Les prêts fédéraux sont un choix judicieux lorsque l'on pense aux prêts étudiants pour le collège, car ils ont les taux d'intérêt les plus bas et les options de remboursement les plus flexibles. Les prêts étudiants privés, cependant, peuvent être utiles si vous avez besoin d'argent supplémentaire. Les prêts étudiants aident les étudiants à payer leurs études collégiales en comblant les lacunes financières et en leur donnant l'argent nécessaire pour couvrir les frais de scolarité. Pour vous assurer que vous choisissez judicieusement et efficacement comment payer vos études, il est essentiel de bien comprendre la procédure de demande, le décaissement du prêt et les exigences de remboursement liées aux prêts étudiants.
Que sont les prêts étudiants ?
Un prêt étudiant est un paiement unique qu'ils peuvent recevoir du gouvernement fédéral, du gouvernement de leur État ou d'une entreprise privée pour couvrir les frais de scolarité et autres frais de scolarité. Mais ils devront rendre cet argent plus les intérêts après avoir obtenu leur diplôme. Les étudiants financent souvent leurs études avec des prêts étudiants. Les prêts étudiants peuvent être un outil utile s'ils sont utilisés de manière responsable.
Types de prêts aux étudiants
Les prêts privés et fédéraux sont les deux principaux types de prêts étudiants.
Prêts d'études fédéraux
Le ministère de l'Éducation des États-Unis offre ces prêts. Les prêts étudiants fédéraux présentent plusieurs avantages, notamment des taux d'intérêt fixes. De plus, les prêts étudiants fédéraux donnent accès à des programmes de remise de prêt et à des calendriers de remboursement plus adaptables, sous réserve de certaines exigences. De plus, ils ne basent pas leurs taux d'intérêt sur la solvabilité de l'emprunteur ; c'est plutôt la loi fédérale qui les détermine. De ce fait, ils sont souvent moins chers que ceux des prêts privés. Votre niveau d'études et le fait que vous soyez un étudiant indépendant ou dépendant détermineront généralement le montant que vous devrez emprunter annuellement. Le plafond annuel des prêts pour les étudiants de premier cycle peut aller de 5,500 12,000 $ à 20,000 XNUMX $. Les étudiants diplômés sont admissibles à des prêts pouvant atteindre XNUMX XNUMX $ au total.
Les prêts étudiants fédéraux ont généralement une période de grâce de six mois après l'obtention du diplôme avant d'exiger un remboursement. Vous devez commencer à effectuer des paiements mensuels immédiatement après l'expiration du délai de grâce. Chaque mois, des intérêts, généralement à taux fixe, sont ajoutés à votre paiement.
Vous pourriez être admissible à l'un des nombreux prêts fédéraux, selon votre situation financière :
#1. Prêts directs bonifiés
Selon les besoins financiers, accessible aux étudiants de premier cycle. Selon votre année scolaire et si le gouvernement vous considère comme financièrement indépendant de vos parents, vous pourriez avoir droit à un certain montant. Puisque le gouvernement paie une partie des intérêts sur ces prêts, ni pendant les périodes d'ajournement ni pendant que vous êtes aux études, les intérêts ne s'accumulent pas. Cependant, il commence à s'accumuler une fois que vous avez obtenu votre diplôme.
#2. Prêts directs non subventionnés
Ceci est disponible pour tous les étudiants - premier cycle, cycles supérieurs et professionnels - quelle que soit leur situation financière. Les intérêts sont cumulés en tout temps car ces prêts ne sont pas bonifiés.
#3. Prêts directs PLUS
Les parents d'étudiants dépendants du premier cycle ainsi que les étudiants diplômés et professionnels peuvent utiliser ce financement pour couvrir des dépenses non couvertes par d'autres formes d'aide financière. Par exemple, vous pouvez choisir un prêt direct PLUS si vous avez déjà des prêts subventionnés ou non, mais que vous avez besoin de plus d'argent pour combler un déficit de financement. Une enquête de crédit est nécessaire pour être admissible à un prêt PLUS.
#4. Prêts de consolidation directe
Vous pouvez combiner différents prêts étudiants fédéraux en un seul prêt avec un seul gestionnaire de prêt et un seul taux d'intérêt en sélectionnant cette option. À long terme, des taux d'intérêt plus élevés peuvent en résulter, même si cela peut raccourcir votre période de remboursement et réduire votre paiement mensuel.
Prêts étudiants privés
En raison des taux d'intérêt, les prêts privés, qui proviennent généralement de banques ou d'autres entreprises à but lucratif, finissent souvent par être plus chers que les prêts fédéraux. De plus, ils peuvent exiger que les étudiants commencent à effectuer des paiements alors qu'ils sont encore inscrits à l'école. En règle générale, les étudiants ne demandent pas de prêts privés tant qu'ils n'ont pas épuisé toutes les aides fédérales. En outre, les prêts privés sont souvent non subventionnés et peuvent avoir un plafond annuel, ce qui réduit le montant total de l'aide disponible. Les taux d'intérêt des prêts privés sont également variables. Tous ces éléments, notamment le taux d'intérêt, peuvent être influencés par votre historique de crédit et celui de votre cosignataire.
Le plus grand inconvénient des prêts étudiants privés est qu'ils n'ont pas les protections des emprunteurs qui sont disponibles pour ceux qui contractent des prêts étudiants fédéraux. Les emprunteurs de prêts privés ne sont pas éligibles aux plans de remboursement basés sur le revenu, à la remise s'ils travaillent dans des professions spécifiques de la fonction publique ou à de généreux programmes de report de paiement s'ils rencontrent des difficultés financières. Par conséquent, il est généralement préférable d'utiliser tous vos prêts fédéraux avant d'obtenir des prêts privés.
Avantages du prêt étudiant privé
#1. Restrictions d'emprunt plus importantes
Les plafonds d'emprunt sur les prêts étudiants alternatifs sont souvent plus élevés que ceux sur la dette fédérale. Votre programme d'aide financière pourrait ne pas couvrir entièrement tous vos frais d'études si vous fréquentez une école coûteuse.
#2. Procédure de demande rapide
Par rapport à la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA), de nombreux prêteurs privés peuvent proposer un processus de demande plus rapide.
#3. Les étudiants internationaux ont des options
La majorité des étudiants internationaux ne reçoivent pas d'aide financière fédérale, selon le Département américain de l'éducation. Quelques prêteurs privés, cependant, prêteront aux ressortissants étrangers. Vous devrez toujours remplir les conditions préalables, qui incluent l'inscription dans un collège agréé au moins à mi-temps, la possession d'un visa d'étudiant en cours et probablement l'ajout d'un citoyen américain en tant que cosignataire.
Inconvénients des prêts étudiants privés
#1. Il peut y avoir des taux d'intérêt fluctuants.
Les taux d'intérêt de vos prêts étudiants fédéraux sont fixés pour la durée du prêt à un taux fixe. Quelle que soit la performance de l'économie nationale, elle ne changera jamais.
Des taux fixes sont disponibles avec certains prêts étudiants alternatifs, mais pas toujours. En guise d'alternative, vous pourriez bénéficier d'un taux variable.
Votre taux d'intérêt variable augmentera avec votre paiement mensuel si les taux d'intérêt augmentent avec le temps. Les prêteurs privés peuvent annoncer des taux hybrides qui combinent des taux fixes et variables et impliquent un niveau de risque comparable.
#2. Aucune aide fédérale
Les intérêts sur les prêts étudiants fédéraux qui donnent droit à une subvention sont couverts par le gouvernement, soit pendant que l'emprunteur est à l'école, soit pendant qu'il effectue un remboursement. Vous éviterez ainsi de payer des intérêts, ce qui pourrait vous faire économiser des milliers de dollars.
En revanche, les prêts étudiants privés n'offrent pas ce choix. Dès le début, des intérêts sont dus; dans certaines circonstances, vous devrez peut-être payer des intérêts même si vous êtes encore aux études. Si vous ne payez pas les intérêts au fur et à mesure, ils seront ajoutés à votre dette lorsque vous aurez terminé vos études secondaires sous forme d'intérêts capitalisés.
#3. Plus de chances de suremprunter
Vous pouvez emprunter jusqu'à 100% de vos frais de scolarité grâce à des prêts privés, moins toute autre aide que vous auriez déjà reçue. Cependant, souscrire le montant maximum de crédit entraîne des frais d'intérêt plus élevés pour vos prêts, ce qui augmente vos remboursements de prêt.
Quels sont les taux d'intérêt des prêts étudiants?
Selon le climat économique, les prêts étudiants peuvent avoir des taux d'intérêt variables qui changent au fil du temps ou des taux d'intérêt fixes qui restent constants pendant toute la durée du prêt. La majorité des prêts étudiants facturent des intérêts à partir du moment où vous recevez les fonds. Cela signifie que le prêt que vous avez obtenu en première année accumulera des intérêts pendant que vous êtes étudiant, et si vous attendez pour commencer à effectuer des paiements jusqu'à ce que vous obteniez votre diplôme, votre solde sera supérieur à ce que vous avez emprunté initialement.
Les intérêts sur les prêts étudiants sont généralement accumulés quotidiennement. Vous verrez éventuellement vos intérêts courus également capitalisés. Lorsque les intérêts sont capitalisés, tout intérêt accumulé est ajouté au solde du prêt; par conséquent, vous commencez à accumuler des intérêts sur les intérêts déjà payés. Selon votre prêt spécifique, la capitalisation des intérêts commence généralement lorsque vous commencez à effectuer des paiements ou à la fin d'une période d'abstention temporaire.
Options de remboursement des prêts étudiants
Certaines des conditions de remboursement les plus flexibles s'appliquent aux prêts étudiants fédéraux. De plus, les prêts fédéraux sont assortis d'un délai de grâce de six mois, ce qui signifie que vous avez autant de temps pour obtenir votre diplôme avant de devoir commencer à rembourser votre dette. Les plans fédéraux de remboursement des prêts étudiants supposent généralement que vous rembourserez vos dettes dans les dix ans suivant l'obtention de votre diplôme. Cependant, vous avez également la possibilité de souscrire à un plan de remboursement alternatif. Ceux-ci incluent certains qui lient votre facture mensuelle à votre revenu discrétionnaire et sont appelés plans de remboursement en fonction du revenu (IDR). Il existe quatre types :
#1. Remboursement basé sur le revenu (IBR)
En termes de revenu discrétionnaire, vos mensualités iront de 10% à 15%. Votre solde restant sera pardonné si vous devez encore de l'argent sur votre prêt après 20 ou 25 ans. Selon l'année où vous avez contracté le prêt, vous pourriez être en mesure de payer 10 % ou 15 % de vos revenus et de recevoir une remise après 20 ou 25 ans.
#2. Remboursement en fonction du revenu (ICR)
Vos paiements mensuels seront égaux à 20 % de votre revenu discrétionnaire ou à ce que vous paieriez sur 12 ans selon un calendrier de paiement fixe. Après 25 ans, toute dette impayée est annulée.
#3. Payez au fur et à mesure que vous gagnez (PAYE)
Avec ce plan, vos paiements mensuels sont toujours limités à 10 % de votre revenu discrétionnaire et ne dépassent jamais ce que vous paieriez avec le calendrier de remboursement standard. Après 20 ans, votre dette impayée sera annulée.
#4. Révision Pay As You Earn (REPAYE)
Vous paierez 10 % de votre revenu discrétionnaire chaque mois, mais il n'y a aucune garantie que vous paierez moins que vous ne le feriez dans le cadre d'un calendrier de remboursement typique. Après 20 ou 25 ans, toute dette impayée sera annulée. Contrairement aux autres plans IDR, REPAYE ne nécessite pas de vérification des revenus, de sorte que toute personne ayant des prêts fédéraux peut s'y inscrire quelle que soit sa situation financière.
La majorité des prêts étudiants privés ont des plans de remboursement qui durent cinq ans ou plus, et beaucoup d'entre eux incluent des périodes de grâce. Cependant, gardez à l'esprit que les intérêts s'accumulent généralement pendant que vous êtes étudiant et pendant les périodes où vous reportez les paiements.
Comment faire une demande de prêt étudiant via FAFSA
Le FAFSA est l'endroit où vous devriez commencer si vous souhaitez demander des prêts étudiants fédéraux. Vous devez d'abord obtenir un ID d'aide fédérale aux étudiants (ID FSA) pour commencer le FAFSA. Si l'étudiant est une personne à charge, les parents ainsi que l'étudiant auront besoin d'une pièce d'identité FSA. Vous pouvez l'utiliser comme signature électronique lorsque vous remplissez les différents documents fédéraux d'aide aux étudiants.
Les étudiants de premier cycle et des cycles supérieurs demandent une aide financière fédérale en utilisant le FAFSA. En soumettant des demandes FAFSA, les apprenants peuvent demander des prêts fédéraux, des subventions et des fonds d'études en alternance. En plus des informations démographiques, les candidats sont tenus de soumettre des informations financières. Pendant toute la durée de leur séjour à l'école, les étudiants sont tenus de soumettre le FAFSA chaque année scolaire. Les candidats doivent être citoyens américains ou non-citoyens éligibles, avoir un numéro de sécurité sociale à jour et avoir terminé leurs études secondaires ou une formation équivalente.
Comment fonctionne la FAFSA ?
Les étudiants doivent d'abord établir un ID d'aide fédérale aux étudiants (FSA) avant de remplir un FAFSA en ligne. Les étudiants doivent avoir un numéro de sécurité sociale, des informations sur leurs revenus familiaux et individuels, et une liste des écoles qu'ils envisagent de fréquenter pour postuler. Les élèves doivent vérifier leur travail deux fois pour s'assurer qu'il est exact après avoir rempli le formulaire. La demande sera envoyée à toutes les écoles choisies après avoir été signée numériquement. Chaque candidat reçoit une offre d'aide différente après que le ministère de l'Éducation a examiné ses demandes. Un étudiant a la possibilité d'accepter ou de rejeter tout ou partie des prêts, subventions, bourses et bourses travail-études disponibles. Chaque étudiant qui accepte l'aide est informé de la date de versement après l'avoir fait.
Les demandes de prêts étudiants privés diffèrent selon le prêteur, mais exigent généralement des détails sur vos finances, votre éducation et si vous ferez une demande avec un cosignataire ou non, ainsi que le montant d'argent dont vous aurez besoin.
Avantages des prêts étudiants
Même si les prêts étudiants alternatifs peuvent présenter des avantages, de nombreux étudiants bénéficieraient davantage de commencer avec des prêts fédéraux.
#1. Il vous fournit ce dont vous avez besoin au bon moment
Un prêt étudiant est simple et rapide à demander et répond à vos besoins particuliers et individuels. Le reste de l'argent est transféré directement sur votre compte bancaire ou celui de votre signataire de caution, tandis que vos frais de scolarité sont payés directement à l'école et que votre loyer ou autres frais de logement sont couverts.
#2. Il vous permet de vous concentrer plus librement
Si vous êtes étudiant à temps plein, vous pouvez attendre d'avoir terminé vos études pour commencer à effectuer vos versements. La personne qui s'est portée caution ne couvrira que les intérêts et les frais du prêt jusqu'à ce moment-là, vous permettant ainsi la liberté financière de vous concentrer sur vos études et de vous forger l'avenir que vous souhaitez sans avoir à vous soucier de l'argent.
#3. La qualification est simple
Vous devez avoir au moins 18 ans, être accepté ou être inscrit dans un établissement d'enseignement supérieur reconnu pour être éligible. Vous aurez besoin d'un cosignataire pour agir comme caution si vous êtes étudiant à temps plein.
#4. Le taux d'intérêt est plus bas
Vous pouvez obtenir un prêt étudiant avec un taux d'intérêt inférieur et personnalisé, en payant aussi peu que 7 %* d'intérêts par an, au lieu de contracter un prêt personnel ou de payer vos études avec une carte de crédit.
#5. Il couvre les dépenses autres que les frais de scolarité
Votre prêt étudiant pourrait être utilisé pour couvrir des dépenses supplémentaires comme le logement, les livres et d'autres matériels d'étude en plus des frais de scolarité.
#6. C'est simple à appliquer
Avant de terminer votre demande à la succursale la plus proche avec tous les documents requis, vous pouvez obtenir une pré-approbation en ligne.
Contre des prêts aux étudiants
#1. Les coûts à long terme seront probablement plus élevés pour vous
Les étudiants qui contractent des prêts doivent payer des intérêts sur le montant emprunté, comme c'est la pratique courante. Ils peuvent encourir des frais d'intérêt supplémentaires s'élevant à des milliers de dollars pour un prêt étudiant typique de 10 ans.
#2. Des difficultés financières à long terme peuvent résulter de l'endettement
Un facteur crucial à prendre en compte est le fardeau financier des prêts étudiants. Certains diplômés récents font face à une situation financière difficile à long terme en raison des paiements mensuels nécessaires.
#3. Ils pourraient ne pas payer toutes vos dépenses
Les frais de scolarité ne représentent qu'une petite partie du coût global de l'enseignement supérieur, ce qui rend l'université coûteuse. Le coût réel de l'université comprend également les frais de subsistance, la nourriture et les déplacements.
Comment fonctionne un prêt étudiant ?
Pour payer leurs études collégiales, les étudiants peuvent contracter des emprunts auprès du secteur fédéral ou du secteur privé. Le prêt doit être remboursé sur la route, avec les intérêts courus. En règle générale, les fonds peuvent être appliqués aux frais de scolarité, à la chambre et à la pension, aux livres ou à d'autres frais.
Les prêts étudiants sont-ils remboursables ?
Bien que vous deviez généralement rembourser vos prêts étudiants, il existe certaines circonstances dans lesquelles ils peuvent être annulés, annulés ou annulés.
Quels sont les 4 types de prêts étudiants ?
Les prêts étudiants fédéraux se divisent en quatre catégories différentes : les prêts directs subventionnés, les prêts directs non subventionnés, les prêts directs PLUS et les prêts directs de consolidation.
Que se passe-t-il si je ne rembourse jamais mes prêts étudiants ?
Votre prêt peut éventuellement devenir en souffrance si vous n'effectuez pas vos paiements ou si vous le faites par négligence. Les agences de recouvrement de prêts étudiants seront informées si vous êtes en retard sur vos paiements. Cette divulgation pourrait nuire à votre pointage de crédit et à votre capacité à emprunter de l'argent à l'avenir.
Combien de prêts étudiants puis-je obtenir?
Les étudiants de premier cycle peuvent emprunter annuellement un maximum de 5,500 12,500 $ à XNUMX XNUMX $ en prêts directs fédéraux subventionnés et non subventionnés, selon leur année d'études et s'ils sont des étudiants dépendants ou indépendants.
Pourquoi les étudiants empruntent-ils des prêts étudiants?
Les prêts étudiants aident les étudiants à payer leurs études collégiales en comblant les lacunes de leurs finances et en leur fournissant les fonds dont ils ont besoin pour couvrir les frais de scolarité.
Quels sont les deux principaux types de prêts étudiants ?
Connaître vos options d'emprunt est important si vous avez besoin d'argent pour les dépenses universitaires. Les prêts étudiants fédéraux et les prêts étudiants privés représentent les deux options d'emprunt les plus populaires.
Combien de temps faut-il pour rembourser les prêts étudiants ?
Les prêts étudiants fédéraux nécessitent généralement dix ans pour être remboursés, tandis que les prêts étudiants privés peuvent prendre entre cinq et quinze ans.
Les prêts étudiants expirent-ils ?
Si vous n'avez pas entièrement remboursé votre prêt après 20 ans d'études de premier cycle ou 25 ans d'études supérieures ou professionnelles, tout solde restant sera annulé.
Puis-je commencer à rembourser mes prêts étudiants avant d'obtenir mon diplôme ?
Pendant votre période de grâce ou pendant que vous êtes encore aux études, vous pouvez rembourser votre prêt par anticipation.
Conclusion
De nombreux étudiants peuvent bénéficier grandement des prêts étudiants, mais ils courent également le risque de se noyer dans une dette écrasante qui les suivra pendant des années. Bien que les prêts étudiants puissent accroître l'accès à l'enseignement supérieur, l'université coûte cher.
Les étudiants doivent s'assurer que contracter un prêt est une décision financière judicieuse avant de le faire.
Le coût de la fréquentation scolaire peut être réduit par des bourses, des subventions et d'autres formes d'aide financière. C'est un choix personnel de s'endetter ou non pour payer ses études. Cela dépend de la prise en compte attentive de divers facteurs.
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Bibliographie
