Le processus d'achat d'une maison est compliqué et peut causer beaucoup d'anxiété, surtout si vous craignez que votre pointage de crédit vous empêche d'être approuvé pour un prêt. La bonne nouvelle est que certains fournisseurs de prêts accordent toujours une attention particulière aux candidats dont les cotes de crédit sont aussi basses que 580. Cet article donne une explication détaillée des prêts immobiliers pour mauvais crédit pour les premiers acheteurs et les vétérans. Nous avons également ajouté une liste de certains prêts immobiliers pour mauvais crédit garantis que vous pouvez envisager chaque fois que vous avez besoin d'un prêt hypothécaire, même avec un mauvais crédit. Appréciez la balade!
Que sont les prêts immobiliers avec mauvais crédit ?
Il n'y a pas de pointage de crédit minimum qui vous empêchera automatiquement de recevoir un prêt hypothécaire, mais un pointage inférieur rendra plus difficile la recherche d'un prêteur prêt à vous approuver pour un prêt. Un pointage de crédit de 620 ou plus est normalement requis pour être admissible à un prêt conforme traditionnel, bien qu'un pointage inférieur puisse être acceptable pour une hypothèque avec le soutien du gouvernement. Cependant, une cote de crédit de 740 ou mieux est supposée par la majorité des annonces de prêteurs hypothécaires offrant les meilleurs taux d'intérêt. Voici quelques prêts immobiliers pour mauvais crédit que vous pouvez obtenir :
#1. Prêts FHA
Si vous souhaitez acheter une maison mais que votre crédit est faible, un prêt hypothécaire assuré par la FHA peut être une bonne alternative car les prêteurs FHA ont des normes relativement souples. Avec un acompte de 10 % ou plus, le pointage de crédit minimum requis par la FHA est de 500, tandis que le minimum requis pour effectuer l'acompte minimum de 3.5 % est de 580.
Contrairement aux prêts conventionnels, la période d'attente pour un prêt FHA est plus courte suite à de graves problèmes de crédit comme la forclusion, la faillite, les jugements ou les privilèges fiscaux. Les prêts FHA sont assortis de deux types de primes d'assurance hypothécaire : un coût initial et une prime annuelle, respectivement, pour équilibrer le risque inhérent à ces normes d'emprunteur plus souples. C'est certainement l'un des mauvais prêts immobiliers que vous pouvez obtenir.
#2. Prêts VA
Les prêts VA sont l'un des prêts immobiliers pour mauvais crédit disponibles aux États-Unis. Les prêts du Département américain des anciens combattants (VA), qui sont disponibles pour les membres en service actif, les anciens combattants et les conjoints survivants éligibles, ne nécessitent pas d'acompte. Bien qu'il n'y ait techniquement aucune cote de crédit requise pour être admissible à un prêt VA, la plupart des prêteurs veulent une cote de 620 ou plus. Les prêts VA ont des frais de financement qui peuvent être payés en espèces à la clôture ou financés dans le prêt. Cependant, ce coût est un pourcentage du montant du prêt.
#3. Prêts de l'USDA
Les emprunteurs dans les zones rurales peuvent demander un prêt hypothécaire soit directement auprès de l'USDA, soit par l'intermédiaire d'un prêteur agréé par l'USDA. Les emprunteurs à revenu faible ou moyen de certaines zones rurales sont éligibles à ces prêts. L'admissibilité est généralement déterminée par la taille de la population de la région.
#4. CitiMortgage®
Le programme de prêts hypothécaires HomeRun de Citi permet aux candidats de verser des acomptes aussi bas que 3 % sans avoir à payer une assurance hypothécaire privée (PMI), des frais mensuels généralement requis avec d'autres plans hypothécaires si l'acompte est de 20 % ou moins et peut facilement manger dans un budget mensuel. Vous pouvez utiliser ce programme pour refinancer votre hypothèque même si vous avez déjà acquis une maison.
Avec une hypothèque HomeRun, vous pouvez obtenir un taux d'intérêt fixe pour la durée du prêt, éliminant ainsi le risque de payer des taux plus élevés à l'avenir. Les emprunteurs avec un pointage de crédit de 680 ou plus peuvent être admissibles à un montant de prêt de 647,200 970,800 $ (XNUMX XNUMX $ à Hawaï/Alaska) avec ce programme de prêt hypothécaire.
#5. Prêts Fannie Mae HomeReady®
Afin de se qualifier pour un prêt HomeReady® conventionnel, les emprunteurs qui n'ont pas de pointage de crédit peuvent utiliser d'autres sources de crédit, telles que l'historique de paiement des factures à temps. C'est certainement l'un des meilleurs prêts immobiliers pour mauvais crédit que vous puissiez obtenir. Les emprunteurs qui versent moins de 20 % du prix d'achat devront payer une assurance hypothécaire privée (PMI), même si la mise de fonds minimale n'est que de 3 %.
#6. Hypothèque fusée
Récemment, Rocket Mortgage s'est imposé comme l'un des plus grands fournisseurs de prêts hypothécaires aux États-Unis. Alors que la cote de crédit minimale standard requise par les prêteurs hypothécaires est de 620, Rocket Mortgage peut travailler avec ceux qui ont des cotes aussi basses que 580. Même avant de s'inscrire, les particuliers peuvent améliorer leur cote de crédit avec le programme gratuit Fresh Start du prêteur. Notez que l'extrémité supérieure de la fourchette APR du prêteur peut s'appliquer si votre cote de crédit est mauvaise et que vous demandez un prêt hypothécaire.
Pour les propriétaires à la recherche d'une alternative à 0% d'acompte, Rocket Mortgage n'est peut-être pas le meilleur choix car il n'offre que des prêts conventionnels, FHA, VA et jumbo, mais pas des prêts USDA.
Prêts immobiliers pour mauvais crédit pour les premiers acheteurs
L'achat d'une première maison est une expérience passionnante, mais le processus de demande de prêt hypothécaire peut être intimidant si vous n'êtes pas préparé. Il est naturel de s'inquiéter de se voir refuser un prêt hypothécaire si vous avez un mauvais crédit. Les prêteurs examineront votre dossier de crédit lorsque vous demanderez un prêt hypothécaire. L'impact de problèmes tels que les CCJ et les IVA sera plus important que celui des simples retards de paiement. Les prêteurs voudront en savoir plus que votre pointage de crédit et tiendront compte de facteurs tels que le montant en dollars et le temps écoulé depuis que des problèmes défavorables se sont produits. Voici les prêts immobiliers pour mauvais crédit pour les primo-accédants :
#1. Hypothèque fusée
L'hypothèque Rocket est l'un des meilleurs prêts immobiliers pour mauvais crédit pour les premiers acheteurs. Voici quelques choses à savoir à leur sujet :
- Le plus grand prêteur hypothécaire américain.
- L'ensemble du processus est complété en ligne.
- Options pour de nouvelles hypothèques et refinancement d'hypothèques existantes.
- Service client primé et plateformes numériques de pointe.
- Plus de 90% des clients les recommanderaient.
#2. Prêts Quicken
Les prêts Quicken sont l'un des prêts immobiliers pour mauvais crédit disponibles pour les premiers acheteurs que vous pouvez envisager. Découvrez quelques trucs à leur sujet:
- Idéal pour le refinancement en espèces.
- eClosing permet aux clients de fermer électroniquement, ce qui accélère considérablement le processus.
- Notation A+ avec le BBB.
- Recevez de l'argent pour des rénovations domiciliaires, des frais de scolarité ou le remboursement d'une dette.
- Accès 24h/7 et XNUMXj/XNUMX à votre prêt via l'application Rocket Mortgage.
#3. eHypothèque
eMortgage est l'un des prêts immobiliers pour mauvais crédit pour les premiers acheteurs que vous pouvez opter. Voici quelques éléments à leur sujet :
- Obtenez les taux hypothécaires d'aujourd'hui auprès des meilleurs prêteurs hypothécaires et banques.
- Comparez et choisissez facilement les prêteurs hypothécaires sans obligations ni frais.
- Passez en revue les taux hypothécaires actuels côte à côte.
- Choisissez des prêteurs hypothécaires qui répondent à vos besoins particuliers.
- Comparez les taux des prêteurs hypothécaires préqualifiés et approuvés — 100 % en ligne, 100 % gratuit.
5 étapes pour obtenir des prêts immobiliers avec mauvais crédit pour les premiers acheteurs
Voici les étapes à suivre pour obtenir des prêts immobiliers avec mauvais crédit pour les premiers acheteurs :
- Nettoyez votre dossier de crédit
- Recherchez les programmes d'accession à la propriété
- Utilisez un prêteur avec des exigences de crédit flexibles
- Économisez autant que possible sur un acompte
- Évitez de devenir « pauvre de la maison » en respectant un budget
Prêts immobiliers pour mauvais crédit pour les vétérans
Bien que les prêts VA soient un grand avantage du service militaire, ce n'est pas parce que vous êtes admissible à un prêt que vous en obtiendrez un. Vous devez respecter le pointage de crédit du prêteur, les antécédents de crédit sur votre dossier de crédit et les conditions de prêt sur le revenu pour être admissible à un prêt immobilier garanti par VA. Par conséquent, le choix des prêts immobiliers pour mauvais crédit pour les anciens combattants est crucial. Les prêteurs utilisent la notation de crédit pour aider à prendre des décisions de prêt, mais le score minimum requis par les différents prêteurs VA peut varier considérablement.
Vous trouverez ci-dessous une liste de certaines des flexibilités de crédit disponibles pour les prêts immobiliers pour mauvais crédit pour les anciens combattants :
#1. Il n'y a pas de pointage de crédit minimum requis
La VA n'impose pas de pointage de crédit minimum, bien que de nombreux prêteurs aient un seuil de 620 avant d'approuver un prêt. Cependant, vos paiements de loyer ou d'hypothèque au cours des 12 derniers mois seront rigoureusement examinés. Si vous pouvez fournir des documents sur des déploiements en service actif ou des problèmes médicaux qui vous ont empêché d'effectuer des paiements à temps, vous pourrez peut-être améliorer votre pointage de crédit.
#2. La période d'attente de 2 ans après une faillite en vertu du chapitre 7
Le VA comprend que les problèmes découlant du service militaire pourraient conduire à l'insolvabilité. Les vétérans peuvent bénéficier d'un nouveau prêt VA deux ans après la date de leur libération de la faillite (par opposition aux quatre années standard).
#3. 12 mois de paiements sur une faillite du chapitre 13 ou un conseil en crédit
Les vétérans avec un plan de faillite ou de conseil en crédit du chapitre 13 qui ont effectué 12 paiements mensuels à temps peuvent être éligibles à un nouveau prêt VA.
#4. La période d'attente de 2 ans après une saisie
Les prêts d'Anciens Combattants sont disponibles pour les candidats militaires qui ont perdu une maison en raison d'une saisie deux ans après la fermeture.
#5. Clémence dans les cas de forclusion VA
Les vétérans avec un prêt VA précédemment saisi sur leur certificat d'admissibilité sont toujours éligibles pour demander un nouveau prêt VA. Vous pourrez peut-être acheter une nouvelle maison sans acompte si vous avez suffisamment de droits VA inutilisés.
#6. Absence de dossier de crédit
Il est possible que les anciens combattants de retour n'aient pas suffisamment d'antécédents de paiement pour se qualifier pour un pointage de crédit standard. Si tel est le cas, les prêteurs VA peuvent examiner vos antécédents de location, de services publics, d'assurance automobile et d'autres paiements pour déterminer votre admissibilité.
#7. Fonds discrétionnaires
Le VA utilise une formule originale qui prend en compte votre revenu disponible après avoir payé les factures régulières et suivi l'entretien de la maison. La possibilité d'économiser de l'argent chaque mois, ou "revenu résiduel", peut vous aider à obtenir l'approbation d'un prêt VA même si vous avez un crédit médiocre.
Types de prêts immobiliers avec mauvais crédit pour les vétérans
Les normes de crédit VA sont essentiellement les mêmes, que vous demandiez un prêt pour refinancer ou que vous achetiez une maison avec un mauvais crédit. Voici les types de prêts immobiliers pour mauvais crédit pour les anciens combattants :
#1. PRÊTS D'ACHAT VA
Les emprunteurs qui sont des vétérans des forces armées des États-Unis peuvent acheter une maison avec un acompte de 0 $ et éviter de payer une assurance hypothécaire, qui est généralement requise pour les prêts avec un acompte de moins de 20 %. Les prêteurs examineront votre historique de paiement pour les 12 derniers mois de loyer et d'autres paiements si vos cotes de crédit sont mauvaises.
#2. PRÊTS DE REFINANCEMENT VA CASH-OUT
Avec un prêt VA, les emprunteurs peuvent contracter un prêt pouvant atteindre 90 % de la valeur de leur maison, ce qui leur donne accès à des fonds supplémentaires pour des rénovations ou la consolidation de dettes à taux d'intérêt élevé. Vous pouvez améliorer vos antécédents de crédit et éviter d'avoir une mauvaise hypothèque à l'avenir en utilisant un refinancement VA pour rembourser la dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé.
#3. PRÊTS DE REFINANCEMENT À RÉDUCTION DE TAUX D'INTÉRÊT VA (IRRRLS)
Les emprunteurs actuels de prêts VA peuvent se qualifier pour un VA IRRRL en montrant qu'ils ont payé tous les paiements à temps pour les 12 mois précédents. Aucune évaluation ou preuve de revenu n'est nécessaire, et les frais peuvent être intégrés au montant du prêt. Votre prêteur peut toujours soumettre votre IRRRL pour approbation VA même si vous avez plus de 30 jours de retard sur votre dernier versement hypothécaire.
Approbation garantie des prêts immobiliers pour mauvais crédit
Voici les approbations garanties des prêts immobiliers pour mauvais crédit :
#1. Arbre de prêt
Depuis sa création en 1996, LendingTree a facilité plus de 55 millions de prêts totalisant 250 milliards de dollars ou plus. Ceux qui ont un faible crédit peuvent bénéficier de l'aide de l'entreprise pour obtenir des taux hypothécaires compétitifs. Le service ne fonctionne pas comme un intermédiaire ou une banque hypothécaire. Au lieu de cela, il propose un certain nombre d'offres de prêt différentes de différents prêteurs, ce qui facilite la recherche de la meilleure.
La nature concurrentielle de la plate-forme oblige les banquiers et les courtiers hypothécaires à se faire concurrence pour les affaires des emprunteurs en offrant des taux et des frais plus bas. Les étapes impliquées dans LendingTree sont faciles à suivre. La première chose à faire est de postuler, soit en ligne, soit en composant un numéro sans frais. Afin de récupérer votre rapport de solvabilité, vous devrez fournir des informations sur vous-même, y compris vos actifs, vos dettes, votre revenu brut, la durée de votre travail actuel et votre numéro de sécurité sociale. Il utilise ces données pour choisir les établissements de crédit auxquels envoyer votre demande.
#2. Guide des taux FHA
Il peut être difficile de trouver les meilleurs prêteurs hypothécaires lors de la recherche d'une maison. Avoir un crédit négatif pourrait rendre les choses encore plus difficiles. FHA Rate Guide est un service Web qui relie les emprunteurs à la recherche de prêts FHA à des institutions financières réputées. Pour demander le prêt le plus adapté à vos besoins, remplissez notre formulaire de demande complet. Si vous envisagez de refinancer ou de contracter un nouveau prêt, le guide des taux FHA sur ce site sera une excellente ressource. Le temps et l'énergie que vous économiserez en utilisant ce manuel pour trouver le meilleur prêt hypothécaire seront considérables. Alors, comment devient-on qualifié pour participer?
Le guide des taux FHA peut aider les propriétaires avec un crédit médiocre à trouver les meilleurs prêteurs hypothécaires possibles pour les aider à refinancer et à accéder à la valeur nette de leur maison. Cependant, afin de poursuivre le processus de candidature en ligne, vous devez être âgé d'au moins 18 ans, résider aux États-Unis et être légalement capable de conclure un contrat contraignant.
#3. Prêt hypothécaire résidentiel Wells Fargo
Le nom Wells Fargo est pratiquement un nom de famille. C'est l'un des plus grands prêteurs aux États-Unis et une société internationale de services financiers. Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit (HELOC) font partie des nombreuses options hypothécaires offertes aux emprunteurs. Des options sont disponibles via le programme Easy to OwnSM même pour ceux qui ont de faibles revenus et de mauvais antécédents de crédit. Les taux hypothécaires offerts par Wells Fargo sont répertoriés sur leur site Web et sont mis à jour quotidiennement.
Les demandeurs d'hypothèque avec un crédit médiocre peuvent toujours obtenir des taux abordables de cette organisation, et les prix pour ceux qui ont un excellent crédit sont extrêmement compétitifs. Gardez à l'esprit que les prix Wells Fargo annoncés en ligne comptent souvent sur un score FICO élevé (740+) et un acompte de 20 %.
#4. Hypothèque PNC Bank
Les emprunteurs ayant un mauvais crédit peuvent choisir parmi une variété de produits et de conditions de prêt fournis par PNC Bank Mortgage, tels qu'une couverture PMI flexible. Les emprunteurs à la recherche d'un prêt hypothécaire à faible mise de fonds, en particulier ceux à revenu faible à modéré qui peuvent répondre aux critères d'une subvention en espèces PNC, pourraient considérer PNC comme une alternative viable. L'approbation préalable de PNC lie tous les emprunteurs et comprend une offre ferme de prêt.
PNC propose une grande variété d'options de prêt, il y en a donc pour tous les goûts. Le prêt de la Federal Housing Administration (FHA) et le prêt du Département de l'agriculture des États-Unis (USDA) sont deux des types les plus populaires de prêts hypothécaires garantis par le gouvernement, et les deux sont disponibles auprès de PNC. Ces prêts peuvent fournir un financement pouvant atteindre 5 millions de dollars. L'organisation propose un certain nombre d'options de prêt pour aider les gens à entrer sur le marché du logement sans avoir à débourser une tonne d'argent à l'avance.
Comment augmenter vos chances d'être approuvé pour les prêts immobiliers avec mauvais crédit
Il est bon de savoir que vos chances d'être admissible à des prêts immobiliers pour mauvais crédit peuvent être améliorées même si vous avez un faible revenu, un faible pointage de crédit ou des notes négatives sur vos antécédents de crédit. Voici des moyens d'augmenter vos chances d'être approuvé pour des prêts immobiliers avec mauvais crédit :
#1. Apprenez le contenu de votre dossier de crédit
Vos rapports de solvabilité peuvent contenir des informations incorrectes. Avant de commencer à examiner les prêts hypothécaires pour mauvais crédit, vous devriez obtenir une copie de votre rapport de solvabilité auprès de chacune des trois principales agences de crédit sur AnnualCreditReport.com et vérifier qu'il n'y a pas d'inexactitudes.
#2. Assurez-vous que votre dossier de crédit est exempt d'erreurs et d'anciennes dettes qui ont été payées
Vous pouvez utiliser ces étapes pour contester des informations inexactes sur vos rapports de crédit et les faire supprimer de vos fichiers. Même si vous avez remboursé un ancien compte de recouvrement, l'entrée peut rester sur votre dossier de crédit. Dans certaines situations, vous pourrez peut-être négocier avec le créancier pour le retrait immédiat de l'élément négatif de votre dossier de crédit en échange du paiement intégral de l'obligation. Votre créancier n'est pas obligé d'accepter, même s'il le fera souvent.
#3. Augmenter le montant de l'investissement initial
Déposer plus d'argent montre aux prêteurs que vous êtes un emprunteur responsable et augmente vos chances d'obtenir un prêt. Avec un acompte plus important pour un prêt FHA, les emprunteurs avec des cotes de crédit aussi basses que 500 peuvent être éligibles à un financement. Le taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire et le montant que vous payez à la clôture peuvent tous deux bénéficier d'une mise de fonds plus importante.
Vous pouvez économiser pour un acompte plus élevé en établissant un budget pour trouver des moyens de minimiser les dépenses ou en commençant un travail parallèle pour gagner de l'argent supplémentaire. Vous pouvez également affecter des gains ponctuels à l'acompte, comme un remboursement d'impôt ou une prime. De plus, vous pouvez demander à votre famille et à vos amis de vous faire un don en argent pour l'achat de votre maison s'ils le souhaitent et peuvent le faire.
#4. Remboursez vos dettes et réduisez votre DTI
Le rapport entre le total des paiements mensuels de votre dette et votre revenu brut mensuel est une mesure utilisée par les prêteurs pour déterminer l'admissibilité au prêt. Divisez le total des paiements mensuels de votre dette (y compris votre paiement hypothécaire) par votre revenu mensuel brut pour obtenir votre ratio DTI. Visez un pourcentage ne dépassant pas 43 % si vous souhaitez acheter une maison avec un mauvais crédit. Cependant, le DTI maximum autorisé varie d'un prêt à l'autre.
#5. Faites attention aux enregistrements de ponctualité
Les trois cinquièmes de votre pointage de crédit sont basés sur la fiabilité de vos paiements. L'une des stratégies les plus simples pour augmenter votre pointage de crédit et augmenter vos chances d'obtenir un prêt immobilier avec un crédit terrible est de maintenir un historique de paiement parfait. Vous voudrez peut-être reporter votre demande de prêt hypothécaire si vous avez des antécédents de retard de paiement.
#6. Comparez plusieurs sociétés de prêt
Les exigences des emprunteurs et les taux d'intérêt varient d'un prêteur à l'autre, il est donc important de magasiner lorsque vous recherchez des prêteurs hypothécaires avec un mauvais crédit. Une coopérative de crédit locale, par exemple, peut avoir des conditions plus clémentes qu'une grande banque nationale, et un programme de prêt privé peut vous être proposé via un prêteur en ligne. Il est également dans votre intérêt de magasiner et de comparer les taux et les conditions offerts par d'autres prêteurs.
#7. Obtenir un cosignataire ou un emprunteur conjoint
Il est possible de réduire votre DTI et d'augmenter le montant que vous pouvez emprunter en utilisant le revenu d'un cosignataire ou d'un coemprunteur, cependant, ce n'est pas une option avec tous les programmes de prêt. Les prêts FHA, par exemple, exigent que les emprunteurs vivent dans la propriété qu'ils achètent, mais vous pouvez utiliser le revenu d'un co-emprunteur ou d'un cosignataire qui vit dans un autre État pour vous aider à obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire même s'il ne le fait pas. prévoyez d'emménager.
#8. Cherchez un montant de prêt inférieur
Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir une approbation de prêt, réduire le montant dont vous avez besoin est une option. Les maisons préfabriquées sont un choix courant, en particulier dans les zones rurales. Les maisons préfabriquées d'aujourd'hui peuvent ressembler beaucoup aux maisons construites sur place pour seulement environ 72 $ le pied carré, comparativement à environ 144 $ pour une maison construite en bâton de taille similaire.
Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit pour un acheteur d'une première maison ?
Les programmes d'aide aux acheteurs de maison ont une cote de crédit minimale de 640 pour les premiers acheteurs. Cependant, un score de 680 ou plus est généralement requis pour une hypothèque conventionnelle. Cela peut valoir la peine de rechercher des services de réparation de crédit dans votre région. Lorsque vous choisissez un service réputé pour réparer votre crédit, vous n'aurez pas à vous soucier de poursuivre en justice les responsables des erreurs qui auraient pu être commises.
De quelle cote de crédit avez-vous besoin pour refinancer votre prêt hypothécaire ?
Différents types de prêts hypothécaires ont différentes cotes de crédit minimales nécessaires pour être admissible à un prêt de refinancement. Cependant, un prêteur hypothécaire conventionnel voudra souvent une cote de crédit de 620 ou plus.
Pendant combien de temps les prêteurs examinent-ils les antécédents de crédit positifs ?
Les prêteurs exigent généralement un historique de crédit positif de 12 à 18 mois. De plus, aucun paiement n'est en retard et les montants sont réduits au minimum.
Réflexions finales
Si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez toujours obtenir un prêt hypothécaire. Obtenir les meilleurs taux nécessitera un examen attentif, et vous voudrez peut-être en savoir plus sur les prêts FHA. Vous devez faire des efforts pour augmenter votre pointage de crédit avant de demander un prêt immobilier pour mauvais crédit. Une cote de crédit plus élevée rend plus probable que vous soyez approuvé pour un prêt avec des conditions plus agréables et un taux d'intérêt plus bas. Envisagez d'obtenir un prêt de consolidation de dettes irrécouvrables pour simplifier votre plan de remboursement, réduire votre taux d'intérêt et augmenter votre pointage de crédit. Vous aurez une meilleure chance d'obtenir un prêt hypothécaire traditionnel si vous faites ces choses.
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Bibliographie
