Un prêt foncier est une sorte de financement utilisé pour acheter une parcelle de terrain. Si vous souhaitez acquérir un terrain sur lequel construire une maison, vous pouvez contracter un prêt foncier. Vous pouvez également utiliser ce prêt pour acheter un terrain à des fins commerciales. Le type de prêt que vous contractez et la facilité avec laquelle il est éligible dépendront de l'endroit où vous achetez le terrain et de la manière dont vous souhaitez l'utiliser. Voyons comment fonctionne un prêt pour l'achat d'un terrain et la meilleure banque pour un prêt pour l'achat d'un terrain avec un taux d'intérêt raisonnable dans cet article.
Que sont les prêts pour l'achat de terrains ?
Vous aurez probablement besoin d'un prêt foncier si vous achetez un terrain plutôt qu'une maison existante puisque vous envisagez de construire à partir de zéro. Ce prêt peut être utilisé pour financer l'achat d'un grand terrain, que ce soit à des fins résidentielles ou commerciales.
Un prêt pour l'achat d'un terrain est souvent un type de prêt plus compliqué qu'une hypothèque ordinaire. Pour commencer, il n'y a pas de maison à fournir en garantie pour le prêt foncier, et vous ne pouvez pas (généralement) acquérir un terrain sans mise de fonds. D'autres prêts fonciers sont destinés à permettre diverses utilisations d'une parcelle de terrain.
Comment fonctionnent les prêts pour l'achat de terrains ?
En général, un prêt pour l'achat d'un terrain fonctionne de la même manière qu'une hypothèque ordinaire. Si vous êtes admissible à ce type de prêt, votre prêteur vous fournira des fonds pour acheter un grand terrain de votre choix. Vous les rembourserez avec intérêt au cours des prochaines années ou décennies.
Mais parce que les prêts fonciers sont plus risqués pour les prêteurs, obtenir un prêt foncier peut être plus compliqué que d'obtenir une hypothèque ordinaire. En conséquence, les candidats doivent démontrer une excellente cote de crédit (700 ou plus) et expliquer comment ils entendent utiliser le terrain.
Les emprunteurs peuvent également signaler des éléments de la propriété qui doivent être vérifiés, comme le zonage, les restrictions d'utilisation des terres, les limites arpentées et l'accès aux services publics. Ces indicateurs aideront les prêteurs à déterminer le degré de risque du prêt. Après tout, une fois les variables prises en compte, les taux et les conditions du prêt foncier peuvent être approuvés. Les taux d'intérêt sur les prêts fonciers sont souvent plus élevés que les taux d'intérêt hypothécaires ordinaires, mais le coût peut être réduit avec une cote de crédit solide et un faible ratio d'endettement.
Les avantages et les inconvénients des prêts fonciers et de lots
Vous avez probablement reconnu certains avantages et inconvénients si vous avez envisagé de demander un prêt pour acheter un terrain. Passons en revue certains de ces points positifs et négatifs et voyons comment ils s'appliquent à vos besoins uniques et à votre situation financière pour faciliter votre sélection.
Avantages
Si vous souhaitez construire une maison ou un commerce, il existe de nombreux avantages à demander un crédit immobilier. L'avantage le plus important est la possibilité de concevoir et de construire la maison de vos rêves. Si vous souhaitez utiliser le terrain à des fins commerciales, cela pourrait également donner aux entreprises la possibilité de tirer parti de nouvelles zones. Si vous avez un plan, êtes créatif et avez de la patience, un prêt foncier est un excellent moyen de construire une maison ou une entreprise.
Inconvénients
Connaître les avantages et les inconvénients d'obtenir un prêt immobilier est essentiel. Lorsqu'il n'y a pas de maison pour servir de garantie, par exemple, un prêt foncier peut être plus risqué pour les prêteurs, ce qui rend de nombreux prêteurs moins réticents à prêter aux emprunteurs. Il y a aussi la possibilité d'un acompte plus important et de taux d'intérêt plus élevés concernant le financement.
Parce qu'il s'agit d'un nouveau projet de construction, il y a aussi la possibilité de problèmes imprévus, comme ne pas terminer la construction de la maison. Une hypothèque standard peut être une meilleure alternative pour certains acheteurs et offrir une transaction plus simple.
Comment obtenir un prêt pour l'achat d'un terrain
Supposons que vous souhaitiez obtenir un prêt pour l'achat d'un terrain. Dans ce cas, il est généralement plus facile de le faire par l'intermédiaire d'une banque communautaire avec un taux d'intérêt raisonnable ou d'une coopérative de crédit à proximité du terrain que vous souhaitez acheter. Selon ce que vous envisagez de faire avec le terrain, vous pouvez avoir différentes options de prêt.
#1. Résidences principales
Vous pouvez obtenir un prêt USDA si vous souhaitez construire votre résidence principale dans une zone rurale. Les prêts USDA et les prêts à la construction sont destinés aux familles à revenu faible à modéré. Ils offrent un faible taux d'intérêt selon les circonstances. Les emprunteurs peuvent obtenir un prêt pour l'achat d'un terrain sans mise de fonds.
#2. Propriétés commerciales
Si vous souhaitez utiliser un prêt foncier à des fins commerciales, vous pouvez bénéficier d'un prêt SBA 504. La Small Business Administration (SBA) des États-Unis met des prêts SBA à la disposition des propriétaires d'entreprise à la recherche de financement pour les aider à acheter un terrain. Le taux d'intérêt et la durée d'un prêt SBA pour l'achat d'un terrain peuvent différer, mais les conditions de remboursement varient généralement de 10 à 25 ans.
Autres options d'achat de terrains
Si vous souhaitez acheter un terrain mais que vous hésitez à contracter un prêt immobilier, explorez ces autres choix qui pourraient mieux convenir à votre situation.
#1. Prêt sur valeur domiciliaire
Les prêts sur valeur domiciliaire diffèrent des prêts fonciers, car ils pourraient constituer une meilleure option pour certaines personnes. Ils fonctionnent comme une « deuxième hypothèque » et vous permettent d'utiliser une partie de la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison actuelle. Ils n'exigent pas d'acompte, et parce que votre maison garantit le prêt, ils peuvent généralement bloquer un taux d'intérêt inférieur, peu importe ce que vous avez l'intention de faire avec le terrain.
#2. Financement du vendeur
Le financement par le vendeur peut également être attrayant pour certains emprunteurs. Les transactions foncières financées par le vendeur sont également appelées contrats fonciers. Il s'agit de contrats immobiliers où le vendeur agit en tant que prêteur et dirige le processus hypothécaire plutôt qu'en tant qu'institution financière ou prêteur.
Meilleur prêt pour l'achat d'un terrain
Étant donné que les prêts fonciers diffèrent des prêts hypothécaires ordinaires, ils peuvent être plus difficiles à obtenir, mais vous n'êtes pas sans options. Voici quelques options pour financer votre achat de terrain.
#1. Prêt bancaire ou coopérative de crédit
Bien que tous les prêteurs n'accordent pas de prêts fonciers, de nombreuses banques et coopératives de crédit offrent des prêts à faible taux d'intérêt pour l'achat de terrains. Des prêts fonciers sont également disponibles auprès de prêteurs spécialisés tels que les organismes de crédit agricole. Les banques et les coopératives de crédit peuvent proposer divers programmes pour les terrains bruts et réhabilités.
#2. Programmes gouvernementaux de prêts fonciers
La FHA et la VA ont des programmes de prêt foncier pour aider à l'achat d'un terrain et, en fin de compte, d'une nouvelle maison.
Le programme de prêts à la construction FHA soutenu par la Federal Housing Administration est disponible pour les personnes ayant des cotes de crédit aussi basses que 500 et un acompte de 10 %. Une fois le projet terminé, le prêt à la construction FHA sera converti en une hypothèque FHA standard.
#3. HÉLOC
Les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) sont d'autres prêts qui utilisent la valeur nette de votre maison comme garantie. Au lieu d'une somme forfaitaire, vous recevez un compte à partir duquel vous pouvez retirer des fonds jusqu'à un certain maximum au fil du temps. À la fin de la durée de votre prêt, vous commencerez à rembourser le montant emprunté plus les intérêts ; cependant, gardez à l'esprit que ces prêts doivent souvent changer de taux d'intérêt. Un HELOC peut être utilisé pour effectuer un acompte sur un prêt foncier.
#4. Prêt de l'USDA
Le programme de prêts de l'USDA, soutenu par le Département de l'agriculture des États-Unis, fournit un financement pour l'achat d'un terrain si l'emprunteur a l'intention de construire une maison. Seules les familles à revenu faible à modéré sont éligibles et le terrain doit être situé dans une zone rurale désignée. Contrairement aux prêts hypothécaires typiques de l'USDA, ces prêts ne sont accessibles que pendant deux ans. L'USDA propose également des prêts à la construction à clôture unique, qui financent l'achat et l'aménagement de terrains et se transforment ensuite en hypothèque à long terme.
#5. Prêt SBA
Si vous souhaitez acheter un terrain pour une installation commerciale, vous pourriez être admissible à un prêt aux petites entreprises. Les prêts de la Small Business Administration (SBA) peuvent être utilisés pour payer les terrains non aménagés et les coûts de construction d'un bâtiment commercial. En tant que propriétaire d'entreprise, un acompte de 10% est requis pour un prêt SBA 504. La moitié de l'argent du projet proviendra d'une banque ou d'une coopérative de crédit, et les 40% restants proviendront d'une société de développement certifiée (CDC), que la SBA soutiendra. Des durées de prêt de 10, 20 et 25 ans sont disponibles.
Meilleurs prêts bancaires pour l'achat de terrains
Étant donné qu'un prêt pour l'achat d'un terrain a généralement un taux d'intérêt plus élevé qu'un prêt hypothécaire pour une propriété prête à l'emploi, il est judicieux d'étudier et de comparer plusieurs prêteurs et programmes de prêt avant d'en choisir un.
Voici quelques-uns des meilleurs prêts bancaires pour acheter un terrain :
#dix. Ancienne Banque Nationale
L'ancienne Banque nationale accorde des prêts dans l'Indiana, le Minnesota, le Wisconsin, le Michigan et le Kentucky. Les packages de financement sont divisés en deux catégories en fonction de la superficie de la propriété que vous souhaitez acquérir.
- Les prêts de terrain, qui exigent un acompte de 20 %, sont disponibles pour financer l'achat de terrains jusqu'à 5 acres.
- L'Ancienne Banque Nationale offre des prêts fonciers pour financer l'achat de terrains allant de 5 à 25 acres.
Pour les terrains de plus de 5 acres, la mise de fonds requise est de 35 %. Les prêts pour terrains et lots ont des conditions de remboursement et des taux d'intérêt différents. Le financement des lots et des terrains est disponible pour les terrains améliorés et non améliorés, et il n'y a aucune pression pour construire tout de suite.
#2. Banque WaFd
WaFd Bank dessert les États de l'Arizona, de l'Idaho, du Nevada, du Nouveau-Mexique, de l'Oregon, du Texas, de l'Utah et de Washington avec des services bancaires. Vous pouvez obtenir du financement pour un terrain rénové jusqu'à 700,000 XNUMX $ sans avoir à le construire immédiatement.
#3. Banque et fiducie de Californie
California Bank and Trust a été fondée en Californie et accorde un prêt pour l'achat de terrains. La banque offre une variété de prêts et peut aider à payer jusqu'à 60 % du prix du terrain.
#4. Banque de l'Union atlantique
Atlantic Union Bank, basée en Virginie, accorde des prêts pour l'achat de terrains non bâtis et de lots résidentiels. Vous pouvez également financer la construction de la maison de vos rêves avec un prêt à la construction séparé. Cependant, leur site Web ne fournit pas de services tels qu'un calculateur de prêt, un prêt pour l'achat d'un terrain, des recommandations sur les taux d'intérêt ou des informations sur les acomptes.
#5. Banc de montagne clair
Clear Mountain Bank sert des clients dans le nord et le centre de la Virginie-Occidentale et dans l'ouest du Maryland. Des prêts fonciers sont disponibles pour les terrains non améliorés à des fins récréatives et les propriétés résidentielles pour un développement futur.
Un financement jusqu'à 90% du prix d'achat des lots résidentiels est disponible. Les informations sur les prêts sont disponibles via la section de demande de prêt de leur site Web, par téléphone ou dans l'une de leurs agences bancaires physiques.
#6. Banque alpine
Alpine Bank fournit des services financiers dans le Colorado. Des prêts pour les lots et les nouveaux bâtiments sont disponibles, avec un rapport prêt-valeur maximum de 75 % sur les terrains améliorés. Leur site Web ne fournit pas de détails sur les prêts ni d'informations sur les mensualités. Vous pouvez vous renseigner en ligne, demander des informations supplémentaires par e-mail ou par téléphone, ou vous rendre dans l'une de leurs agences bancaires.
Quel est le meilleur prêt pour acheter un terrain ?
Le financement du vendeur, les prêteurs locaux ou un prêt sur valeur domiciliaire sont les meilleurs moyens de financer l'achat d'un terrain. Si vous achetez une propriété rurale, découvrez si vous êtes admissible à un prêt subventionné par l'USDA.
Combien de temps pouvez-vous financer un terrain ?
Par rapport aux périodes conventionnelles de 15 et 30 ans offertes sur un prêt immobilier, les prêts immobiliers sont souvent à court terme, de deux à cinq ans, suivis d'un paiement forfaitaire. Des durées plus longues sont disponibles dans certaines situations, en particulier si vous souhaitez construire une maison sur le terrain.
Est-il raisonnable d'acheter un terrain à l'aide d'un prêt ?
Payer en espèces vous donne un avantage de négociation, car vous n'aurez pas à attendre l'approbation ou la documentation du prêt hypothécaire et vous pourrez conclure plus tôt. C'est plus simple pour vous parce que vous n'aurez pas à vous occuper de la paperasse qui accompagne la collaboration avec les prêteurs hypothécaires. Vous serez également entièrement propriétaire de la parcelle, sans aucune dette envers qui que ce soit.
Les banques accordent-elles des prêts fonciers ?
Les banques du pays fournissent des parcelles ou des prêts fonciers aux candidats qualifiés. Les prêts peuvent acheter un terrain résidentiel pour construire la maison de vos rêves. Ils sont proposés à des taux attractifs et peuvent être remboursés en EMI gérables sur une période de remboursement maximale de 25 ans.
Combien d'emprunt pouvons-nous contracter sur un terrain ?
Par exemple, un prêteur peut vous aider à financer jusqu'à 85 % du coût d'un terrain aménagé ou 70 % du coût d'un terrain brut. N'oubliez pas que le montant que vous pouvez emprunter est directement proportionnel à votre solvabilité, au montant d'argent dont vous disposez et au montant que vous avez l'intention de déposer.
Puis-je contracter un prêt personnel pour acheter un terrain ?
Bien qu'il soit juridiquement possible d'acheter une propriété avec un prêt personnel, cela peut ne pas être aussi avantageux qu'une hypothèque typique. Pourquoi? Les prêts personnels ont des taux d'intérêt plus élevés que les prêts immobiliers. Par conséquent, l'obtention d'un prêt personnel pour acheter une propriété peut entraîner des mensualités beaucoup plus importantes.
Le crédit foncier permet-il d'économiser de l'impôt ?
Selon la Loi de l'impôt sur le revenu, si vous achetez un terrain sur un prêt de terrain pour construire une maison sur le terrain, vous pouvez obtenir un taux d'intérêt inférieur sur le prêt de terrain. Ceci est avantageux car vous pouvez éviter de payer une composante à taux d'intérêt élevé sur votre remboursement total.
Conclusion
Un prêt foncier peut vous donner une toile vierge de biens immobiliers avec lesquels travailler, que vous souhaitiez construire une maison ou développer une propriété commerciale. Cependant, ces prêts pour l'achat de terrains nécessitent souvent des acomptes substantiels et peuvent facturer des taux d'intérêt plus élevés, selon le degré de développement du terrain acquis. Avant d'acheter un terrain, passez en revue tous vos choix, y compris les prêts à la construction et le financement du vendeur, pour vous assurer d'obtenir la meilleure offre possible.
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Bibliographie
