Sortir de la dette de carte de crédit n'est pas impossible. Avec un plan et un travail acharné, vous pouvez rembourser votre dette de carte de crédit et vous rapprocher plus rapidement de vos objectifs financiers. Nous aborderons les meilleures méthodes pour rembourser plus rapidement une dette de crédit au cours de cet article.
Vue d’ensemble
Aux États-Unis, les gens ont tellement de dettes sur leurs cartes de crédit qu'ils ne peuvent pas payer leurs factures. Selon un rapport de la Federal Reserve Bank de New York, les soldes des cartes de crédit ont augmenté de 15 % entre le troisième trimestre 2021 et le troisième trimestre 2022. Il s'agit de la plus forte augmentation d'une année sur l'autre depuis plus de 20 ans.
Parce que les prix augmentent et que les taux d'intérêt augmentent, le coût de maintien d'un solde ne fera qu'augmenter. En raison d'une série de hausses de taux par la Réserve fédérale au cours de la dernière année, les taux annuels en pourcentage (TAEG) sur les cartes de crédit sont maintenant supérieurs à 19 %. La dernière hausse de taux a été annoncée le 1er février 2023 et entrera en vigueur l'année suivante.
Même si les recruteurs et les infopublicités peuvent vous dire le contraire, il n'est pas possible de s'endetter rapidement et facilement à moins d'obtenir une grosse manne d'argent. Des décisions financières intelligentes, en revanche, peuvent vous aider à rembourser votre dette, à réduire les taux d'intérêt sur vos cartes de crédit et à vous mettre sur la voie d'un avenir sans dette. Vous pouvez rembourser votre dette de carte de crédit des manières suivantes ;
#1. Commencez par fixer un objectif que vous savez pouvoir atteindre
Lorsque vous essayez de rembourser une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé ou d'autres types de dettes de consommation, il est important de contrôler vos attentes (découverts, marges de crédit, prêts automobiles, etc.). Il est préférable d'avoir un plan, même si c'est juste pour économiser suffisamment d'argent pour payer le paiement minimum pour les prochains mois.
#2. Payez plus que le minimum
Lorsque l'argent se fait rare, il peut être difficile d'effectuer le moindre paiement. Si vous n'effectuez que le paiement minimum, vous serez endetté plus longtemps. Vous devriez arrêter d'acheter des choses comme du café et des plats à emporter qui coûtent de l'argent que vous pourriez consacrer à votre facture de carte de crédit. Si vous faites ce peu de travail aujourd'hui, le solde de votre carte de crédit sera moins élevé demain.
#3. Changer pour une carte de crédit avec un taux d'intérêt inférieur
Si votre carte de crédit a un taux d'intérêt élevé, les intérêts que vous payez chaque mois sur votre solde peuvent s'accumuler rapidement. En d'autres termes, un taux d'intérêt élevé pourrait rendre plus difficile le remboursement de la dette. Si l'APR de votre carte est de 15 % ou plus, vous pouvez transférer votre solde vers une autre carte avec un taux d'intérêt inférieur.
Les cartes avec des taux d'intérêt faibles ou nuls peuvent être accompagnées d'offres spéciales dans un premier temps. Si vous êtes admissible à l'un d'entre eux, vous devez déplacer votre dette dès que possible et payer autant que possible chaque mois. Une bonne première étape vers le remboursement de la dette de carte de crédit consiste à payer moins d'intérêts.
#4. Les plans de versement vous permettent de payer des choses au fil du temps
Avec un plan de versement, vous pouvez régler les achats importants effectués avec une carte de crédit par versements mensuels. Le taux d'intérêt sur le plan de versement est généralement inférieur au taux d'intérêt sur la carte de crédit elle-même. Vous pouvez également continuer à utiliser les avantages de votre carte de crédit, tels que la couverture d'assurance et les primes de vacances. Lorsque vous achetez quelque chose selon un plan de paiement, vous décidez du temps qu'il vous faudra pour le rembourser. Une fois que vous avez pris toutes les dispositions nécessaires, votre prochain relevé de carte de crédit indiquera le paiement mensuel plus les intérêts.
#5. Payez vos factures par ordre d'importance
Commencez par faire une liste de tout ce que vous devez, y compris les montants, les comptes de carte de crédit, les taux d'intérêt et les frais. Ensuite, mettez tout dans l'ordre de combien vous devez. L'hypothèque ou le loyer et le paiement de la voiture de la plupart des gens sont leurs deux dépenses mensuelles les plus importantes.
Meilleur moyen de rembourser la dette de carte de crédit
Voici quelques-uns des moyens les plus efficaces de se débarrasser de la dette de carte de crédit.
#1. Utilisation de la méthode « Avalanche »
Si vous souhaitez rembourser vos dettes le plus rapidement possible, classez-les par ordre d'intérêt. Payez au moins le minimum chaque mois, mais mettez tout argent supplémentaire sur la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé. Les gens appellent souvent cela une « avalanche » de paiements sur une dette.
Selon J. Dennis Mancias, c'est la meilleure façon d'économiser de l'argent car, au final, vous aurez payé le moins d'intérêts.
#2. Pensez à un transfert de solde de carte de crédit
Même si vous avez beaucoup de dettes, vous pourrez peut-être obtenir une carte de crédit avec une offre de transfert de solde à 0% APR si vous avez un crédit bon à excellent. Cela est possible si vous avez effectué vos paiements mensuels minimums à temps et maintenu votre taux d'utilisation du crédit à un faible niveau. Avec une offre de lancement sans intérêt pendant les 12 à 21 premiers mois, vous pouvez transférer vos soldes à intérêt élevé sur la nouvelle carte. Si vous utilisez la période sans intérêt, vous pourrez peut-être rembourser plus rapidement et avec moins de travail une dette à taux d'intérêt élevé.
#3. Maîtrisez vos dépenses
Les gens contractent souvent des dettes de carte de crédit lorsqu'ils doivent payer des urgences ou des frais médicaux qu'ils n'avaient pas prévus. Les gens s'endettent parfois parce qu'ils dépensent toujours plus qu'ils ne gagnent, ce qu'on appelle des dépenses excessives chroniques. La prochaine meilleure chose que vous puissiez faire pour vous désendetter est de faire un budget, qui vous montre exactement combien d'argent vous dépensez.
#4. La méthode des boules de neige
La stratégie « boule de neige » consiste à rembourser les dettes du plus petit solde au plus gros. Sortir de la dette le plus rapidement possible est un bon moyen de rester sur la bonne voie. Comme la méthode « avalanche », celle-ci vous fait payer le strict minimum sur toutes vos dettes tout en mettant toute votre attention sur celle que vous avez choisi de rembourser en premier. Une fois qu'il est remboursé, vous arrêtez d'y mettre de l'argent et vous l'affectez à la prochaine dette la plus élevée.
#5. Passez immédiatement à l'argent liquide
Si vous souhaitez rembourser votre dette de carte de crédit le plus tôt possible, ne facturez pas plus de vos dépenses. L'un des avantages de payer en espèces est que vous n'avez pas à payer d'intérêts. Un autre avantage est que le fait de remettre de l'argent à un commis de magasin peut vous aider à dépenser moins dans l'ensemble. Vous serez moins susceptible de gaspiller de l'argent pour des choses inutiles, car vous devrez planifier à l'avance et faire certains achats avec plus de soin.
# 6. Consolidation de la dette
Consolider une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé en un seul prêt à faible taux d'intérêt avec un seul paiement mensuel peut être un bon moyen d'économiser de l'argent. Une façon de consolider la dette est de commencer un transfert de solde. Il existe également des prêts de consolidation de dettes et des prêts sur valeur domiciliaire auxquels il faut penser. La consolidation de dettes peut rendre le remboursement de la dette plus facile et moins cher, mais seulement si le taux d'intérêt sur le prêt consolidé est inférieur au taux d'intérêt sur la dette consolidée.
#7. Développer le fonds d'urgence
Les gens qui n'ont pas beaucoup d'argent tombent souvent dans le piège d'utiliser trop leur carte de crédit, surtout lorsqu'ils n'ont pas d'autres options, comme emprunter à leur famille ou réduire leurs dépenses. « Les consommateurs endettés dont les revenus ne sont pas assez élevés pour épargner quoi que ce soit doivent soit réduire leurs dépenses, soit augmenter leurs revenus ; idéalement, ils feraient les deux.
Comment rembourser une dette de carte de crédit plus rapidement
Si vous suivez les étapes ci-dessous, vous pouvez vous débarrasser plus rapidement de votre dette de carte de crédit.
#1. Savoir où vous en êtes avec votre argent
Soyez courageux et occupez-vous de vos problèmes d'argent. Parfois, le bilan émotionnel des problèmes d'argent est pire que leur gravité réelle. Il est donc préférable de se pencher sur le problème dès que possible pour éviter qu'il ne devienne incontrôlable.
#2. Consolidez vos dettes
Si vous avez plus d'un type de dette, vous payez peut-être trop d'intérêts. Si vous avez de la difficulté à effectuer vos paiements mensuels d'intérêts et de capital, la consolidation de dettes pourrait vous aider à économiser de l'argent et à rembourser vos dettes plus rapidement.
#3. Utilisez cette carte de crédit de transfert de solde pour rembourser votre dette de carte de crédit
Si vous voulez éviter de payer des taux d'intérêt exorbitants sur un prêt personnel, une carte de crédit avec transfert de solde pourrait être une bonne option. Les frais de transfert de solde, qui coûtent environ 3 % en moyenne, doivent être pris en compte, mais ils ne doivent pas annuler les économies d'intérêts.
#4. Gestion de la dette
Si aucune de ces options ne vous convient, vous voudrez peut-être parler à une société de gestion de la dette. Une société de gestion de la dette peut parler à vos créanciers en votre nom pour réduire votre taux d'intérêt et vos mensualités. Avec le nouveau plan de paiement qu'ils proposent pour vous, vous pourrez effectuer vos paiements sur plusieurs années.
Néanmoins, il est important de se rappeler que tous les services de gestion de la dette ne sont pas identiques. Certaines personnes veulent être payées pour leurs services, mais elles n'en valent peut-être pas la peine. Recherchez une société de gestion de la dette à but non lucratif qui a reçu l'approbation d'une organisation réputée en ligne.
#5. Choisissez un plan pour rembourser vos dettes
Une fois que vous avez classé et trié votre dette, vous pouvez utiliser une méthode éprouvée pour commencer à la rembourser. Vous pouvez rembourser votre dette de toute façon, alors choisissez celle qui correspond à vos besoins et planifiez au mieux. La stratégie que vous choisirez vous dira quelles dettes rembourser en premier.
#6. Utilisez la méthode 50/30/20
Quelle part de vos revenus devriez-vous utiliser pour rembourser vos dettes ? Cela peut être changé, mais la règle 50/30/20 est un bon point de départ. Cela signifie que vous devez dépenser 50 % de votre revenu pour les choses dont vous avez besoin, 30 % pour les choses que vous voulez et 20 % pour rembourser vos dettes.
Évitez d'utiliser ces techniques pour rembourser vos dettes de carte de crédit
Le remboursement de la dette n'est jamais simple (et quiconque le dit pourrait essayer de vous arnaquer). Il existe de nombreux «remèdes rapides» disponibles, mais la plupart d'entre eux ne feront qu'ajouter à vos problèmes financiers.
Parlons donc des autres stratégies (également appelées pièges) que les gens recommandent pour rembourser la dette de carte de crédit et pourquoi vous devriez les éviter.
Transfert de solde de carte de crédit :
Il s'agit du processus de consolidation de toutes vos dettes de carte de crédit sur une seule nouvelle carte de crédit avec un faible taux d'intérêt de lancement. Des frais de transfert vous seront également facturés et vous courrez le risque de devenir aveugle en lisant les petits caractères. Certes, cette dernière partie est exagérée, mais il n'y a pas d'exagération de l'augmentation massive de votre taux d'intérêt lorsque vous effectuez un seul paiement en retard ou que la période d'introduction expire. Cette « solution » à votre dette de carte de crédit revient à échanger une multitude de problèmes contre un problème encore plus important. Ne fais pas ça.
Si vous avez actuellement une dette de carte de crédit, vous pourriez être tenté de contracter un prêt personnel pour la rembourser. Néanmoins, contracter de nouvelles dettes pour couvrir votre dette existante ne fait que vous maintenir dans le cycle de la dette. Au lieu de simplement transférer votre dette, vous devriez l'affronter de front.
Règlement de dettes :
Ces agences vous factureront des frais en échange de la promesse de négocier avec vos créanciers ou de réduire le montant que vous devez. Mais ils prennent généralement votre argent et vous laissent noyé dans votre dette existante, plus tous les nouveaux frais de retard qui se sont accumulés alors que personne ne payait sur votre solde.
Prêt 401(k) :
À moins que vous ne fassiez face à une faillite ou à une saisie, vous ne devriez jamais emprunter sur votre 401(k) pour rembourser une dette. N'empruntez jamais, au grand jamais, à votre 401(k) ! Vous êtes non seulement soumis à des pénalités, des frais et des taxes sur votre retrait, mais vous volez également votre propre avenir. Et je sais que tu es plus intelligent que ça !
Prêt sur valeur domiciliaire :
Souvent connu sous le nom de HELOC, ce type de prêt emprunte sur la valeur nette de votre maison et l'utilise comme garantie. En d'autres termes, un HELOC échange ce que vous possédez réellement de votre maison contre plus de dettes et vous expose au risque de perdre votre maison si vous ne remboursez pas le prêt à temps. Obtenez un HELOC à la place. Période.
Emprunter de l'argent à la famille et aux amis :
Peu importe qui vous êtes ou à quel point l'oncle Boo Boo est riche, emprunter de l'argent à votre famille et à vos amis est une formule désastreuse. Non seulement cela rend le repas de Thanksgiving gênant, mais cela transforme également votre oncle Boo Boo (ou un ami) en agent de recouvrement. Et aucune famille n'a besoin de stress supplémentaire, surtout autour de la table du dîner.
Le paiement est-il bon pour la dette de carte de crédit ?
Si vous utilisez souvent votre carte de crédit mais que vous réglez la totalité de la facture chaque mois, votre pointage de crédit est susceptible d'augmenter, contrairement à si vous portez régulièrement un solde d'un mois à l'autre. Votre ratio de crédit disponible par rapport au total des demandes de crédit est un autre facteur important qui peut affecter votre pointage de crédit. Rembourser intégralement le solde de votre carte de crédit chaque mois est l'un des moyens les plus fiables d'améliorer votre pointage de crédit.
Vous obtiendrez un meilleur taux d'intérêt si vous remboursez le solde de votre carte de crédit plus tôt. Si une facture de carte de crédit n'est pas payée en totalité à la date d'échéance, des intérêts seront ajoutés chaque jour jusqu'à ce que le montant total soit payé. C'est pourquoi il est toujours préférable de rembourser autant que possible votre compte avant sa date d'échéance. Cela réduira le montant que vous devez chaque jour et, par conséquent, le montant des intérêts que vous devez payer.
Que se passe-t-il si je ne paie pas ma carte de crédit pendant 5 ans ?
Le prêteur vous contactera pour demander les paiements en souffrance. Si vous n'effectuez pas les paiements dus, le compte sera en défaut. Si vous ne payez toujours pas, ils peuvent engager des agents de recouvrement pour obtenir ce qu'ils vous doivent.
Les cartes de crédit remboursent-elles automatiquement ?
La plupart des sociétés de cartes de crédit vous permettent de mettre en place un plan de paiement automatique, parfois appelé «paiement automatique», qui prélève votre paiement minimum ou l'intégralité du solde de votre compte bancaire à chaque fois que votre relevé arrive. Vous pouvez mettre en place des paiements automatiques pour votre carte de crédit auprès de la banque qui l'a émise. Vous pouvez le faire par téléphone ou sur le site Web de la banque.
Même si les paiements automatisés sont pratiques, il vous incombe toujours de vous assurer que le compte désigné dispose de suffisamment de liquidités. Si vous n'avez pas assez d'argent sur votre compte pour couvrir un paiement automatique, votre banque peut vous facturer des frais de découvert et l'émetteur de votre carte peut vous facturer des frais de remboursement.
Conclusion
Si vous pouvez payer intégralement votre facture mensuelle de carte de crédit, vous pourrez obtenir des récompenses et profiter des avantages de l'utilisation d'une carte de crédit pour les achats quotidiens. Il peut être difficile de rembourser une dette de carte de crédit, mais si vous le faites de manière responsable, cela améliorera votre pointage de crédit.
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Bibliographie
