Vous êtes-vous déjà retrouvé dans une situation difficile où vous aviez un besoin soudain d'argent ? Vous pouvez utiliser une carte de crédit avec avance de fonds pour retirer une somme d'argent particulière que vous devrez rembourser dans un proche avenir. Cela ressemble plus à un prêt sur salaire. Mais d'abord, vous devez comprendre le fonctionnement d'une avance de fonds ainsi que les frais et la limite qu'ils imposent.
Qu'est-ce qu'une avance de fonds ?
Une avance de fonds est un prêt à court terme qu'une banque ou un autre prêteur émet. Une avance de fonds est également un service fourni par de nombreuses sociétés de cartes de crédit qui permettent aux titulaires de cartes de retirer un montant déterminé d'espèces. Bien que les avances de trésorerie aient généralement des taux d'intérêt et des coûts élevés, elles sont attrayantes pour les emprunteurs en raison de leurs délais d'approbation et de financement rapides.
Une avance de trésorerie porte généralement un taux d'intérêt élevé. Si cela a un impact sur votre capacité à effectuer des paiements mensuels en temps opportun, cela peut également avoir un impact sur votre pointage de crédit. De plus, votre pointage de crédit peut en souffrir si l'avance de fonds vous pousse au-delà de la limite de crédit de la carte. Même après le remboursement de la somme, votre dossier de crédit reflétera toujours le solde le plus élevé, donnant aux autres créanciers potentiels l'impression que vous avez déjà dépassé votre limite de crédit. Cela pourrait rendre plus difficile pour vous d'obtenir un crédit supplémentaire à l'avenir.
Comment fonctionne l'avance de trésorerie ?
Une avance de fonds est essentiellement un prêt à court terme que vous obtenez en utilisant le crédit disponible sur votre carte de crédit. Vous contractez un prêt en espèces sur votre limite de crédit au lieu d'utiliser votre carte de crédit pour acheter un bien ou un service. Malheureusement, ces deux types de transactions ne sont pas traités de la même manière par les fournisseurs de cartes de crédit.
Lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour effectuer un achat, l'émetteur de la carte de crédit vous facturera au taux d'intérêt d'achat spécifié dans votre contrat. Ce taux est généralement affiché sous forme de TAP d'achat ou de taux annuel en pourcentage. Si votre carte comporte un délai de grâce, vous ne commencerez pas à accumuler des intérêts sur cette transaction tant que votre paiement n'est pas dû.
Cela signifie que vous ne pourriez jamais avoir à payer d'intérêts sur vos achats tant que votre carte a un délai de grâce et que vous payez votre solde en totalité et à temps chaque mois.
Mais, les avances de fonds fonctionnent quelque peu différemment parce qu'elles n'incluent souvent pas de périodes de grâce. Votre émetteur de carte de crédit vous facturera probablement des frais de traitement ainsi qu'un taux d'intérêt plus élevé pour les avances de fonds que pour les transactions régulières. Les intérêts commenceront à s'accumuler sur le montant de l'avance dès que vous retirerez l'argent.
Qu'est-ce qu'une carte de crédit avec avance de fonds
Vous pouvez utiliser une carte de crédit avec avance de fonds pour obtenir de l'argent de différentes manières.
#1. Paiements effectués avec un guichet automatique
Votre carte réelle et un numéro d'identification personnel (NIP) donné par l'émetteur de votre carte sont nécessaires pour obtenir une avance de fonds au guichet automatique. De plus, des frais peuvent vous être facturés et des limites de retrait quotidiennes aux guichets automatiques similaires à celles qui s'appliquent aux comptes chèques.
#2. Prêts sur salaire avec chèque de dépannage
Des chèques de commodité liés à votre compte de carte peuvent vous être offerts par votre compagnie de carte de crédit. Avec les chèques de dépannage, vous pouvez effectuer des paiements à une personne ou à une entreprise spécifique qui sont débités de votre compte de crédit, comme vous le feriez avec un chèque ordinaire.
#3. Avances sur prêt personnel
Vous pourrez peut-être obtenir des avances de fonds en personne dans une banque en utilisant votre carte. N'oubliez pas d'apporter une pièce d'identité avec vous, si vous le pouvez.
Qu'est-ce que la limite d'avance de fonds ?
La limite d'avance de fonds fait référence au montant le plus élevé pouvant être retenu en espèces sur votre compte, tel que défini par nous et mis à jour de temps à autre et vous en informant. Il fait également référence à la fraction de votre limite de crédit accessible pour les transactions Cash Advance.
La limite de crédit maximale sur la carte de crédit que le titulaire de la carte peut utiliser pour effectuer une transaction d'avance de fonds.
Le montant maximal des avances de fonds correspond souvent à une partie de la limite de crédit de votre carte. Votre avance de fonds maximale, par exemple, sera de 4,500 15,000 $ si votre limite de crédit est de 30 XNUMX $ et que la carte plafonne votre limite d'avance de fonds à XNUMX %.
Qu'est-ce que les frais d'avance de fonds
Les frais d'avance de fonds sont essentiellement un coût de service évalué par votre compagnie de carte de crédit. Il peut s'agir de frais fixes ou d'un pourcentage du montant de l'avance de fonds, selon votre émetteur. Il peut être déduit de votre avance de fonds lorsque vous l'obtenez ou ajouté à votre relevé de carte de crédit.
Chaque fois que vous demandez une avance de fonds, l'émetteur de votre carte prélève normalement des frais, qui s'élèvent généralement à 3 % ou 5 % du montant total. Par exemple, une avance de fonds de 250 $ vous coûtera 12.50 $ avec des frais de 5 %.
Les avances de fonds nuisent-elles au crédit ?
Une avance de fonds est un prêt personnel de courte durée garanti par le solde de votre carte de crédit que vous pouvez utiliser si vous vous trouvez dans une impasse et avez besoin d'argent immédiatement. Il a des taux d'intérêt plus élevés et des dépenses supplémentaires parce qu'il est si pratique.
Comme tout autre prêt, les avances de fonds peuvent avoir une influence sur les cotes de crédit. Bien qu'ils ne diminuent pas toujours votre pointage de crédit, ils peuvent causer des problèmes de crédit plus tard. Votre pointage de crédit peut être abaissé, par exemple, si vous utilisez trop de votre crédit disponible ou si vous remboursez votre prêt en espèces en retard.
Bien que la souscription d'une avance de fonds n'ait aucun effet direct sur votre crédit ou votre pointage de crédit, elle peut avoir de nombreux effets indirects.
Le ratio d'utilisation du crédit, un facteur utilisé par les modèles d'évaluation du crédit pour déterminer votre pointage, augmentera si vous acceptez l'avance par carte de crédit, car cela augmentera votre solde impayé.
Par exemple, si votre carte a une limite de 1,500 30 $, votre taux d'utilisation du crédit est de 500 % et vous avez une dette de 300 $. Pourtant, si vous utilisez cette carte pour obtenir une avance de fonds de 800 $, le solde passera à 53 $ et votre utilisation du crédit augmentera de plus de 40 %. Lorsque votre ratio dépasse XNUMX %, cela peut affecter négativement votre pointage de crédit, car des taux d'utilisation élevés sont un signal important de risque de crédit.
L'avance de trésorerie est-elle une bonne chose ?
Votre pointage de crédit n'aura pas d'impact négatif directement sur votre avance de fonds sur carte de crédit, mais il sera indirectement impacté négativement par l'augmentation des soldes dus et l'utilisation du crédit.
Rarement. Ils offrent un accès facile à des liquidités rapides, mais vous paierez un prix élevé en raison de leurs frais et taux d'intérêt exorbitants. Il existe des options plus abordables.
Comment rembourser une avance de fonds ?
#1. Aussi peu que vous pouvez emprunter
N'emprunter que ce dont vous avez absolument besoin est la meilleure stratégie pour réduire le coût des avances de fonds. Moins vous dépenserez en frais et en intérêts, plus le montant de votre avance de fonds sera petit. N'oubliez jamais qu'une avance de fonds n'est qu'un prêt bancaire. La meilleure méthode pour accélérer le processus est d'éviter de prélever au départ une somme importante.
#2. Payez-le comme vous avez de l'argent.
Commencez à rembourser l'argent que vous empruntez dès que possible, car votre avance commence à accumuler des intérêts dès que vous recevez votre argent.
Essayez de payer les 200 $ que vous avez retirés en totalité - ou autant que vous le pouvez - en plus de votre paiement minimum.
Fixez-vous comme objectif de rembourser l'argent en jours plutôt qu'en semaines. Ne considérez même pas les mois. Une avance de fonds de 1,000 25 $ rapportera des intérêts à un taux de 70 % APR, soit environ XNUMX cents par jour. Vous pouvez éviter que les intérêts ne s'accumulent trop rapidement si vous les remboursez en quelques semaines. Parce que le temps passe, l'intérêt ne fera que croître.
Combien coûte une avance de fonds pour 1000 ?
Selon le prix moyen actuel des avances de fonds, le coût pour 1,000 37.5 $ serait de 3 $. Néanmoins, il peut éventuellement être plus élevé, selon la carte. Certains émetteurs de cartes de crédit appliquent des frais de 5 %, tandis que d'autres vont jusqu'à XNUMX %.
Devez-vous rembourser une avance de fonds ?
Il existe un délai de grâce pour les transactions par carte de crédit pendant lequel vous disposez d'environ un mois pour rembourser l'argent que vous avez emprunté sans encourir d'intérêts. Néanmoins, il n'y a généralement pas de délai de grâce pour les avances de fonds et les intérêts commenceront à courir le jour où vous prenez votre avance.
Dès qu'une avance de fonds sur carte de crédit apparaît sur votre compte, les intérêts commencent à s'accumuler - et à un taux élevé. Cela signifie que vous devez rembourser l'avance de fonds le plus rapidement possible, c'est-à-dire dès que vous le pouvez, au lieu d'attendre votre prochain relevé de carte de crédit.
Combien l'avance de trésorerie vous permet-elle d'emprunter ?
De nombreuses cartes de crédit offrent une fonction connue sous le nom d'avance de fonds. L'emprunteur peut être admissible à obtenir des espèces ou un équivalent en espèces jusqu'à 20 % ou 30 % de la limite de crédit autorisée de la carte, qui est essentiellement un prêt à court terme. Vous pouvez retirer jusqu'à 50 % de votre limite de crédit avec certaines cartes.
Pourquoi devriez-vous éviter les avances de fonds ?
Vous devriez éviter les avances de fonds pour les raisons suivantes :
#1. Presque toujours, il y a des frais d'avance en espèces.
Il y a généralement toujours des frais d'avance de fonds lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour obtenir une avance (vous pouvez voir les frais d'avance de fonds facturés par diverses cartes de crédit canadiennes ici). Il n'existe aucun moyen de contourner les frais d'avance de fonds (à moins que vous n'achetiez une carte à faible taux d'intérêt qui ne les facture pas, mais il n'y en a pas beaucoup), malgré la fréquence à laquelle les consommateurs posent cette question. Selon votre compagnie de carte de crédit, les frais de commodité peuvent être déterminés en pourcentage de votre transaction (souvent 1 %) ou en un montant fixe en dollars (généralement 2 $ ou 3.50 $).
N'oubliez pas que vous devrez également payer des frais de guichet automatique en plus des frais d'avance de fonds si vous retirez de l'argent à un guichet automatique qui ne fait pas partie du réseau de votre banque ou de votre caisse populaire.
#2. Taux d'intérêt élevés
Une avance de fonds n'est généralement pas considérée de la même manière que les achats réguliers, malgré l'idée fausse que c'est le cas. En plus des frais de service, vous devrez également payer un taux d'intérêt plus élevé. Pour deux raisons, les sociétés de cartes de crédit facturent fréquemment des taux plus élevés pour les avances de fonds que pour les achats :
De nombreux consommateurs sont prêts à payer plus pour la commodité des avances de fonds offertes par les cartes de crédit. L'utilisation d'avances de fonds peut indiquer une détresse financière ou poser un risque plus important pour la société de carte de crédit.
Si vous payez normalement 16 % d'intérêts sur vos achats par carte de crédit, vous pourriez payer jusqu'à 24 % d'intérêts sur votre avance de fonds, car le taux d'intérêt sur les avances de fonds peut être de 5 à 8 % plus élevé.
Combien de temps avez-vous pour rembourser un prêt d'avance de trésorerie ?
Dès que vous avez emprunté de l'argent, il n'y a pas de retour en arrière. Il indique que des intérêts seront imposés à compter du jour où vous retirerez une avance de fonds.
Pouvez-vous retirer de l'argent d'une avance de fonds ?
Vous pouvez prendre une avance de fonds sur votre carte de crédit auprès de plusieurs sociétés différentes. Vous pourrez peut-être retirer de l'argent en utilisant votre carte à un guichet automatique, le déposer sur un compte bancaire ou créer un chèque de dépannage, selon la carte.
Que se passe-t-il si vous ne payez pas un prêt d'avance de trésorerie ?
Votre chèque est entre les mains du prêteur sur salaire. A la date d'échéance du paiement, il pourra être encaissé. Votre chèque sera sans provision si vous n'avez pas assez d'argent sur votre compte. Des frais vous seront imposés par votre banque et le prêteur sur salaire.
Certains prêteurs sur salaire peuvent faire plusieurs tentatives pour encaisser le chèque. Des frais de découvert vous seront facturés par la banque à chaque fois que le chèque sera refusé.
Certaines prestations gouvernementales, telles que le SSI, sont généralement exemptes de saisie-arrêt par les agents de recouvrement.
Les prêts d'avance de trésorerie sont distincts. Vous autorisez le prêteur sur salaire à retirer de l'argent de votre compte, quel que soit le type de fonds qu'il contient, en faisant un chèque sur votre compte ou en permettant au prêteur sur salaire de retirer des fonds directement du compte.
Le prêteur sur salaire pourrait éventuellement envoyer votre dette aux recouvrements. Si le prêteur sur salaire ou l'agence de recouvrement vous poursuit, vous devrez peut-être non seulement le montant que vous avez emprunté, mais également les frais, les frais de découvert, les frais de chèque sans provision, les frais de recouvrement potentiels et les frais de justice potentiels.
En conclusion,
Bien que l'avance de fonds puisse s'avérer être un avantage compte tenu de l'urgence, vous devez éviter de payer en retard. Lorsque vous utilisez la carte de crédit d'avance de fonds pour toute transaction, payez-la à temps pour éviter tout harcèlement.
FAQ
Combien d'intérêts sont facturés sur une avance de fonds ?
Alors que les cartes de crédit ont généralement un taux d'intérêt de 16.22 %, les avances de fonds ont souvent un taux d'intérêt de 24.80 %.
Quels sont les 3 inconvénients d'une avance de trésorerie ?
Il a un intérêt et un APR très élevés.
Il n'y a pas de délai de grâce; les intérêts sur les avances de fonds sur carte de crédit commencent à courir immédiatement.
Comment les intérêts sur les avances de fonds sont-ils calculés ?
- Vous pouvez le calculer en divisant le taux d'intérêt sur l'avance de fonds par 365. (nombre de jours dans une année).
- Après cela, multipliez-le par le montant du retrait.
- Ensuite, multipliez ce résultat par le nombre de jours entre la transaction et la date de paiement (puisque les avances de fonds commencent à accumuler des intérêts immédiatement)
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Bibliographie
