Avez-vous déjà entendu parler du terme "règlement z ?" Eh bien, si vous étiez terrifié à l'idée d'emprunter de l'argent à cause des conditions strictes des prêteurs qui ne sont pas clairement clarifiées, alors voici une solution pour vous protéger en vous assurant que vous disposez d'un délai de réflexion pour reconsidérer votre décision avant de prendre toute mesure. . Il s'agit en fait d'une loi fédérale conçue pour protéger les droits des consommateurs sur les marchés financiers et du crédit. Fondamentalement, les prêteurs sont tenus de fournir au client des informations écrites sur les taux d'intérêt, les frais et les charges. La loi restreint également les pratiques de prêt trompeuses. En termes simples, cet article illustre tout sur la réglementation Z en immobilier (en donnant d'abord une définition) et aussi tout ce qu'il faut savoir sur la passation de l'examen pour postuler, et la publicité.
Règlement Z Définition de l'immobilier
La réglementation Z est une loi fédérale qui protège l'équité envers les clients sur les marchés économiques et du crédit. Cependant, les prêteurs doivent fournir au client des informations écrites sur les taux d'intérêt, les frais et les charges. Cette loi interdit les pratiques de prêt trompeuses.
Réglementation Z immobilier définition implique de nombreux types de crédit à la consommation. Cela comprend les prêts immobiliers, les marges de crédit sur valeur domiciliaire, les prêts hypothécaires inversés, les cartes de crédit, les prêts à tempérament et certains types de prêts étudiants.
Selon le conseil de la réserve fédérale, l'objectif fondamental de la réglementation Z et de la TILA est «de s'assurer que les conditions de crédit révélant de manière expressive permettent aux consommateurs de comparer les conditions de crédit plus facilement et en toute connaissance de cause. Avant sa mise en œuvre, les consommateurs sont confrontés à de nombreux affichages inexplicables de conditions et de taux de crédit.
Qu'est-ce que la réglementation Z dans l'immobilier ?
Le règlement Z est le règlement du Federal Reserve Board qui applique la Truth in Lending Act de 1968, qui faisait partie de la Consumer Credit Defense Act de la même année. Les principaux objectifs de la loi étaient de fournir aux consommateurs une meilleure connaissance des véritables coûts du crédit et de les protéger contre certaines pratiques trompeuses de l'industrie du crédit. En vertu de ces règles, les prêteurs doivent divulguer les taux d'intérêt par écrit et donner aux emprunteurs la possibilité d'annuler certains types de prêts dans un délai déterminé.
Selon la définition du règlement Z dans l'immobilier, il ne régit pas les conditions réelles des prêts, ne dicte pas qui peut demander un crédit ou ordonne aux prêteurs d'offrir certains types de prêts. Cependant, la loi offre une variété de protections aux consommateurs en ce qui concerne les pratiques de prêt, notamment :
- Aider à garantir que les prêteurs offrent des expositions significatives aux emprunteurs, en utilisant une terminologie que les consommateurs peuvent comprendre. Cependant, cela comprend l'obligation pour les prêteurs de fournir des informations écrites sur les taux d'intérêt et tous les frais et charges financières associés à un prêt ou à une carte de crédit.
- Exiger des prêteurs qu'ils informent à l'avance le taux d'intérêt total sur les prêts à intérêt irrégulier garantis par le domicile de l'emprunteur.
- Interdire aux émetteurs de cartes de crédit d'ouvrir un compte de carte de crédit pour un consommateur, ou même d'augmenter la limite d'une carte de crédit, sans d'abord évaluer la capacité du consommateur à effectuer les paiements requis selon les conditions du compte.
- Protéger les acheteurs contre les pratiques de facturation déloyales, notamment en exigeant la mise en place de procédures pour traiter les erreurs de facturation sur les cartes de crédit telles que les débits non autorisés.
Règlement Z Publicité immobilière
Les dispositions publicitaires du règlement Z dans l'immobilier s'appliquent à toute publicité qui envisage de promouvoir une extension de crédit à la consommation. Si l'annonce en question n'implique pas une offre de crédit à la consommation, alors les dispositions publicitaires de l'immobilier de la réglementation Z ne peuvent pas être utiles.
Le terme « publicité » lui-même est assez large et couvre toutes les formes de messages commercialisables, y compris l'affichage d'enseignes dans les vitrines des magasins. Par exemple, plusieurs fiches d'inscription affichées au public constituent une « publicité ». D'autre part, la documentation telle que les fiches d'annonces multiples qui ne sont pas exposées au public et qui ne sont utilisées qu'en relation avec et en réponse à la demande d'un acheteur individuel à venir ne seraient pas considérées comme une "publicité".
La responsabilité pour observation avec les dispositions publicitaires de la réglementation Z dépasse celle du prolongateur. Dès lors qu'il dicte que l'objet de la publicité est une opération de crédit à la consommation, les dispositions de l'article 226.10 s'appliquent à tout annonceur quel que soit son rôle dans l'opération. Le critère est de savoir si la publicité vise à promouvoir le crédit à la consommation, et non si l'annonceur est un créancier, un créancier à la consommation, un arrangeur, etc.
Méthodes de publicité des biens immobiliers
La publicité sur Internet est l'une des méthodes les plus avantageuses pour la publicité de biens immobiliers. Le meilleur site Web pour l'achat et la vente de biens immobiliers est Zillow.com. Il existe d'autres méthodes en ligne que vous pouvez utiliser. Cependant, ceux-ci peuvent inclure Facebook, YouTube, Google AdWords ou même votre propre site Web. Mais n'oubliez pas les méthodes classiques de publicité qui existaient avant l'arrivée d'Internet. Les gens choisissent toujours d'utiliser d'autres méthodes, telles que les journaux, les événements de courtage et même les références.
Si diverses ordonnances publicitaires ne sont pas nouvelles, ces dispositions peuvent être difficiles à appliquer, notamment dans le cadre des crédits immobiliers et autres produits immobiliers sécurisés. Les contrôles de la publicité de la réglementation Z dans l'immobilier sont particulièrement complexes, tandis que la règle de publicité de la National Credit Union Administration (NCUA) est assez large. Cependant, adopter une méthode étape par étape pour examiner les annonces immobilières peut aider une caisse populaire à rester conforme à ses efforts de marketing.
Comment fonctionne la réglementation Z ?
Le règlement Z dans l'immobilier protège les emprunteurs contre les fautes professionnelles des prêteurs en fournissant plus d'informations conformément à la définition. Cependant, ne pas avoir de connaissances approfondies peut nuire financièrement aux emprunteurs. Ce sont des erreurs courantes que les emprunteurs commettent lorsqu'ils achètent des assurances, des biens immobiliers, des cartes de crédit et des investissements. Prenons l'exemple suivant d'un plombier.
Jude trouve que le robinet de sa cuisine fuit. Malheureusement, Jude n'a pas la formation pour s'en occuper lui-même. Il n'avait jamais réparé une fuite auparavant. Alors, il fait appel à un plombier. Le plombier vient et résout le problème en une minute; ce sont des dégâts mineurs. Pourtant, le plombier désinforme Jude et exige de changer l'ensemble du pipeline.
Jude n'a aucune idée de la plomberie, et il finit par confier au plombier l'approbation de tous ses frais. Malheureusement, le gérant de la quincaillerie est présent et Jude finit par payer une grosse somme. Deux jours plus tard, l'ami de Jude l'éclaire, expliquant comment le plombier l'a trompé.
L'exemple met l'accent sur deux conclusions importantes. Premièrement, Jude a été intentionnellement mal informé. Deuxièmement, Jude était naïf ou manquait de faits en premier lieu. Dans le marché financier, une telle erreur pourrait coûter aux clients la totalité de leurs économies. Cette loi protège les emprunteurs en faisant respecter leur droit à l'information et en limitant les pratiques frauduleuses en matière de prêts.
Comment la réglementation Z s'applique-t-elle aux prêts ?
Lorsqu'un consommateur contracte des prêts sur valeur domiciliaire ou des prêts étudiants privés, il dispose d'un délai de réflexion de trois jours pour reconsidérer sa décision. Si l'emprunteur annule le prêt dans ce délai, il ne perdra pas d'argent. Cette partie de la loi protège non seulement les emprunteurs qui changent d'avis, mais aussi les emprunteurs qui se sont sentis sous pression par le prêteur.
La règle Z s'applique également aux prêts à tempérament, tels que les prêts personnels et les prêts automobiles. Avec ces types de prêts, les prêteurs doivent fournir des relevés de facturation mensuels, des réponses justes et opportunes aux litiges de facturation et des détails clairs sur les conditions du prêt.
La réglementation Z en immobilier oblige également les prêteurs à faire certaines divulgations aux emprunteurs qui contractent des prêts étudiants privés :
#1. Lorsque vous demandez un prêt étudiant privé :
Vous devriez recevoir une demande de prêt et une divulgation de sollicitation contenant des informations générales sur les taux, les frais et les conditions des prêts. Le prêteur devrait également vous informer de vos options de prêt étudiant fédéral, qui sont généralement assorties de plus de protections.
#2. Une fois que vous êtes approuvé pour le prêt
Assurez-vous de recevoir la divulgation d'approbation de prêt, qui fournit des informations sur le taux, les frais et les conditions du prêt spécifique, ainsi qu'une estimation du montant que vous rembourserez au fil du temps. Vous avez 30 jours pour accepter le prêt.
#3. Si vous acceptez le prêt
Recevez la divulgation de consommation de prêt, qui contient un avis sur votre droit d'annuler le prêt dans les trois jours. Ensuite, le prêteur peut débourser les fonds.
Quels prêts sont exemptés du règlement Z ?
Ces protections de crédit sont expressément destinées aux consommateurs qui s'engagent dans des contrats avec des prêteurs pour des versements ou des lignes de crédit ouvertes. De nombreux types de prêts à la consommation sont dans la réglementation Z en dispenses de prêt immobilier à connaître. Les prêts suivants ne sont pas soumis aux lois de la réglementation Z :
- Prêts étudiants fédéraux.
- Crédit à usage d'entreprise, commercial, agricole ou administratif.
- Prêts supérieurs à un seuil.
- Prêts pour des services d'utilité générale qui sont contrôlés par un bien public.
- Les articles sont offerts par la Securities and Exchange Commission ou le courtier Commodity Futures Trading Commission.
Certains prêts hypothécaires spécifiques peuvent être éligibles à une exonération partielle si cette possibilité répond à une série d'exigences strictes.
Quelles sont les transactions dans la réglementation Z ?
Toutes les transactions de prêt immobilier impliquant des consommateurs sont protégées par le règlement Z. À l'exception des transactions immobilières, tout crédit ouvert en cinq versements ou plus et ne dépassant pas 25,000 XNUMX $ à des fins personnelles, familiales, domestiques ou agricoles est couvert par le règlement. Le règlement ne s'applique pas au crédit accordé à des personnes non physiques telles que des sociétés ou des gouvernements, au crédit accordé à des fins commerciales et commerciales, ou aux transactions de crédit avec un courtier enregistré auprès de la SEC pour le commerce de valeurs mobilières et de matières premières. Le règlement s'applique aux nouveaux prêts, au refinancement ou à l'unification des prêts. Toutefois, la reprise d'un prêt par un nouvel emprunteur est exonérée.
À qui s'applique le règlement Z ?
La règle Z s'applique à une personne ou à une entreprise qualifiée de « créancier ». Un créancier est celui qui prolonge régulièrement crédit à la consommation qui est soit assujettie à des frais financiers, soit payable en plus de quatre versements. Une personne n'accorde régulièrement un crédit à la consommation que si elle a accordé plus de 25 fois ou plus de 5 fois de crédit pour des transactions garanties par un logement au cours de l'année civile précédente.
Si une personne n'a pas satisfait à ces critères numériques au cours de l'année civile précédente, les normes numériques seront étendues à l'année civile en cours. La règle Z exige également que le billet signé par le consommateur soit payable au recto au créancier. En d'autres termes, la règle Z ne s'applique qu'aux véritables prolongateurs, courtiers immobiliers ou vendeur qui aide à organiser un financement intelligent pour vendre une maison, le courtier vendeur n'aurait pas à se conformer aux exigences de divulgation du règlement Z.
Ai-je besoin de l'examen immobilier de la réglementation Z pour postuler
La plupart du temps, passer l'examen immobilier de la réglementation z ne garantit pas si vous pouvez postuler ou non. Cependant, considérez l'objectif suivant de l'examen de la réglementation z immobilier:
- L'examen consiste à évaluer la qualité de la conformité de l'organisation financière Système de gestion pour la réglementation Z dans l'immobilier.
système de gestion, y compris les contrôles internes et les procédures exécutés par la ou les personnes
responsable de la surveillance de la fonction d'examen de la conformité de l'institution financière pour
vérité dans la loi de prêt et le règlement Z. - Sélection de la conformité de l'institution financière avec la vérité dans la loi sur les prêts et
règlement Z. - L'examen réglementaire consiste à créer des mesures disciplinaires lorsque les politiques ou les contrôles internes sont médiocres.
- Déterminer s'il est nécessaire que les organisations apportent des ajustements aux consommateurs
comptes en vertu des exigences de remboursement de la Truth in Lending Act.
FAQ
Quelles informations sont requises par la réglementation Z ?
La réglementation Z oblige les prêteurs hypothécaires à fournir aux emprunteurs une divulgation écrite des taux, frais et autres frais financiers.
Qui applique la règle Z ?
La Federal Trade Commission est autorisée à appliquer la réglementation Z et TILA.
Qu'est-ce qui serait considéré comme un élément déclencheur en vertu de la réglementation Z ?
Un terme déclencheur est un mot ou une expression qui, lorsqu'il est utilisé dans la documentation publicitaire, exige l'expression des termes d'un contrat de crédit.
Articles Relatifs
- Avocat administratif : comment en devenir un
- REG E (règlement E) : la loi sur le transfert électronique de fonds expliquée !
- ENTREPRISE DE BOULANGERIE : Comment démarrer une entreprise lucrative de boulangerie à domicile
- PRÊTEURS D'ARGENT DUR: Meilleurs prêteurs d'argent dur pour les premiers investisseurs (mis à jour)
- PRÊTEURS D'ARGENT PRIVÉS : définition, avantages, inconvénients et tout ce que vous devez savoir
- Quels sont les prêteurs d'argent dur et comment les trouver aux États-Unis
- PROPRIÉTÉ COMMUNAUTAIRE AVEC DROIT DE SURVIE Guide avec avantages et inconvénients
- AFFECTATION IMMOBILIER : Guide d'un contrat dans l'immobilier
