Pour obtenir un prêt commercial non garanti, vous n'avez pas besoin de fournir de garantie, comme des machines, des stocks ou des biens immobiliers. Au lieu de cela, vous devrez probablement signer une garantie personnelle, qui donne au prêteur le droit de prendre n'importe lequel de vos biens personnels (comme une maison, une voiture ou de l'argent) si vous ne remboursez pas le prêt non garanti. Cet article parle des taux des prêts commerciaux non garantis pour les startups et du mauvais crédit.
Comment fonctionne un prêt non garanti
Les prêts non garantis, également appelés prêts de signature ou prêts personnels, n'ont pas besoin de garantie pour être approuvés. Le pointage de crédit d'un emprunteur est souvent utilisé pour décider d'un prêt, par exemple s'il sera approuvé ou non. La plupart du temps, les gens ont besoin d'un pointage de crédit élevé pour obtenir un prêt non garanti.
Un prêt garanti est celui où l'emprunteur met en place un actif en garantie. Ceci est différent d'un prêt non garanti, où l'emprunteur n'a rien à fournir en garantie. Les actifs mis en gage font que le prêt semble « sûr » pour le prêteur. Les prêts garantis sont courants et comprennent les hypothèques et le financement de véhicules.
Étant donné que les prêts non garantis ont des exigences de cote de crédit plus élevées que les prêts garantis, les personnes ayant des cotes de crédit inférieures peuvent être en mesure d'obtenir des prêts si elles peuvent trouver un cosignataire. Lorsqu'une personne cosigne un prêt, elle assume également la responsabilité de rembourser le prêt si l'emprunteur principal ne le fait pas. L'emprunteur a « fait défaut » sur le prêt ou la dette lorsqu'il n'a pas effectué les paiements convenus d'intérêts et de principal.
Lorsqu'un emprunteur ne rembourse pas un prêt garanti, le prêteur peut reprendre la garantie. Si un emprunteur ne rembourse pas un prêt non garanti, le prêteur ne peut prendre aucun des biens de l'emprunteur. Mais le prêteur a toujours des options, comme faire appel à une agence de recouvrement de créances ou intenter une action en justice pour forcer le paiement. Si le prêteur gagne devant le tribunal, il peut prélever de l'argent sur votre salaire. Un privilège pourrait être mis sur la propriété du débiteur, s'il en a un, ou une action en justice pourrait être intentée pour forcer le débiteur à payer. Si un emprunteur ne rembourse pas un prêt, sa cote de crédit peut baisser, entre autres.
Taux des prêts commerciaux non garantis
Emprunter de l'argent est un moyen courant pour les entreprises de payer des achats coûteux, d'investir dans la croissance et d'augmenter leurs flux de trésorerie. Le problème est qu'obtenir de l'argent de quelqu'un entraîne toujours un certain coût. Si vous connaissez le taux d'intérêt moyen d'un prêt commercial, vous pouvez décider si c'est une bonne idée pour votre entreprise d'en obtenir un.
La plupart des taux d'intérêt sur les prêts sont exprimés en taux annuels en pourcentage (TAEG). Lorsque vous déterminez le taux annuel effectif global (APR) d'un prêt, des intérêts sont ajoutés à tous les frais ou autres coûts que vous pourriez avoir, tels que :
- Les frais sont payés au point d'origine.
- Coûts associés au traitement.
- Coûts de financement.
- Frais de dépôt d'une demande.
Ainsi, le TAEG d'un prêt est généralement plus élevé que le taux d'intérêt, mais cela donne une meilleure idée du coût total d'emprunt. Avec le montant du prêt, la durée du prêt et le taux d'intérêt, vous pouvez utiliser une calculatrice pour déterminer le coût d'un prêt commercial.
Plus de détails
Selon le prêteur et le type de prêt, le taux d'intérêt sur un prêt commercial peut être très différent. Étant donné que le taux des fonds fédéraux a augmenté depuis le troisième trimestre et que d'autres taux ont tendance à suivre, il est probable que ces moyennes soient maintenant plus élevées.
Voici quelques exemples de taux de lancement auxquels penser, selon le type de prêt et le prêteur. Gardez à l'esprit, cependant, que de nombreux prêteurs n'annoncent pas leurs taux les plus élevés, donc si vous avez un mauvais crédit, le taux qui vous est proposé pourrait être beaucoup plus élevé. Voici quelques entreprises qui proposent des prêts commerciaux non garantis à des taux raisonnables :
#1. Capitale sur le pont
OnDeck Capital propose à la fois des prêts à court terme et des lignes de crédit renouvelables pour les entreprises qui ont besoin d'argent rapidement. Les prêts aux entreprises d'OnDeck ne sont pas basés sur la valeur d'une garantie commerciale sur le marché. Ils offrent des prêts entre 5,000 250,000 $ et 29.9 65.9 $. OnDeck offre des taux d'intérêt sur sa marge de crédit allant de XNUMX % à XNUMX %.
#2. Vigne bleue
Il existe une option de ligne de crédit disponible auprès de Bluevine qui n'est pas adossée à des actifs. Vous pouvez emprunter jusqu'à 250,000 6 $ et rembourser en 12 ou 6.2 mois. Les nouveaux emprunteurs peuvent choisir parmi des taux aussi bas que XNUMX %. Étant donné que le prêt peut être remboursé rapidement, cette marge de crédit peut être le meilleur choix pour une entreprise ayant des coûts imprévus ou des problèmes de trésorerie. Vous n'avez qu'à rembourser le montant de votre ligne de crédit que vous utilisez réellement.
Pour le financement StreetShares, vous devez être en affaires depuis au moins un an et avoir une cote de crédit d'au moins 600. Pourtant, vous n'avez besoin que de gagner 25,000 7 $ par an et les taux commencent à seulement XNUMX %. Pour cette raison, StreetShares est un bon choix pour les prêts commerciaux non garantis pour les petites et moyennes entreprises avec des taux de croissance plus lents.
Prêts aux petites entreprises non garantis
Lorsqu'un prêteur accorde un crédit à une entreprise, il n'a pas besoin de garantie, car sa décision est basée sur la solvabilité du propriétaire. Le crédit personnel doit être bon pour qu'un propriétaire de petite entreprise soit considéré pour ce type de prêt. L'avantage évident est que le propriétaire de l'entreprise n'a pas à fournir des actifs personnels en garantie pour obtenir un financement. Pourtant, le prêteur peut facturer un taux d'intérêt plus élevé pour compenser le risque supplémentaire. Voici quelques exemples de prêts pour les petites entreprises qui n'ont pas à être remboursés.
#1. Prêts pour une durée déterminée
Un prêt à terme est un type de financement d'entreprise qui ne nécessite pas de garantie. Les emprunteurs reçoivent une somme d'argent forfaitaire et doivent rembourser le prêt plus les intérêts sur une période de temps déterminée. Les prêts à terme sont des prêts à long terme assortis d'un calendrier de remboursement fixe et d'un taux d'intérêt fixe ou variable. Les prêts à terme peuvent être utilisés pour un large éventail de choses, telles que l'achat d'équipement et de fournitures, l'expansion des activités en cours et le remboursement de dépenses imprévues.
#2. La ligne de crédit d'une entreprise
Une ligne de crédit pour une entreprise qui n'est pas garantie est un montant d'argent fixe qui peut être emprunté auprès d'un prêteur au besoin. Les intérêts ne sont imputés que sur le montant emprunté, et le montant du capital remboursé peut être utilisé immédiatement. La plupart du temps, les gens utilisent des marges de crédit pour payer des dépenses immédiates comme la paie ou l'achat d'actions. Selon que le taux d'intérêt est variable ou fixe, les emprunteurs peuvent avoir à effectuer des paiements mensuels minimums ou des paiements complets chaque mois.
Prêts commerciaux non garantis pour mauvais crédit
Même si vous ou votre entreprise avez un mauvais crédit, vous pourrez peut-être obtenir un prêt non garanti si votre entreprise a besoin d'argent et que vous êtes prêt à payer un taux d'intérêt plus élevé.
Les prêteurs alternatifs sont plus susceptibles de travailler avec des entreprises avec un mauvais crédit car ils ont des exigences de prêt plus flexibles. Oui, les taux d'intérêt ne seront pas toujours aussi bas que ceux offerts par les banques ordinaires, mais ils ne sont généralement pas trop loin derrière.
Access Commercial Finance et d'autres sociétés de financement alternatif connaissent une croissance plus rapide que les banques traditionnelles, qui utilisent des modèles financiers plus similaires. Cela suggère qu'ils peuvent être en mesure de vous aider avec vos problèmes de trésorerie. Voici quelques façons dont les entreprises ayant un mauvais crédit peuvent obtenir des prêts non garantis :
#1. Prêt commercial non garanti
Un prêt est une somme d'argent qu'une entreprise s'engage à rembourser au fil du temps. Non garanti désigne l'absence d'actifs ou d'actions en garantie. Mais les durées de prêt plus courtes qui sont typiques de ces prêts compensent généralement les taux d'intérêt plus élevés qui les accompagnent.
#2. Prêts avec mauvais crédit
Lorsque les états financiers et les projections sont solides, les prêteurs sont disposés à accorder des prêts aux entreprises dont la cote de crédit est mauvaise.
#3. Avance de trésorerie pour une entreprise
L'argent que vous avez emprunté, au début, est remboursé au fur et à mesure que vos ventes augmentent. Vous obtenez immédiatement une somme d'argent forfaitaire, mais vous devez la rembourser avec un certain pourcentage de vos ventes futures.
#4. Subventions aux entreprises
Les entreprises peuvent également demander au gouvernement et obtenir de l'aide d'incitatifs pour les aider à bien faire. Une entreprise qui réussit est meilleure pour l'économie britannique qu'une entreprise qui échoue. N'attendez pas; commencer à remplir des demandes de subvention tout de suite.
#5. Externalisation participative
Si votre entreprise marche bien (ou si vous faites un bon pitch), des investisseurs privés voudront peut-être vous soutenir. Leur argent pourrait être la clé de votre succès. Pourtant, vous leur donnerez une partie de votre entreprise et ils essaieront de gagner de l'argent d'une manière ou d'une autre.
#6. Obtenir un prêt auprès d'un ami proche ou d'un parent
Près de la moitié de toutes les nouvelles entreprises reçoivent leur argent de la famille et des amis. Cela a été vrai aussi longtemps qu'il y a eu des propriétaires d'entreprises. Il est important de se rappeler que vos amis et votre famille sont les personnes les plus importantes dans votre vie et qu'ils vous soutiendront toujours.
Votre pointage de crédit aura une incidence sur le taux d'intérêt que vous payez sur tout prêt que vous obtenez, mais cela n'a pas d'incidence sur le fait que vous obteniez ou non un prêt pour votre entreprise. Vous pourrez peut-être corriger une cote de crédit faible si vous demandez un prêt commercial non garanti auprès des bonnes sources et travaillez pour améliorer votre crédit.
Prêts commerciaux non garantis pour les startups
Le besoin moyen de financement est le plus élevé pour les startups aux États-Unis. Les prêts à l'administration des petites entreprises, les cartes de crédit, le crowdsourcing et les prêts de démarrage d'entreprise garantis et non garantis ne sont que quelques-unes des façons dont les entrepreneurs utilisent le financement par emprunt.
Les prêts commerciaux non garantis pour les startups peuvent aider à payer l'un des premiers coûts liés au démarrage d'une entreprise. Les nouvelles petites entreprises utilisent souvent l'argent du prêt pour payer l'immobilier, les bureaux, l'équipement, les fournitures, les stocks et d'autres coûts de démarrage.
Les prêts commerciaux non garantis pour les startups offrent l'avantage de ne pas exiger de garantie. Ainsi, un prêt de démarrage de petite entreprise pourrait fournir les fonds dont vous avez besoin sans exiger de garantie de votre part ou de celle de votre organisation.
Avantages des prêts commerciaux non garantis
Nous parlerons de certaines des bonnes choses à propos des prêts commerciaux non garantis ci-dessous;
- Obtenir un prêt commercial non garanti peut être utile si votre entreprise a une cote de crédit élevée et que vous pouvez vous permettre les taux d'intérêt.
- Le premier avantage, et le plus évident, est que vous n'avez pas à fournir de propriété en garantie. En garantie d'un prêt, vous pouvez utiliser des biens immobiliers, des voitures et même des éléments tels que des portefeuilles d'investissement et des logos d'entreprise. Si vous n'avez pas à vous soucier que le prêteur prenne vos objets de valeur si vous ne remboursez pas le prêt, vous pouvez être sûr que vous ne les perdrez pas.
- Mais si l'emprunteur signe une garantie personnelle pour obtenir un prêt commercial non garanti, le prêteur peut être en mesure de reprendre la garantie. Après tout, la loi veillerait à ce que cet accord soit respecté.
- La plupart du temps, les prêts commerciaux non garantis sont plus faciles à obtenir car il n'y a aucune garantie à examiner. Contrairement aux prêts garantis, qui ne peuvent pas être radiés si votre entreprise fait faillite, les prêts non garantis le peuvent.
Qualifications pour un prêt non garanti
Si vous souhaitez emprunter de l'argent, les prêteurs voudront savoir qu'ils récupéreront leur argent. Il existe plusieurs façons pour les prêteurs de déterminer le degré de risque que vous représentez. Ainsi, lorsque vous demandez un prêt non garanti, ils peuvent vous poser des questions sur les éléments suivants (et modifier les conditions en conséquence) :
#1. Vous devez vérifier votre crédit
Les banques et autres établissements qui prêtent de l'argent examineront vos antécédents de crédit pour voir dans quelle mesure vous gérez vos dettes. Ils veulent voir que vous avez une longue histoire d'utilisation judicieuse du crédit (généralement au moins un an), que vous effectuez des paiements à temps, que vous maintenez le solde de vos cartes de crédit bas et que vous avez différents types de comptes. De plus, ils examineront vos cotes de crédit, qui sont basées sur les informations contenues dans vos rapports de crédit. La plupart du temps, les meilleurs taux d'intérêt sont accordés aux personnes ayant une cote de crédit de 700 ou plus.
#2. Votre revenu
Lorsque le prêteur sait que vous pouvez rembourser le prêt, il est moins susceptible de perdre de l'argent. Un talon de paie de votre dernier chèque de paie peut être nécessaire pour prouver au prêteur que vous avez une source de revenu stable.
#3. Quel est votre ratio d'endettement ?
Additionnez tous vos paiements de dette mensuels, puis divisez ce chiffre par votre revenu mensuel brut pour obtenir votre ratio dette / revenu (DTI). Disons que vos paiements mensuels totaux de la dette sont de 500 $ et que votre revenu brut mensuel est de 2,000 25 $. Le ratio de votre dette sur vos revenus (DTI) serait de XNUMX %.
Le prêteur décidera de vous accorder ou non un prêt en fonction de ce numéro. Nous aimons les ratios qui ont un nombre inférieur. Le DTI le plus élevé qu'un prêteur autorisera varie d'un prêteur à l'autre, mais il dépasse rarement 43 %.
#4. Actifs
Les prêts non garantis n'ont pas besoin de garantie, bien que le prêteur veuille toujours voir que vous avez des économies. Ils pensent que vous serez moins susceptible de manquer des remboursements de prêt si vous avez de l'argent de côté au cas où quelque chose surviendrait.
Conseils pour obtenir un prêt non garanti
Si vous pensez qu'un prêt non garanti est ce dont vous avez besoin, il est facile d'en faire la demande :
- Pensez à ce dont vous avez besoin et dépensez de l'argent pour cela. Même si le prêteur est prêt à vous donner plus, n'empruntez pas plus que ce dont vous avez besoin.
- Trouvez les meilleures sociétés de prêt que vous pouvez. Vous pouvez obtenir des prêts sans rien mettre en garantie auprès d'endroits comme les banques, les coopératives de crédit et les sociétés de prêt en ligne.
- Découvrez vos options de prêts sans garantie. Certaines sociétés de prêt vous diront si vous êtes susceptible d'obtenir un prêt avant même de faire la demande. Comparez ce que différents prêteurs ont à offrir en termes de taux, de frais, de conditions, d'APR et d'autres avantages.
- Il est maintenant temps de postuler. Après avoir comparé et choisi un prêteur parmi les offres de prêt initiales que vous avez reçues, envoyez une demande de prêt officielle. La plupart des sociétés de prêt vous permettent de le faire en personne ou en ligne.
- Fournir de la documentation. Donnez au prêteur toute nouvelle information dont il pourrait avoir besoin. Par exemple, cela pourrait arriver si vous avez un mauvais crédit.
- Acceptez que vous ayez besoin d'un prêt et de l'argent qui va avec. Si vous êtes approuvé, le prêteur vous dira comment obtenir l'argent de votre prêt. Même si vous remboursez un prêt en plusieurs versements, vous pourriez obtenir l'argent en une seule fois. Si vous obtenez un prêt renouvelable, comme une carte de crédit, le prêteur vous donnera une carte de crédit afin que vous puissiez obtenir l'argent quand vous en aurez besoin.
- Si vous contractez un prêt non garanti et que vous souhaitez maintenir votre pointage de crédit en bon état, vous devez payer à temps.
Une entreprise peut-elle obtenir un prêt non garanti ?
Les prêts commerciaux non garantis permettent aux entreprises d'emprunter de l'argent sans avoir à fournir quoi que ce soit en garantie. Mais comme aucune garantie n'est nécessaire, les taux d'intérêt sur les prêts non garantis pourraient être plus élevés pour compenser le risque plus élevé pour le prêteur.
Qu'est-ce qu'un prêt commercial non garanti ?
Avec un prêt commercial non garanti, vous pouvez emprunter de l'argent pour gérer votre entreprise. Vous n'avez pas à fournir de garantie pour rembourser le prêt en versements mensuels égaux, et le prêteur ne vous le demandera pas.
Qu'est-ce qu'un exemple de prêt commercial non garanti ?
Les cartes de crédit, les prêts personnels et les prêts étudiants sont tous des types de prêts non garantis. Puisqu'il n'y a aucune garantie, la plupart des prêts non garantis sont accordés en fonction de la solvabilité de l'emprunteur et de son historique de remboursement des prêts à temps.
Est-il difficile d'obtenir un prêt commercial non garanti ?
Il peut être difficile d'obtenir des prêts commerciaux à long terme et non garantis. Il existe souvent des options qui durent jusqu'à 25 ans. Pour obtenir un prêt à long terme non garanti pour votre entreprise, vous aurez besoin d'un flux de revenus régulier, d'une longue expérience dans la gestion d'une entreprise et d'un excellent crédit.
Qui est admissible à un prêt non garanti ?
Ils veulent voir que vous avez une longue histoire d'utilisation judicieuse du crédit (généralement au moins un an), que vous effectuez des paiements à temps, que vous maintenez le solde de vos cartes de crédit bas et que vous avez différents types de comptes. Vos cotes de crédit seront également examinées. Ceux-ci sont basés sur les informations contenues dans vos rapports de crédit.
Quelles sont les conditions pour un prêt non garanti ?
Les prêts non garantis sont des prêts pour lesquels vous n'avez rien à fournir en garantie. Le prêteur vous le donne en fonction de votre niveau de risque de crédit. C'est pourquoi vous avez besoin d'un pointage de crédit élevé pour obtenir un prêt non garanti.
Conclusion
La plupart du temps, les taux d'intérêt sur les prêts non garantis sont plus élevés que ceux des prêts garantis. Ces types de prêts ne sont peut-être pas le meilleur choix pour toutes les entreprises, mais ils peuvent vous aider lorsque vous avez besoin d'argent rapidement et que vous n'avez rien à utiliser comme garantie. Lorsqu'une petite entreprise « ne peut pas se qualifier pour un prêt standard ou ne peut pas négocier de meilleures conditions de remboursement avec un autre prêteur », le propriétaire peut envisager d'obtenir un prêt non garanti.
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Bibliographie
