La plupart des entreprises aux États-Unis demandent des prêts à un moment donné. Les prêteurs sont disposés à accorder des prêts aux entreprises, mais ils sont également en affaires et doivent protéger leurs intérêts. C'est généralement ainsi qu'une garantie personnelle se produit. Une entreprise enregistrée est généralement une entité juridique distincte de ses propriétaires. Cela signifie simplement que les prêteurs seront perdants chaque fois qu'une entreprise est incapable de rembourser son prêt, son bail ou son hypothèque sans garantie personnelle. Pour éviter cela, les prêteurs ont proposé des garanties personnelles. Cela garantit que lorsque les entreprises sont en défaut de paiement, les propriétaires ou leurs actionnaires seront responsables de la dette. Lorsqu'un propriétaire d'entreprise signe une garantie personnelle, le prêteur sait qu'il peut faire confiance à cette personne pour rembourser le prêt si l'entreprise n'est jamais en mesure d'effectuer les paiements.
Bien que cela soit maintenant courant pour la plupart des prêts aux entreprises, les entreprises peuvent toujours obtenir des cartes de crédit sans y lier leur nom ou leurs actifs. Mais avant de mettre en évidence certaines de ces cartes, voyons en quoi consiste la garantie personnelle.
Garantie personnelle
Une « garantie personnelle » fait référence à la promesse juridiquement contraignante d'une personne de rembourser un crédit accordé à une entreprise dont elle est dirigeante ou associée. Dans le cas où l'entreprise n'est pas en mesure de rembourser le prêt, la constitution de garanties personnelles implique d'assumer personnellement la responsabilité financière du reliquat. Cela signifie simplement que le créancier peut se détendre en sachant qu'il récupérera son argent via la garantie personnelle si l'entreprise n'est pas en mesure de rembourser la dette.
Types de garanties personnelles
Il existe généralement deux types de garanties personnelles. Il s'agit de garanties personnelles limitées et illimitées.
#1. Garantie limitée
Lorsque plusieurs partenaires commerciaux contractent ensemble un prêt pour l'entreprise, ils utilisent le plus souvent des garanties limitées. Une garantie personnelle limitée est une promesse de rembourser un prêt commercial avec votre propre argent. Mais cela limite le montant que l'emprunteur peut récupérer de chaque actionnaire. Par exemple, si une entreprise n'est pas en mesure de rembourser son prêt, vous devrez partager le coût avec tout actionnaire qui détient au moins 20 % de votre entreprise. Il existe cependant deux types différents de garanties limitées : plusieurs garanties et une caution solidaire.
#2. Garanties illimitées
Une garantie personnelle sans limite est une promesse de rembourser un prêt commercial avec tous vos biens personnels en cas de défaut de paiement. Pour la plupart des prêteurs, c'est une forme d'assurance. Tant que vous remboursez le prêt commercial, vous pouvez conserver les biens que vous possédez. Si vous ne remboursez pas le prêt commercial, le prêteur peut vous poursuivre en justice pour récupérer l'argent. Une garantie personnelle illimitée signifie qu'un donneur d'ordre sera responsable du montant total en cas de défaut. Ici, le prêteur peut aller jusqu'à reprendre des actifs juste pour récupérer sa dette.
Le processus des garanties personnelles (comment ça marche)
Généralement, une garantie personnelle est courante dans les contrats de crédit pour garantir le capital social. Ils travaillent fréquemment pour des startups et des petites entreprises, ainsi que des particuliers. Mais ce sont des personnes avec des antécédents de crédit insuffisants et d'autres types de crédit par eux-mêmes. Une garantie personnelle ressemble plus à une promesse que les propriétaires font au nom de l'entreprise. Il s'agit d'une promesse de rembourser un prêt avec leurs propres fonds au cas où l'entreprise serait dans l'incapacité de le faire. Autrement dit, le mandant ou propriétaire de l'entreprise cosigne la demande de crédit.
Les prêteurs peuvent exiger que les propriétaires ou les dirigeants d'entreprise fournissent une garantie personnelle pour obtenir des prêts si l'entreprise est trop nouvelle ou a un mauvais historique de crédit. L'historique de crédit et le profil du propriétaire d'entreprise sont les fondements essentiels de la souscription. La garantie personnelle doit fournir deux choses. Le premier est son numéro de sécurité sociale (SSN) pour une recherche de crédit et des informations sur son revenu individuel. De plus, ils doivent également soumettre les documents financiers de l'entreprise et le numéro d'identification de l'employeur (EIN).
Les propriétaires et les dirigeants de petites entreprises commencent souvent par investir une somme importante de leur propre argent. Ils fournissent des garanties personnelles pour obtenir des prêts parce qu'ils ont un intérêt dans la création et le développement de leur entreprise. En conséquence, les entreprises peuvent être obligées de payer les créanciers sous forme de paiements mensuels, plutôt que de récompenser les investisseurs en actions.
Cartes de crédit pour entreprises sans garantie personnelle
Les cartes de crédit à garantie personnelle pour les entreprises sans garantie personnelle, comme leur nom l'indique, sont généralement des cartes de crédit professionnelles qui n'ont pas besoin d'une garantie personnelle qui leur est liée. Cela signifie que la carte de crédit n'est pas liée à vos actifs ou comptes personnels. Les meilleures cartes de crédit professionnelles sans exigence de garantie personnelle ont été choisies en fonction des éléments suivants ;
- Primes de bienvenue,
- Frais annuels
- Programmes de récompenses et autres avantages.
La meilleure option pour la grande majorité des clients, cependant, pourrait ne pas être la meilleure option pour vous. Assurez-vous d'effectuer des recherches approfondies avant de choisir une carte de crédit. Bien sûr, il doit correspondre au mieux à vos habitudes de dépenses et à vos objectifs financiers.
#1. Carte MasterCard Sam's Club® Business
La première sur notre liste des meilleures cartes de crédit pour les entreprises sans garantie personnelle est Sam's Club Mastercard. Cette carte de crédit professionnelle offre divers avantages. Premièrement, il exonère les frais d'adhésion et n'a pas de cotisation annuelle. Il offre également des récompenses compétitives aux entreprises qui dînent ou commandent fréquemment des plats à emporter et dépensent une somme modérée en essence. En fait, la carte Mastercard Sam's Club Business est probablement la plus utile pour les acheteurs du Sam's Club et les entreprises qui ont des adhésions Plus.
#2. La carte d'entreprise Stripe
Pour obtenir une carte d'entreprise Stripe, vous devrez recevoir une invitation d'un membre. Vous n'avez besoin que d'un compte d'entreprise Stripe pour en faire la demande. Si la chance vous sourit, vous recevrez une carte sans frais annuels, de retard ou de transactions étrangères. Les principaux logiciels de suivi des dépenses, notamment Quickbooks, Expensify et Xero, sont compatibles avec les offres partenaires de Stripe Corporate Card. Il offre des limites de crédit dynamiques qui changent avec votre entreprise et créditent immédiatement vos récompenses.
#3. Carte de visite de Rampe
Une autre carte de crédit qui ne nécessite pas de garantie personnelle sur la demande est la Ramp Business Card. Bien qu'elle n'ait pas d'avantages de voyage ou de style de vie comme les autres cartes de visite, elle n'a pas de frais annuels, rapporte 1.5 % de remise en argent sur tous les achats et offre plus de 175,000 XNUMX $ en incitatifs potentiels pour les partenaires.
#4. Carte Brex 30
La carte Brex 30 n'a pas besoin de garantie car elle fonde les limites de crédit sur les flux de trésorerie et évalue l'éligibilité d'une entreprise à la qualification en fonction des habitudes de dépenses et du volume des ventes. Cela implique que les propriétaires d'entreprise sans crédit établi ou bon sont exclus de l'obligation de passer par une vérification de crédit. Les entreprises peuvent souvent obtenir une carte Brex si elles disposent de 50,000 100,000 $ de fonds bien gérés ou de XNUMX XNUMX $ en espèces sur un compte bancaire.
#5. Compte de crédit d'entreprise Office Depot®
Seuls les magasins Office Depot ou Office Max, en ligne et hors ligne, acceptent les paiements effectués à l'aide du compte de crédit professionnel Office Depot®* car il s'agit d'une carte en circuit fermé. Votre entreprise peut remplacer les fournitures nécessaires à l'aide d'un compte de crédit sans risquer les biens personnels du propriétaire en demandant la carte sans offrir de garantie personnelle.
Prêt Personnel de Garantie
Une garantie personnelle est l'engagement de rembourser un prêt professionnel à l'aide d'actifs personnels en cas de défaillance de l'entreprise de l'emprunteur. Une garantie personnelle est similaire à une garantie commerciale en ce sens qu'elle offre une certitude aux prêteurs et permet à certaines entreprises de garantir le prêt auquel elles n'auraient peut-être pas autrement droit. La grande majorité des prêts aux entreprises ont des garanties personnelles. Avant d'en signer un, cependant, assurez-vous de savoir ce que cela peut signifier pour votre entreprise et vos finances personnelles.
Tous les prêts aux entreprises nécessitent-ils des garanties personnelles ?
Non, tous les prêts aux entreprises ne nécessitent pas de garantie. Les garanties personnelles sont assez courantes pour la majorité des dettes d'entreprise, y compris les prêts à terme, les marges de crédit commerciales et certaines cartes de crédit d'entreprise. Même les prêts « non garantis » pourraient nécessiter une garantie personnelle.
- Prêteurs gouvernementaux : Des garanties personnelles illimitées sont exigées des emprunteurs qui possèdent 20 % ou plus de l'entreprise à la recherche d'un prêt SBA.
- Emprunteurs bancaires : Les prêteurs suivants exigent des garanties personnelles pour une ou plusieurs de leurs solutions de financement d'entreprise :
- Bank of America
- Marine Fédérale.
- Chasse.
- Banque PNC.
- Prêteurs Internet : Une garantie personnelle est presque toujours exigée pour les demandes de prêt en ligne. Ces prêteurs, par exemple, ont besoin d'une garantie personnelle pour un ou plusieurs de leurs produits de financement d'entreprise :
- Sur le pont.
- Cercle financement
- Capital pour la crédibilité.
- Kabbage.
- Caisse.
Est-il possible d'obtenir un prêt professionnel sans garantie personnelle ?
Oui, c'est tout à fait possible, mais cela dépend du prêt commercial en question. Malgré le fait que la plupart des prêteurs en préfèrent une, une enquête de la Réserve fédérale de 2020 sur le financement des petites entreprises a révélé que seulement 59 % des entreprises endettées utilisaient une garantie personnelle pour couvrir cette dette. Par conséquent, il est possible d'obtenir un prêt d'entreprise sans offrir de garantie personnelle, mais vous devrez probablement trouver une solution différente pour apaiser le prêteur.
Par exemple, en soumettant un acompte plus important ou une lettre de crédit, il serait possible d'éviter de fournir une garantie personnelle. De plus, les emprunteurs peuvent être en mesure de persuader les prêteurs d'accepter une garantie personnelle limitée qui ne s'attache qu'à certains actifs de l'emprunteur ou qui expire après une période de temps prédéterminée.
Ce n'est pas parce qu'un prêt n'est pas garanti qu'il n'est pas nécessaire. Étant donné que ces prêts ne sont pas garantis par des biens immobiliers ou d'autres actifs corporels, tels que des machines, un prêteur voudra souvent une garantie personnelle ou un privilège pour aider à assurer le remboursement.
Dois-je mettre ma signature personnelle en garantie d'un prêt ou de mon entreprise ?
Les garanties personnelles pour les prêts aux entreprises peuvent être difficiles à éviter. Mais n'oubliez pas de considérer ce qui suit avant d'en signer un :
#1. Êtes-vous certain que votre entreprise sera en mesure de rembourser le prêt et de respecter les autres conditions du prêt ?
Pour déterminer si l'entreprise peut effectuer les paiements de manière fiable, examinez vos dossiers financiers et votre plan d'affaires. Même si le calcul a du sens, gardez à l'esprit que si l'entreprise effectue les paiements requis mais enfreint les autres conditions du prêt, le prêteur peut toujours la considérer comme en défaut.
#2. Comprenez-vous les termes de la garantie personnelle ?
Déterminez vos futures responsabilités financières, la durée de la période de récupération et si le prêteur s'attaquerait d'abord à certains actifs que vous possédez.
#3. Avez-vous les fonds nécessaires pour rembourser le prêt en cas de défaillance de l'entreprise ?
Une fois que vous connaissez les conditions qui vous rendraient personnellement responsable du prêt, demandez-vous si vous seriez capable de tolérer une baisse de votre solvabilité et de votre stabilité financière générale.
Hypothèque de garantie personnelle
Par le biais d'une garantie personnelle, un emprunteur met en gage ses propres actifs en garantie d'une hypothèque commerciale. Étant donné que ce gage écrit non garanti n'est pas lié à un actif spécifique, comme une maison, il peut être satisfait à partir de n'importe quel pourcentage des actifs de l'emprunteur.
En cas de défaut de paiement de l'investisseur sur le prêt, une garantie personnelle donne au prêteur le droit de rechercher la maison, l'argent et d'autres actifs du propriétaire afin de percevoir des dommages-intérêts. Même si le propriétaire du bien déclare faillite, le prêteur peut tout de même exiger du garant qu'il rembourse la totalité du prêt. Seule la faillite personnelle, et pas seulement celle de l'entreprise, pourrait s'acquitter de cette dette.
Des garanties personnelles sont souvent requises lorsqu'une entreprise ne dispose pas d'un crédit suffisant pour garantir adéquatement le prêt conformément aux préférences du prêteur ou pour faire face aux risques anticipés dans la souscription du prêteur hypothécaire commercial. De nombreux prêteurs préfèrent les garanties personnelles car ils pensent que si les propriétaires de propriétés commerciales dépendent fortement du remboursement rapide des prêts pour leur propre stabilité financière, ils seront plus responsables et moins susceptibles de faire défaut.
Bail de Garantie Personnelle
Dans le passé, il n'était pas courant d'exiger une garantie personnelle sur un bail commercial, mais après la crise financière de 2008, la demande de telles garanties a considérablement augmenté. Un bail commercial est un engagement important pour une entreprise, tout comme un prêt, et la société de crédit-bail veut être sûre que le bail sera honoré même si l'entreprise dépose son bilan. Le bailleur demandera très certainement une caution personnelle en échange du loyer et des charges d'entretien des parties communes (CAM).
La garantie personnelle est une clause du bail, mais il peut toujours y avoir une possibilité de dialogue entre le propriétaire et le propriétaire de l'entreprise. Il peut y avoir quelques possibilités accessibles de chaque côté. L'un d'eux est un délai désigné pour la garantie personnelle, comme les quatre premières années d'un bail de dix ans. Si le propriétaire a suffisamment confiance dans le propriétaire de l'entreprise après les quatre premières années, la disposition conditionnelle pourrait être supprimée. Une ligne de crédit ou une lettre de crédit qui pourrait remplacer d'autres actifs pourrait être utilisée comme source de secours. Cela ne sera pas nécessaire à moins que les paiements ne puissent être effectués.
Si vous avez besoin d'aide pour ces questions, il peut y avoir d'autres possibilités, mais il est essentiel d'obtenir un avocat avant de signer un bail commercial à titre de garantie personnelle. Il y a certaines dispositions qui pourraient changer avant que l'accord ne soit terminé, et il y a d'autres choses qui pourraient devoir être clarifiées. L'assistance juridique pourrait être très bénéfique pour prévenir les problèmes.
Garantie personnelle vs garantie
Il existe deux façons de garantir à un prêteur que vous rembourserez votre dette. Le premier est collatéral, et le second est avec des assurances personnelles. Un prêt de la SBA peut nécessiter les deux, alors préparez-vous à les fournir tous les deux.
Le prêteur peut être en mesure de saisir la garantie, comme votre maison ou les biens de votre entreprise, si votre entreprise n'est pas en mesure de rembourser le prêt. Une garantie personnelle peut ou non décrire votre stratégie financière pour rembourser la dette en utilisant vos actifs.
Que se passe-t-il si je ne suis pas en mesure de fournir une garantie ou une garantie personnelle ?
Si vous demandez une forme quelconque de prêt SBA, il y a de fortes chances que vous deviez fournir à la fois une garantie et une garantie personnelle. Même les microcrédits SBA ont souvent besoin de garanties ainsi que d'une garantie personnelle. Sans eux, obtenir un prêt SBA sera difficile. Certains prêteurs en ligne offrent des prêts commerciaux non garantis qui ne nécessitent pas de garantie. Cependant, vous devrez peut-être encore apposer votre signature sur une garantie personnelle.
Il existe quelques cartes de crédit professionnelles qui sont également proposées sans garantie personnelle. Si vous utilisez une carte de crédit pour financer un achat important, assurez-vous d'avoir les liquidités nécessaires pour rembourser votre dette à temps, car les cartes de crédit peuvent avoir des taux d'intérêt élevés.
Qu'est-ce que la Garantie Personnelle ?
Une garantie personnelle est la promesse officielle d'une personne de rembourser un crédit accordé à une entreprise pour laquelle elle travaille en tant que dirigeant ou associé.
Une garantie personnelle est-elle juridiquement contraignante ?
Il s'agit d'un engagement personnel juridiquement exécutoire d'assumer le rôle de la partie contractante d'origine.
Quelle est la force d'une garantie personnelle?
En consentant à une garantie personnelle, l'emprunteur de la société accepte l'entière responsabilité personnelle du remboursement intégral du prêt ainsi que de tous les frais juridiques, de recouvrement ou autres associés.
Que signifie la signature d'une garantie personnelle ?
Une garantie personnelle est un accord entre un propriétaire d'entreprise et un prêteur qui tient la personne signataire responsable du remboursement d'un prêt dans le cas où l'entreprise ne serait jamais en mesure d'effectuer les paiements.
Une garantie personnelle affecte-t-elle le pointage de crédit ?
Les garanties personnelles n'affectent pas directement vos antécédents de crédit, votre pointage ou votre crédit commercial tant que vous n'avez pas de difficultés financières.
Quels sont les inconvénients des garanties personnelles ?
Le principal inconvénient d'une garantie personnelle est simple. Vous êtes responsable de la dette si votre entreprise n'est pas en mesure de la payer.
Qu'advient-il d'une garantie personnelle lorsque le garant décède?
Lorsque le garant individuel décède, cela ne signifie pas que les obligations de garantie ne sont plus dues. Si un débiteur ne paie pas ce qui est dû en vertu de la garantie, cela pourrait devenir la dette de la succession du garant.
Donner une garantie personnelle affecte-t-il le pointage de crédit ?
Être un garant ne devrait pas apparaître sur votre dossier de crédit, mais si vous n'effectuez aucun paiement que l'emprunteur a manqué, vous pourriez vous retrouver avec des notes négatives qui réduiront votre cote de crédit et rendront plus difficile l'obtention de crédit.
Conclusion
Il est tout à fait possible d'obtenir un prêt professionnel sans garanties personnelles, mais cela dépend du montant en question. La plupart des prêteurs exigent une franchise pour certaines sociétés de cartes de crédit. C'est un gros risque qui peut être désastreux si on n'y prend garde. Imaginez ce qui se passera si l'entreprise finit par faire défaut sur la dette, croyez-moi, vous ne souhaitez pas que cela se produise.
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Bibliographie
