Les courtiers en hypothèques connaissent bien le processus hypothécaire, de la recherche du taux d'intérêt le plus élevé et des frais les plus bas à la préparation de la demande et à la clôture du prêt dans les délais. Travailler avec un courtier hypothécaire pour naviguer sur le marché actuel pourrait être une décision prudente, en particulier pour les acheteurs d'une première maison. Voyons comment on peut trouver un bon courtier en hypothèques et aussi voir comment il est payé.
Qu'est-ce qu'un courtier en hypothèques ?
Un courtier en hypothèques est un intermédiaire qui met en relation des emprunteurs hypothécaires avec des prêteurs hypothécaires, mais n'utilise pas son propre capital pour générer des hypothèques. Un courtier en hypothèques met en relation les emprunteurs avec les prêteurs et trouve la solution la mieux adaptée à la situation financière de l'emprunteur et à ses besoins en matière de taux d'intérêt. Le courtier en hypothèques recueille également les documents de l'emprunteur et les transmet à un prêteur hypothécaire pour souscription et approbation. En conclusion, le courtier reçoit une commission de l'emprunteur ou du prêteur, ou des deux.
Un courtier en hypothèques ne doit pas être confondu avec un banquier hypothécaire, qui conclut et finance une hypothèque avec son propre argent.
Que fait un courtier hypothécaire?
Un courtier hypothécaire collabore avec toutes les parties impliquées dans le processus de financement, de l'agent immobilier au souscripteur et à l'agent de clôture. Il s'agit de s'assurer que l'emprunteur reçoit le meilleur prêt possible et que la transaction se clôture dans les délais.
Un courtier peut opérer pour lui-même ou pour une société de courtage. Les courtiers en hypothèques effectuent des recherches sur les prêts et négocient avec les prêteurs au nom de leurs clients. Un courtier peut également obtenir les rapports de solvabilité de l'acheteur, confirmer ses revenus et ses dépenses et organiser les documents de prêt.
De nombreux courtiers ont également accès à un solide système de tarification des prêts. Par conséquent, ils peuvent tarifer un prêt hypothécaire auprès de plusieurs prêteurs à la fois, accélérant et rationalisant le processus.
Comment un courtier en hypothèques est-il payé ?
Un courtier en prêts hypothécaires est généralement payé par un prêteur, mais jamais par les emprunteurs. La loi Dodd-Frank interdit également aux courtiers en hypothèques de percevoir des frais cachés ou de baser leur revenu sur le taux d'intérêt d'un emprunteur.
Vous pouvez également payer directement le courtier hypothécaire. C'est ce qu'on appelle la "compensation payée par l'emprunteur".
Il est recommandé aux emprunteurs de magasiner pour trouver des courtiers en prêts hypothécaires et de se renseigner sur les frais, qui sont normalement de 1 à 2 % du montant du prêt.
La compétitivité - et les prix des logements) dans votre région influenceront les frais facturés par les courtiers en hypothèques. Le montant de la rémunération qui peut être versée au courtier hypothécaire est limité par la législation fédérale.
Qu'est-ce qui distingue les courtiers en hypothèques des agents de crédit ?
Les agents de crédit sont des salariés d'un seul prêteur (plus bonus). Les agents de crédit ne peuvent souscrire que les prêts que leur entreprise souhaite accorder.
Un courtier en hypothèques, qui peut opérer pour une société de courtage en hypothèques ou seul, travaille avec une variété de prêteurs pour trouver des prêts pour leurs clients. Les courtiers en hypothèques peuvent être en mesure de fournir aux emprunteurs un accès à un large éventail d'options de prêt.
Que facture un courtier en hypothèques ?
La commission du courtier (qui est normalement payée par le prêteur) varie. Il s'exécute généralement entre 0.50 et 2.75 pour cent du principal du prêt. Les frais de courtage sont limités à 3% en vertu de la loi fédérale et ne peuvent pas être liés aux taux d'intérêt des prêts.
"Dans la plupart des cas, la plupart des courtiers ne facturent rien à l'emprunteur", explique Weinberg. "La rémunération du prêteur au courtier n'ajoute pas un centime aux frais de clôture de l'emprunteur, tout comme la rémunération accordée par les grandes banques à leurs… initiateurs de prêt ne contribue pas à vos frais de clôture."
"Avant le ralentissement économique de 2008, les consommateurs ne savaient pas combien un courtier était payé", poursuit Masnyk. Cependant, dans le climat hypothécaire actuel, le coût du prêt est facturé à l'emprunteur et le prêteur qui achète le prêt fournit un crédit égal à ce coût, ce qui n'entraîne aucun coût pour l'emprunteur.
Les emprunteurs doivent s'attendre à payer des frais de 1 à 2 % du principal du prêt dans les rares cas où un courtier facture des frais pour ses services. Avant d'accepter de vous engager avec un courtier, renseignez-vous sur la structure des prix et sur ce dont vous seriez responsable, le cas échéant.
Est-ce qu'un courtier en hypothèques est le bon choix pour moi ?
Faire appel à un courtier hypothécaire peut vous faire gagner du temps; la demande d'approbation préalable auprès de divers prêteurs peut prendre des heures. Il y a aussi la communication aller-retour nécessaire pour souscrire le prêt et s'assurer que la transaction reste sur la bonne voie. Un courtier en hypothèques peut vous soulager du fardeau de la gestion de la procédure.
Cependant, lors de la sélection d'un prêt, que ce soit par l'intermédiaire d'un courtier ou directement, vous devez tenir compte des frais de prêt. En particulier, renseignez-vous sur les frais qui apparaîtront à la page 2 de votre formulaire d'estimation de prêt dans la section Coûts du prêt sous « A : Frais de montage ».
Ensuite, comparez votre taux d'intérêt ainsi que tous les frais et dépenses de clôture dans les estimations de prêt que vous recevez de chaque prêteur.
Cette comparaison directe de nombreuses possibilités est la meilleure méthode pour prendre la meilleure décision dans l'un des achats les plus importants de votre vie.
Avantages de faire appel à un courtier en hypothèques
- Un courtier hypothécaire peut vous aider à réduire vos frais : Lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire, vous devrez probablement payer des frais de montage, des frais de dossier, des frais d'évaluation et d'autres frais. Un courtier hypothécaire peut être en mesure de convaincre le prêteur de renoncer à une partie ou à la totalité de ces frais.
- Un courtier hypothécaire peut vous aider à économiser sur votre prêt : Les courtiers ont accès à une plus grande gamme de prêts et de prêteurs et peuvent être en mesure de trouver une meilleure offre pour vous que vous ne le pourriez vous-même.
- Un courtier hypothécaire peut vous aider à gagner du temps : Les courtiers peuvent effectuer toutes les recherches de taux et de frais pour vous, négocier en votre nom et maintenir le processus hypothécaire sur la bonne voie.
- Un courtier hypothécaire peut vous aider à éviter de commettre une erreur coûteuse : Les courtiers peuvent vous aider à éviter les problèmes car ils connaissent bien le marché hypothécaire, les variations entre les prêteurs et les divers rebondissements du processus hypothécaire.
- Dans les cas difficiles, un courtier hypothécaire peut vous aider à trouver le bon prêteur : Si vos antécédents de crédit ne sont pas excellents ou si la maison que vous cherchez à acheter sort de l'ordinaire, un courtier peut vous mettre en contact avec un prêteur qui est plus flexible avec les cotes de crédit et les acomptes, ou qui se spécialise dans certains types de Propriétés.
Inconvénients de l'utilisation d'un courtier en hypothèques
- Tous les prêteurs ne travaillent pas avec des courtiers hypothécaires : Les courtiers peuvent ne pas avoir accès à tous les programmes de prêt de toutes les institutions financières.
- Vous pourriez être tenu de payer au courtier : Avant d'embaucher un courtier en hypothèques, renseignez-vous sur sa rémunération. Les frais de courtage sont généralement payés par le prêteur, bien qu'ils puissent également être payés par l'emprunteur.
- Il y a possibilité de conflit d'intérêts : Si un prêteur verse une commission à un courtier en hypothèques, le courtier peut préférer ce prêteur et vous pourriez ne pas recevoir le meilleur prix possible.
- L'estimation d'un courtier peut ne pas refléter les conditions finales de la transaction : Le prêteur peut facturer un taux ou des frais plus élevés en fonction des faits indiqués dans votre demande, et le coût de votre prêt peut être supérieur à ce que vous aviez prévu.
Où puis-je trouver un courtier hypothécaire dans mon quartier ?
Lorsque vous recherchez un courtier en hypothèques, votre instinct initial peut être de rechercher en ligne, ce qui est une étape importante. Cependant, il existe plusieurs façons supplémentaires de localiser des courtiers dans votre région :
Comment puis-je trouver un courtier en hypothèques ?
- Demander des références à des amis et à la famille
- Apprenez tout ce que vous pouvez sur les services, le style de communication, le niveau de connaissance et l'approche client du courtier.
- Votre agent immobilier.
- Choisir le meilleur courtier hypothécaire revient à choisir le meilleur prêteur hypothécaire :
- Vérifiez auprès des autorités de délivrance des licences professionnelles de votre état pour vérifier qu'elles ont des licences de courtier en hypothèques actives.
- Examiner les avis sur Internet et vérifier auprès du Better Business Bureau
#1. Demandez des recommandations à vos amis et à votre famille.
Si vous avez un parent, un ami ou un collègue qui vient d'acheter une propriété, renseignez-vous s'il a fait appel à un courtier en hypothèques. Si oui, demandez-leur s'ils suggéreraient ce courtier et pourquoi. Ont-ils réussi à obtenir un prêt à faible taux d'intérêt ? Lors de la procédure de candidature, quelle a été la réactivité du courtier ? Le courtier a-t-il accordé des prêts qui répondaient à leurs exigences financières, telles que l'acompte, la cote de crédit et le ratio d'endettement ? Avoir une idée de base de ce que le courtier pourrait accomplir pour eux et de l'expérience client peut vous aider à cibler (ou à éviter) certains courtiers.
#2. Parlez-en à votre agent immobilier.
Les agents immobiliers locaux sont probablement au courant de la scène du financement et peuvent avoir des liens avec des courtiers qu'ils peuvent recommander. Cependant, c'est toujours une bonne idée de se renseigner sur la relation de l'agent avec le courtier. Vous devez savoir si l'agent a déjà travaillé efficacement avec ce courtier. Si tel est le cas, demandez si l'agent ou le courtier peut vous fournir des références d'anciens clients.
#3. Faites une recherche sur Internet.
Vous pouvez trouver des courtiers dans votre région en effectuant une recherche rapide sur Google. La Federal Trade Commission, d'autre part, observe que toutes les maisons de courtage ne contiennent pas le mot « courtier » dans leur nom commercial, et certains prêteurs fonctionnent également comme des courtiers. La recherche en ligne peut vous aider à filtrer les entreprises locales, mais avant de décider de vous engager avec quelqu'un, assurez-vous de lui demander son plan d'affaires, s'il est à la fois prêteur et courtier, et sa structure de frais.
#4. Examinez les commentaires.
Examinez les avis sur Google, Yelp, le Better Business Bureau et d'autres sites pour découvrir ce que les autres ont dit sur un courtier (c'est aussi une bonne idée pour les prêteurs). Demandez-vous s'ils ont fourni des options de financement, des frais de courtage et une expérience globale de service client acceptables.
#5. Examinez leurs qualifications.
Vous pouvez vérifier le statut de licence d'un courtier en le vérifiant sur le National Mortgage Licensing System & Registry (NMLS). Vous devez également vous renseigner pour savoir si un courtier en hypothèques est membre d'organisations sectorielles telles que la NAMB.
Que demander à un courtier hypothécaire
Avant de faire affaire avec un courtier hypothécaire, posez-vous les questions cruciales suivantes :
- Combien facturez-vous et qui paie la facture ?
- Quels prêteurs utilisez-vous?
- Quel est votre niveau d'expérience ?
- Êtes-vous autorisé à faire des affaires dans mon état ?
- As-tu des recommandations?
- Comment gérez-vous les blocages de taux ?
Conclusion
Travailler avec un courtier en hypothèques peut faire économiser du temps et des efforts à l'emprunteur tout au long du processus de demande, ainsi que des milliers de dollars sur la durée du prêt. De plus, certains prêteurs ne travaillent que par l'intermédiaire de courtiers en prêts hypothécaires. Cela signifie que les consommateurs auront accès à des prêts qui, autrement, ne leur seraient pas accessibles. Les courtiers peuvent persuader les prêteurs de renoncer, entre autres, aux frais de demande, d'évaluation et de montage.
Au moment de décider de faire affaire avec un courtier en hypothèques, il est essentiel de tenir compte de tous les frais. Il comprend ceux que vous devrez peut-être payer au courtier ainsi que tous les frais que le courtier peut vous aider à éviter.
FAQ du courtier hypothécaire
Quelle est la différence entre un courtier hypothécaire et un prêteur hypothécaire?
Un courtier en prêts hypothécaires sert d'intermédiaire en aidant les consommateurs à trouver le meilleur prêteur pour leurs besoins, tandis qu'un prêteur direct est une banque ou une autre institution financière qui détermine si vous êtes admissible au prêt et, le cas échéant, remet le chèque.
Un courtier en crédit immobilier est-il meilleur qu'une banque ?
Ils négocient essentiellement le taux le plus bas pour vous et, comme les courtiers en hypothèques achètent de gros volumes de produits hypothécaires, ils peuvent vous faire profiter directement des remises sur volume. Les banques, quant à elles, sont limitées à n'offrir que leurs propres forfaits hypothécaires.
Combien y a-t-il de courtiers en prêts hypothécaires aux États-Unis ?
Il y a maintenant environ 23,125 XNUMX courtiers en hypothèques travaillant aux États-Unis.
Cela vaut-il la peine de passer par un courtier en crédit immobilier ?
Travailler avec un courtier hypothécaire peut vous aider à économiser du temps et de l'argent. Considérez les inconvénients suivants : les intérêts d'un courtier peuvent ne pas être alignés sur les vôtres, vous pouvez ne pas obtenir la meilleure affaire et les estimations peuvent ne pas être garanties. Prenez le temps de parler directement avec les prêteurs pour savoir quels prêts hypothécaires vous sont offerts.
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