Lorsque vous achetez une maison, vous devez apporter plus que votre mise de fonds à la table de clôture. Vous devez couvrir les frais de clôture (CC) pour que votre prêteur puisse fournir des services de prêt. Les frais de clôture peuvent être un peu difficiles à comprendre. Il y a beaucoup de choses à prendre en compte pour le déterminer, et nous couvrirons tout, de la façon de les calculer à combien ils coûtent habituellement, y compris le pourcentage moyen des frais de clôture conventionnels.
De nombreux acheteurs d'une première maison sous-estiment le nombre de frais de clôture qu'ils devront payer. Certaines personnes ne savent peut-être pas qu'il existe des moyens de réduire ou d'annuler le montant que vous paierez.
Nous vous donnerons également quelques conseils pour éviter de payer les frais de clôture.
Que sont les frais de clôture ?
Ce sont les dépenses que vous engagez lors de la réalisation d'une transaction immobilière, que vous soyez refinancer votre hypothèque ou l'achat d'une nouvelle maison.
Il est crucial d'être préparé financièrement à cette dépense, car ces coûts peuvent varier de 2 à 5 % du solde du prêt hypothécaire.
Certains frais de clôture sont associés à la propriété, tels qu'une évaluation pour confirmer sa valeur et une recherche dans les registres de la propriété pour garantir un titre clair, tandis que d'autres sont associés à la paperasserie, tels que les honoraires d'avocat et le coût d'origine et de souscription du prêt.
Vous avez généralement besoin d'un chèque de banque (et non d'un chèque personnel) pour payer le CC, qui est distinct de l'acompte.
Qui paie les frais de clôture ?
Les frais de clôture sont payés par les acheteurs et les vendeurs. Mais la plupart d'entre eux sont généralement payés par l'acheteur.
L'aide aux frais de clôture, également connue sous le nom de concessions du vendeur, est quelque chose dont vous pouvez discuter avec un vendeur. Si vous rencontrez des difficultés pour réunir les fonds nécessaires à la clôture, les concessions du vendeur peuvent être très bénéfiques.
Le montant de CC que les vendeurs peuvent contribuer est soumis à une limite. Selon votre type de prêt hypothécaire, votre occupation et votre mise de fonds, les vendeurs ne peuvent contribuer que jusqu'à un pourcentage spécifique de la valeur de la maison.
Comment calculer les frais de clôture
De nombreux facteurs, notamment votre pointage de crédit, votre mise de fonds, l'emplacement de la propriété que vous achetez et le type de prêteur hypothécaire que vous choisissez, jouent tous un rôle dans le CC. Cela vous aidera à calculer la valeur des frais de clôture.
La plupart des prêteurs conseillent d'estimer votre CC entre 1% et 5% du coût de votre maison. Vous pouvez vous attendre à payer entre 3,000 15,000 $ et 300,000 XNUMX $ en CC pour un achat de maison de XNUMX XNUMX $. Pour obtenir une estimation plus précise qui tient compte de votre emplacement et de votre acompte, vous pouvez également utiliser un calculateur de frais de clôture en ligne pour calculer.
Combien pour les frais de clôture ?
Votre CC est déterminé par trois facteurs importants.
- Le coût de la maison
- Où il se trouve, et enfin
- Que vous achetiez ou refinanciez
Les frais de clôture peuvent représenter 3 à 6 % du montant du prêt. Cela signifie que si vous contractez une hypothèque de 200,000 6,000 $, le CC devrait se situer entre 12,000 XNUMX $ et XNUMX XNUMX $.
Ils n'incluent pas votre acompte dans le CC, qui peut être négocié. Le vendeur peut couvrir votre CC en totalité ou en partie. Par conséquent, sachez que le marché dans lequel vous évoluez peut influencer votre position de négociation.
Frais de clôture de prêt conventionnel
La concession du vendeur les limites des frais de clôture des prêts conventionnels sont détaillées ci-dessous. Le pourcentage affiché est basé sur la valeur estimative ou le prix d'achat, selon la valeur la plus basse.
Pour les résidences principales :
- Acomptes de 25% ou plus : 9%
- Acomptes de 10 – 24.99 % : 6 %
- Acomptes inférieurs à 10% : 3%
Pour les résidences secondaires :
- Acomptes de 25% ou plus : 9%
- Acomptes de 10 – 24.99 % : 6 %
Le montant maximum des concessions du vendeur pour les frais de clôture de prêt conventionnel pour tout acompte sur un immeuble de placement est de 2%.
Pourcentage des frais de clôture moyens
Selon la société de données immobilières Société de clôture, les frais de clôture typiques pour l'achat d'une maison unifamiliale étaient de 6,837 2022 $ au premier semestre XNUMX.
Les frais de clôture de refinancement typiques s'élevaient à 2,398 30,352 $. Cependant, ces coûts varient d'un bout à l'autre du pays, en partie à cause des variations fiscales. Par exemple, le CC moyen payé par les acheteurs de maison à Washington, DC était de XNUMX XNUMX $.
Le Delaware est arrivé deuxième et New York est arrivé troisième, avec un CC moyen dépassant 17,000 2,102 $. Les trois États du centre du pays avec le CC le plus bas étaient le Missouri (2,193 2,321 $), l'Indiana (XNUMX XNUMX $) et le Dakota du Nord (XNUMX XNUMX $).
Selon Closing Corp, voici le pourcentage moyen typique des frais de clôture pour chaque État :
| Région | Prix de vente moyen des maisons | Coûts de clôture totaux moyens avec taxes | Coûts de clôture totaux moyens sans taxes | Pourcentage du prix de vente (avec taxes) |
| Alabama | $209,562 | $2,994 | $2,629 | 1.43% |
| Alaska | $347,089 | $3,576 | $3,576 | 1.03% |
| Arizona | $395,395 | $3,876 | $3,876 | 0.98% |
| Arkansas | $197,137 | $2,608 | $2,071 | 1.32% |
| Californie | $779,838 | $8,219 | $5,773 | 1.05% |
| Colorado | $520,372 | $3,895 | $3,812 | 0.75% |
| Connecticut | $418,948 | $8,849 | $4,131 | 2.11% |
| Delaware | $313,899 | $17,831 | $3,848 | 5.68% |
| Floride | $368,560 | $8,551 | $4,484 | 2.32% |
| État de la Georgie | $283,380 | $3,768 | $2,859 | 1.33% |
| Hawaii | $777,764 | $7,559 | $5,977 | 0.97% |
| Idaho | $402,043 | $4,101 | $4,101 | 1.02% |
| Illinois | $282,433 | $5,987 | $4,791 | 2.12% |
| Indiana | $229,867 | $2,193 | $2,193 | 0.95% |
| Iowa | $202,620 | $2,774 | $2,368 | 1.37% |
| Kansas | $275,764 | $2,793 | $2,793 | 1.01% |
| Kentucky | $194,879 | $2,556 | $2,194 | 1.21% |
| Louisiane | $220,594 | $3,629 | $3,301 | 1.65% |
| Maine | $320,185 | $4,400 | $2,848 | 1.37% |
| Maryland | $386,810 | $12,056 | $3,975 | 3.12% |
| Massachusetts | $592,875 | $7,095 | $4,479 | 1.20% |
| Michigan | $200,331 | $5,704 | $3,501 | 2.85% |
| Minnesota | $282,664 | $4,054 | $2,627 | 1.43% |
| Mississippi | $266,367 | $2,799 | $2,799 | 1.05% |
| Missouri | $238,276 | $2,102 | $2,102 | 0.88% |
| Montana | $381,220 | $3,055 | $3,055 | 0.80% |
| Nebraska | $220,266 | $2,764 | $2,194 | 1.25% |
| Nevada | $410,263 | $6,504 | $4,328 | 1.59% |
| New Hampshire | $332,880 | $8,162 | $2,795 | 2.45% |
| New Jersey | $447,175 | $7,966 | $4,204 | 1.78% |
| Nouveau Mexique | $306,594 | $3,489 | $3,489 | 1.14% |
| New York | $520,460 | $17,582 | $6,301 | 3.38% |
| Caroline du Nord | $296,206 | $2,970 | $2,425 | 1% |
| Dakota du nord | $240,774 | $2,321 | $2,321 | 0.96% |
| Ohio | $202,147 | $4,256 | $3,376 | 2.11% |
| Oklahoma | $177,778 | $2,938 | $2,549 | 1.65% |
| Oregon | $448,156 | $4,392 | $3,935 | 0.98% |
| Pennsylvanie | $236,906 | $9,753 | $3,241 | 4.12% |
| Rhode Island | $392,302 | $4,683 | $3,053 | 1.19% |
| Caroline du Sud | $295,186 | $3,437 | $2,495 | 1.16% |
| Dakota du Sud | $208,904 | $3,064 | $2,806 | 1.47% |
| Tennessee | $262,382 | $3,869 | $2,655 | 1.47% |
| Texas | $294,899 | $3,946 | $3,946 | 1.34% |
| Utah | $465,574 | $4,751 | $4,751 | 1.02% |
| Vermont | $287,233 | $6,269 | $3,192 | 2.18% |
| Virginie | $358,930 | $6,373 | $3,462 | 1.78% |
| Washington DC | $753,631 | $30,352 | $6,524 | 4.03% |
| Washington | $557,455 | $13,910 | $4,804 | 2.50% |
| Virginie de l'Ouest | $190,948 | $3,393 | $2,468 | 1.78% |
| Wisconsin | $225,039 | $3,424 | $2,658 | 1.52% |
| Wyoming | $337,354 | $2,510 | $2,510 | 0.74% |
Comment obtenir une dispense des frais de clôture
Parce qu'une partie du CC est produite par des tiers, les prêteurs ne peuvent y renoncer. Cependant, les prêteurs peuvent vous aider à trouver des stratégies pour réduire ou même vous débarrasser de votre CC remboursable.
Le CC n'est pas entièrement éliminé par ces tactiques. Ce ne sont que des moyens d'éviter d'avoir à apporter l'argent nécessaire pour payer ces coûts à la table des négociations.
# 1. Le prêteur paie les frais de clôture
Les prêteurs ont des dépenses réelles qui doivent être couvertes. Ils utiliseront leurs propres fonds s'ils couvrent votre CC. Si le prêteur peut augmenter le taux d'intérêt sur le prêt, c'est une façon de couvrir votre CC. Le prêteur peut gagner plus d'argent si le taux d'intérêt est plus élevé. Ils peuvent utiliser l'argent supplémentaire pour compenser et couvrir vos frais de clôture.
#2. Le vendeur paie les frais de clôture
La plupart des programmes de prêt permettent au vendeur de payer une partie du CC. Selon le degré de concurrence féroce du marché, il peut être plus simple ou plus difficile de persuader le vendeur de contribuer à votre CC. Offrir un prix plus élevé pour la maison en échange d'un crédit pour frais de clôture est une façon de procéder. Votre prêteur et votre agent immobilier peuvent vous aider à cet égard.
#3. Intégrez les frais de clôture au prêt
Si vous disposez de suffisamment de valeur nette dans votre maison pour couvrir les frais de clôture, vous pouvez généralement les intégrer au montant du prêt lors du refinancement. Cela signifie que vous financez le CC. Dans certaines circonstances, vous pouvez financer une partie du CC lors d'un achat.
Vous pouvez reporter le paiement du CC à la clôture en utilisant ces tactiques. Vous ne pouvez jamais réellement obtenir la renonciation complète au CC.
Quelle partie des frais de clôture pouvez-vous négocier?
Certains frais de clôture, tels que les frais de dossier, les frais de blocage d'un taux ou d'achat de points, et les commissions versées à votre agent et à l'agent du vendeur, peuvent être négociables avec votre prêteur.
Comment les acheteurs potentiels peuvent-ils éviter de payer des frais de clôture ?
Pour de nombreux acheteurs, les frais de clôture peuvent être totalement évités en négociant pour que le vendeur les couvre. Les concessions du vendeur font référence à ce type de transaction.
Les revenus des ventes sont généralement utilisés à cette fin.
Quel est le coût de clôture le plus élevé de l'acheteur type ?
Les frais de clôture se situent généralement entre 3% et 6% du montant total du prêt.
Ainsi, pour une maison de 200,000 6,000 $, les frais de clôture peuvent varier de 12,000 XNUMX $ à XNUMX XNUMX $. Les frais de clôture d'un prêt hypothécaire peuvent varier considérablement en fonction de facteurs tels que le type de prêt, l'emplacement de l'emprunteur et le prêteur hypothécaire choisi.
Conclusion
À mon avis, cet article a couvert tout ce que vous devez savoir sur les frais de clôture, de la façon de les calculer à ce qu'est le pourcentage moyen de CC conventionnel.
Lorsque vous concluez un prêt, votre prêteur vous facturera des frais de clôture ainsi que des frais de traitement. Le CC d'un prêt hypothécaire moyen varie de 3 à 6 % du solde total du prêt.
Les lois de votre état, le type de prêt que vous avez, la valeur de votre maison et le CC que vous paierez entrent tous en jeu. Selon les termes du contrat de vente, le vendeur peut également être tenu de couvrir les frais de clôture.
Négocier avec votre prêteur peut vous permettre de réduire votre CC.
Un prêt sans frais de clôture ou une demande de paiement partiel auprès du vendeur sont d'autres options que vous pouvez envisager. Assurez-vous de passer en revue tout ce dont vous avez besoin pour conclure, y compris vos fonds.
FAQ sur les frais de clôture
Comment puis-je estimer les frais de clôture?
Lorsque vous cherchez une maison, soyez prêt à inclure les frais de clôture dans votre budget, car ils varient de 3 à 6 % du solde du prêt. Renseignez-vous auprès de votre prêteur et de votre agent immobilier sur les taxes foncières locales et tout autre frais imposé par l'État.
Quand dois-je payer les frais de clôture ?
La plupart des prêts immobiliers exigent que vous payiez vos frais de clôture en personne lors de votre réunion de clôture. Votre acompte et tous les frais de clôture sont versés à votre prêteur au cours du processus de clôture.
Quel est le pourcentage moyen des frais de clôture ?
Le pourcentage moyen des coûts de clôture selon la société de données immobilières Closing Corp, pour l'achat d'une maison unifamiliale étaient de 6,837 2023 $ au premier semestre XNUMX.
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