Tout le monde pourrait utiliser un revenu supplémentaire, en particulier pendant sa période de retraite. Aujourd'hui, les retraités ont un combiné 11.81 billions de dollars de richesse immobilière, ce qui signifie que vous pourriez avoir plus de valeur nette dans votre maison que vous ne le pensez.
Les prêts hypothécaires inversés ont donné aux retraités une nouvelle façon d'exploiter la valeur de leur maison, élargissant leurs possibilités financières d'une manière qui n'était pas disponible auparavant. Les hypothèques de conversion sur valeur domiciliaire (HECM), plus souvent appelées hypothèques inversées, sont offertes aux propriétaires de 62 ans et plus et leur permettent d'accéder à une partie de la valeur de leur maison.
Plusieurs démarches sont nécessaires pour obtenir un prêt hypothécaire inversé prêt, comme il en existe avec une hypothèque « à terme » conventionnelle. Les prêts passent par un long processus qui commence par l'éducation de l'emprunteur et la réponse à ses questions et se termine par la signature par l'emprunteur des accords définitifs et la réception de son argent.
Voici ce que vous pouvez attendre d'un prêt hypothécaire inversé si vous décidez d'en faire la demande.
Éducation/Conseil
La première chose que vous devez faire avec une hypothèque inversée est de déterminer si vous êtes un bon candidat pour le prêt. Comme pour toute option, il est préférable de vous armer d'autant de connaissances que possible avant de faire une sélection finale. Vous avez probablement un certain nombre de questions sur les prêts hypothécaires inversés, y compris le montant que vous pouvez obtenir en bénéfices, les critères de prêt, la livraison d'argent et toutes les ramifications pour vos prestations gouvernementales.
Une fois que vous avez déterminé qu'un prêt hypothécaire inversé est une voie à suivre, la discussion n'est pas terminée. Vous devez rencontrer un conseiller tiers indépendant approuvé par le HUD pour vous expliquer les obligations en matière de prêt hypothécaire inversé avant d'en faire la demande. Obtenir des conseils pour un prêt hypothécaire inversé est obligatoire, mais soyez assuré que la procédure a été élaborée en pensant à vous. Un conseiller impartial peut vous aider à comprendre ce type de prêt hypothécaire et répondre à vos questions. Après avoir terminé le cours, vous obtiendrez un certificat en conseil.
Le processus de demande
Après avoir terminé le conseil et envoyé une copie de votre certificat à l'établissement prêteur, vous pouvez ensuite soumettre votre demande. La procédure de demande d'hypothèque inversée est la même que celle d'un prêt classique.
Avec votre prêteur, vous devrez rassembler des documents tels que votre certificat de naissance, une vérification de revenu, un numéro de sécurité sociale, une preuve de propriété, une preuve d'assurance et peut-être un relevé de prêt hypothécaire et une copie complète d'une fiducie. Suite à l'obtention de ces données, votre prêteur commencera à collecter les documents de prêt restants.
Évaluation
La valeur de votre maison est un facteur important pour déterminer combien d'argent vous pouvez emprunter. Bien que l'objectif principal d'une évaluation soit de déterminer la valeur de votre maison, dans le cas d'un prêt hypothécaire inversé, l'évaluation est également utilisée pour garantir le respect des critères minimaux de propriété de HUD.
L'évaluateur fera une visite complète de votre maison à son arrivée, y compris allumer le poêle et le chauffage (si disponible) et vérifier le grenier (s'il y en a un) pour détecter tout risque potentiel pour la santé et la sécurité.
Souscription
Lorsqu'un souscripteur a examiné votre évaluation, il procède à l'examen du reste de votre dossier de prêt. Les documents nécessaires pour l'hypothèque inversée sont envoyés à un souscripteur, qui les vérifie et s'assure que tout est en ordre.
Contrairement aux prêts hypothécaires conventionnels, qui font souvent l'objet d'une souscription informatisée, les prêts hypothécaires inversés nécessitent l'intervention humaine d'un souscripteur par avenant direct.
Le souscripteur DE prendra une décision sur votre demande de prêt après avoir examiné s'il doit l'accepter, l'approuver avec des restrictions ou la refuser complètement. Si la souscription vous a donné une autorisation conditionnelle, vous devrez peut-être fournir plus d'informations avant de vous donner le feu vert. Vous pourriez avoir besoin de n'importe quoi, d'une preuve de revenu à la documentation que la plomberie a été réparée.
Fermeture
Une fois que le souscripteur DE a donné son autorisation finale et que votre prêt hypothécaire inversé est prêt à être fermé, votre dossier sera envoyé au service de clôture et les documents de clôture seront émis.
Un agent de clôture ou un avocat vous rencontrera à votre domicile, ou dans l'espace public préféré, pour examiner le dossier et obtenir votre signature sur les documents nécessaires. Vous recevrez également une copie complète des documents pour votre propre référence.
Financement
Vous pouvez recevoir les fonds de votre prêt hypothécaire inversé de diverses façons, y compris une somme forfaitaire, des versements mensuels, une marge de crédit ou une combinaison de ceux-ci, selon le type de prêt hypothécaire inversé que vous choisissez. Le produit du prêt sera distribué trois jours ouvrables après la signature des documents de clôture, et tous les privilèges en cours ou les hypothèques en cours seront remboursés.
Réflexions finales
Et voilà, comment obtenir un prêt en utilisant la valeur nette de votre maison comme garantie. Il est important de garder à l'esprit que vous êtes toujours responsable des conditions du prêt une fois qu'il est fermé, y compris l'utilisation de la propriété comme résidence principale, le paiement de toutes les taxes et primes d'assurance applicables et l'exécution de tout entretien nécessaire.
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