Peu importe si vous avez un bon crédit si vous payez en espèces, cependant. Mais si vous avez besoin de financement, comme la majorité des futurs propriétaires américains, votre cote de crédit est un facteur. L'un des facteurs les plus cruciaux que les prêteurs prennent en compte lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire est votre pointage de crédit. Non seulement pour être éligible au prêt lui-même mais aussi pour les exigences : En règle générale, le taux d'intérêt diminue à mesure que votre score augmente. En général, vous aurez probablement besoin d'un pointage de crédit hypothécaire d'au moins 620, ce qui est considéré comme une cote « juste », pour être approuvé par la plupart des prêteurs. Votre pointage de crédit requis pour un prêt hypothécaire dépendra du prêteur et du type de prêt que vous sélectionnez.
Pointage de crédit pour prêt hypothécaire
Un score élevé démontre aux prêteurs votre capacité à effectuer des paiements en temps opportun. Votre admissibilité à plus d'options de prêt et à des taux d'intérêt plus bas augmentera généralement si votre pointage de crédit augmente. À long terme, une cote de crédit élevée peut avoir de l'importance, car des taux plus bas peuvent entraîner des économies importantes.
Chaque type de prêteur et de prêt a des exigences de pointage de crédit différentes. Par exemple, les prêts conventionnels exigent souvent une cote de crédit plus élevée que les prêts soutenus par le gouvernement fédéral et couverts par l'assurance FHA.
Il est crucial d'avoir une cote de crédit élevée pour plusieurs raisons. Les prêteurs utilisent votre pointage de crédit pour évaluer votre probabilité de rembourser vos dettes en temps opportun. Vos chances de recevoir des offres avantageuses de prêteurs augmentent avec votre pointage de crédit.
Quel pointage de crédit est nécessaire pour acheter une maison ?
La cote de crédit minimale requise pour acheter un prêt hypothécaire est de 620 pour la majorité des types de prêts. Vos chances d'être accepté, cependant, sont considérablement augmentées par un score plus élevé. Les emprunteurs dont les cotes de crédit sont inférieures à 650 représentent généralement une très petite partie des prêts d'achat fermés.
Les candidats qui reçoivent les taux d'intérêt les plus bas ont généralement des scores de 740 ou plus. Votre solvabilité est évaluée par les prêteurs hypothécaires à l'aide d'un score FICO.
Minimums de pointage de crédit hypothécaire par type de prêt
#1. Prêt standard
Même si vous pourriez être en mesure d'obtenir un prêt hypothécaire conventionnel avec une cote de crédit aussi faible que 620, ces prêts hypothécaires exigent souvent des notes plus élevées. Et encore une fois, une meilleure cote de crédit peut vous aider à obtenir un taux d'intérêt plus bas. Un coût inférieur de l'assurance hypothécaire privée, ou PMI, qui est nécessaire si vous mettez moins de 20% sur un prêt conventionnel, est un autre avantage d'avoir de meilleures cotes de crédit.
#2. Prêt FHA
Les prêts hypothécaires assurés de la Federal Housing Administration sont votre meilleure option si votre pointage de crédit se situe dans les 500. Néanmoins, les prêteurs peuvent définir leurs exigences de crédit pour les prêts FHA, et les candidats qui ne répondent qu'à ces exigences auront probablement plus de mal à être approuvés.
Cependant, vous devez avoir un score FICO de 580 ou plus pour être éligible à un prêt FHA à faible mise de fonds. Vous devrez déposer 10 % si votre pointage de crédit se situe entre 500 et 579.
#3. Prêt VA
Il n'y a pas de pointage de crédit minimum requis pour acheter une maison avec une hypothèque garantie par le ministère des Anciens Combattants, plus communément appelée prêt VA. Vous devez être un ancien combattant, un membre du service qui est actuellement en service actif ou le conjoint d'un membre du service éligible pour être admissible.
Cependant, les prêteurs VA déterminent eux-mêmes les cotes de crédit requises. Malgré les variations, ils se situent généralement entre le bas et le milieu des années 600.
#4. Prêt de l'USDA
Comme les prêts VA, les prêts immobiliers USDA n'ont pas de pointage de crédit minimum obligatoire; au lieu de cela, les prêteurs sont libres de fixer leurs normes. D'autre part, si votre score est supérieur à 640, vous pourriez être qualifié pour un prêt USDA avec une approbation de crédit simplifiée.
#5. Prêt Jumbo
Une cote de crédit de 700 ou plus est généralement requise par les prêteurs pour être admissible à un prêt jumbo, qui est une hypothèque supérieure à la limite de prêt conforme. En raison du risque inhérent à prêter autant d'argent, les prêteurs recherchent des acheteurs potentiels qui ont une solide situation financière, y compris une cote de crédit élevée.
Vous serez probablement admissible aux taux hypothécaires jumbo les plus bas si votre score FICO est de 740 ou plus.
Facteurs supplémentaires qui influent sur l'approbation de votre prêt hypothécaire
Les prêteurs tiennent compte de divers facteurs lorsqu'ils déterminent votre admissibilité à un prêt hypothécaire; ils ne se contentent pas de regarder votre pointage de crédit. Les autres éléments significatifs sont :
#1. Ratio dette-revenu (DTI)
Les prêteurs peuvent déterminer si vous pouvez vous endetter davantage en examinant ce calcul, exprimé en pourcentage. DTI compare le total de vos paiements mensuels de prêt (dette) à votre revenu mensuel brut, qui est votre revenu mensuel avant impôts. Plus bas est préférable : Votre DTI devrait idéalement être inférieur à 36 % pour être éligible aux meilleures options hypothécaires.
#2. Le ratio prêt-valeur (LTV)
Celui-ci compare le montant du prêt que vous devrez éventuellement à la valeur de la maison. Votre risque pour les prêteurs diminue si votre LTV est plus faible. Pour réduire le LTV, augmentez la mise de fonds.
#3. Revenu et antécédents professionnels
La plupart des prêteurs vérifieront vos antécédents professionnels pour s'assurer que vous avez eu au moins deux ans de revenu stable. Ce sont des signes importants que vous serez en mesure de rembourser votre prêt. Votre prêteur exigera des pièces d'identité supplémentaires pour démontrer votre capacité à payer vos versements hypothécaires mensuels si vous êtes à la retraite ou si vous ne travaillez pas.
#4. Épargne et patrimoine
La valeur totale de vos actifs, y compris les économies en espèces, les comptes de retraite, les investissements et autres avoirs, est un autre facteur pris en compte par les prêteurs. Cela aide à déterminer combien de temps vous pourriez continuer à effectuer des paiements même si votre principale source de revenus venait à disparaître.
Comment améliorer votre pointage de crédit afin d'acheter une maison
#1. Payé toutes les factures rapidement
De toutes les variables affectant votre pointage de crédit, l'historique de paiement a le plus de poids. 35% de votre pointage de crédit est basé sur la façon dont vous avez payé vos factures. Même si les retards de paiement sont enregistrés sur votre dossier de crédit pendant sept ans, leur effet sur votre pointage diminue progressivement avec le temps.
#2. Gardez vos soldes de carte de crédit bas
Selon les experts, vous ne devriez jamais utiliser plus de 30 % du crédit disponible sur une même carte, et en utiliser beaucoup moins est toujours préférable. Votre utilisation du crédit, qui est le deuxième élément le plus important de votre score, mesure la quantité de votre crédit disponible que vous utilisez actuellement.
#3. Maintenir les cartes de crédit ouvertes
Si une carte de crédit est fermée, votre taux d'utilisation du crédit peut augmenter et votre score peut baisser. Pour empêcher l'émetteur de fermer votre compte pour cause d'inactivité, débitez occasionnellement votre carte et remboursez-la immédiatement.
#4. Utiliser les nouvelles demandes de crédit avec parcimonie
Si vous essayez de réparer votre crédit, vous voudrez peut-être envisager de demander une nouvelle carte de crédit, une carte de crédit garantie ou un prêt de crédit. Néanmoins, gardez à l'esprit que vous devez attendre au moins six mois avant de faire une demande de prêt immobilier et que vous devez être prudent dans le choix du moment de vos demandes.
#5. Évitez d'obtenir des prêts importants ou d'établir de nouveaux crédits
Pour réduire le risque d'abaisser davantage votre pointage de crédit, FICO vous déconseille d'ouvrir de nouveaux comptes de crédit pour augmenter votre taux d'utilisation du crédit.
Pointage de crédit 620 pour une hypothèque
Votre pointage de crédit, également connu sous le nom de pointage FICO, peut se situer entre 300 et 850. Bien qu'un pointage de 740 ou plus soit généralement considéré comme excellent, vous n'en avez pas besoin pour acheter une maison. De nombreuses variables affectent votre score, mais les deux qui comptent le plus sont si vous payez vos factures à temps et le montant total de votre dette.
Même si votre pointage de crédit joue un rôle important dans l'approbation de votre demande de prêt hypothécaire, il ne s'ensuit pas nécessairement que si votre pointage est bas, vous ne le serez pas. Les prêteurs tiendront compte de vos revenus, de vos antécédents professionnels et de vos dettes en plus du montant global du prêt hypothécaire et de votre mise de fonds. Vous pourriez être admissible à un prêt avec de meilleures conditions si les prêteurs examinent attentivement toutes les données et déterminent que vous êtes susceptible de faire vos versements hypothécaires en totalité et à temps.
La majorité de l'hypothèque nécessite généralement une cote de crédit d'au moins 620. Les exigences de crédit pour les prêts hypothécaires garantis par le gouvernement, tels que les prêts de la Federal Housing Administration (FHA), sont généralement inférieures à celles des prêts traditionnels à taux fixe.
Pouvez-vous acheter une maison avec un pointage de crédit de 600 ?
Un pointage de crédit de 600 permettra à un acheteur d'acheter une maison. Plusieurs programmes de prêts ont été créés spécialement pour aider ceux qui ont un mauvais crédit. Si vous répondez aux exigences du prêteur, vous pouvez le faire. Sélectionnez simplement le programme de prêt hypothécaire approprié, tel qu'un prêt FHA ou VA, qui nécessite une cote de crédit minimale de 580.
Est-ce que 640 est une bonne cote de crédit pour acheter une maison?
La réponse dépendra du type de prêt que vous souhaitez contracter. De nombreux prêts conventionnels permettent aux emprunteurs ayant des cotes de crédit « équitables » de 620 ou plus d'emprunter de l'argent, bien que leurs taux d'intérêt puissent être plus élevés que ceux des emprunteurs ayant des cotes de crédit plus élevées. Les prêts via la FHA et la VA peuvent accepter des scores encore plus bas.
Au moins les exigences minimales sont remplies avec un pointage de crédit de 640. Vous pourriez bénéficier d'un bon taux d'intérêt. Vous avez plus de chances d'obtenir un taux d'intérêt favorable de la part des prêteurs que ceux dont la cote de crédit se situe dans la catégorie des pauvres en raison de votre crédit équitable.
Est-ce que 750 est une bonne cote de crédit pour acheter une maison?
Un pointage de crédit de 750 tombe généralement dans la catégorie "excellent", démontrant aux prêteurs votre haut niveau de fiabilité en tant qu'emprunteur. Les personnes ayant des cotes de crédit dans cette fourchette sont généralement admissibles à des prêts et obtiennent les meilleurs taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires.
De quel pointage de crédit avez-vous besoin pour une maison de 400000 XNUMX $ ?
Une hypothèque conventionnelle nécessite généralement une cote de crédit de 620 ou plus, mais vous pourriez être en mesure d'obtenir un prêt du gouvernement avec aussi peu qu'une cote de 500.
Comment augmenter votre pointage de crédit de 640 à 700 ?
- Effectuez toujours vos paiements à temps.
- Réduisez les soldes de vos cartes de crédit
- Contester des données inexactes sur un rapport de crédit.
- N'annulez pas les cartes de crédit expirées.
- S'abstenir de contracter fréquemment de nouvelles dettes.
Quel montant de prêt puis-je obtenir avec une cote de crédit de 650 ?
Vous pouvez emprunter entre 40,000 100,000 $ et 650 XNUMX $ si votre pointage de crédit est de XNUMX. En plus de votre pointage de crédit, d'autres facteurs comme votre revenu, votre statut d'emploi, le type de prêt que vous demandez et même le prêteur, affecteront le montant d'argent que vous aurez. recevoir.
Puis-je obtenir un prêt de 20 640 avec une cote de crédit de XNUMX ?
Pour un prêt personnel de 20,000 660 $, vous avez probablement besoin d'une cote de crédit d'au moins 20,000.00. La plupart des prêteurs qui offrent des prêts personnels de XNUMX XNUMX $ ou plus exigent un crédit équitable ou mieux, ainsi qu'un revenu suffisant pour couvrir les remboursements mensuels, pour être approuvé.
De quel pointage de crédit ai-je besoin pour acheter une maison de 200 000 ?
Pour être admissible aux prêts conventionnels, votre pointage de crédit doit être d'au moins 620. Pour bénéficier des meilleurs taux d'intérêt sur un prêt hypothécaire, visez un pointage de crédit d'au moins 740
Quel montant de prêt pouvez-vous obtenir avec une cote de crédit de 600 ?
Oui, il est possible d'obtenir un prêt personnel avec une cote de crédit de 600 ; en fait, certains prêteurs se spécialisent dans l'octroi de prêts aux emprunteurs ayant un mauvais crédit. Cependant, gardez à l'esprit que si votre pointage de crédit se situe entre 580 et 669, vous serez généralement classé comme un emprunteur « subprime », ce qui signifie que les prêteurs peuvent vous considérer comme un investissement plus risqué.
Vous pourriez néanmoins obtenir un prêt jusqu'à 40,000 600 $ avec une cote de crédit de XNUMX. Il est déterminé par votre revenu global ainsi que la proportion de votre revenu consacrée à l'endettement. Si vous êtes déjà lourdement endetté, vous pouvez vous attendre à ce que ce nombre soit beaucoup plus faible.
Conclusion
Si vous n'avez pas de crédit ou si vous avez un mauvais crédit, il peut être difficile d'obtenir un prêt hypothécaire à moins qu'un ami ou un membre de la famille ne soit disposé à intervenir et à prêter de l'argent. Vous pourrez peut-être obtenir le prêt si vous avez un cosignataire avec une cote de crédit plus élevée.
Votre meilleure option sera d'attendre et d'améliorer votre crédit si une telle assistance n'est pas disponible pour vous. Votre pointage de crédit est un facteur important mais pas le seul déterminant dans votre demande de prêt hypothécaire.
Avoir un bon crédit peut également vous aider à obtenir de meilleures offres d'assurance auto et habitation, ainsi qu'à faciliter l'obtention d'un bail pour un logement et même certains emplois. Par conséquent, même si vous n'avez pas prévu d'achats importants, c'est une bonne idée de travailler à l'amélioration de votre crédit.
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Bibliographie
