Diriger une petite entreprise peut être difficile et s'accompagne de ses propres défis, en particulier en période d'incertitude, de perte de revenus et de difficultés économiques. La grâce salvatrice pour les petites entreprises, car elles sont les plus touchées, sont les prêts SBA. Fondamentalement, ces prêts sont utilisés pour acquérir des éléments essentiels à l'entreprise comme l'immobilier, l'équipement, le fonds de roulement et l'inventaire. Sur cette note, cet article vous exposera les détails importants concernant les prêts SBA, allant des définitions aux taux et applications des prêts SBA. Cela comprend également les taux de prêt SBA Disaster, les taux de prêt Chase et les prêts SBA 7 (a).
Avec cela à l'écart, lançons le bal…
Prêt SBA Définition
Un prêt SBA est un outil financier conçu par la Small Business Administration (SBA) pour aider les petites entreprises à obtenir des prêts. Ils réalisent cet exploit en garantissant une partie du montant à emprunter, en plafonnant les taux d'intérêt et en limitant les autres frais pouvant survenir. Dans la plupart des cas, cette garantie aide les petites entreprises à acquérir des fonds qu'elles n'obtiendraient pas autrement à des conditions raisonnables auprès de la banque. Au cours de l'exercice 2019, la SBA a facilité près de 52,000 23 prêts. Ensemble, la valeur de ces prêts totalisait plus de XNUMX milliards de dollars.
D'autre part, la Small Business Administration est une agence gouvernementale qui garantit et élimine certains des risques pour les institutions financières accordant le prêt. Ils travaillent avec un réseau d'institutions financières agréées qui prêtent souvent de l'argent aux petites entreprises à de meilleures conditions. Toutefois, la SBA prend la responsabilité d'une fraction ou d'un pourcentage de ces prêts été à la fin de la journée. En d'autres termes, si ces entreprises ne sont pas en mesure de rembourser le prêt encaissé, la SBA couvrira la partie qu'elles ont garantie en fonction de l'accord conclu entre elles et l'institution financière.
Sans cette garantie partielle, qui peut aller jusqu'à 85 % du montant d'un prêt, les banques considèrent que prêter aux petites entreprises est trop risqué.
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De plus, le processus de demande de prêt SBA est souvent très minutieux et restrictif, avec des tonnes de documentation et de détails pris en considération. En effet, les agences gouvernementales sont généralement en charge de ce processus. Mais d'un autre côté, ce traitement fastidieux aide à réduire ou à éliminer la probabilité d'échec de toute entité commerciale à rembourser l'argent collecté.
Pendant ce temps, les petites entreprises qui n'obtiennent pas de prêts garantis par la SBA se qualifient souvent pour des conditions moins qu'idéales, si elles sont même en mesure de se qualifier pour un prêt bancaire.
Taux de prêt SBA
La Small Business Administration (SBA) propose un certain nombre de programmes de prêts conçus pour aider les petites entreprises à se développer. Mais ils se classent également comme les meilleures options pour avoir certains des taux d'intérêt les plus bas disponibles. Vous trouverez ci-dessous les taux de trois des programmes de prêt les plus populaires de la SBA.
- SBA 7(a) Prêts (prêts aux entreprises pour la plupart des besoins commerciaux généraux),
- SBA CDC/504 Loans (prêts aux entreprises pour le financement de biens immobiliers et autres immobilisations),
- Economic Injury Disaster Loans (prêts pour reconstruire suite à une catastrophe).
Cependant, voici les taux d'intérêt actuels des prêts SBA en janvier 2021 :
- Prêts SBA 7(a): 5.50% - 9.75%
- Prêts SBA CDC/504 : Environ 2.43 % – 3.06 %.
- Prêts en cas de catastrophe économique pour le soulagement de la COVID : 3.75 % pour les entreprises à but lucratif et 2.75 % pour les entreprises à but non lucratif.
- Prêts du programme de protection des chèques de paie: 0% si pardonné ; 1% si non pardonné.
- Taux maximum pour les autres prêts en cas de catastrophe de la SBA: 4.00% sans crédit disponible ailleurs, ou 8.00% avec un crédit disponible ailleurs.
Taux de prêt Chase SBA
Chase Bank (JPMorgan Chase Bank, NA) est actuellement l'une des quatre plus grandes banques des États-Unis avec l'un des meilleurs taux de prêt SBA. C'est une banque nationale basée à New York. La société propose une gamme compétitive de produits dont les petites entreprises peuvent profiter, en supposant que vous vous trouvez dans une région desservie par une succursale Chase. Les taux de prêt Chase SBA sont assortis d'offres intéressantes, indépendamment du fait que les banques ont resserré leurs normes de prêt depuis 2008. De plus, contrairement à bon nombre de ses plus petits concurrents, vous devrez demander des prêts Chase SBA en personne.
Selon des sources, les prêts Chase SBA se vantent d'avoir certains des meilleurs, sinon les meilleurs, taux de prêt du pays. Ces tarifs d'élite sont principalement disponibles pour une clientèle d'élite. Pourtant, si vous avez une entreprise stable et rentable et/ou une excellente cote de crédit, ce n'est probablement pas une mauvaise idée de parler à votre agent de crédit Chase SBA local pour voir si vous pourriez être admissible.
Taux des prêts en cas de catastrophe de la SBA
Les prêts en cas de catastrophe de la SBA sont des opportunités de financement qui visent à aider les entreprises à rester à flot et à se reconstruire après une catastrophe. Pour être admissible aux prêts en cas de catastrophe de la SBA, vous devrez être une entreprise ou un consommateur dans une zone sinistrée déclarée. Un prêt en cas de catastrophe couvre essentiellement les restes de votre compagnie d'assurance ou de la FEMA (Agence fédérale de gestion des urgences), en termes de coûts.
Ainsi, si votre entreprise est victime d'une catastrophe, vous avez une chance d'obtenir un prêt à long terme et à faible coût pour les dommages physiques ou économiques. Par conséquent, les prêts pour dommages matériels couvrent la réparation ou le remplacement des biens endommagés par la catastrophe. D'autre part, les prêts pour dommages économiques aident les petites entreprises à survivre jusqu'à ce que les opérations normales reprennent après une catastrophe en vous donnant le fonds de roulement nécessaire pour faire fonctionner votre entreprise. Un exemple parfait du prêt en cas de catastrophe de la SBA avec des taux avantageux est l'EIDL (prêts en cas de catastrophe économique) pour les entreprises touchées par le COVID
Taux EIDL (prêts en cas de catastrophe économique) pour les entreprises touchées par le COVID
La pandémie de COVID-19 présente une crise aiguë qui touche les entreprises dans tout le pays. Contrairement à d'autres catastrophes, un virus n'endommage pas directement les biens, mais peut fortement affecter vos ventes en raison des commandes de quarantaine et de verrouillage, ainsi que de l'anxiété des clients face à l'exposition à l'agent pathogène. En conséquence, les prêts en cas de catastrophe économique (EIDL) pour COVID-19 ont des propriétés légèrement différentes.
Ce prêt SBA en cas de catastrophe vise principalement à aider les entreprises à payer leurs dettes fixes, à gérer la paie, les comptes fournisseurs et les autres factures résultant de la catastrophe.
Les taux de ce prêt en cas de catastrophe SBA sont les suivants :
- Entreprises à but lucratif : 3.75 %
- Entreprises à but non lucratif : 2.75 %
Comme les autres taux de prêt en cas de catastrophe de la SBA, les EIDL COVID-19 ont des taux fixes, ce qui signifie qu'ils resteront constants tout au long de leur vie. Cependant, les reports de remboursement du prêt durent les 12 premiers mois. En outre, les termes durent jusqu'à 30 ans et vous pouvez emprunter jusqu'à 2 millions de dollars (jusqu'à 25,000 XNUMX dollars sans garantie).
Taux de prêt SBA pour les autres catastrophes
Les taux d'intérêt des prêts en cas de catastrophe dépendent de la capacité ou non d'accéder à des fonds ailleurs, ce que la SBA appelle le crédit disponible ailleurs. Cela signifie littéralement que;
- Si vous avez du crédit disponible ailleurs, le taux d'intérêt maximum sera de 8 %.
- Si vous n'avez pas de crédit disponible ailleurs, le taux d'intérêt maximum sera de 4 %.
Mais il est également important de savoir que les taux d'intérêt des prêts SBA Disaster sont constants, ce qui signifie qu'ils resteront les mêmes quels que soient les changements de gestion au cours du prêt. Bien que les chiffres ci-dessus reflètent les taux maximum, les prêts en cas de catastrophe portent souvent des taux d'intérêt plus bas, en particulier pour les organisations à but non lucratif.
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Admissibilité et conditions des prêts en cas de catastrophe de la SBA
Les entreprises à but lucratif et privées à but non lucratif sont éligibles. C'est parce que les prêts en cas de catastrophe sont toujours des prêts. La SBA subit toujours le stress de la sélection des entreprises intéressées. Ils doivent être sûrs que vous serez en mesure de rembourser dans les délais impartis.
Voici les conditions d'éligibilité de base :
- L'entreprise doit être dans une zone sinistrée déclarée
- Il doit avoir subi des dommages physiques ou économiques à votre entreprise
- L'entreprise doit avoir démontré sa capacité à rembourser le prêt
- L'entreprise doit avoir un crédit acceptable
Les candidats éligibles peuvent désormais emprunter des prêts aux conditions suivantes :
La plupart des prêts ont un montant d'emprunt maximal de 2 millions de dollars, mais le montant que vous obtenez dépend des besoins et de la capacité de remboursement.
- Si vous n'avez pas de crédit disponible ailleurs, le prêt a une durée maximale de 30 ans ; si vous avez du crédit disponible ailleurs, la durée maximale du terme est de 7 ans.
- Pour les prêts de plus de 25,000 XNUMX $, la SBA vous demandera de mettre en gage toute garantie dont vous disposez.
Comment les taux des prêts en cas de catastrophe de la SBA sont déterminés
Les taux des prêts en cas de catastrophe sont déterminés par ces facteurs :
- Crédit disponible ailleurs : Si vous avez la possibilité d'accéder à des fonds provenant d'autres sources non fédérales, la SBA vous attribuera des taux d'intérêt plus élevés.
- Type d'entreprise ou d'organisation: Les prêts en cas de catastrophe ne sont accordés qu'aux entreprises, aux organisations privées à but non lucratif, aux petites coopératives agricoles et aux propriétaires. Votre taux d'intérêt, cependant, dépendra de la catégorie dans laquelle vous vous situez. En général, les entreprises ont les taux d'intérêt les plus élevés, tandis que les propriétaires ont les plus bas.
- Type et lieu du sinistre : Les taux d'intérêt diffèrent et dépendent de la catastrophe et de la région. Pour voir les taux disponibles dans votre région, consultez la fiche d'information via le portail des prêts en cas de catastrophe de la SBA.
Où trouver des prêts en cas de catastrophe
Vous pouvez vérifier si votre entreprise se trouve dans une zone sinistrée déclarée et lancer votre demande via la page d'assistance aux prêts en cas de catastrophe de la SBA.
Prêt SBA 7 (a)
Le programme de prêt 7(a) est le programme le plus populaire de la Small Business Administration. La SBA travaille avec des partenaires, tels que Chase et d'autres institutions financières, pour offrir des prêts à faible coût pour la plupart des objectifs commerciaux, y compris le fonds de roulement, le refinancement, l'équipement et d'autres raisons.
Cependant, les prêts SBA 7(a) sont généralement les plus faciles à obtenir et peuvent être utilisés à différentes fins. Fondamentalement, la SBA garantit jusqu'à 75 % du prêt, soit un maximum de 5 millions de dollars pour les gros dépensiers.
Ces prêts SBA sont les meilleurs pour les emprunteurs qui cherchent à faire une expansion majeure de leur entreprise, à acheter une entreprise existante, à gérer les flux de trésorerie ou à acheter de l'équipement.
Admissibilité et conditions :
Si vous dirigez une entreprise à but lucratif, vous êtes probablement éligible à un prêt commercial 7 (a) aux yeux de la SBA. Cependant, les prêteurs partenaires sont ultimement responsables de l'admissibilité des emprunteurs. En général, pour bénéficier d'un prêt, vous devrez répondre à certaines exigences :
- Posséder une entreprise qui a au moins deux ans•
- Avoir un crédit équitable
- Disposer d'un flux de trésorerie et d'un ratio d'endettement solides
S'ils sont éligibles, les emprunteurs bénéficient de prêts à long terme et à faible taux d'intérêt qui peuvent être utilisés pour la plupart des objectifs commerciaux généraux.
- La plupart des prêts ont un montant d'emprunt maximal de 5 millions de dollars, mais les prêts SBA Express ne dépassent pas 350,000 XNUMX $. Le montant auquel vous avez droit dépendra de l'utilisation du produit, de votre flux de trésorerie et d'autres facteurs.
- La durée maximale est de 10 ans pour la plupart des prêts, y compris les stocks, le fonds de roulement et l'équipement. Pour l'immobilier, la durée maximale du mandat est de 25 ans.
- Le SBA, y compris les prêts 7(a), garantit une partie de votre prêt. Pour les prêts de 150,000 85 $ ou moins, la SBA garantira 150,000 % du prêt. Si votre prêt est supérieur à 75 50 $, la SBA garantira XNUMX % du prêt. Les prêts express sont assortis d'une garantie maximale de XNUMX %.
En outre, la SBA facture une commission de garantie de 0% à 3.75% et une éventuelle pénalité de remboursement anticipé. Les partenaires SBA peuvent également facturer des frais, tels que des frais de clôture, des frais de référence, des frais d'emballage ou autres.
Demandes de prêt SBA
Étant donné que la Small Business Administration garantit des prêts aux prêteurs qualifiés par la SBA, même si les banques et les prêteurs en ligne peuvent être plus enclins à approuver ces prêts aux candidats qualifiés.
Mais les prêts SBA nécessitent certaines qualifications et le processus de prêt peut être compliqué. Chaque demande de prêt SBA a un ensemble de règles et d'exigences légèrement différentes, que nous aborderons dans cet article.
Liste de vérification des demandes de prêt SBA
Une fois que vous avez décidé de demander un prêt garanti par la SBA, vous devrez obtenir les documents appropriés pour votre demande. Il est toutefois important de noter que la SBA n'accorde guère de prêts directs. Le processus commence avec votre prêteur local, en respectant les directives de la SBA.
La liste de contrôle ci-dessous devrait vous guider à chaque étape du processus. De votre côté, assurez-vous simplement que toutes les exigences de votre prêteur local sont respectées. Et une fois votre dossier de prêt terminé, votre prêteur le soumettra à la SBA.
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#1. Demandes de prêt SBA
Pour commencer le processus, vous devrez remplir un formulaire de demande de prêt SBA. Accédez au formulaire le plus récent ici : Formulaire d'informations sur l'emprunteur.
#2. Antécédents personnels et état financier
Pour évaluer votre admissibilité, la SBA vous demande de remplir les formulaires suivants :
- Déclaration d'antécédents personnels - Formulaire SBA 912
- Déclaration financière personnelle - Formulaire SBA 413
#3. États financiers d'entreprise
Pour appuyer votre demande et démontrer votre capacité à rembourser le prêt, préparez et incluez les états financiers suivants :
- État des profits et pertes (P&L) – Cela doit être à jour dans les 180 jours suivant votre demande. Inclure également les annexes supplémentaires des trois derniers exercices.
- États financiers prévisionnels – comprend une projection détaillée sur un an des revenus et des finances. Vous devrez également joindre une explication écrite de la manière dont vous comptez réaliser cette projection.
- Propriété et affiliations – Comprend une liste des noms et adresses de toutes les filiales et sociétés affiliées, y compris les entreprises dans lesquelles vous détenez une participation majoritaire. Cela couvrira également d'autres préoccupations qui peuvent être affiliées par la propriété d'actions, la franchise, la fusion proposée ou autrement avec vous.
- Certificat/Licence d'entreprise – Il doit s'agir de votre licence commerciale originale ou de votre certificat d'activité commerciale. Si votre entreprise est une société, apposez votre sceau sur le formulaire de demande de prêt SBA.
- Historique des demandes de prêt - Il comprend les enregistrements de tous les prêts que vous avez pu demander dans le passé.
- Retours d'impôts – Une déclaration de revenus fédérale personnelle et commerciale signée des dirigeants de votre entreprise pour les trois dernières années.
- CV – Inclure les curriculum vitae personnels de chaque directeur.
#4. Présentation et historique de l'entreprise
Fournissez un bref historique de l'entreprise et de ses défis. Incluez également une explication de la raison pour laquelle le prêt SBA est nécessaire et comment il aidera l'entreprise.
#5. Bail commercial
Joignez une copie de votre bail commercial ou une note de votre propriétaire indiquant les conditions du bail proposé.
D'un autre côté, si vous achetez une entreprise existante, les informations suivantes sont nécessaires pour acheter une entreprise existante :
- Bilan actuel et compte de résultat des affaires à acheter
- Déclarations de revenus fédérales des deux années précédentes de l'entreprise
- Acte de vente proposé comprenant les conditions de vente
- Prix demandé avec le bordereau d'inventaire, machines et équipements, mobilier et agencements
Comment se qualifier pour un prêt SBA
Voici les étapes pratiques à suivre pour être admissible à un prêt SBA :
- Construisez votre pointage de crédit
- Connaître les qualifications et les exigences du prêteur
- Rassemblez les documents financiers et juridiques nécessaires
- Développer une forte plan d’affaires
- Documenter ou obtenir une garantie
Comment sont déterminés les taux d'intérêt des prêts Sba ?
Le programme de prêts et les taux de base, tels que le taux préférentiel et les taux du Trésor, sont souvent pris en compte lors du calcul des taux d'intérêt des prêts SBA. Outre le montant du prêt, la solvabilité de l'emprunteur, les conditions spécifiques du prêteur et le fait que les taux soient fixes ou variables, les taux des prêts SBA dépendent également de ces facteurs.
Quel est le taux d'intérêt typique pour les prêts Sba ?
Il est difficile d'identifier le taux de prêt SBA typique, car la majorité des taux d'intérêt des prêts SBA fluctuent dans le temps en fonction du taux préférentiel ou d'un autre taux de base variable. Les taux d'intérêt sur les prêts SBA sont souvent inférieurs à ceux offerts par les prêteurs du secteur privé.
En conclusion
Plus tôt vous commencerez à travailler sur ces tâches, mieux vous serez préparé une fois que vous aurez postulé. Dans tous les cas, vous pouvez demander de l'aide ou un guide personnel via notre Page Contactez-nous.
Combien coûte un prêt SBA ?
Au cours de l'exercice 2019, la SBA a facilité près de 52,000 23 prêts. Ensemble, la valeur de ces prêts totalisait plus de XNUMX milliards de dollars.
Puis-je rembourser un prêt SBA par anticipation ?
Si vous contractez un prêt SBA 504 pendant 20 ans ou 25 ans, vous devez rembourser l'argent pendant 10 ans avant de pouvoir le faire. De la même manière, il existe une pénalité de remboursement anticipé de cinq ans pour les prêts SBA d'une durée de 10 ans. Pour rembourser votre prêt la 9e année, vous paierez 20 % de 3 %, soit 0.6 %.
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