Il y a quelques choses que vous devez savoir sur les liquidités à clôturer avant d'acheter une maison en tant qu'investissement. Investir dans l'immobilier nécessite un certain niveau de prévoyance financière de la part de l'investisseur. La plupart du temps, une hypothèque couvrira la majeure partie du coût d'achat d'une maison, mais un prêteur ne paiera pas certaines choses. La majorité de ces coûts peuvent être regroupés en tant que coûts « de trésorerie à la clôture ». Un investisseur devrait disposer de cet argent pour acheter une maison. Le montant d'argent dont vous avez besoin en espèces pour clôturer est une estimation de la somme d'argent dont vous aurez besoin le jour de la clôture pour acheter une maison. Cela s'applique-t-il aux liquidités FHA pour clôturer par rapport aux frais de clôture ? Jetons un coup d'œil ici pour le savoir.
Vue d’ensemble
Le montant total d'argent que vous devrez dépenser le jour de la clôture pour finaliser la transaction d'achat d'une maison est appelé « liquidités pour clôturer » (également appelé « fonds pour clôturer »). Sans clôture sèche, vous devrez savoir à l'avance combien d'argent vous devrez apporter à la table de clôture.
Lors de l'achat d'une maison, vous aurez besoin de quelques éléments pour compléter la transaction, dont l'un est "l'argent liquide pour clôturer". L'argent nécessaire à la clôture, souvent appelé «fonds de clôture», est l'argent nécessaire pour finaliser l'achat d'une maison.
Le mot "espèces" dans ce contexte ne signifie pas de l'argent réel, et vous ne devriez pas apporter d'argent réel car la plupart des endroits ne l'accepteront pas.
Vous aurez peut-être besoin d'un chèque de banque notarié, alors n'attendez pas la dernière minute. Vérifiez auprès de votre prêteur ou de votre agent immobilier pour connaître les modes de paiement qu'ils acceptent.
Trésorerie à clôturer vs coût de clôture
Il y a deux termes typiques pour le montant d'argent que vous devrez apporter à la table de clôture : le coût de clôture et (vs) l'argent pour clôturer. Il est crucial de connaître la différence entre les deux lorsque vous achetez une maison.
Il y a une grande différence entre le coût de clôture et (vs) l'argent pour clôturer. Les frais de clôture sont les frais qui doivent être payés pour obtenir un prêt (ou conclure la transaction si l'acheteur paie en espèces).
Que sont les frais de clôture ?
Dans le processus d'achat d'une maison, vous encourez des frais et des frais administratifs. Lorsqu'une personne contracte une hypothèque, elle doit généralement payer des frais de clôture.
Si quelqu'un paie en espèces, il n'a pas à s'inquiéter de la plupart de ces coûts. Ils n'ont qu'à payer les frais d'avocat et l'assurance titres du propriétaire.
Les frais de clôture comprennent généralement les éléments suivants :
#1. Frais d'évaluation
Les évaluations sont des estimations de la valeur marchande de la maison fournies par un tiers. Les évaluations sont généralement exigées par les prêteurs pour confirmer que le montant du prêt est basé sur une juste valeur marchande de la résidence.
#2. Les honoraires d'avocat
Lors du transfert de propriété d'un véhicule, il peut être nécessaire d'engager un avocat dans votre région. Si tel est le cas dans votre état, vos frais de clôture peuvent inclure les frais d'avocat.
#3. Assurance titres
La plupart du temps, vous achetez Assurance Titre lorsque vous achetez une maison pour vous protéger de toute réclamation future contre la propriété. Les prêteurs l'exigent souvent lorsqu'ils contractent des hypothèques sur des propriétés.
#4. Frais d'origine
Les frais de montage et de traitement des prêts sont appelés frais de montage. Habituellement, cela comprend les frais de demande et de traitement.
#5. Assurance hypothécaire privée
Si vous mettez moins de 20 % de mise de fonds sur une maison, cela peut nécessiter Assurance hypothécaire privée (PMI), qui protège le prêteur en cas de défaillance. Ce paiement est exigible au moment de la clôture de certains types de prêts hypothécaires.
#6. Assurance hypothécaire privée
Les prêts garantis par le gouvernement, tels que FHA, VA et USDA, peuvent entraîner des frais supplémentaires. Les prêts FHA, par exemple, facturent un paiement initial d'assurance hypothécaire, mais les prêts VA nécessitent un coût de financement du prêt VA.
Qu'est-ce que la trésorerie à clôturer ?
Vos frais de clôture comprennent les frais et les frais administratifs associés à l'achat d'une maison, mais l'argent nécessaire à la clôture comprend tout l'argent que vous devrez apporter avec vous le jour de la clôture.
En tant que président de All Reverse Mortgage, Inc., Cliff Auerswald l'a expliqué, "L'argent pour clôturer fait référence à ce que vous payez pour acquérir la maison." Lors du calcul de votre pointage de crédit, assurez-vous de déduire tout acompte que vous avez versé et tous les crédits que vous avez accumulés en cours de route.
Voici une ventilation des fonds nécessaires pour conclure la transaction :
#1. Les frais de clôture
Le cash to close comprend tout ce que vous devrez apporter le jour de la clôture, comme vos frais de clôture.
#2. Acompte
Le montant d'argent que vous versez comme acompte sur une maison est une proportion du prix d'achat total. L'acompte est généralement le plus grand pourcentage des frais de clôture. Certaines personnes mettent aussi peu que trois pour cent, tandis que d'autres vont jusqu'à vingt pour cent.
De plus, les prêts de la VA et de l'USDA n'exigent aucun type d'acompte.
#3. Points hypothécaires
Les taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires peuvent être réduits en payant des frais appelés « points ». Dans la plupart des cas, un point de pourcentage diminue votre taux hypothécaire de 0.25 % tout en coûtant 1 % du prix d'achat de la maison. Les fonds nécessaires pour conclure la transaction comprennent également tous les points payés sur l'hypothèque.
#4. Crédits
Semblables aux points hypothécaires, les crédits des prêteurs fonctionnent dans l'autre sens, contrairement aux points hypothécaires. Pour un taux d'intérêt légèrement plus élevé, vous pouvez obtenir des frais de clôture inférieurs en profitant d'un crédit de prêteur, car ils effectueront des déductions sur vos frais de clôture si vous obtenez des crédits de prêteur.
#5. Argent sérieux
Pour montrer au vendeur que vous êtes sérieux, votre agent immobilier peut recommander d'offrir des arrhes. Dans la plupart des cas, les arrhes sont versées d'avance et détenues sur un compte séquestre jusqu'à la clôture de la transaction. Les arrhes seront déduites de vos frais de clôture si vous les avez payées.
Estimer la trésorerie à clôturer
Il existe une formule simple pour déterminer une estimation de la somme d'argent dont vous avez besoin pour finaliser votre transaction (Cash to Close). Après avoir soustrait les crédits du vendeur ou les arrhes que vous avez payés, votre acompte et vos frais de clôture constituent l'essentiel de ce dont vous avez besoin pour conclure un prêt hypothécaire.
N'oubliez pas d'inclure les frais de clôture dans vos calculs. Les frais de clôture et l'estimation de trésorerie nécessaires pour fermer une maison devraient se situer entre 2 et 5% du prix en règle générale.
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Fha Cash va fermer
Si vous avez financé la prime d'assurance hypothécaire initiale, le montant total d'argent dont vous avez besoin pour conclure le prêt FHA dépendra de votre acompte et d'autres considérations.
Fha Loans Cash to Close: votre acompte
Lors d'une demande de prêt FHA, les personnes qui ont Scores FICO qui respectent à la fois les minimums de la FHA et des prêteurs n'auront qu'à déposer un minimum de 3.5% du prix d'une nouvelle maison.
Pour les emprunteurs dont les cotes FICO ne respectent pas les directives de la FHA et du prêteur, un acompte de 10 % est nécessaire.
Les plans de l'emprunteur peuvent affecter le montant de l'acompte. Obtenir de l'aide pour l'acompte peut réduire le montant nécessaire. L'aide à l'acompte devra être vérifiée et payée par l'emprunteur et le prêteur eux-mêmes.
Si vous obtenez de l'aide pour l'acompte sur un prêt hypothécaire FHA, soyez prêt à en parler. Tout dépend du prêteur et de la loi de l'État sur la façon de gérer l'acompte.
FHA Loans Cash To Close : Contributions du vendeur
Votre agent de crédit peut vous aider à déterminer en détail comment le vendeur peut contribuer jusqu'à six pour cent du prix de vente de la maison sans encourir de frais supplémentaires (ce qui entraîne une réduction du montant de l'hypothèque égale à l'excédent de plus de six pour cent).
C'est comme n'importe quel autre don de tiers, et le prêteur devra vérifier la source des fonds. Le prêteur n'acceptera pas d'argent provenant d'une source inconnue ou contraire aux règles. Les vendeurs, d'autre part, peuvent être en mesure de couvrir certains de ces frais de clôture pour aider l'emprunteur à réduire ses débours.
Ni le vendeur ni l'acheteur ne peuvent contribuer en espèces à la FHA pour fermer l'acompte.
FHA Loan Cash To Close: frais de montage et dépenses prépayées
Votre agent de crédit peut vous demander de créer un compte séquestre pour payer des éléments tels que les taxes foncières et d'autres coûts liés à votre prêt hypothécaire.
Les frais de clôture du prêt FHA peuvent inclure l'entiercement, l'origine du prêteur, les taxes et d'autres frais de clôture. En échange d'un taux d'intérêt plus élevé, certains prêteurs peuvent vous offrir des frais initiaux moins chers (comme des frais de montage moins élevés). Vous pouvez inclure le coût des points de remise, s'ils sont achetés, dans les frais de clôture.
L'achat d'une propriété avec un prêt FHA nécessite une prime d'assurance hypothécaire initiale, que vous pouvez payer à la clôture ou financer sur le montant du prêt.
Cash to Close peut-il être intégré à un prêt ?
Un prêt achat logement neuf ne permet pas toujours d'inclure les frais de clôture dans votre mensualité. Vous pouvez toujours économiser de l'argent sur vos coûts initiaux, mais il existe d'autres options disponibles.
Vous pouvez réduire vos frais de clôture en réduisant votre acompte. Mais gardez à l'esprit qu'un acompte moins élevé signifie un ratio prêt-valeur plus élevé. Si la LTV d'un prêt est supérieure à 80%, une assurance hypothécaire privée (PMI) peut être nécessaire.
Vous pouvez également demander une « concession du vendeur », dans laquelle le propriétaire paie certains frais au nom de l'acheteur. Vous pouvez utiliser l'argent que vous économisez sur les frais de prêt pour réduire votre mise de fonds, ce qui signifie que vous devez payer moins d'avance. En échange d'une meilleure possibilité de finaliser la transaction, les vendeurs ne feront de telles concessions que s'ils sont prêts à accepter un bénéfice net inférieur.
Les frais de clôture peuvent être intégrés à un refinancement tant qu'ils ne dépassent pas les limites LTV et DTI du prêteur. Le montant du prêt supplémentaire ne peut cependant pas dépasser le ratio prêt/valeur maximum que votre prêteur est prêt à vous accorder. Les prêteurs ne vous prêteront que 80,000 80 $ si votre maison a un LTV de 100,000 % et que la valeur est de XNUMX XNUMX $. Les frais de clôture ne seront pas pris en compte dans cette somme.
Devriez-vous intégrer les frais de clôture à votre solde hypothécaire ?
Considérez l'impact financier de l'intégration des frais de clôture dans votre prêt hypothécaire avant de prendre une décision. Payer des intérêts sur les frais de clôture tout au long du prêt est le résultat de leur intégration dans votre prêt hypothécaire.
À titre d'exemple, imaginons que vous avez 10,000 30 $ en frais de clôture et une hypothèque de 4 ans avec un taux d'intérêt de 48 %. Tout au long de la période, votre versement hypothécaire mensuel augmenterait de plus de 17,187 $ et vous paieriez XNUMX XNUMX $ au total.
Votre prêteur peut accorder une hausse des taux d'intérêt en échange d'une réduction des frais de clôture. La tarification premium signifie que le prêteur vous créditera une partie du montant de votre prêt pour réduire vos frais de clôture. Vous avez une hypothèque de 300,000 3.875 $ et êtes admissible à un taux d'intérêt de 1 %. Le prêteur peut vous accorder un crédit de 3,000 % ou 0.125 21 $ en échange d'une augmentation de votre taux d'intérêt de 7,753 %. Tout au long du prêt, les intérêts supplémentaires s'ajouteront à XNUMX $ supplémentaires chaque mois, pour un total de XNUMX XNUMX $.
Les frais de clôture augmentent votre ratio prêt-valeur (LTV), ce qui réduit l'écart entre le montant de votre prêt et la valeur marchande de votre maison. Si vous décidez d'obtenir une marge de crédit sur valeur domiciliaire à l'avenir, vous aurez moins de valeur nette.
Remarque: vous obtiendrez moins d'argent lorsque vous vendez votre maison si vous avez un LTV plus élevé. Avec cette information, vous pouvez décider s'il est logique d'inclure les frais de clôture dans votre prêt hypothécaire. Il est possible d'utiliser l'argent supplémentaire d'aujourd'hui pour payer des réparations ou pour rembourser d'autres dettes impayées.
Lorsque c'est le cas, il peut être judicieux d'inclure vos frais de clôture dans votre prêt hypothécaire. Pour ceux qui n'ont pas besoin d'argent en ce moment, payer les frais de clôture tôt peut être la meilleure option.
Que se passe-t-il si la trésorerie à clôturer est négative ?
Si votre solde de trésorerie à la clôture est négatif, vous n'avez pas d'argent de côté pour le paiement. En conséquence, vous n'aurez pas à payer une somme finale pour fermer votre maison, et vous pourriez même être redevable d'une somme d'argent.
Qu'est-ce que l'argent à clôturer par rapport au coût de clôture ?
Pour la trésorerie à clôturer vs coût de clôture: Les frais de clôture sont les frais qui doivent être payés pour obtenir un prêt (ou conclure la transaction si l'acheteur paie en espèces) tandis que l'argent pour conclure est le montant total d'argent que vous devrez dépenser le jour de la clôture pour finaliser l'achat de la maison transaction
Conclusion
Votre divulgation de clôture doit inclure une liste détaillée de la somme d'argent totale que vous devrez payer au moment de la clôture de votre prêt hypothécaire. En plus de votre acompte et de toute autre dépense, le montant total d'argent nécessaire à la clôture comprend les coûts associés à la clôture ainsi que tous les autres frais, tels que ceux associés aux processus d'évaluation, d'avocat, d'assurance, d'inspection et de candidature.
Gardez à l'esprit que l'argent dont vous avez besoin pour clôturer est une estimation de la somme d'argent dont vous aurez besoin le jour de la clôture pour acheter une maison, et en ce qui concerne l'argent FHA pour clôturer par rapport aux frais de clôture, je suis convaincu que vous pouvez maintenant traiter toutes les questions.
FAQ sur l'encaissement pour clôturer
Que se passe-t-il si la trésorerie à clôturer est négative ?
Si votre solde de trésorerie à la clôture est négatif, vous n'avez pas d'argent de côté pour le paiement. En conséquence, vous n'aurez pas à payer une somme finale pour fermer votre maison, et vous pourriez même être redevable d'une somme d'argent.
Comment estimez-vous la trésorerie à clôturer ?
L'estimation de trésorerie nécessaire pour fermer une maison devrait se situer entre 2 et 5% du prix en règle générale.
Qu'est-ce que l'argent à clôturer par rapport au coût de clôture ?
Pour la trésorerie à clôturer vs coût de clôture: Les frais de clôture sont les frais qui doivent être payés pour obtenir un prêt (ou conclure la transaction si l'acheteur paie en espèces) tandis que l'argent pour conclure est le montant total d'argent que vous devrez dépenser le jour de la clôture pour finaliser l'achat de la maison transaction
