Une hypothèque commerciale est un prêt accordé à une entreprise pour acheter une propriété à des fins commerciales.
Les hypothèques commerciales, également appelées hypothèques commerciales, offrent aux propriétaires d'entreprise la possibilité de contracter un prêt pour acheter un bien immobilier ou un terrain pour leur entreprise. L'argent est emprunté auprès d'une banque ou d'un prêteur spécialisé et remboursé sous forme de versements mensuels portant intérêt, à l'instar d'un prêt immobilier.
De plus, les prêts hypothécaires commerciaux peuvent être utilisés par les investisseurs qui souhaitent acheter une propriété pour la louer à une autre entreprise ou par un propriétaire résidentiel qui souhaite acheter plusieurs propriétés et les louer à des locataires, bien qu'ils soient le plus souvent utilisés par les propriétaires d'entreprise qui souhaitent sont propriétaires des locaux où se trouve leur entreprise.
Étant donné que posséder votre propre espace commercial vous permet d'avoir plus de contrôle sur la façon dont il est géré, il existe des risques associés aux hypothèques commerciales, il est donc crucial de peser les avantages et les inconvénients de la propriété.
Les hypothèques commerciales peuvent être plus risquées en raison, entre autres, de la difficulté potentielle à vendre la propriété.
L'article explique comment obtenir un prêt hypothécaire commercial, les différences entre un prêt commercial et un prêt hypothécaire, et ce qu'il faut penser avant de faire une demande.
Quelles sont les conditions typiques d'un prêt hypothécaire commercial ?
Voici les conditions attachées à l'hypothèque commerciale que vous devez considérer avant de postuler :
- En échange d'un prêt hypothécaire à taux fixe d'une durée de 5 à 30 ans, les prêteurs exigent généralement une mise de fonds de 25 % (au minimum).
- Les prêts hypothécaires commerciaux ont généralement des durées de 5 à 10 ans, tandis que les prêts immobiliers ont souvent des durées de 20 à 30 ans.
- Les prêteurs demanderont une copie des états financiers et ordonneront à leur courtier en hypothèques commerciales une évaluation pour confirmer la valeur de la propriété et déterminer si les loyers actuels peuvent couvrir le service de la dette.
Quels sont les taux hypothécaires commerciaux?
Les taux d'intérêt des prêts hypothécaires commerciaux peuvent être à taux fixe ou à taux variable. Par conséquent, le taux appliqué aux prêts hypothécaires commerciaux est généralement déterminé par la durée du prêt correspondant à l'écart de swap.
Le taux d'intérêt indiqué sur un prêt hypothécaire commercial spécifique est fortement influencé par les taux d'intérêt du marché. Les taux d'intérêt hypothécaires pour les entreprises sont généralement plus élevés que ceux des maisons.
- Les taux des prêts hypothécaires commerciaux occupés par le propriétaire peuvent varier d'environ 2.3 % à 12 %.
- La majorité des prêts se situent entre 3% et 7%. De manière générale, le taux d'intérêt appliqué augmente avec le risque.
- Les prêts hypothécaires pour les investissements commerciaux ont des taux légèrement plus élevés, de sorte que des demandes particulièrement solides peuvent être soumises à un taux de 2.85 % ou même moins.
- La plupart des prêts auront des taux d'intérêt de 3.5 % à 6 %. La légère augmentation des taux est due au fait que les prêteurs hypothécaires commerciaux ont tendance à considérer les immeubles de placement comme présentant un risque légèrement plus élevé.
Combien de temps dure un prêt hypothécaire commercial ?
La durée des hypothèques commerciales peut aller de cinq à vingt-cinq ans. Les prêts à long terme sont risqués pour les banques, donc plus le terme est long, plus il est difficile de se qualifier.
Notez que plusieurs prêts commerciaux comportent des pénalités sévères pour effectuer des paiements de capital supplémentaires ou rembourser le solde par anticipation. C'est un point crucial supplémentaire à retenir.
Quels sont les différents types d'hypothèques commerciales ?
- Prêts permanents :
Il s'agit de la première hypothèque sur une propriété commerciale. Le prêt doit avoir au moins cinq ans pour être considéré comme un prêt permanent.
- Prêts à la construction commerciale :
Il s'agit d'un prêt d'un à deux ans contracté pour la construction d'un bâtiment d'activité. Le prêteur contrôle le produit du prêt pour s'assurer qu'il n'est appliqué qu'à la construction du bâtiment.
- Prêts à emporter :
Un prêt à emporter est un prêt à long terme qui sert à rembourser un prêt à la construction.
- Prêts-relais :
Un prêt-relais est un bref premier prêt hypothécaire pour un bien immobilier commercial. Cela pouvait durer entre six mois et trois ans. Par rapport aux prêts permanents, les prêts relais ont généralement des taux d'intérêt beaucoup plus élevés.
- Prêts conduits :
Il s'agit d'un prêt à long terme garanti par un type courant de propriété commerciale, souscrit selon les normes du marché secondaire et assorti d'une lourde pénalité de remboursement anticipé. Ce prêt a un faible taux d'intérêt.
Quelle est l'hypothèque commerciale la plus courante ?
- Prêts pour l'administration des petites entreprises (SBA):
Ces prêts sont accordés aux propriétaires de biens immobiliers commerciaux et sont en grande partie garantis par la Small Business Administration mais souscrits par des sociétés de financement.
Il s'agit de l'hypothèque commerciale la plus courante car elle a été créée pour favoriser la création et l'expansion de petites entreprises.
Avantages d'un prêt hypothécaire commercial
Prendre une hypothèque commerciale peut avoir du sens pour les raisons énumérées ci-dessous.
- Prendre une hypothèque commerciale pour acheter une propriété peut réduire vos coûts de location mensuels lorsque les coûts de l'immobilier commercial sont élevés, ce qui peut libérer du fonds de roulement.
- Vous souhaitez augmenter vos revenus en utilisant votre propriété commerciale. À mesure que la valeur de votre propriété commerciale augmente, vous pouvez constituer une valeur nette en la possédant.
- Lorsque vous êtes propriétaire de votre propriété, vous pouvez la restructurer pour un usage bien précis. Le bâtiment spécialisé requis pour la fabrication n'est pas quelque chose que le propriétaire typique financera. Ils s'attendraient également à ce qu'une fois que vous partez, vous annuliez ces changements à vos propres frais.
- Vous avez peut-être découvert l'emplacement idéal pour une autre entreprise. Ainsi, l'achat de la propriété et son développement pourraient constituer une source de revenus supplémentaire.
Ce qu'il faut considérer avant de soumettre une demande de prêt hypothécaire commercial
Si vous envisagez de demander un prêt hypothécaire commercial, vous devez vous demander si vous pouvez vous permettre les remboursements mensuels. Votre cote de crédit pourrait être compromise si vous ne pouvez pas faire face à vos paiements mensuels, et si vous faites défaut, le prêteur peut prendre possession de la propriété.
Si la cote de crédit de votre entreprise est faible, vous pourriez quand même obtenir un prêt hypothécaire, mais le taux d'intérêt pourrait être plus élevé qu'il ne le serait si votre cote de crédit était élevée.
Avant de postuler, si possible, vérifiez votre pointage de crédit et voyez si vous pouvez augmenter le pointage de crédit de votre entreprise.
Les prêteurs peuvent considérer votre entreprise comme étant plus à haut risque qu'une entreprise établie si vous êtes une nouvelle entreprise avec peu ou pas d'antécédents de crédit ou d'antécédents commerciaux. Si c'est le cas, ils pourraient demander des garanties personnelles et effectuer une vérification de votre crédit.
Qui est un courtier hypothécaire commercial
Un courtier en hypothèques commerciales agit comme intermédiaire pour les entreprises ou les personnes qui ont besoin de prêts commerciaux et négocie des prêts hypothécaires en leur nom. Le prêteur commercial accorde le prêt en échange de la propriété commerciale de l'emprunteur, qui sert de garantie.
Les courtiers en hypothèques sont actuellement les plus grands fournisseurs de produits hypothécaires aux prêteurs sur les marchés hypothécaires développés comme les États-Unis.
Même si la plupart des courtiers n'offrent pas de prêts, certains le font. Un courtier en prêts hypothécaires commerciaux est fréquemment utilisé pour gérer le processus de financement, mettre en relation l'emprunteur avec des prêteurs potentiels et obtenir plusieurs devis.
Avantages d'utiliser un courtier hypothécaire commercial
Retenir les services d'un courtier hypothécaire commercial compétent peut vous aider à naviguer dans le processus et à le rendre un peu plus simple, même si la demande de prêt hypothécaire peut être difficile.
Ils s'assureront que vous avez les bonnes informations pour la demande de prêt et vous donneront des conseils sur les produits qui sont actuellement sur le marché et qui sont les meilleurs pour vous et votre entreprise.
Ils seront également en mesure de donner un aperçu du temps que prennent les prêteurs pour examiner les demandes, ce qui pourrait être utile lorsque vous essayez de trouver la propriété idéale pour votre entreprise.
Un prêt commercial s'appelle-t-il une hypothèque ?
Oui, un prêt commercial peut aussi être appelé une hypothèque commerciale.
Une hypothèque commerciale est également un prêt hypothécaire adossé à un bien immobilier commercial, comme un complexe d'appartements, un centre commercial, un immeuble de bureaux ou un entrepôt industriel. Le produit d'une hypothèque commerciale est généralement utilisé pour l'acquisition, le refinancement ou le développement d'une propriété commerciale.
Les prêts commerciaux sont conçus pour équilibrer les besoins du prêteur hypothécaire commercial et de l'emprunteur. De plus, les hypothèques et les prêts commerciaux ont des caractéristiques telles que le taux d'intérêt, la durée, le calendrier d'amortissement et la flexibilité des remboursements anticipés.
Différences entre les prêts hypothécaires commerciaux et les prêts hypothécaires personnels
La principale distinction entre une hypothèque commerciale et une hypothèque personnelle est que la première sert à acheter un bien immobilier pour une entreprise, tandis que la seconde sert à acheter une résidence.
En raison de la taille ou de la valeur plus importante de la propriété ou du terrain, les hypothèques commerciales ont également tendance à être plus importantes.
Bien que les prêts hypothécaires commerciaux puissent être obtenus à un taux fixe, un taux variable est plus courant, ce qui signifie que le taux peut changer en fonction de l'évolution du marché.
Les prêts hypothécaires commerciaux ont généralement des taux d'intérêt plus élevés parce que les prêteurs les considèrent comme présentant un risque plus élevé.
Enfin, alors qu'un prêteur hypothécaire commercial peut accepter un dépôt aussi bas que 20 % à 40 % de la valeur de la propriété, une hypothèque personnelle ou résidentielle peut n'exiger qu'un dépôt compris entre 5 % et 10 %.
Qu'est-ce que la banque hypothécaire commerciale ?
La banque hypothécaire commerciale est un produit destiné à répondre aux besoins de financement des petites et moyennes entreprises établies dans des entreprises viables pour financer en partie l'acquisition de locaux commerciaux, de bureaux et d'entrepôts par le biais du programme d'achat pur et simple.
Il donne au client la possibilité de devenir propriétaire de son bien commercial, qui au fil du temps peut être utilisé comme garantie pour des emprunts supplémentaires.
Comment obtenir un prêt hypothécaire commercial
Vous pouvez soit faire une demande de prêt immobilier commercial directement auprès d'un prêteur, soit par l'intermédiaire d'un courtier spécialisé.
Les prêteurs effectueront de nombreuses vérifications lors de l'examen d'une demande de prêt hypothécaire commercial, similaires à celles effectuées lors de l'examen d'un prêt hypothécaire résidentiel, y compris l'abordabilité et la situation financière du demandeur.
Le but de la vérification du crédit de l'entreprise est de déterminer comment l'entreprise gère ses dettes et ses engagements financiers actuels, ainsi que tout problème en suspens.
En outre, les prêteurs exigent généralement jusqu'à trois mois de relevés de compte bancaire d'entreprise, car ils veulent déterminer si l'entreprise est rentable.
Sont également nécessaires tous les baux ou contrats de location, ainsi que des documents d'identité et d'adresse. Pour démontrer que vous avez un plan financier solide, vous devrez peut-être également soumettre une prévision d'activité.
Bien que le processus de demande varie d'un prêteur à l'autre, les étapes suivantes doivent être suivies pour en obtenir un :
- Soumettre une demande en ligne pour un prêt commercial.
- Soumettre des données concernant votre entreprise.
- Obtenir une estimation immobilière pour la zone que vous souhaitez acheter
- En attendant que le prêteur remplisse tous les documents et la diligence raisonnable légale.
- Recevoir une offre hypothécaire formelle de votre banque après approbation.
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Références:
