Si vous souhaitez vendre votre bien ou le transférer à quelqu'un d'autre, n'oubliez pas que vous devez rembourser intégralement votre prêt hypothécaire. Votre décision dépendra de ce que vous avez initialement convenu sur votre contrat de prêt hypothécaire. Il existe quelques exceptions légales à la clause d'exigibilité hypothécaire clairement expliquées dans cet article qui peuvent être utiles. En outre, nous couvrirons la clause d'échéance de vente en ce qui concerne une fiducie foncière, une assurance et un transfert à LLC, ce qui peut être utile à des fins d'évitement et de protection. Lisez plus loin pour plus de compréhension.
Qu'est-ce qu'une clause d'exigibilité ?
Une échéance de vente est une disposition d'un contrat de prêt hypothécaire qui stipule que si vous vendez ou transférez votre maison à quelqu'un d'autre, vous devez rembourser votre prêt hypothécaire en totalité. Lorsque quelqu'un achète votre maison, vous utilisez généralement son paiement pour rembourser le solde restant de votre prêt hypothécaire, puis empochez les bénéfices.
Les clauses d'exigibilité couvrent le prêteur de quelqu'un qui doute de rembourser l'hypothèque en prenant le prêt du concessionnaire. Cela permet également aux prêteurs lorsque les taux sont élevés plutôt que de penser à une hypothèque à faible taux d'intérêt. L'acheteur demanderait une hypothèque avec un taux avancé et le prêteur ferait d'autres sacs d'argent.
La clause d'exigibilité à la vente protège éventuellement le prêteur des taux d'intérêt inférieurs à ceux du marché. En demandant le montant total de l'hypothèque lors de la vente, le prêteur obtient un retour complet sur son investissement. Le nouvel acheteur de la maison devra contracter une nouvelle hypothèque avec un taux d'intérêt unique, basé sur les taux d'intérêt actuels du marché.
Le contraire d'une clause d'exigibilité est une « hypothèque assumable ». Cela signifie que les nouveaux acheteurs peuvent reprendre les termes de l'hypothèque conservée par les propriétaires actuels. Si vous « assumez » ou assumez l'hypothèque de quelqu'un, cela signifie que vous acceptez de prendre en charge sa dette et de continuer à payer là où l'ancien propriétaire s'est arrêté.
Les hypothèques assumables sont souhaitables lorsque les conditions actuellement disponibles pour un acheteur sont moins attrayantes que celles précédemment accordées au vendeur. La clause d'exigibilité, également connue sous le nom de clause d'accélération, apparaît dans presque tous les prêts.
Comment fonctionne la clause due-on-sale ?
Généralement, lorsque vous achetez une propriété, vous obtenez une nouvelle hypothèque pour payer le vendeur de la maison. Cependant, le vendeur utilisera ce produit pour rembourser le solde restant de son hypothèque. Cette pratique courante existe en partie à cause des clauses d'exigibilité.
Si le contrat de prêt hypothécaire comprend une échéance, vous pouvez demander au prêteur si vous pouvez contourner la clause. Parfois, le prêteur approuvera quand même un transfert hypothécaire alors que cela profiterait à l'entreprise. Par exemple, si les circonstances amènent le prêteur à croire que vous pourriez ne pas être en mesure de rembourser l'hypothèque, il peut vous autoriser à transférer l'hypothèque à quelqu'un d'autre.
N'essayez pas d'aller dans le dos du prêteur et de transférer une hypothèque si le contrat l'interdit. Le prêteur recevra un avis de transfert d'hypothèque à une nouvelle personne, et il permet forclusion sur cette maison.
L'exigibilité est générale dans les hypothèques récentes. Toutefois, il appartient au prêteur de préciser si la situation justifie la convocation de la clause. Le prêteur est susceptible de le faire s'il estime que sa sécurité est menacée entre les mains d'un acheteur non contrôlé. Ou ils croient qu'ils peuvent gagner plus d'argent si l'acheteur demande un nouveau prêt. Cependant, le prêteur peut être moins susceptible de forcer l'emprunteur à rembourser immédiatement l'intégralité de l'hypothèque. Si le marché est faible, ils ne pourront pas récupérer leurs coûts en saisissant la propriété.
Existe-t-il des exceptions à une clause d'échéance à la vente ?
En vertu du Garn-St. Loi Germain, les prêteurs ne peuvent pas appliquer la clause d'exigibilité dans certaines situations. Cependant, lorsque le propriétaire du bien hypothéqué change, il ne peut toujours pas être appliqué.
Si vous signez vraiment une clause d'échéance de vente dans le cadre de votre contrat hypothécaire, il existe quelques exceptions légales qui n'obligeraient pas l'emprunteur à rembourser le solde hypothécaire lors de la vente. Ces exceptions comprennent :
#1. Divorce ou séparation de corps
Les exceptions pourraient être si l'emprunteur demande le divorce ou la séparation de corps. La propriété peut être transmise au conjoint ou à l'enfant du mariage sans invoquer l'exigibilité. Cependant, le nouveau propriétaire doit occuper la propriété pour que ce soit le cas.
#2. Héritage
Si l'emprunteur décède et qu'un parent hérite de la maison, vous ne pouvez pas forcer le parent à rembourser le solde restant du prêt hypothécaire. Cependant, s'ils choisissent de ne pas occuper le logement, le titre transféré peut déclencher la clause d'exigibilité. Des exceptions à la clause d'exigibilité sont applicables à la possibilité que l'emprunteur transfère le bien à un enfant.
#3. Fiducies vivantes
En transférant la propriété dans une fiducie entre vifs, tant que l'emprunteur continue d'occuper la propriété et demeure le bénéficiaire de la fiducie, le prêteur ne peut forcer l'emprunteur à rembourser l'hypothèque sur demande.
#4. Location
Si l'emprunteur a saisi un colocation accord lors de l'achat de la maison, un prêteur ne peut pas appliquer la clause d'exigibilité en cas de décès de l'emprunteur. Au lieu de cela, le colocataire survivant assume automatiquement la totalité de l'hypothèque et peut la rembourser comme prévu initialement.
Remarque : ces exceptions à la clause d'exigibilité ne s'appliquent que lorsque le conjoint, l'enfant, l'héritier ou le bénéficiaire en question choisit d'habiter la propriété. S'ils choisissent de louer ou vendre la maison, la clause d'échéance de la vente reviendrait immédiatement. En cas de doute, contactez le prêteur pour vous renseigner sur vos options.
Dû au transfert de la clause de vente à LLC
En raison de la clause de vente, le transfert à LLC est soumis à un titre hypothécaire. Le transfert d'actifs à LLC est à des fins de protection soulevant la question de la clause d'exigibilité à la vente. Les clients craignent souvent que leur transfert de protection d'actifs vers LLC ne fasse en sorte que leur prêteur hypothécaire rappelle la clause de vente sur la note et l'hypothèque. En effet, le document hypothécaire indique que la note est due chaque fois qu'ils modifient le titre de propriété.
Lorsqu'un propriétaire change le titre de propriété d'une nouvelle entité détenue par le même propriétaire où le propriétaire reste responsable sur la note et qu'il n'y a pas de diminution de la valeur de la garantie de prêt, il n'y a pas de risque ou de préjudice supplémentaire pour le prêteur. Dans de tels cas, un dû à la vente équivaut à un contrat collant et peut-être à une restriction du commerce.
La seule façon pour un prêteur de détecter un changement de propriété dans la propre LLC du client serait si le prêteur voyait le changement dans les dossiers fiscaux immobiliers. Encore une fois, pratiquement, les prêteurs enquêtent rarement sur ces documents tant que le prêt est performant.
Clause de fiducie foncière due à la vente
Il y a une vieille affirmation selon laquelle une fiducie foncière peut être utilisée comme un moyen d'éviter la clause d'exigibilité à la vente. Cela pourrait être dans l'hypothèque qu'un emprunteur accorde à un prêteur. L'utilisation d'une fiducie foncière et d'une LLC peut être un bon choix pour les propriétaires et les investisseurs afin d'éviter la clause d'échéance de la vente. Bien qu'il y ait toujours des exceptions à ces règles générales. La fiducie foncière seule comme moyen de limiter votre responsabilité et de protéger vos actifs n'est jamais une bonne option. C'est parce que cela ne fonctionne tout simplement pas pour les Indiens. En bref, les fiducies foncières sont surévaluées en tant qu'outil de planification des affaires et de la protection des actifs. Cependant, son utilisation doit être limitée afin de fournir un anonymat limité.
Clause d'exigibilité dans une hypothèque ou un acte de fiducie
Une clause d'exigibilité est une clause dans certains actes de fiducie. Donner au créancier hypothécaire le droit de déclarer une accélération de la dette hypothécaire si vous vendez la propriété sans le consentement écrit du créancier hypothécaire. La plupart des hypothèques comportent une clause d'exigibilité. Par conséquent, cela donne au prêteur le droit de demander le paiement intégral si le propriétaire vend la maison sans rembourser le prêt. Sauf interdiction par la loi fédérale, le prêteur peut rappeler le prêt à tout moment s'il estime qu'il est dans son intérêt de le faire.
Certaines raisons pour lesquelles il est interdit aux prêteurs de rappeler un prêt sont s'il est transféré en raison du décès de l'emprunteur ou d'un règlement judiciaire.
Assurance clause exigible à la vente
L'assurance de la clause d'exigibilité de la vente peut être un peu déroutante car beaucoup de gens pensent qu'elle n'existe pas. Cependant, c'est une compagnie d'assurance qui vous fournirait une politique de protection des clauses de vente. Autant dire qu'aucune compagnie d'assurance ne propose ce type de produit. Certains sites Web l'appelaient assurance, ce qui ressemble plus à une garantie d'acte. Par conséquent, si vous remboursez le prêt à temps, il n'est pas nécessaire de trouver quelqu'un pour financer la transaction si le prêt est appelé.
La prise en compte de l'assurance/assurance sur actions dépendra de votre type de clause d'exigibilité à la vente. C'est en fait une compagnie d'assurance qui peut vous aider dans presque toutes les transactions. Cependant, cela vous donnera, à vous et à votre vendeur, la tranquillité d'esprit concernant la clause d'échéance de la vente.
Si la clause d'échéance de vente est appelée, la compagnie d'assurance emploiera ses ressources de l'une des trois manières suivantes :
- Contactez l'association de prêt et renseignez-vous sur la passion du prêteur pour faire appliquer la disposition si les paiements, l'assurance et les taxes sont à jour.
- Utilisez son pool de capitaux et son pool d'investisseurs pour acheter l'hypothèque et la faire céder à Equity Assurance alors que les conditions resteront les mêmes.
- Equity peut offrir des hypothèques et des billets en cours sur le marché secondaire.
Conclusion
Les clauses d'échéance de la vente sont conçues pour éviter aux prêteurs de perdre de l'argent au cas où un propriétaire ruinerait ses paiements. Cette clause empêche les propriétaires de transmettre leur dette à un acheteur inconnu qui pourrait être en défaut de paiement. Les propriétaires doivent plutôt utiliser le produit de la vente de leur maison pour rembourser la dette au prêteur. De plus, l'acheteur doit contracter un autre prêt immobilier pour payer son hypothèque. Les emprunteurs utilisent d'anciennes revendications selon lesquelles une fiducie foncière peut être utilisée comme moyen de contourner la clause d'exigibilité à la vente.
Si vous avez besoin d'un prêt hypothécaire pour acheter une propriété, il y a de fortes chances que votre contrat contienne une vente à terme échu. Par conséquent, il est crucial que vous compreniez cette disposition avant de signer vos documents de prêt.
L'exigibilité protège votre prêteur en décourageant acheteurs potentiels d'assumer votre hypothèque. N'oubliez pas que si vous essayez de vendre ou de transférer le titre de vos biens, vous serez obligé de rembourser instantanément le solde restant de votre prêt hypothécaire avec le produit de votre vente. Il existe quelques exceptions légales qui n'obligeraient pas l'emprunteur à rembourser le solde de l'hypothèque lors de la vente.
Lorsque le montant du prêt est énorme, la plupart des banques accorderont une autorisation préalable à un transfert de titre à des fins de planification. Le meilleur plan consiste à acheter un immeuble de placement au nom d'une LLC ou d'une société de personnes, de sorte que les transferts de titre ultérieurs ne sont pas nécessaires.
FAQ sur la mise en vente
Toutes les hypothèques ont-elles une clause d'exigibilité ?
La plupart des prêts hypothécaires, mais pas tous, comportent une clause d'exigibilité. Certains types de prêts hypothécaires sont assumables, comme les prêts VA, FHA et USDA.
Une clause d'exigibilité est-elle exécutoire ?
Il est inapplicable si le titre est transféré à un héritier ou la propriété est transférée en cas de divorce, ou si la propriété.
Qu'est-ce qu'une clause de pouvoir de vente ?
La plupart des actes de fiducie hypothécaires comprennent une clause de pouvoir de vente. Cette clause permet aux syndics de l'acte de fiducie hypothécaire de procéder à des saisies non judiciaires sur les emprunteurs en souffrance, c'est-à-dire de saisir sans passer par les tribunaux.
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