Lorsqu'il s'agit de financer une voiture, une tonne de personnes ont des doutes sur les implications d'un paiement forfaitaire. Pour commencer, les paiements mensuels peuvent être réduits en utilisant des paiements forfaitaires. Mais il est crucial d'évaluer les termes et conditions de tout accord financier pour s'assurer qu'ils sont raisonnables et adaptés à votre situation. Donc, pour vous aider à clarifier vos faits, cet article définira un paiement forfaitaire, discutera de son fonctionnement pour les voitures et vous aidera à décider si les paiements forfaitaires vous conviennent.
Que sont les paiements forfaitaires pour les voitures ?
Les constructeurs automobiles sont les fournisseurs les plus courants de prêts auto ballon, mais les banques, les coopératives de crédit et d'autres institutions financières peuvent également les fournir. Des prêts ballons à des fins résidentielles et commerciales, tels que des prêts hypothécaires commerciaux et du financement d'équipement, sont également disponibles. Un paiement forfaitaire pour les voitures ou sur un prêt automobile est similaire à un crédit-bail en ce sens qu'il a des mensualités inférieures et une valeur résiduelle à la fin du terme, mais il existe quelques différences essentielles.
Dans le cas d'un prêt voiture ballon, le prêteur établit un échéancier de mensualités plus petites qui mènent au paiement forfaitaire, également appelé paiement forfaitaire. Cette somme se chiffre généralement en milliers, voire en dizaines de milliers de dollars et représente souvent environ la moitié de la valeur de la voiture. Un prêt ballon pour voiture peut être judicieux si vous souhaitez un paiement mensuel inférieur et avez une stratégie pour faire face au paiement ballon important à la fin du prêt.
Comment fonctionne un paiement forfaitaire ?
Supposons que vous ayez acheté un véhicule de 40,000 5 $ avec une durée de prêt automobile de 4.67 ans et un taux d'intérêt de 25 %. Vous et votre prêteur convenez d'un paiement forfaitaire de 10,000 % du montant du prêt, soit 30,000 XNUMX $, pour un prêt de XNUMX XNUMX $.
Sans paiement forfaitaire, cela se traduirait par un remboursement mensuel du prêt de 748.82 $. Cependant, avec un ballon de 25 %, le remboursement est réduit à 600.53 $ par mois, ce qui permet d'économiser près de 150 $. En attendant, cet argent supplémentaire pourrait compléter le budget familial, comme l'épicerie, votre hypothèque ou autres factures, ou vos investissements.
Cependant, il est essentiel de noter qu'il est peu probable que vous économisiez de l'argent à long terme, car vous devrez toujours effectuer le paiement forfaitaire important à la fin avec les intérêts accumulés.
Où pouvez-vous obtenir un prêt automobile avec un paiement forfaitaire ?
Les banques et les sociétés de financement automobile proposent rarement des prêts automobiles à paiement forfaitaire. Au lieu de cela, la plupart des concessionnaires proposent des paiements forfaitaires.
Pourquoi les banques n'offrent-elles pas de paiements forfaitaires ?
Les banques n'offrent pas de paiements forfaitaires car ils sont risqués pour les clients ; si vous ne pouvez pas rembourser, soit vous perdez la voiture, soit la banque doit intenter une action en justice contre vous. Les banques veulent éviter ce tracas, mais le financement des concessionnaires et des fabricants l'inclut comme option de vente.
Plus le paiement est faible, plus les emprunteurs sont éligibles pour acheter une voiture, et plus l'acompte augmente l'argent que les acheteurs sont prêts à dépenser pour une voiture. Il est facile de se retrouver pris au piège si vous ne considérez que le paiement mensuel. Les paiements forfaitaires sont une bombe à retardement pour certains propriétaires de voitures.
Prêt auto ballon vs prêt auto traditionnel
#1. AVR
Étant donné que les prêts ballons sont généralement plus risqués, le TAP d'un prêt voiture ballon est généralement légèrement supérieur à celui d'un prêt voiture traditionnel. Par conséquent, les charges financières seront également légèrement plus élevées.
#2. Nombre de paiements
Le paiement forfaitaire peut être dû en tant que paiement final pendant la durée du prêt ou en tant que paiement après l'expiration de la durée du prêt.
Dans un prêt de 36 mois, par exemple, le paiement forfaitaire pourrait être le 36e ou le 37e paiement après la durée complète de trois ans, selon votre contrat. Vous pouvez rechercher un terme plus long ou plus court.
#3. Mensualités
Des mensualités moins élevées sont le principal avantage des prêts ballons, mais cela ne signifie pas que vous paierez moins dans l'ensemble ; c'est simplement une façon différente de structurer le prêt.
#4. Paiement de ballon
Ce montant est déterminé avant la signature du contrat de prêt et est basé sur le facteur ballon, qui est le pourcentage estimé de la valeur du véhicule à la fin de la durée du prêt. Par exemple, si une nouvelle voiture vaut 24,000 15,000 $ aujourd'hui et devrait valoir 62.5 XNUMX $ dans trois ans, le facteur ballon est de XNUMX %.
Baux contre prêts ballon
Les prêts ballons sont un juste milieu entre le crédit-bail et le financement traditionnel. Les prêts ballon, comme le crédit-bail, ont des mensualités moins élevées, mais ils peuvent être compliqués, surtout si vous ne pouvez pas effectuer le paiement final. Les baux ont généralement les paiements mensuels les plus initiaux, suivis des prêts ballons et des prêts traditionnels. Alors, envisagez de louer un véhicule si le versement mensuel le plus élevé compte.
La propriété du véhicule est une distinction importante entre un prêt ballon et un crédit-bail. Le concessionnaire est propriétaire de la voiture pendant la période de location, mais vous pouvez avoir la possibilité d'acheter le véhicule à la fin du bail. Lorsque le prêt ballon est remboursé en totalité, comme un financement traditionnel, vous êtes propriétaire de la voiture. Par conséquent, un prêt ballon n'inclut généralement pas le kilométrage ou d'autres restrictions courantes lors de la location d'une voiture.
Paiements forfaitaires sur les voitures : avantages et inconvénients
Paiements forfaitaires sur les voitures : avantages
Le principal avantage d'inclure un paiement forfaitaire dans votre prêt auto est qu'il réduit vos paiements de prêt hebdomadaires, bimensuels ou mensuels. Cela vous offre les avantages suivants :
- Simplifier l'intégration de votre prêt dans votre budget mensuel et les dépenses de votre ménage.
- Libérer des liquidités à investir dans des investissements - l'argent supplémentaire investi dans des investissements est connu sous le nom de «coût d'opportunité».
- Vous laissant le temps d'économiser pour le remboursement du prêt à la fin du terme.
- Vous permettant de rembourser le ballon en vendant ou en échangeant le véhicule et en utilisant le produit pour le remboursement, puis en contractant un nouveau prêt pour une voiture meilleure, plus sûre ou plus avancée sur le plan technologique.
Paiements forfaitaires sur les voitures : inconvénients
L'ajout d'un paiement forfaitaire présente certains inconvénients, principalement le montant forfaitaire que vous devrez payer à la fin. Voici quelques points à prendre en compte si vous envisagez un prêt auto avec un paiement forfaitaire :
- Le coût à long terme du prêt est plus élevé.
- Vous aurez une lourde facture à payer à la fin de la durée de votre prêt auto, ce qui pourrait vous prendre au dépourvu si vous l'oubliez. Cela peut aller de quelques milliers de dollars à plusieurs dizaines de milliers.
- Les durées de prêt plus longues (cinq ans contre trois ans) ont des paiements forfaitaires maximaux inférieurs.
Bien que cela soit vrai pour tout prêt automobile, vous devez tenir compte de la dépréciation et de la façon dont le paiement d'une somme forfaitaire se compare à la dépréciation de votre voiture si vous décidez de la vendre ou si vous ne pouvez pas vous permettre le remboursement final du prêt. Le terme «équité négative» fait référence au fait de devoir plus sur une voiture qu'elle ne vaut.
Qu'advient-il des paiements forfaitaires à la fin de la durée du prêt ?
Le paiement forfaitaire entrera en vigueur à l'expiration de votre prêt automobile, disons après 3 ou 5 ans. Vous pouvez être tenu de vendre le véhicule si vous ne pouvez pas payer le montant total en espèces.
Il se peut que vous deviez plus que le prix auquel vous avez vendu votre voiture, en fonction de son amortissement et du montant que vous devez dans le cadre du paiement final. En conséquence, les durées de prêt plus longues ont souvent des pourcentages de ballon maximaux inférieurs.
La voiture moyenne sur la route a 10.1 ans, selon le Bureau australien des statistiques. Ainsi, une fois la durée de votre prêt échue, vous devriez conserver votre voiture encore quelques années. D'un autre côté, le remboursement du montant du ballon peut présenter une opportunité de passer à un véhicule plus récent, plus sûr et plus avancé sur le plan technologique.
Lorsque votre paiement forfaitaire est dû, quelles sont vos options ?
Lorsque votre paiement forfaitaire arrive à échéance, plusieurs options s'offrent à vous :
Effectuez le remboursement final du prêt auto
L'option la plus évidente consiste à rembourser le solde restant du prêt avec votre argent, ce qui vous donne la propriété complète du véhicule. Ce n'est pas une option populaire car les paiements forfaitaires sont généralement de grosses sommes d'argent que la plupart des gens ont besoin de traîner.
Vendre le véhicule
Lorsque votre paiement forfaitaire est dû, l'option la plus courante consiste à vendre le véhicule. La vente de la voiture couvrira généralement le paiement forfaitaire, après quoi vous pourrez acheter une nouvelle voiture et demander un autre prêt.
Échangez votre voiture
Échanger un véhicule revient à le vendre. Vous pouvez cependant choisir la nouvelle voiture que vous souhaitez, et votre paiement forfaitaire sera appliqué au prix d'achat.
Refinancement
Certains prêteurs vous permettront de refinancer le paiement forfaitaire pour le payer en plusieurs versements plutôt qu'en une seule somme forfaitaire. Bien sûr, cela annule effectivement bon nombre des avantages de la fonctionnalité de ballon, et vous devrez presque certainement payer des intérêts sur le montant refinancé.
Qui a le plus à gagner d'un paiement forfaitaire ?
Les petites entreprises et les propriétaires uniques qui souhaitent libérer des liquidités pour investir dans leur entreprise utilisent fréquemment les paiements forfaitaires. De même, les prêts auto ballon conviennent aux personnes qui aiment mettre à niveau leurs véhicules toutes les quelques années. Les automobilistes peuvent généralement rembourser leur paiement forfaitaire en échangeant leur voiture et en en achetant une nouvelle (par financement ou en espèces).
Qui devrait penser au financement par paiement forfaitaire ?
Nous sommes prudents car il existe peu de situations positives où les paiements forfaitaires sont financièrement prudents. Nous pensons que souscrire un financement forfaitaire pour avoir des remboursements moins élevés ne fait que repousser l'inévitable. À un moment donné, vous devez payer le solde en une seule fois.
Cependant, certaines personnes peuvent se trouver dans une position inhabituelle où le financement par paiement forfaitaire a du sens. Le financement par paiement forfaitaire peut être une option si vous avez de l'argent de côté (et que vous n'y toucherez pas) pour le gain. Si vous possédez toujours la voiture lorsque le paiement forfaitaire est dû, vous pouvez le rembourser sans difficulté financière. D'autre part, si vous souhaitez vendre la voiture avant l'échéance du paiement forfaitaire, vous devez rembourser le solde restant. Le produit de la vente de voitures est souvent utilisé pour payer le solde.
Comment effectuez-vous un paiement de solde de paiement forfaitaire ?
L'idée derrière un prêt à remboursement forfaitaire est que vous effectuez des paiements mensuels inférieurs (principalement des intérêts uniquement), puis que vous remboursez le solde à son échéance. Vous effectuez un paiement forfaitaire pour satisfaire le prêt si vous avez économisé de l'argent ou l'avez déjà mis de côté. Vous gardez la voiture et en êtes l'unique propriétaire.
Si vous avez besoin de plus de fonds, vous devez demander le refinancement du prêt auprès d'un autre prêteur. Pour rembourser le prêt ballon, vous pouvez demander un prêt garanti (avec votre voiture en garantie) ou un prêt non garanti (sans garantie). Vous aurez besoin d'une bonne cote de crédit, d'un revenu stable et d'une preuve que vous pouvez vous permettre le prêt.
Si vous remplissez les conditions, le nouveau prêt rembourse le prêt ballon et vous payez le nouveau prêteur. Cela allonge votre prêt et augmente vos frais d'intérêts. Vous devrez presque certainement payer des frais de dossier de prêt. En conséquence, vous paierez des intérêts non seulement sur le prêt ballon mais également sur le nouveau prêt. Pour ces raisons, les paiements forfaitaires sont souvent coûteux et risqués (à moins que vous ne disposiez de la somme d'argent nécessaire pour payer le solde).
Alternatives de prêt de paiement ballon
Si un prêt ballon ne vous convient pas (et ce n'est pas le cas pour beaucoup de gens), envisagez les alternatives suivantes :
- Achetez un véhicule moins cher si vous préférez des mensualités moins élevées. Une voiture moins chère se traduira par un acompte plus élevé. Les prêts à remboursement forfaitaire réduisent artificiellement les paiements en cours et encouragent les gens à vivre au-dessus de leurs moyens.
- Louer une voiture – Si vous ne savez pas combien de temps vous garderez une voiture ou si vous voulez éviter un paiement forfaitaire, la location d'une voiture est une option populaire. Vous trouverez plus d'informations dans notre guide de location de véhicules. Le crédit-bail entraînera des paiements moins élevés.
- Si vous ne pouvez pas vous engager à effectuer vos paiements mensuels à temps, envisagez d'attendre jusqu'à ce que vous puissiez payer comptant pour une voiture (d'occasion). Cela élimine le risque de reprise de possession associé à tout prêt automobile garanti. Vous trouverez plus d'informations dans notre guide d'achat de voitures d'occasion.
Est-ce une bonne idée de contracter des prêts à remboursement forfaitaire ?
Un prêt à remboursement forfaitaire peut être judicieux si vous n'avez pas l'argent nécessaire pour le moment, mais que vous êtes convaincu que vous l'aurez dans quelques années. Ces prêts combinent les faibles mensualités d'un leasing avec la possession d'une voiture. Ils comportent cependant des risques - si vous ne pouvez pas effectuer le paiement forfaitaire à la fin du prêt, vous serez placé dans une situation financière difficile.
Comment pouvez-vous éviter de contracter un prêt à remboursement forfaitaire ?
Vous pouvez payer un acompte (et organiser le financement de la voiture), échanger ou payer en espèces comme alternative au financement par paiement forfaitaire. Si vous organisez un financement, votre argent réduit le montant de votre prêt, ce qui réduit vos mensualités. Alors que les paiements forfaitaires sont dus à la fin d'un terme, un acompte est versé à l'avance, éliminant ainsi le risque d'avoir besoin de plus d'argent pour un paiement forfaitaire plus tard. Vous pourrez alors gérer les remboursements en cours au fur et à mesure de leur échéance
Les paiements forfaitaires sont-ils fixes ?
Oui, vous bénéficierez d'un taux d'intérêt fixe et d'un paiement pendant toute la durée du prêt. Par exemple, si vous avez un prêt ballon sur 3 ans, vos versements sont fixes sur trois ans. Le solde restant (plus les intérêts) est dû au bout de trois ans.
Quelle est la meilleure façon de se débarrasser d'un paiement forfaitaire ?
Un paiement forfaitaire est éliminé en le remboursant intégralement à l'échéance. Si vous ne pouvez pas, vous pouvez refinancer le prêt si vous êtes admissible. Si vous pensez que vous aurez besoin de refinancer, vos antécédents de crédit doivent être solides, et vous devez stabiliser vos revenus et réduire vos dettes au minimum pour être admissible au nouveau prêt.
Est-il possible de perdre votre voiture si vous n'effectuez pas un paiement forfaitaire ?
Oui, même si vous effectuez vos paiements tout au long du terme mais que vous ne pouvez pas effectuer votre dernier paiement forfaitaire, le prêteur peut reprendre possession de votre véhicule. C'est pourquoi les prêts ballon sont dangereux à moins que vous n'ayez l'argent de côté et que vous ne vouliez gagner les intérêts jusqu'à l'échéance du prêt.
Est-il possible de passer d'un paiement forfaitaire à des paiements mensuels de financement automobile ?
Oui, mais s'il s'agit d'un risque, il est préférable d'organiser le refinancement avant qu'un paiement forfaitaire ne soit dû.
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