Escrow semble être un mot inventé qui pourrait être utilisé pour tricher au Scrabble. Et croyez-moi quand je dis que c'est vrai ! Cependant, c'est plus qu'un simple terme au Scrabble. Si vous avez un certain intérêt à posséder un jour votre propre propriété, vous devez faire attention à l'entiercement. Vous n'entendez pas beaucoup parler de l'entiercement tant que vous n'êtes pas en train d'acheter une maison. Peut-être avez-vous vu un panneau «À vendre» qui dit «In Escrow» en haut et vous êtes-vous demandé ce que cela signifiait. Ne vous inquiétez pas, c'est pour cette raison que nous avons rédigé cet article. Examinons de plus près comment refinancer un remboursement d'entiercement pour en savoir plus et pourquoi il est si crucial lors de l'achat ou de la vente d'une maison.
Qu'est-ce qu'un remboursement d'entiercement ?
En raison de RESPA, le montant d'argent que vous pouvez conserver dans un compte séquestre est limité. Lorsque le solde de votre compte dépasse le paiement suivant plus deux mois de paiements, vous avez droit à un remboursement. RESPA stipule en outre que l'excédent doit être supérieur à 50 $ pour être admissible à un remboursement. S'il est inférieur, l'entreprise de services hypothécaires peut conserver l'argent et l'appliquer aux factures futures.
Les remboursements d'entiercement sont également possibles lorsque vous remboursez intégralement votre prêt hypothécaire. Les fonds restants du compte doivent vous être restitués. Certains gouvernements paient des intérêts sur les versements sous séquestre, ce qui peut entraîner un excédent et l'exigence d'un rendement.
En dehors de ce qui précède, certaines des raisons les plus courantes pour les remboursements d'entiercement comprennent la diminution des factures d'impôt, le changement les compagnies d'assurance pour un meilleur taux, paiement en trop au moment de l'achat, ou vous et la société de prêt hypothécaire payez la même facture et le reste est retourné à la société.
Il n'y a aucune restriction sur le montant d'argent que vous pouvez recevoir en remboursement, ce qui est logique étant donné qu'il s'agit de votre argent. La seule restriction est que le total doit dépasser 50 $. Suite à l'analyse et à l'identification de l'excédent, RESPA exige que le prêteur vous rembourse les sommes dans les 30 jours.
Qu'est-ce qu'un compte séquestre?
Une fois que vous avez conclu votre prêt hypothécaire, votre société de services hypothécaires ouvrira un compte séquestre à votre nom. L'objectif de ce compte est d'y conserver de l'argent afin que vous puissiez payer vos taxes foncières et l'assurance habitation. Ceci est fait pour préserver les intérêts de l'entreprise dans votre maison en vous assurant de payer toutes vos factures à temps.
Comprendre la langue est la première étape pour comprendre "qu'est-ce qu'un compte séquestre". L'entiercement est un terme qui fait référence à un tiers qui conserve un article et agit ensuite lorsque des circonstances spécifiques sont acceptables. La banque agit en tant que tiers détenteur de vos fonds et paie vos factures au moment du recouvrement.
Les comptes séquestres sont régis par la loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA), qui a été approuvée par le Congrès en 1974. La loi permet à la société de crédit hypothécaire de conserver un quart de ses paiements pour les taxes foncières et l'assurance habitation. Cela permet également à la société de stocker jusqu'à deux mois de paiements supplémentaires sous séquestre comme filet de sécurité pour s'assurer que les factures ne sont pas en retard.
Comment calculer le montant de l'entiercement
Dans la plupart des cas, le calcul de votre remboursement d'entiercement est simple. Tout d'abord, vous devez déterminer le montant de votre versement mensuel sous séquestre. Votre paiement est à la hauteur de vos impôts fonciers ainsi que de vos primes d'assurance habitation. Comme il s'agit de chiffres annuels, vous devez les diviser par 12 pour obtenir le tarif mensuel. Une fois que vous avez fait cela, additionnez-les tous pour déterminer le montant de votre paiement d'entiercement.
L'étape suivante consiste à réfléchir à la quantité de coussin que le prêteur peut conserver en vertu de la RESPA. Cela équivaut à deux mois de paiements. Multipliez votre paiement mensuel par trois pour tenir compte du paiement du mois suivant ainsi que du coussin de deux mois. Le montant total que la société de services hypothécaires conservera dans votre compte séquestre est le montant que vous obtenez ici.
Prenez ce numéro et comparez-le au solde actuel du compte. Vous pourriez être admissible à un remboursement si le solde de votre compte est de 50 $ ou plus que le montant que vous avez calculé. Encore une fois, il n'y a aucune restriction sur le montant d'argent que vous pouvez récupérer. La seule condition est qu'il doit dépasser 50 $.
Vous pouvez toujours attendre quelques mois si vous n'êtes pas pressé de récupérer votre argent. La plupart des prêteurs hypothécaires effectuent une analyse d'entiercement quelques fois par an, et l'excédent sera remarqué. Cependant, si vous avez besoin de votre argent immédiatement, vous êtes sous RESPA et pouvez contacter votre fournisseur de services hypothécaires pour faire une demande.
Quand les remboursements d'entiercement ont-ils lieu ?
Les remboursements d'entiercement peuvent se produire de plusieurs façons. Bien que les détails varient en fonction de votre situation. Il existe quelques situations dans lesquelles vous pouvez être éligible à un retour en entiercement.
#1. Remboursé complètement l'hypothèque
Vous serez admissible à un remboursement de séquestre si vous avez un solde restant dans votre compte de séquestre après avoir remboursé votre prêt hypothécaire. Une fois que vous avez remboursé intégralement votre prêt hypothécaire, les réparateurs doivent restituer le solde restant sur votre compte séquestre dans les 20 jours.
#2. Factures fiscales réduites
Les comptes de taxes peuvent fluctuer d'une année à l'autre. Il est possible que vous obteniez un remboursement d'entiercement si votre facture d'impôt foncier est réduite.
#3. Les compagnies d'assurance ont changé pour un meilleur taux
Vous pourriez avoir droit à une déclaration d'entiercement si vous êtes en mesure de transférer votre assurance habitation à moindre coût.
#4. Paiement en trop lors de l'achat
Vous pouvez être éligible à un remboursement sous séquestre si vous avez effectué un paiement initial plus important que nécessaire à la clôture.
Que sont les chèques de remboursement d'entiercement ?
Le nombre de fonds excédentaires dans votre compte séquestre sera reflété dans un chèque de remboursement séquestre.
Si vous êtes qualifié pour un retour d'entiercement, l'agent de prêt vous enverra très probablement un chèque après avoir effectué son analyse annuelle obligatoire du compte d'entiercement. Les agents de prêt vérifient que vos paiements d'entiercement correspondent aux factures payées sur ce compte lors de cet examen. Ce qui peut arriver à n'importe quel moment de l'année.
Par exemple, supposons que votre facture d'impôt foncier était en juillet. Depuis, vous avez effectué des versements ponctuels sur votre prêt hypothécaire. En conséquence, lorsqu'un examen annuel du compte séquestre a lieu en décembre. Vous devriez avoir des fonds excédentaires sur votre compte séquestre. L'agent de prêt peut émettre un chèque de remboursement à ce moment-là. Il est toutefois possible que vous deviez faire une demande pour obtenir le chèque de remboursement.
Qu'est-ce qu'un remboursement d'entiercement de refinancement ?
Vous pourriez être en mesure d'obtenir un paiement mensuel inférieur si vous refinancez votre remboursement d'entiercement. Il est possible que cette décision se traduise par un retour d'entiercement.
Votre compte de remboursement séquestre ne sera pas affecté si vous refinancez votre prêt hypothécaire avec votre prêteur actuel. C'est-à-dire que tout argent sur votre compte avant le refinancement restera dans le compte séquestre d'origine. Par conséquent, à moins que les taxes foncières ou les assurances associées à votre maison n'aient considérablement changé, vous ne devriez pas vous attendre à un remboursement sous séquestre.
Cependant, si vous refinancez avec un nouveau prêteur, les choses seront différentes. Le nouveau gestionnaire de prêt ouvrira un nouveau compte séquestre pour vous après avoir terminé le refinancement de votre remboursement séquestre avec un nouveau prêteur. Votre compte séquestre initial sera fermé en conséquence. Vous devriez recevoir un paiement pour l'argent restant une fois que le compte séquestre d'origine est fermé.
Quand recevez-vous des chèques de remboursement d'entiercement ?
Vous devez être à jour de vos versements hypothécaires pour être admissible à un remboursement. Si vous n'êtes pas à jour de vos paiements, votre agent hypothécaire peut être autorisé à conserver l'excédent et à l'utiliser pour payer les dettes futures.
Si le solde de votre compte séquestre est supérieur à 50 $ et inférieur à 1,000 50 $, le prêteur dispose de trente jours pour vous offrir un remboursement. D'autre part, s'il y a un excédent de fonds dans votre compte séquestre inférieur à XNUMX $, votre prêteur a la possibilité de vous envoyer un remboursement ou de le reporter sur les paiements séquestres de l'année suivante.
Comment puis-je retirer de l'argent de l'entiercement ?
Pour annuler la transaction d'entiercement, vous devez la mettre par écrit. Avant que l'acheteur ne soit autorisé à annuler un accord avec le vendeur dans l'État de Californie, l'acheteur est tenu d'envoyer au vendeur un avis au vendeur d'exécution sous forme écrite. Le vendeur est tenu de signer l'annulation écrite ultérieure du contrat et de l'entiercement qui suit afin de se retirer correctement de l'entiercement.
Qu'est-ce qu'un remboursement de solde d'entiercement ?
Un chèque du montant total encore impayé sur votre compte séquestre est ce qu'on appelle un «retour de solde bloqué». Il s'agit essentiellement d'un remboursement du compte séquestre ; cependant, plutôt que de recevoir une fraction du solde, vous recevrez la totalité de la somme encore disponible sur votre compte.
Cette transaction peut devenir pertinente pour vous si vous avez déjà remboursé votre hypothèque mais qu'il reste encore de l'argent sur le compte séquestre que vous utilisez pour vos paiements.
Pouvez-vous annuler l'engagement pour n'importe quelle raison ?
Il est possible que vous puissiez résilier un compte séquestre existant dans certaines circonstances ; cependant, les conditions dans lesquelles cela peut être fait varieront d'un prêteur à l'autre. Dans certaines circonstances, le prêt doit exister depuis au moins un an et avoir un historique de paiement parfait sans retard de paiement. Un autre critère pourrait être qu'il n'y ait pas de paiements à venir pour les impôts ou les assurances dus dans les trente prochains jours.
Pouvez-vous détenir de l'argent en entiercement ?
Quand quelque chose est "séquestre", cela signifie qu'il est détenu dans une sorte de compte de dépôt légal et qu'il ne peut pas être récupéré tant que certaines conditions ne sont pas remplies. Jusqu'à l'achèvement d'un processus impliquant une transaction financière, les éléments sont généralement conservés sous séquestre pendant l'exécution du processus. L'immobilier, l'argent, les actions et les valeurs mobilières sont quelques exemples d'objets de valeur qui pourraient être mis sous séquestre.
Compte d'entiercement hypothécaire ?
A séquestre hypothécaire est un contrat entre vous et votre prêteur hypothécaire qui garantit que vos impôts fonciers, votre assurance habitation et, si nécessaire, votre assurance hypothécaire privée sont tous payés à temps (PMI). Si vous avez une mise de fonds inférieure à 20 % sur un prêt hypothécaire traditionnel, vous devrez payer PMI.
Votre compte séquestre sera très probablement l'agent hypothécaire qui reçoit vos paiements mensuels après la clôture. Malgré le fait que vous n'aurez qu'à effectuer un seul paiement mensuel. Le réparateur le partagera entre le financement de votre compte séquestre et le remboursement du principal et des intérêts de votre prêt hypothécaire. Le montant de votre paiement qui va à l'entiercement est généralement inférieur au montant qui va au principal et aux intérêts.
Les comptes de séquestre pour les hypothèques ne doivent pas être avec des comptes de séquestre pour les achats de maisons. Lorsque vous faites une offre d'achat, vous payez des arrhes pour protéger le vendeur au cas où l'affaire échouerait. Cet argent est souvent bloqué et s'élève à 1 % ou plus du prix global de la transaction. L'argent des arrhes peut être affecté à votre acompte et aux frais de clôture une fois l'achat de la maison terminé.
Comment fonctionnent les comptes d'entiercement hypothécaire
Les frais annuels et mensuels de votre compte séquestre seront facturés pendant le processus de demande de prêt hypothécaire et finalisés à la clôture. Le prêteur déterminera le montant des taxes foncières pour un an. Ainsi que l'estimation de l'assurance habitation que vous obtenez et les paiements PMI attendus, le cas échéant.
Lorsque vous payez une partie du séquestre à l'avance, votre prêteur ouvrira un compte séquestre hypothécaire. À la clôture, vous ne paierez pas plus d'un sixième de l'entiercement annuel total prévu, permettant au prêteur ou à l'agent de prêt d'avoir quelques mois de paiements à l'avance.
Une fois le prêt terminé, le gestionnaire de prêt percevra des paiements mensuels pour le compte séquestre, ce qui permettra à l'entreprise de payer les impôts et les assurances lorsqu'ils sont dus. Par exemple, votre autorité fiscale locale peut exiger le paiement de l'impôt foncier deux fois par an, et les paiements d'assurance peuvent être dus une fois par an. Ces factures seraient par l'agent de prêt, qui les paierait à partir du compte séquestre.
L'agent de prêt et le propriétaire profitent tous deux du paiement ponctuel des impôts et des assurances : si vous manquez un paiement d'impôt, l'organisme fiscal peut placer un privilège sur votre maison et si votre couverture d'assurance expire.
Les banques détiennent-elles de l'argent en dépôt fiduciaire ?
La composante d'entiercement de votre versement hypothécaire mensuel est déposée dans le compte par le prêteur chaque mois, et le prêteur est également responsable du paiement en temps opportun de vos primes d'assurance et de vos impôts fonciers. Votre prêteur hypothécaire peut exiger un « coussin d'entiercement », qui est autorisé par les lois de l'État, pour couvrir les coûts imprévus comme une augmentation des impôts.
Le solde d'entiercement disparaît-il ?
Ça dépend! À la fin du processus d'entiercement, vous recevrez très probablement un remboursement du dépôt d'arrhes que vous avez effectué. Dans la plupart des cas, cela sera appliqué au montant total de votre acompte ou de vos frais de clôture. D'autre part, dans le cas où vous avez un prêt qui ne nécessite aucun acompte et qu'il y a un surplus de votre dépôt d'arrhes, vous pourriez être admissible à recevoir un chèque.
Est-ce une bonne idée de retirer la valeur nette de votre maison ?
Les prêts sur valeur domiciliaire permettent aux propriétaires de profiter de la valeur de leur propriété et d'avoir accès à des liquidités de manière simple et rapide. Il peut être intéressant de contracter un prêt sur la valeur nette de votre maison si vous êtes certain de pouvoir effectuer vos paiements à temps et, en particulier, si vous utilisez l'argent du prêt pour apporter des améliorations qui augmentent la valeur de votre maison.
Une hypothèque peut-elle être refusée après la clôture ?
Une fois que la divulgation finale a été fournie, est-il possible qu'une demande de prêt hypothécaire soit refusée ? Oui. Avant de signer les documents finaux, de nombreux prêteurs peuvent engager une société tierce spécialisée dans les « audits de prêt » pour vérifier à nouveau vos revenus, vos dettes et vos actifs. Votre demande de prêt peut être refusée s'ils constatent des changements importants dans votre crédit, vos revenus ou les fonds disponibles pour la clôture.
Combien de temps dure un remboursement d'entiercement ?
Vous vous demandez peut-être quand votre remboursement d'entiercement arrivera après votre refinancement.
Vous pouvez attendre quelques mois pour votre retour si vous n'êtes pas pressé. Étant donné que les prêteurs hypothécaires entreprennent l'examen du compte séquestre une fois par an, cela peut prendre quelques mois. Notifier votre prêteur et demander une nouvelle étude dans votre lettre, en revanche, pourrait accélérer le processus.
Demandez une date d'échéance au prêteur dans la lettre de demande afin que vous sachiez quand attendre le chèque. S'ils ont proposé des mises à jour après la date d'échéance, vous faites toujours un suivi avec eux.
Vous pourriez demander le nom et les coordonnées du représentant avec qui vous parlez pour faciliter le processus de suivi. Si l'examen du compte séquestre prend plus de temps que prévu, cela peut vous aider, vous et le prêteur.
En général, soyez prêt à attendre. L'obtention d'une analyse de compte séquestre et la réception du chèque de surplus séquestre peuvent prendre plusieurs semaines, voire des mois.
Conclusion
Les comptes bloqués sont un moyen pratique pour toutes les personnes impliquées dans le processus de prêt de s'assurer que toutes les factures nécessaires sont payées à temps pour préserver la propriété. Les choses peuvent changer et il peut y avoir un excédent d'argent dans le compte parce que l'argent dans le compte est destiné à des paiements futurs. Vous pouvez toujours contacter le prêteur et demander un remboursement d'entiercement si la somme est supérieure à ce que vous devez avoir sous la main. Si l'excédent est supérieur à 50 $, la société aura 30 jours pour se conformer.
FAQ
Puis-je débloquer une partie des fonds et obtenir un remboursement pour le reste ?
Vous pouvez choisir de débloquer un paiement d'étape partiel lors de la révision d'une étape. Le contrat peut alors être résilié et les sommes restantes remboursées, ou le contrat peut être maintenu ouvert et les fonds appliqués à l'étape suivante.
Qu'est-ce qu'un examen d'entiercement
Nous examinons votre compte une fois par an pour nous assurer que la composante d'entiercement de votre paiement mensuel total paie vos impôts fonciers et vos paiements d'assurance tout en maintenant le solde minimum requis.
Quand vais-je recevoir mon chèque de surplus d'entiercement ?
Les emprunteurs reçoivent des chèques excédentaires de dépôt fiduciaire par la poste dans les 30 jours suivant la date du relevé d'analyse du dépôt fiduciaire.
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