Certaines personnes veulent acheter une maison chère, mais elles n'ont pas assez d'argent pour cela. Un prêt jumbo est une option pour acheter une hypothèque. Cet article parle de la limite des prêts hypothécaires jumbo pour 2023, des meilleurs taux et des prêts jumbo par rapport aux prêts conventionnels. Avant d'entrer dans les détails, éclaircissons un peu les mots "Jumbo" et "Hypothèque".
Le mot jumbo signifie très gros, très gros de quelque chose, tandis que le mot hypothèque désigne un prêt ou une propriété détenue par un individu à utiliser comme garantie pour régler la dette (bancaire) du prêteur.
Qu'est-ce que la limite d'hypothèque Jumbo ?
La limite d'hypothèque jumbo est la limite de prêt qui intervient si un prêt dépasse les règles de prêt établies par Fannie Mae et Freddie Mac, qui est d'environ 726,200 1,089,300 $ pour une maison unifamiliale dans tous les États, à l'exception de certains endroits à coût élevé conçus par le gouvernement fédéral, où le la limite est de XNUMX XNUMX XNUMX $.
Il a un taux d'intérêt élevé, des règles strictes et un acompte plus important qu'un prêt hypothécaire standard. Ils sont disponibles pour les immeubles de rapport, les résidences secondaires, etc.
L'hypothèque jumbo, ou prêt jumbo, ne suit pas les règles fixées par Fannie Mae et Freddie Mac, dont les limites sont conçues pour des maisons très compétitives. Les hypothèques jumbo sont également assorties d'exigences de souscription et d'incidences fiscales, contrairement aux hypothèques traditionnelles et même aux prêts conventionnels dans le comté. Les limites des prêts hypothécaires jumbo varient selon les États.
Si vous souhaitez que votre prêt soit un prêt conforme, votre pointage de crédit, votre ratio dette / revenu, votre ratio prêt / valeur (LTV) et vos enregistrements de revenus doivent respecter les règles de Fannie Mae et Freddie Mac. Les limites de prêt sont également considérées pour savoir s'il s'agira d'un prêt conforme.
Comment puis-je me qualifier pour un prêt hypothécaire Jumbo?
Les personnes qui se qualifient pour une hypothèque jumbo doivent prouver qu'elles ont les moyens de rembourser la dette du prêt. Les exigences de la dette de prêt varient selon l'investisseur; les investisseurs courent un risque potentiel. Mais les principales exigences que vous vous attendez à voir incluent :
#1. Pointage de crédit
En tant qu'emprunteur, vous devrez avoir une cote de crédit de 700 ou plus, comme l'une des exigences, ou prouver à l'investisseur, que vous souhaitez être admissible au prêt.
#2. Ratio dette/revenu
Les investisseurs recherchent un ratio (DTI) d'environ 40% pour voir combien l'emprunteur doit et combien gagne l'emprunteur.
#3. Réserves de trésorerie
Les investisseurs cherchent également à savoir si vous disposez d'une réserve d'épargne suffisante pour 6 à 12 mois de paiement de vos dettes et intérêts. Ils vérifient si vous avez suffisamment d'argent à la banque pour voir si vous serez admissible au prêt.
#4. Ratio prêt-valeur
Les investisseurs vérifient votre Ratio LTV en divisant votre emprunt par le prix d'achat total du bien à faible rendement.
#5. Acompte
Pour être admissible à un prêt jumbo, vous, en tant qu'emprunteur, devez effectuer un paiement. Plus vous pouvez mettre de côté, mieux c'est car cela contribue à faire baisser votre ratio LTV et vous montre que vous avez les moyens de payer le prêt.
Quels sont les avantages d'un prêt hypothécaire Jumbo ?
Aussi coûteuse et risquée qu'une hypothèque géante puisse être, elle a toujours ses propres avantages. Elles sont;
- Les emprunteurs ont la possibilité d'acheter des maisons chères.
- Les prêts jumbo favorisent les investisseurs grâce à leurs taux jumbo et offrent de nombreuses options aux entreprises des investisseurs.
- Jumbo a son propre taux d'intérêt bas en fonction du niveau du marché.
Les inconvénients d'un prêt jumbo
Voici les inconvénients des prêts jumbo. Elles sont;
- Tout taux d'intérêt bas obligera l'emprunteur à payer plus d'argent lors du remboursement de la dette.
- Les prêts jumbo sont trop risqués pour les investisseurs et les emprunteurs.
- C'est à cause des exigences de prêt jumbo qu'il est difficile pour les emprunteurs de prouver certains documents, comme une cote de crédit élevée.
Comment puis-je obtenir un prêt hypothécaire Jumbo ?
Pour obtenir un prêt jumbo,
- Vous devez avoir une exigence de crédit rigoureuse car elle comporte plus de risque de crédit pour le prêteur car il n'y a pas de garantie par Fannie Mae ou Freddie Mac. Vous avez besoin d'une excellente cote de crédit de 700 ou plus et d'un ratio dette-revenu (DTI) très faible, qui devrait être de 43 % ou 36 %.
- Vous apportez la preuve que vous disposez de liquidités disponibles pour couvrir vos paiements. Vous avez besoin d'actifs liquides pour être admissible, d'une documentation appropriée sur les autres prêts détenus et d'une preuve d'actifs non liquides. Respectez les directives professionnelles.
Limite hypothécaire géante 2023
L'agence fédérale de financement du logement (FHFA) fixe une limite de prêt sur une base annuelle. La limite d'hypothèque jumbo pour un appartement unifamilial en 2023 est de 726,200 1,089,300 $. Pour la plupart des pays où la valeur des maisons est plus élevée, la limite est de 150 726,200 XNUMX $, soit XNUMX % de XNUMX XNUMX $. Les règles doivent couvrir à la fois les États-Unis et certains pays en dehors des États-Unis pour les calculs de limite de prêt.
La limite des taux des prêts hypothécaires jumbo pour 2023 en Alaska, à Hawaï, à Guam et dans les îles Vierges américaines est de 1,089,300 20 $ et peut avoir les taux les meilleurs ou les plus élevés dans certains pays où la valeur des maisons est plus élevée. Le meilleur taux est de XNUMX%
Meilleurs taux hypothécaires Jumbo
Les taux hypothécaires correspondent au nombre d'intérêts que le prêteur facture aux emprunteurs en échange d'un prêt. Les taux peuvent être fixes ou ajustés, et les taux fixes ne peuvent pas changer tant que le prêt hypothécaire n'est pas terminé. Tandis que le taux ajustable peut être modifié en fonction de hypothéquer terme, il peut être de six mois ou d'un an.
Bien que les hypothèques jumbo aient des taux d'intérêt plus élevés, le pourcentage moyen annuel d'une hypothèque jumbo est souvent comparable à celui d'une hypothèque conventionnelle. Créez un profil avec une cote de crédit allant de 700 à 760 avec un prêt immobilier à un ratio de valeur de 80% et représentatif de vrais consommateurs pour voir quand trouver un prêt immobilier et votre front end de votre (DTI) doit être de 28% de votre revenu total. Les emprunteurs peuvent demander un acompte de 10 % pour éviter des dépenses et obtenir un meilleur taux. Il est bon de viser des taux hypothécaires géants de 20 %.
Limites des prêts hypothécaires inversés Jumbo en 2023 :
La limite exacte d'un prêt hypothécaire inversé jumbo varie selon le prêteur, mais elle peut généralement atteindre 4 millions de dollars ou plus.
Prêts hypothécaires inversés géants sont généralement plus chers que les prêts hypothécaires inversés standard, car ils s'accompagnent de taux d'intérêt et de frais de clôture plus élevés. De plus, ils sont moins courants que les prêts hypothécaires inversés standard et peuvent être plus difficiles à trouver. Cependant, ils peuvent être une option utile pour les propriétaires qui ont une maison de grande valeur et qui souhaitent emprunter un montant supérieur à la limite de prêt standard.
Il est important de noter que ces limites peuvent changer au fil du temps, car elles sont déterminées par le
gouvernement et ils sont sujets à changement en fonction de l'état du marché.
2023 est-elle la meilleure année pour acheter une maison ?
La hausse des prix de l'immobilier peut être attribuée à la forte demande des acheteurs. Parce qu'il y a moins de gens qui vendent des maisons, les prix des maisons augmentent, ce qui signifie que les acheteurs potentiels devront payer plus. En conséquence, le coût d'une maison sera très probablement plus cher en 2023. De plus, contrairement à 2021, il est possible que vous ne puissiez pas obtenir un taux d'intérêt bas sur votre prêt immobilier.
Pouvez-vous mettre 10 % sur un prêt Jumbo ?
Lorsque vous demandez un prêt jumbo, vous devez prévoir un acompte d'au moins 10 % du montant total du prêt. Une mise de fonds minimale de 25 %, voire de 30 % dans certains cas, peut être exigée par certains prêteurs. Bien qu'un acompte de 20 % du prix d'achat soit considéré comme une bonne référence, il est toujours préférable de discuter avec votre prêteur de toutes vos options.
Qu'adviendra-t-il des taux hypothécaires en 2024?
Selon les projections faites par Capital Economics, le taux moyen sur une période de cinq ans sera de 4.48 % en décembre 2023. Cela le placera légèrement en dessous du taux d'escompte, qui est actuellement fixé à 4.5 %. Le taux d'escompte baissera à 4.25 % le mois suivant, suivi d'une autre baisse des taux hypothécaires à 4.37 % en janvier 2024.
Est-il plus difficile d'obtenir un prêt hypothécaire Jumbo ?
Les prêts importants qui dépassent les limites fixées par le gouvernement fédéral sont appelés prêts hypothécaires jumbo. Les conditions requises pour bénéficier de ces prêts sont généralement plus strictes que les conditions requises pour les prêts conformes ; cependant, les taux d'intérêt qu'ils offrent peuvent être plus compétitifs. Les emprunteurs ont plus de facilité à obtenir les fonds dont ils ont besoin pour effectuer des achats immobiliers coûteux grâce à la commodité de ces prêts.
Prêts Jumbo vs prêts conventionnels
Les prêts jumbo sont destinés au financement de propriétés à prix élevé d'au moins 500,000 647,200 $ ou plus (millions). Ils ne sont pas conformes, ils ne font pas partie des règles (FHFA) et Fannie Mae ou Freddie Mac. XNUMX XNUMX $ pour une maison unifamiliale dans la plupart des États-Unis ont un montant plus élevé que cela.
Les prêts conventionnels ne suivent parfois pas la (FHFA) s'il s'agit de prêts non conformes, ce qui signifie que les prêts conformes sont soumis aux limites de taille fixées par Fannie Mae, Freddie Mac ou la (FHFA) pour la taille du prêt. Pour un prêt conventionnel, la limite de prix est de 762,200 XNUMX $.
Voici les différences entre les prêts jumbo et les prêts conventionnels : ils sont ;
- Dans les prêts jumbo par rapport aux prêts conventionnels, les prêts jumbo sont toujours plus élevés ou plus chers à obtenir que les prêts conformes conventionnels.
- L'obtention d'un prêt Jumbo est plus difficile à obtenir qu'un prêt classique.
- Dans les prêts jumbo vs conventionnels, lors du remboursement du prêt d'un prêt jumbo, il est toujours plus élevé que le prêt conventionnel en raison de son taux d'intérêt.
Pourquoi les prêts Jumbo n'ont-ils pas de PMI ?
En raison de l'acompte plus élevé généralement requis pour les prêts jumbo, la plupart du temps, vous n'aurez pas à payer d'assurance hypothécaire privée (PMI). Les acheteurs de maison qui ont mis moins de 20 pour cent sont le public cible de l'assurance hypothécaire privée (PMI). Cependant, étant donné que le montant minimum de mise de fonds exigé par chaque prêteur sera différent, il est possible que votre prêteur exige une assurance hypothécaire privée (PMI) en échange d'une mise de fonds inférieure.
De quelle cote de crédit avez-vous besoin pour un prêt hypothécaire de 500 XNUMX ?
Lors d'une demande de prêt conventionnel, il est recommandé d'avoir une cote de crédit de 620 ou plus sur votre dossier de crédit. Si votre pointage de crédit est inférieur à 620, les prêteurs ne pourront pas approuver votre prêt ou seront tenus de vous offrir un taux d'intérêt plus élevé, ce qui peut entraîner des mensualités plus élevées. Si votre score est supérieur à 720, les prêteurs pourront soit approuver votre prêt, soit vous offrir un taux d'intérêt inférieur.
Vaut-il la peine de verser un gros acompte ?
Un acompte plus élevé peut entraîner une réduction d'autres coûts mensuels, tels que les primes d'assurance hypothécaire privée, en plus de l'avantage évident d'un montant de prêt inférieur (PMI). Avec un acompte d'au moins 20%, l'assurance hypothécaire privée (PMI) peut être annulée par le prêteur parce que le prêteur estime qu'il est moins probable que l'emprunteur fasse défaut sur son prêt hypothécaire. Vous utiliserez une plus grande partie des réserves de liquidités dont vous disposez.
Quelles étapes dois-je suivre pour obtenir un prêt Jumbo ?
Vous devez utiliser ces procédures pour obtenir un prêt hypothécaire jumbo, et elles sont les suivantes :
#1. Vous devez déterminer si vous avez besoin d'un prêt hypothécaire géant
Pour déterminer si vous avez besoin d'une hypothèque jumbo, vous devez savoir que les hypothèques jumbo sont luxueuses et coûteuses. Autrement dit, si vous achetez un appartement moins cher pour 400,000 500,000 $, ce n'est pas une hypothèque géante. Les hypothèques jumbo sont chères; ils varient de XNUMX XNUMX $ à des millions de millions selon leurs prix, et ils changent chaque année. Ils ne se conforment pas aux prêts du gouvernement fédéral ou aux règles établies par Freddie Mac et Fannie Mae. Les prix des prêts hypothécaires jumbo sont fixés par des investisseurs privés, des banques, etc.
#2. Trouvez des prêteurs pour les prêts hypothécaires Jumbo pour leurs lignes directrices
Vous avez le prêteur pour l'hypothèque jumbo et vous demandez sa cote de crédit minimale, le nombre de mois de réserves dont vous avez besoin, le montant de l'acompte requis (le meilleur est de 20 %), et enfin, votre ratio dette/revenu. .
#3. Négocier avec eux
En achetant un prêt hypothécaire, vous devez parler au prêteur. Si vous êtes célibataire, marié ou divorcé et que vous avez des problèmes qui vous empêcheront de payer votre prêt hypothécaire jumbo, dites-le à l'investisseur.
#4. Obtenez une pré-approbation
Lorsque vous obtenez un prêt jumbo, obtenez l'approbation préalable de deux investisseurs différents, car leurs directives diffèrent. Si quelque chose change dans votre vie, informez-en les deux investisseurs, par exemple ; vous avez un changement d'emploi, etc.
Conclusion
Si vous souhaitez emprunter plus qu'un prêt conforme, vous devrez contracter un prêt jumbo. Dans une hypothèque jumbo, plus les taux d'intérêt sont bas, plus le montant lors du règlement de la dette est élevé. Il est difficile de se qualifier pour un prêt jumbo, et c'est risqué. Vous pouvez également demander l'aide de professionnels.
FAQ sur les limites des prêts hypothécaires géants
Un prêt jumbo est-il risqué ?
Les prêts jumbo sont risqués de jour en jour et encore plus risqués le moment venu pour les prêteurs. Il a des directives de souscription différentes de celles des hypothèques traditionnelles. C'est parce que les prêts jumbo ne sont pas mis en place par Fannie Mae et Freddie Mac. Les investisseurs gagnent plus lorsque la valeur en dollars du prêt est plus élevée, et l'investisseur a la possibilité de vendre des services supplémentaires aux emprunteurs.
Dois-je mettre 20% vers le bas sur un prêt jumbo?
Oui, certains investisseurs voudront que vous versiez une mise de fonds plus importante, comme 25% ou 30%. Mais le plus bas est de 10%, et plus le taux d'intérêt lors du remboursement de la dette est bas, plus vous paierez probablement une somme énorme. Le meilleur taux est donc de 20 %. Négociez avec votre investisseur pour plus d'options et pour résoudre votre problème lors de l'obtention d'un prêt jumbo.
Quelle cote de crédit est nécessaire pour un prêt jumbo?
Lors de l'obtention d'un prêt jumbo, votre investisseur voudra voir votre pointage de crédit. Votre minimum est de 700, mais pour les prêts conformes, le minimum est de 620
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