Les prêts prédateurs sont tout type de prêt qui accorde aux gens des prêts à des conditions injustes ou abusives. Cela comprend des taux d'intérêt élevés, des frais énormes et des conditions qui enlèvent la valeur nette de l'emprunteur. Comme son nom l'indique, les prêteurs profitent simplement des personnes qui ont désespérément besoin de prêts en utilisant des méthodes trompeuses et en faisant semblant de les aider. Contrairement à ce que beaucoup supposent, les usuriers ne sont pas les seuls prêteurs prédateurs. De nombreux prêts prédateurs sont consentis par des sociétés ou des institutions bien connues telles que des banques, des sociétés de financement, des courtiers en hypothèques, des avocats et des entrepreneurs immobiliers. Pour vous assurer de ne pas être victime de telles pratiques, ce guide est détaillé pour mettre en évidence tout ce que vous devez savoir sur les prêts prédateurs, ses exemples, une liste de certains des prêteurs impliqués et comment les éviter ou en sortir. .
Comment fonctionnent les prêts prédateurs ?
Les prêteurs prédateurs exploitent les emprunteurs en profitant de leurs faiblesses ou plutôt de leur besoin désespéré de prêts. Votre pointage de crédit ne s'améliorera pas à la suite de ce prêt. En ce qui concerne les prêts prédateurs, ce sont des mesures prises par les prêteurs qui encouragent les emprunteurs à contracter des prêts qu'ils ne peuvent pas se permettre. Ils s'accompagnent également de taux d'intérêt exorbitants par rapport au taux du marché en vigueur et relèvent de la catégorie des prêts prédateurs.
Par exemple, un emprunteur qui est sur le point de perdre sa maison en raison d'une saisie peut se heurter à un usurier qui profitera de sa situation. Il lui facturera des taux d'intérêt très élevés et utilisera même parfois la force physique pour récupérer l'argent. Selon Investopedia, les entreprises plus grandes et plus réputées comme les banques, les sociétés financières, les courtiers en hypothèques, les avocats ou les entrepreneurs immobiliers sont plus susceptibles de se livrer à des prêts prédateurs.
Quel est un autre nom pour les prêts prédateurs ?
Un autre nom pour les prêts prédateurs est les pratiques de prêt abusives ou déloyales.
Quels sont les signes de pratiques de prêt prédatrices ?
Voici quelques-uns des signes de pratiques de prêt prédatrices ;
- Le prêt est assorti de frais élevés
- Une assurance-crédit est requise avec la totalité de la prime payée à l'avance
- Taux d'intérêt très élevé, voire pas de taux du tout
- Prêts à terme qui ne s'amortissent pas
- Les frais de remboursement anticipé sont assez élevés
- Le prêteur utilise des stratégies de vente sous pression
Comment éviter les prêts prédateurs
Les clés pour éviter de tomber dans des prêts prédateurs sont la connaissance et la recherche essentielle. Assurez-vous de bien comprendre tous les accords de prêt que vous signez et de déterminer le montant que vous devrez rembourser. Si vous ne voulez pas être victime de prêts prédateurs, vous devez prendre les choses en main. Il y a certains signes que vous devez surveiller pour vous assurer de ne pas devenir une victime. Comme toujours, rappelez-vous qu'il vaut mieux ne pas être victime que d'essayer de sortir d'un tel accord. Pour éviter les prêts prédateurs, vous devez connaître les signes d'un prêt prédateur. De plus, vous devez être financièrement intelligent, emprunter de l'argent à bon escient et également savoir quelles sont vos options.
Il existe également des lois qui contrôlent ces types de conditions de prêt, ce qui signifie que vous devez avoir des connaissances financières. Cependant, les prêts prédateurs continuent de croître alors même que ces lois sont mises en place. Les signes avant-coureurs ou drapeaux rouges suivants doivent être surveillés ;
#1. Trop bonne offre
L'une des tactiques utilisées par les prêteurs prédateurs pour attirer les clients consiste à faire des offres exagérées. En d'autres termes, ils sont tout simplement trop beaux pour être vrais. Imaginez que vous ayez un très mauvais dossier de crédit, mais que quelqu'un vous propose quand même de vous prêter de l'argent, quel que soit votre historique de crédit. Certaines de ces tactiques incluent la promesse d'argent rapide, d'une approbation facile ou de taux d'intérêt très bas pour vous inciter à leur emprunter de l'argent. Bien sûr, il y a toujours un hic qui pourrait gravement nuire à votre historique de crédit. Cela peut inclure des frais élevés, des taux d'intérêt qui montent en flèche après quelques mois ou la nécessité de fournir des garanties, telles que votre maison ou votre voiture.
#2. Aucun coût de divulgation
Une fois que vous remarquez que leur coût n'est pas divulgué, courez. Les prêteurs réputés vous disent tout sur les coûts d'un prêt, y compris le taux annuel effectif global (APR), la durée de la durée du prêt, les frais et les éventuelles pénalités pour remboursement anticipé. C'est un autre moyen efficace d'identifier les prêteurs prédateurs. et si vous pouvez les repérer, vous pouvez les éviter. Vous devriez chercher un nouveau prêteur si l'actuel ne vous fournit pas toutes les informations dont vous avez besoin pour prendre une décision éclairée concernant le prêt.
#3. Taux ou frais élevés
Le MLA de plusieurs États a exigé que les taux d'intérêt sur les prêts ne puissent pas dépasser 36% APR. Je ne contesterai pas le fait que vous aviez besoin d'argent de toute urgence, ce qui explique pourquoi vous souhaitez prendre toutes les options disponibles, mais bon, vous devez examiner attentivement tous les taux et frais qui s'appliquent à votre prêt avant de l'accepter. Votre prêt est probablement inabordable si le taux d'intérêt est plus élevé que cela ou s'il commence bas mais pourrait augmenter considérablement à l'avenir. Attention aux pénalités de remboursement anticipé trop élevées, aux frais qui dépassent le capital du prêt et aux services « groupés » comme l'assurance-crédit.
Une fois que le prêteur n'est pas agréé, il suffit de courir le plus loin possible. Ne faites confiance à personne qui vous offre un prêt, que ce soit par courrier, par téléphone ou même en frappant à votre porte, même si vous avez désespérément besoin du prêt. Du moins pas sans une vérification appropriée. L'offre peut sembler suffisamment tentante et convaincante, mais ne l'acceptez pas. Pour plus de sécurité, vérifiez toujours le statut juridique d'un prêteur pour voir si cela en vaut la peine. Si ce n'est pas le cas, vous avez probablement affaire à un usurier, car les prêteurs privés ne sont pas soumis aux mêmes réglementations que les banques.
#5. Les vérifications de crédit ne sont pas effectuées par le prêteur
La plupart des fournisseurs de prêt examineront votre dossier de crédit avant de décider de vous accorder ou non un prêt, afin d'évaluer votre capacité à rembourser le prêt et vos antécédents en matière d'endettement. Les prêteurs qui renoncent à cette procédure ne se soucient souvent pas de savoir si vous serez en mesure de rembourser l'argent. Ils essaieront de vous arnaquer avec des taux d'intérêt exorbitants, des frais de service élevés, l'utilisation de votre automobile comme garantie ou même en piratant votre compte bancaire. Cela signifie que le prêteur ne se soucie pas de savoir s'il est remboursé sur son prêt ou non, et vous ne pourrez pas non plus.
#6. Nécessite des paiements électroniques
En général, de nombreuses personnes proposent des plans de paiement automatique, qui leur donnent accès à votre compte bancaire. De cette façon, l'argent est déduit au moment stipulé. Méfiez-vous cependant si le prêteur insiste sur un mode de paiement spécifique. Ces prêteurs continueront d'essayer de retirer le même montant de votre compte jusqu'à ce qu'ils l'obtiennent. À chaque fois, ils vous factureront des frais de découvert élevés.
#6. Nécessite une signature avec un espace vide
Attendez une minute, qu'est-ce qui vous fera signer un document avec des espaces blancs ? Tout accord apparaissant plus tard sur les pages de ces documents vous liera. Les prêteurs laissent exprès des blancs dans les contrats afin de pouvoir les remplir plus tard pour donner l'impression que vous vous êtes engagé à respecter des dispositions dont vous n'aviez pas connaissance. Assurez-vous toujours qu'il n'y a pas de blancs dans les contrats que vous signez avant de vous engager dans quoi que ce soit.
#7. Pas de réponse claire
Les prêteurs peu fiables forcent souvent leurs clients à signer des documents sans leur laisser suffisamment de temps pour les lire attentivement ou poser des questions qu'ils pourraient avoir. C'est un signal d'alarme s'il y a quelque chose dans le contrat que vous ne comprenez pas et que le prêteur ne vous l'expliquera pas.
#8. Votre pointage de crédit ne s'améliorera pas à la suite de ce prêt
Votre pointage de crédit augmentera si vous remboursez un prêt à temps à un prêteur réputé qui en informe les agences d'évaluation du crédit. Alors que la plupart des banques et des coopératives de crédit le font, de nombreux prêteurs prédateurs comme les services de prêt sur salaire ne le font souvent pas. Même si emprunter auprès d'eux n'aidera pas votre crédit, ne pas rembourser un prêt et le faire envoyer aux recouvrements le fera.
Liste des sociétés de prêts prédateurs
Voici une liste de certaines des sociétés de prêt prédatrices à travers les États ;
- EasyPay
- Elevate
- OppPrêts
- C'est nouveau
- Première finance américaine,
- Financière Axcess,
- Enova, PrêtMart
- Personnifier la finance
- Prêt total
Comment sortir d'un prêt prédateur
Il vaut bien mieux éviter d'être victime d'un prêt prédateur que d'essayer d'en sortir. Cependant, vous êtes déjà victime, les étapes suivantes vous aideront à sortir de l'entente ;
#1. Veuillez signaler le prêteur
Contrairement à ce que les gens supposent, vous pouvez signaler une organisation usurière aux États-Unis. Pour commencer, vous devez porter plainte contre le prêteur qui vous a proposé le prêt prédateur. Ne vous taisez pas si vous avez fait l'expérience de prêts prédateurs. Les informations que vous fournissez dans votre plainte pourraient également empêcher d'autres personnes d'en être victimes.
Entrez en contact avec la Federal Trade Commission (FFTC) au sujet de votre épreuve. Le système surveille les demandes de prêt frauduleuses. La Federal Trade Commission peut être contactée si vous pensez qu'un prêteur a commis une fraude contre vous en fournissant de fausses informations concernant un prêt.
#2. Exercez votre droit de rétractation
En règle générale, toutes les lignes de crédit et certains prêts sont assortis d'un droit de révocation. En vertu de la TILA, le prêteur doit remettre à l'emprunteur un avis de résiliation officiel indiquant que l'emprunteur a le droit d'annuler le prêt et expliquant comment le faire. Si votre avis de révocation ne dit pas quoi faire, vous devez informer le prêteur par écrit que vous souhaitez annuler le prêt dans le délai de trois jours. Ainsi, si vous changez d'avis sur le prêt à tout moment dans les trois jours suivant sa signature, vous n'aurez pas à payer de pénalités.
Bien sûr, cela ne s'applique qu'aux prêts avec droit de résiliation. Si votre prêteur ne vous a pas donné d'avis de résiliation ou si cet avis n'était pas correct, l'ensemble du contrat de prêt pourrait être rejeté. Le Consumer Financial Protection Bureau indique que dans ces conditions, vous auriez trois ans à compter de la date de signature de l'accord pour vous en retirer. En résumé, parlez à un avocat spécialisé dans des cas comme celui-ci. Ils vous diront certainement laquelle des options ci-dessus est la plus attrayante dans votre cas.
#3. Déposer une plainte contre le prêteur
J'ai récemment découvert que Mortgage 101 stipule que si vous poursuivez un prêt hypothécaire prédateur, vous pourriez recevoir une indemnisation égale à deux fois le montant des frais de financement que vous avez payés. S'il s'avère que la Truth in Lending Act (TILA) ou toute autre loi fédérale ou étatique applicable en matière de prêt est enfreinte dans votre contrat de prêt, vous pourrez peut-être intenter une action en justice.
Bien que consulter un avocat professionnel ait un prix, vous devrez décider exactement ce que vous voulez accomplir. Lorsque les prêteurs prédateurs veulent éviter la responsabilité légale en cas de différend entre l'emprunteur et le prêteur, ils incluent souvent une clause stipulant que l'emprunteur et le prêteur doivent recourir à l'arbitrage.
#4. Pour refinancer le prêt
La meilleure façon de se sortir d'un prêt prédateur est de le refinancer. En souscrivant un nouveau prêt pour rembourser un prêt existant et abusif, le refinancement peut être considéré comme une solution au problème. Si vous le faites, vous pouvez remplacer votre prêt actuel par un prêt assorti de conditions plus avantageuses, comme un taux d'intérêt réduit et moins de frais.
Les prêteurs prédateurs pourraient essayer de vous empêcher de le faire en vous facturant beaucoup d'argent si vous remboursez votre prêt plus tôt. Il est possible que le coût de paiement de la pénalité soit inférieur aux dépenses engagées pour continuer à effectuer des paiements à taux d'intérêt élevé sur votre prêt actuel. Trouvez d'autres fournisseurs de prêt et demandez-leur de faire le calcul pour vous afin de déterminer combien un nouveau prêt pourrait vous coûter cher.
Qu'est-ce qu'un exemple de prêt prédateur ?
Lorsqu'un prêteur profite d'un emprunteur en le forçant à accepter des conditions de prêt mauvaises ou impossibles, on parle de prêt prédateur. Un prêteur prédateur est un prêteur qui essaie constamment de vous faire « retourner » vos prêts et qui a des paiements gonflés, des frais de remboursement anticipé élevés et des taux d'intérêt élevés. hypothécaire à des conditions plus avantageuses. Ce que vous devez savoir le plus sur cette forme de fraude, c'est qu'il est illégal pour quiconque de vous facturer de l'argent sans vous avoir d'abord fourni une offre écrite signée d'allégement hypothécaire de votre prêteur. Les services de secours hypothécaires doivent vous informer à l'avance de tous les coûts et de la possibilité de saisie si les paiements ne sont pas effectués.
Quels sont les types de prêts prédateurs ?
Voici quelques-uns des différents types de prêts prédateurs ;
- Hypothèques à risque
- Prêteurs prédateurs
- Règlements
- Prêts sur salaire
- Prêts auto-titres
Qui réglemente les prêts prédateurs ?
Le Federal Reserve Board est chargé de garder un œil sur tous les prêts hypothécaires pour s'assurer qu'ils sont dans le meilleur intérêt du public.
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Bibliographie
