Lorsque vous refinancez, vous remplacez votre hypothèque actuelle par une nouvelle. Pour améliorer son taux d'intérêt et ses conditions de remboursement, le refinancement est une stratégie financière courante. Au lieu d'obtenir simplement une nouvelle hypothèque et de se débarrasser de l'ancienne, les deux hypothèques sont remboursées, puis un nouveau prêt est émis. Les emprunteurs dont la cote de crédit est excellente pourraient bénéficier d'un refinancement en passant d'un prêt à taux variable à un prêt à taux fixe et peut-être en réduisant leurs mensualités. Le refinancement est problématique pour les emprunteurs dont le crédit n'est pas parfait ou dont le crédit est épouvantable, ou qui ont accumulé une dette excessive. Il n'y a jamais de bon moment pour essayer de faire des versements hypothécaires, quelle que soit la situation économique. Les versements hypothécaires pourraient devenir plus difficiles que prévu en raison de la hausse des taux d'intérêt et de l'incertitude économique. Le refinancement d'une voiture ou d'une maison, son fonctionnement et son objectif seront abordés dans cet article.
Qu'est-ce que le refinancement ?
Le refinancement est la méthode par laquelle les propriétaires ajustent le taux d'intérêt et/ou les conditions de leur hypothèque actuelle. Essentiellement, le refinancement est le processus de modification de certaines caractéristiques de votre prêt hypothécaire. De plus, le refinancement n'est pas la même chose que l'obtention d'une deuxième hypothèque ou d'une hypothèque supplémentaire, comme un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit.
Il existe de nombreuses bonnes raisons d'envisager de refinancer votre maison, notamment la possibilité de réduire votre paiement mensuel, d'économiser des milliers de dollars en intérêts sur la durée de votre prêt, de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et d'accéder à la valeur nette de votre maison pour quelque raison que ce soit.
Comment fonctionne un refinancement
Lorsque la confiance des consommateurs baisse ou que les taux d'intérêt augmentent, beaucoup choisissent de refinancer leur dette pour profiter des nouvelles conditions plus attrayantes. Le refinancement se fait pour plusieurs raisons, dont les plus courantes sont de réduire le taux d'intérêt fixe du prêt et donc les mensualités, de raccourcir ou d'allonger la durée du prêt, ou de passer d'un prêt hypothécaire à taux fixe à un prêt hypothécaire à taux révisable (ARM ) ou l'inverse.
De plus, lorsque leur crédit s'améliore, que leurs objectifs financiers changent ou qu'ils souhaitent regrouper leurs prêts en un seul prêt à faible taux d'intérêt, les emprunteurs peuvent envisager un refinancement.
La plupart des emprunteurs choisissent de refinancer en raison des variations des taux d'intérêt. En raison de la nature cyclique des variations des taux d'intérêt, de nombreux emprunteurs choisissent de refinancer lorsque les taux sont bas. Les taux d'intérêt des ménages et des entreprises peuvent augmenter ou baisser en fonction de la politique monétaire nationale, du cycle économique et de la compétitivité du marché. Les prêts à taux fixe et les taux des cartes de crédit renouvelables pourraient être affectés par ces variables. Les débiteurs avec des produits à taux d'intérêt variable paient plus d'intérêts lorsque les taux d'intérêt augmentent et moins lorsque les taux d'intérêt diminuent.
Vous devez soumettre une nouvelle demande de prêt à votre prêteur actuel ou à un nouveau prêteur pour refinancer votre prêt. La prochaine étape du processus de refinancement consiste à examiner les conditions de crédit et la situation financière actuelles de l'emprunteur ou de l'entreprise de l'emprunteur. Le financement hypothécaire, automobile et scolaire ne sont que quelques-uns des types de prêts à la consommation les plus courants qui sont refinancés.
Les prêts hypothécaires commerciaux sont un autre type de dette qu'une entreprise peut chercher à refinancer. De plus, si votre crédit s'est amélioré, si vos objectifs financiers à long terme ont changé ou si vous souhaitez simplement consolider votre dette en un seul prêt à faible taux d'intérêt, le refinancement peut être la meilleure option.
Types de refinancement
Les propriétaires peuvent choisir parmi un certain nombre de programmes de refinancement hypothécaire, mais voici les plus populaires :
#1. Refinancement par retrait
Bien que les conditions de votre prêt hypothécaire changent, un refinancement par encaissement implique toujours le remplacement de votre prêt actuel par un nouveau. Le hic, c'est que vous emprunterez plus que la valeur de votre maison afin d'encaisser une partie de la valeur nette.
Si vous avez accumulé des fonds propres dans votre maison, un refinancement en espèces peut être un choix viable. La plupart des sociétés de prêts hypothécaires ne vous laisseront pas encaisser plus de 80 % de votre maison, vous aurez donc toujours 20 % de capitaux propres.
Si votre maison vaut 200,000 100,000 $ et que vous avez remboursé votre hypothèque initiale de 100,000 50,000 $, il vous restera 10 XNUMX $. Cela équivaut à XNUMX XNUMX $ en valeur nette ou XNUMX % de la valeur de la maison.
Afin de conserver 20 % de valeur nette, vous pouvez emprunter jusqu'à 30 % de la valeur de votre maison (60,000 160,000 $). Pour rembourser l'hypothèque existante et couvrir le prix d'achat supplémentaire, vous devrez emprunter 60,000 100,000 $ (XNUMX XNUMX $ en espèces plus maison).
Le refinancement hypothécaire USDA est disponible pour les prêts conventionnels, FHA et VA, mais pas pour le refinancement en espèces. Vous pouvez utiliser l'argent d'un prêt USDA pour tout ce que vous désirez en le refinançant en une hypothèque traditionnelle.
#2. Refinancements sans frais de clôture
Il pourrait y avoir des milliers de dollars en frais de clôture que vous n'êtes pas prêt à payer lorsque vous refinancez. En tant que refinancement à taux et à durée, un refinancement sans frais de clôture vous permet de changer de durée et de taux. Mais, il n'y aura pas de gros paiement final.
Les frais de clôture peuvent être reportés, mais vous devrez quand même les payer éventuellement. Si vous ne payez pas, le prêteur trouvera un autre moyen de vous soutirer de l'argent. Vous pouvez soit ajouter l'argent au solde de votre prêt hypothécaire, soit payer un taux d'intérêt plus élevé pour couvrir les frais de clôture.
#3. Refinancement pratique
Un refinancement hypothécaire rationalisé vous permet d'ignorer complètement le processus d'évaluation. Vous n'aurez peut-être même pas à fournir de preuve de vos revenus, de vos antécédents de crédit ou de votre ratio d'endettement pour être approuvé.
Si la valeur de votre maison a chuté mais que vous souhaitez toujours refinancer, la rationalisation est une excellente option car la valeur inférieure n'affectera pas l'approbation ou le taux d'intérêt de votre prêt. De plus, vous n'aurez pas à divulguer vos antécédents financiers, ce qui peut être un soulagement si votre crédit n'est pas aussi brillant que vous le souhaiteriez.
Les prêts immobiliers garantis par le gouvernement, tels que les prêts hypothécaires FHA, VA ou USDA, sont éligibles à un refinancement simplifié, mais pas les prêts hypothécaires conventionnels. Lorsque vous refinancez une hypothèque en une autre hypothèque du même type, vous le faites. A titre indicatif, vous pouvez passer d'un prêt FHA à un autre.
Les refinancements hypothécaires dépendent du type de prêt, de la capacité à se qualifier et du résultat financier souhaité.
#4. Consolidation Refinancement
Un prêt de consolidation peut être une bonne option pour refinancer votre dette dans des circonstances particulières. Les investisseurs peuvent combiner s'ils peuvent recevoir un prêt à taux d'intérêt inférieur à leur moyenne pondérée pour tous les produits de crédit. Pour accomplir cette forme de refinancement, le consommateur ou l'entreprise obtient d'abord un nouveau prêt à un taux d'intérêt réduit, puis utilise cet argent pour rembourser ses dettes antérieures, ce qui entraîne un taux d'intérêt plus bas et un paiement mensuel plus petit.
#5. Refinancement à taux et durée
Dans la plupart des cas, le terme « refinancement normal » fait référence à une transaction dans laquelle le taux d'intérêt et la durée du prêt sont modifiés. Une nouvelle hypothèque est contractée à la place de l'ancienne. Après un refinancement, vous obtiendrez probablement un nouveau prêt avec une durée et un taux d'intérêt différents.
Toute personne ayant une hypothèque conventionnelle, FHA, VA ou USDA peut refinancer son taux et sa durée. Il existe des exigences minimales pour plusieurs types de prêts hypothécaires, notamment le pointage de crédit, le ratio d'endettement et la valeur nette de la propriété.
Un type de refinancement est la possibilité de passer d'une hypothèque FHA à une autre hypothèque FHA avec un taux d'intérêt et/ou une durée de prêt différents. Peut-être pensez-vous qu'il est temps de passer d'un prêt FHA à un prêt conventionnel.
Le refinancement signifie-t-il que vous obtenez de l'argent ?
Les détails de votre transfert d'argent. Vous pouvez obtenir une grande quantité d'argent à la clôture d'un retrait pour refinancer une transaction. Votre ou vos prêts hypothécaires actuels, ainsi que tous les frais de clôture et les éléments prépayés (tels que les taxes foncières ou l'assurance habitation), seront remboursés avec le produit du prêt, et tout montant résiduel vous sera versé.
Est-ce une bonne idée de refinancer un prêt ?
Si vous avez besoin de plus de temps pour rembourser votre prêt ou si les taux d'intérêt ont baissé, le refinancement pourrait être une alternative appropriée. Le refinancement pour réduire votre taux d'intérêt peut réduire le remboursement de votre prêt personnel.
Quels sont les avantages et les inconvénients du refinancement
Les propriétaires avec une hypothèque existante peuvent être en mesure de se refinancer en un nouveau prêt immobilier afin de réduire la durée de leur hypothèque ou leur taux d'intérêt, ou de puiser dans la valeur nette de leur maison pour d'autres besoins financiers ; cependant, ce choix présente des inconvénients potentiels dont les propriétaires doivent être conscients. Pourquoi? Le risque de perdre du temps et de l'argent rend peu probable qu'ils poursuivent cette option.
Considérez les avantages et les inconvénients du refinancement si vous envisagez un nouveau prêt.
Avantages
Des économies importantes peuvent être possibles grâce au refinancement hypothécaire, mais cela dépendra des spécificités de votre situation et de vos aspirations. Cependant, alors qu'un refinancement peut vous offrir les avantages suivants, il peut également impliquer les inconvénients suivants.
#1. Vous pourriez être en mesure de réduire la durée de votre prêt
Refinancer en une hypothèque à plus court terme pour rembourser plus rapidement (par exemple, passer d'un prêt sur 30 ans à un prêt sur 15 ans). Plus vite vous remboursez le prêt, plus tôt vous pourrez commencer à constituer la valeur nette de votre propriété. De ce fait, vous pourrez profiter plus tôt des avantages de l'accession à la propriété, comme économiser de l'argent sur les intérêts et avoir plus de revenu disponible chaque mois lorsque vous n'avez plus de versement hypothécaire à effectuer.
#2. La prévisibilité des paiements est possible
Le refinancement d'un ARM à un prêt hypothécaire à taux fixe est une option pour les emprunteurs avec un ARM. Votre taux d'intérêt sur un prêt à taux variable fluctuera avec les conditions du marché. Cela signifie que le montant de votre paiement mensuel est soumis aux mêmes fluctuations.
Le taux d'intérêt d'un prêt à taux fixe ne change pas pendant la durée du prêt. En raison de la cohérence des composantes du capital et des intérêts, vos paiements mensuels seront plus faciles à budgétiser. Il est important de garder à l'esprit que votre paiement d'entiercement pourrait changer si vos taxes foncières ou vos primes d'assurance changent. Une telle fiabilité peut faciliter l'estimation des coûts et la budgétisation.
#3. Pour faire face à certains coûts, vous devrez peut-être encaisser une partie de l'équité
Le refinancement par encaissement vous permet d'emprunter sur la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison, ce qui peut être utile si vous souhaitez apporter des modifications à votre propriété, rembourser et consolider vos dettes ou payer des choses comme la consolidation de dettes. Vous emprunterez simplement plus que ce que vous avez à rembourser et garderez la différence.
#4. À long terme, vous pourriez finir par payer moins pour le prêt
Évidemment, l'intérêt que vous payez sur un prêt est proportionnel au montant emprunté, donc si vous pouvez réduire le temps qu'il vous faut pour le rembourser, vous économiserez de l'argent. Mais si vous ne refinancez pas la dette plus tôt, que se passe-t-il alors ? En fin de compte, il est possible que vous dépensiez moins en intérêts hypothécaires.
Pour économiser de l'argent chaque mois, voyez si vous pouvez refinancer lorsque les taux d'intérêt sont bas. Étant donné que vous continuerez à payer des intérêts jusqu'au remboursement intégral du prêt, cela réduira l'intérêt global que vous payez.
Inconvénients du refinancement
Vous devez vous demander si le refinancement est la meilleure option pour vous avant de prendre une décision finale. Ce sont plusieurs inconvénients au refinancement auxquels vous devriez penser avant de postuler.
#1. Il est possible que votre paiement régulier augmente
Réduire la durée de votre prêt hypothécaire de 30 à 15 ans entraînerait probablement une mensualité plus élevée.
Par exemple, si vous empruntez 200,000 30 $ sur 4 ans, votre taux d'intérêt sera de 954 %. Votre paiement est actuellement de 200,000 $ par mois (à l'exclusion de l'entiercement). Vous décidez de refinancer votre prêt hypothécaire de 15 1,479 $ sur XNUMX ans au même taux d'intérêt. Votre nouveau montant de paiement mensuel est de XNUMX XNUMX $.
Il est possible que le montant de votre paiement augmente après le refinancement, même si vous le faites à un taux d'intérêt moins élevé. À titre d'exemple, disons que vous envisagez de refinancer votre prêt hypothécaire de 200,000 15 $ en un prêt de 3.5 ans à 1,429 % d'intérêt. Votre paiement mensuel sera de XNUMX XNUMX $.
#2. Il est possible que les économies de coûts ne suffisent pas à justifier les travaux
Comme vous pouvez le voir sur l'illustration précédente, les économies de coûts d'un refinancement peuvent ne pas être suffisamment substantielles pour justifier le temps et les efforts nécessaires pour mener à bien la procédure de refinancement. Vous aurez encore besoin de travailler pour obtenir un nouveau prêt, fournir des documents financiers et avoir une évaluation, même si la procédure est simple et simplifiée.
#3. La valeur nette de votre maison peut diminuer en conséquence
Emprunter sur la valeur de votre propriété est possible grâce à un cash-out pour refinancer. Fondamentalement, vous réduisez le montant de l'équité que vous avez dans votre propriété en l'utilisant. Un refinancement en espèces de 20,000 30,000 $ se traduirait par une valeur nette de 50,000 20,000 $ lorsqu'une maison avec une valeur nette de XNUMX XNUMX $ était exploitée pour XNUMX XNUMX $.
Refinancer une voiture
Avez-vous envisagé des moyens de réduire le coût de votre prêt automobile? Votre paiement automobile mensuel et les intérêts que vous payez pourraient être réduits en refinançant votre prêt automobile. Avec cet excédent, vous aurez plus d'options pour la planification de la retraite, l'amélioration de la propriété ou la réduction de la dette.
Il est possible de refinancer un crédit auto en souscrivant un nouveau prêt pour couvrir le solde de l'ancien. Selon les conditions, cela peut vous aider à réduire les taux d'intérêt, à réduire les mensualités et à accélérer le processus de remboursement de la dette.
Comment refinancer un prêt automobile
Faire une demande de refinancement de prêt auto implique les mêmes étapes que pour demander un nouveau prêt auto, plus quelques autres. Tenez compte de votre situation financière et des documents de prêt pour vous aider à trouver un prêteur approprié.
#1. Déterminez si obtenir un nouveau prêt est une bonne idée
Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements ou si vous pouvez obtenir un taux d'intérêt inférieur en refinançant, ce sont les deux motivations les plus courantes.
Le premier est typique si vous avez obtenu votre prêt automobile alors que les taux étaient élevés ou que votre crédit était faible. Vous pouvez économiser beaucoup d'argent pendant la durée de votre prêt si votre pointage de crédit a augmenté depuis que vous avez initialement contracté le prêt.
D'un autre côté, vous pouvez refinancer votre prêt automobile à plus long terme si vous trouvez que votre paiement mensuel est trop élevé. Votre paiement mensuel sera inférieur, mais le montant total que vous payez en intérêts sera probablement plus élevé si vous prolongez la durée de la période de remboursement de votre prêt.
#2. Évaluer le statut de votre prêt actuel
En matière de refinancement, la plupart des banques fixent un montant minimum de prêt. Pour savoir si vous êtes éligible, vous devez connaître le montant de votre remboursement.
Vous devez savoir combien d'intérêts vous avez payés jusqu'à présent, quel est votre paiement mensuel et combien coûtera le prêt au total si vous le remboursez à temps. Compilez ces données afin que vous puissiez évaluer votre prêt actuel par rapport aux offres que vous recevrez dans les prochaines étapes.
#3. Vérifiez votre dossier de crédit
Lorsque vous faites une demande de refinancement, une considération primordiale pour les prêteurs sera votre pointage de crédit et vos antécédents. Votre crédit est peut-être meilleur maintenant parce que vous avez fait des choix financiers responsables depuis lors, comme réduire votre dette de carte de crédit et toujours payer à temps. Votre pointage de crédit améliorera la perception que les prêteurs ont de vous, ce qui entraînera peut-être une baisse des taux d'intérêt.
Avant de faire une demande, vérifiez votre cote de crédit. Cela vous orientera vers des établissements de crédit réputés et vous donnera une idée des taux d'intérêt qui pourraient vous être proposés. Si vous magasinez, vous pourrez peut-être trouver un prêteur qui acceptera de travailler avec vous malgré votre pointage de crédit moins que parfait. Aussi, lisez QUAND DEVRIEZ-VOUS REFINANCER VOTRE VOITURE ? Est-ce toujours une bonne idée de refinancer votre voiture ?
#4. Déterminez combien vaut votre voiture
Lorsque vous décidez de refinancer ou non, les taux d'intérêt ne sont pas la seule chose à laquelle il faut penser. Vous devriez également savoir combien vaut votre voiture. Les guides d'évaluation des voitures comme Kelley Blue Book et Edmunds simplifient les choses.
Le refinancement pourrait vous faire économiser de l'argent et vous empêcher de tomber à l'envers sur votre prêt si votre voiture est relativement nouvelle, a peu de kilomètres et une dette importante qui prendra encore des années à rembourser. Dans ce cas, vous pourriez ne pas avoir de chance si la valeur est inférieure au montant que vous devez.
Le refinancement est moins attrayant si vous avez presque remboursé votre voiture, car les intérêts ne représentent qu'un infime pourcentage de vos paiements restants.
Qu'est-ce qui est négatif dans le refinancement ?
Coût. Le fait qu'il nécessite des dépenses financières est sans aucun doute l'inconvénient le plus important qui accompagne le refinancement. Lorsque vous obtenez une nouvelle hypothèque pour rembourser la précédente, la majorité des frais de clôture seront les mêmes que lors de l'achat de la maison. Ces frais comprendront les frais de montage du prêt, l'assurance titres, les frais de dossier et les frais de clôture.
Qu'est-ce que le refinancement d'une maison
Grâce au refinancement, un emprunteur peut être en mesure de réduire son versement hypothécaire mensuel et/ou son taux d'intérêt.
Le refinancement d'un prêt immobilier consiste à basculer vers un nouveau prêt aux conditions plus avantageuses. Votre décision de refinancer doit être basée sur le montant d'argent que vous pouvez économiser. Les économies potentielles peuvent être estimées en tenant compte de facteurs tels que les taux d'intérêt, les frais de clôture et la durée prévue du temps passé dans la maison.
Quels sont les avantages du refinancement d'une maison ?
Les avantages du refinancement d'une maison peuvent varier considérablement en fonction des objectifs, des exigences et de la situation financière actuelle du propriétaire. Beaucoup de gens choisissent de refinancer en raison des nombreux avantages financiers et pratiques qu'il offre. Certains de ce que le refinancement peut améliorer sont les suivants.
#1. Une réduction de votre taux hypothécaire
Le refinancement augmente lorsque les taux baissent. Le refinancement de votre maison à un taux inférieur pourrait vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt, selon la durée de votre prêt et la durée pendant laquelle vous prévoyez de vivre dans la maison. Si votre pointage de crédit a augmenté, vous n'avez pas à attendre que les taux baissent. Si votre crédit s'est amélioré au point que vous êtes admissible à un taux d'intérêt moins cher grâce au refinancement, vous devriez certainement en profiter.
#2. Moins stressant grâce à des paiements plus abordables
Le refinancement de votre maison à plus long terme peut réduire votre paiement mensuel sans sacrifier le taux d'intérêt que vous bloquez à la clôture, vous laissant ainsi plus d'argent dans votre budget chaque mois à consacrer à d'autres obligations. Vous dépenseriez plus d'argent tout au long de la durée du prêt si vous effectuiez des versements mensuels plus petits sur le principal. C'est à vous de faire le calcul en fonction de votre situation particulière et de décider ce qui est le mieux. De plus, les meilleurs prêteurs prendront le temps d'expliquer les nombreux dénouements à leurs emprunteurs.
#3. Obtenir un prêt
Pour financer des rénovations domiciliaires ou d'autres achats importants comme des frais de scolarité ou des frais médicaux, contractez un prêt sur la valeur que vous avez accumulée dans la valeur nette de votre maison. Vous pouvez dépenser les fonds comme bon vous semble et le montant que vous retirez sera inclus dans le capital du nouveau prêt. Selon votre capital et le taux d'intérêt, cela peut être une méthode d'emprunt moins chère qu'un prêt personnel ou une ligne de crédit.
Quel est le but du refinancement d'une maison
Le principal avantage du refinancement d'une maison est la possibilité d'un taux d'intérêt moins cher. Obtenir un taux d'intérêt réduit peut vous faire économiser beaucoup d'argent sur la durée de votre prêt hypothécaire, que ce soit parce que votre crédit s'est considérablement amélioré depuis que vous l'avez obtenu ou parce que les conditions du marché ont changé.
Conclusion
Le refinancement est une stratégie fantastique pour tirer parti de la valeur nette de votre maison lorsque le moment est parfait. Des économies de coûts à long terme peuvent être réalisées en modifiant la durée du prêt, en passant à un taux d'intérêt plus favorable ou en souscrivant un autre type de prêt. Vous pouvez prendre la valeur nette de votre propriété et l'utiliser comme bon vous semble.
Idéalement, les économies réalisées grâce au refinancement l'emporteront sur les intérêts que vous paierez. Vous ne devriez pas être plus loin de réaliser vos aspirations si cela compromettait sérieusement votre stabilité financière ou augmentait la probabilité que vous ne puissiez pas rembourser votre dette en entier.
FAQ sur le refinancement
Combien coûte le refinancement ?
Le coût final d'un refinancement est déterminé par un certain nombre de facteurs, y compris votre prêteur et la valeur de votre maison. Les frais typiques varient de 6 % à XNUMX % du montant du prêt. Avec l'abolition des frais de refinancement du marché défavorable, le refinancement pourrait vous épargner le coût de ces frais.
Puis-je retirer la valeur nette de ma maison sans refinancer ?
L'arrangement de cession-bail est une excellente alternative au refinancement lorsque vous avez besoin d'accéder à la valeur nette de votre maison. Le propriétaire actuel conserve toute la valeur nette accumulée dans la maison lors d'une transaction de cession-bail.
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