En cas d'imprévu, une avance sur salaire permet aux salariés de recevoir une partie de leur salaire à l'avance, sous réserve de certains critères. C'est comme un prêt à court terme que le travailleur rembourse au moyen de retenues sur la paie. Vous devriez rechercher les règles, les taxes et les autres options avant de présenter cela à votre personnel. Dans cet article, nous avons répertorié et expliqué les meilleures applications d'avance de chèque de paie et les applications d'avance de chèque de paie sans vérification de crédit que vous pouvez opter. Nous avons également expliqué en quoi consistent les prêts sur salaire. Appréciez la balade!
Avance sur salaire
Chaque personne finit par faire face à une urgence financière. Une facture médicale ou un problème de voiture auquel vous ne vous attendiez pas pourrait mettre à rude épreuve vos finances si vous n'êtes pas prêt pour cela. Il n'y a pas beaucoup d'endroits vers lesquels une personne peut se tourner pour obtenir de l'aide lorsqu'elle est à court d'argent. Selon l'American Management Association, seuls 17 % des Américains ont des parents ou des amis vers lesquels ils peuvent se tourner pour obtenir une aide financière. Les 83% de travailleurs restants se retrouvent avec peu de perspectives brillantes. Il n'y a que quelques domaines vers lesquels se tourner pour obtenir de l'argent rapidement : les cartes de crédit, les prêts personnels et l'aide à l'emploi.
Les avances de fonds aux employés, comme on les appelle également, permettent aux travailleurs d'accéder à des fonds avant leur date de paie régulière, leur permettant de faire face à des dépenses imprévues et d'atténuer une partie du stress et des inquiétudes qui les accompagnent. La rigidité des dates de paie est une source majeure de stress financier pour de nombreuses personnes, et cette solution peut vous aider.
Ce qu'il faut considérer avant d'émettre une avance de chèque de paie
Voici les éléments à prendre en compte lors de l'émission d'une avance sur salaire :
#1. Fardeau administratif
La pression potentielle sur votre service de paie à la suite d'une avance sur salaire est la première chose à laquelle vous devez penser. Une avance sur salaire peut représenter beaucoup à gérer pour une petite équipe de paie. C'est pourquoi de nombreuses entreprises évitent de les fournir. Garder un œil sur chaque prêt d'employé est un processus fastidieux et complexe. Vous devez tenir des registres précis et payer toutes les taxes nationales et fédérales applicables. Votre entreprise court le risque d'infractions à la réglementation en raison d'une mauvaise gestion.
#2. Lois fédérales et étatiques
Les retenues sur salaire qui ramèneraient le salaire net d'un employé en dessous du salaire minimum fédéral sont illégales, à l'exception d'une avance sur salaire. Si un employé a une dette d'avance sur salaire envers l'entreprise, l'entreprise peut retenir des fonds sur le chèque de paie de l'employé à des taux d'intérêt qui pourraient faire en sorte que le salaire net de l'employé tombe en dessous du salaire minimum fédéral. Gardez à l'esprit qu'il existe une exemption mandatée par le gouvernement fédéral et que certaines juridictions interdisent cette pratique. La loi fédérale limite strictement les retenues sur salaire aux dépenses nécessaires comme les impôts et les prestations. Si vous souhaitez prélever de l'argent sur le chèque de paie d'un employé pour une cause qui n'est pas spécifiquement autorisée par la loi fédérale ou étatique, vous devez d'abord demander son autorisation écrite.
#3. Taux d'intérêt
Si le montant que vous prêtez est supérieur à 10,000 6 $, vous voudrez peut-être envisager d'égaler le taux fixé par le gouvernement fédéral pour les prêts personnels non garantis. Les taux d'imposition fédéraux sont ajustés régulièrement par l'IRS. Si le taux fédéral est de 3 % et que vous facturez XNUMX %, l'employé devra déclarer la différence en tant que revenu (plus de calculs, plus de paperasse). Vous devez inclure tous les coûts, même administratifs, dans votre calcul car l'IRS les traitera tous comme des intérêts.
Applications Paycheck Advance
Les applications Paycheck Advance sont un produit en plein essor dans le secteur des services financiers, et bien que l'idée d'une application qui vous permette d'emprunter de l'argent sans frais ni vérification de crédit puisse sembler trop belle pour être vraie, ce n'est pas le cas. Ces applications mobiles donnent souvent accès à de l'argent avant le prochain chèque de paie d'une personne, sans intérêt ni vérification de crédit. Lorsque vous contractez un prêt, il est important de faire preuve de prudence et de faire d'une stratégie de remboursement approfondie une priorité absolue. Voici quelques-unes des meilleures applications d'avance sur salaire que vous pouvez utiliser :
#1. Gagner
Earnin est l'une des applications d'avance sur salaire les plus généreuses, permettant aux utilisateurs d'emprunter jusqu'à 100 $ par jour et 500 $ par période de paie en avances de fonds. Au lieu d'intérêts ou d'autres frais, les utilisateurs peuvent choisir de laisser un pourboire via l'application. Les pourboires réguliers peuvent rapidement s'accumuler, alors ne les oubliez pas. Bien qu'un pourboire de 4 $ sur un retrait de 40 $ puisse sembler peu face à une nécessité financière inattendue, il peut s'accumuler si vous effectuez plusieurs retraits avant votre prochain jour de paie et êtes obligé de payer des frais de service de 10 %. Par rapport aux applications d'avance sur salaire concurrentes, les fonctionnalités gratuites d'Earnin se démarquent. Tant que votre banque offre le service et que vous liez votre carte de débit, l'utilisation de la fonction de financement accéléré est entièrement gratuite.
#2. Carillon
Un service de protection contre les découverts appelé SpotMe®1 est fourni par Chime, une entreprise de technologie financière, avec ses comptes chèques. Un utilisateur couvert par cette fonctionnalité peut effectuer des achats par carte de débit dépassant son solde disponible jusqu'à 200 $ sans frais. Si vous disposez du compte courant nécessaire, Chime ouvrira également un compte d'épargne et une carte de crédit sécurisée à votre nom.
#3. Klover
Comme Earnin, Klover est l'une des applications d'avance sur salaire qui vous permet d'emprunter de l'argent sur de futurs chèques de paie sans facturer d'intérêts. Empruntez jusqu'à 100 $ en quelques minutes sans vérification de crédit requise. Contrairement à Earnin, qui profite des pourboires des utilisateurs, Klover utilise vos données financières agrégées pour générer un revenu. Lorsque vous installez Klover, vous acceptez les termes de la politique Truth in Data de l'entreprise. Vos informations sont utilisées à des fins publicitaires et d'études de marché anonymes, mais aucune de vos informations personnelles ne sera partagée ou vendue par l'application. L'application Klover offre un moyen simple d'obtenir une avance de fonds et d'autres services financiers utiles comme l'analyse des dépenses et la couverture des découverts.
#4. ArgentLion
MoneyLion fournit une variété de services financiers, y compris des prêts, des outils de budgétisation et des comptes d'investissement, entre autres. Vous pouvez vous attendre à obtenir votre prêt dans les 24 à 48 heures si vous avez un compte RoarMoney, ou dans les trois à cinq jours si vous choisissez de déposer les fonds sur un autre compte. Si vous êtes prêt à payer des frais turbo, vous pouvez obtenir votre argent en quelques minutes seulement. Le pourboire est entièrement à votre discrétion. De plus, si vous avez un compte RoarMoney, les frais de livraison rapide varient de 49 cents à 5.99 $, et de 1.99 $ à 8.99 $ si vous ne le faites pas.
#5. David
Dave est une application bancaire mobile qui peut vous aider à recevoir une avance sur salaire allant jusqu'à 250 $, ainsi qu'à vous fournir des outils de budgétisation automatique et des services de constitution de crédit. Ce n'est pas gratuit, cependant, il y a un petit prix d'abonnement de seulement 1 $ par mois pour utiliser toutes les fonctionnalités de l'application. L'option de financement gratuit peut prendre jusqu'à trois jours, mais l'option de financement "Express" peut vous permettre d'obtenir votre avance en moins de huit heures. Contrairement à certaines des autres applications de cette liste, Dave exige une cotisation mensuelle en plus du coût de l'avance elle-même si vous souhaitez qu'elle soit financée via le service "Express" de Dave. Une avance de chèque de paie peut prendre jusqu'à trois jours ouvrables pour être traitée, ce qui n'est pas toujours faisable lorsque vous avez besoin d'argent rapidement.
#6. Brigitte
Brigit est un logiciel financier à service complet différent qui offre un large éventail de fonctionnalités, de la budgétisation et du suivi des dépenses à la vérification du crédit et de l'identité. Il existe une version gratuite de l'application Brigit, mais si vous souhaitez utiliser la fonction d'avance de fonds, vous devrez passer à Brigit Plus. Par rapport à d'autres programmes de prêt, les frais mensuels de 9.99 $ de Brigit Plus sont plutôt élevés. Si vous avez besoin d'une avance sur salaire mais que vous n'aimez aucune des applications gratuites que nous avons énumérées ci-dessus, Brigit peut être une alternative viable.
Brigit Plus coûte 9.99 $ par mois, mais cela peut valoir la peine si vous trouvez que l'accès à d'autres outils comme la surveillance du crédit et les informations sur la budgétisation vaut ce prix. Cependant, si vous avez simplement besoin d'une petite somme d'argent pour vous retenir jusqu'à votre prochain chèque de paie, il existe des alternatives sans frais qui devraient faire l'affaire tant que vous avez un emploi stable et un compte bancaire.
Applications Paycheck Advance sans vérification de crédit
Il y a des moments où de nombreuses personnes pourraient utiliser un accès anticipé à leur revenu. Les choix de prêts à court terme sont limités et souvent d'un coût prohibitif. Les prêts sur salaire obtenus auprès d'une vitrine physique peuvent sembler être une bonne idée à l'époque, mais leurs taux d'intérêt exorbitants finissent souvent par aggraver les difficultés financières de l'emprunteur plutôt que de les atténuer. Une application d'avance sur salaire peut vous aider à vous préparer à des dépenses imprévues. La meilleure partie est que vous pouvez obtenir une avance de fonds via une application de prêt sur salaire pour peu ou pas de frais. Voici les applications d'avance de chèque de paie sans vérification de crédit :
#1. Habiliter
Tout au long de chaque période de paie, vous êtes admissible à une avance de fonds instantanée pouvant atteindre 250 $. Il n'est pas nécessaire de vérifier le crédit. Après la période d'essai initiale de 14 jours, le coût mensuel d'un abonnement Empower est de 8 $. Un compte courant Empower est requis pour les avances de fonds instantanées ; si vous souhaitez que l'argent soit transféré sur un compte bancaire externe, des frais de 3 $ peuvent vous être facturés et les fonds peuvent ne pas arriver le jour où vous les souhaitez. Pour être admissible à l'avance de fonds sans frais, vous devez avoir un compte Empower en cours et effectuer des dépôts directs réguliers. Si vous souhaitez rejoindre Empower, ils auront besoin de votre adresse personnelle, de votre numéro de téléphone et de votre SSN. Une photocopie de votre pièce d'identité et de votre adresse actuelle peut être demandée.
#2. Payactiv
Avec l'aide du logiciel gratuit Payactiv, vous pouvez accéder à jusqu'à 90 % de vos chèques de paie au fur et à mesure que vous les recevez.
#3. Albert
Albert est un autre outil complet de gestion financière. L'application peut être utilisée pour accéder à vos comptes de chèques et d'épargne en ligne. Vous pouvez commencer à faire fructifier votre argent avec aussi peu qu'un dollar en ouvrant un compte chez eux.
#4. Carillon
Chime vous donne accès à vos fonds le jour même où votre employeur dépose votre chèque de paie si vous vous inscrivez au dépôt direct. En règle générale, les fonds sont conservés à la banque pendant trois à cinq jours ouvrables. Ce n'est pas tout à fait un prêt sur salaire, mais il vous permettra d'obtenir votre argent durement gagné plus tôt. Tout le monde peut soumettre une candidature pour rejoindre Chime. Votre SSN, votre numéro de téléphone portable et votre adresse physique sont tous des éléments d'information requis. Il est possible que vous deviez présenter une pièce d'identité. Chime garantit aux clients que la création d'un compte n'aura aucun effet sur leur score FICO. La protection de découvert gratuite et d'autres avantages nécessitent des dépôts directs réguliers.
Prêts d'avance sur salaire
Les avances de fonds, ou prêts sur salaire, sont des prêts à court terme assortis de taux d'intérêt élevés et d'un montant de prêt élevé. Les prêts d'avance sur chèque de paie tirent leur nom de la pratique courante d'emprunter de l'argent en écrivant un chèque postdaté ou en autorisant un débit sur un compte bancaire le prochain jour de paie prévu de l'emprunteur.
Le processus de demande pour ces prêts d'avance sur salaire est simplifié pour être rapide et simple pour toute personne de 18 ans ou plus ayant un revenu stable, une pièce d'identité émise par le gouvernement, un compte courant et un emploi. Leur nom vient du fait qu'ils sont destinés à combler l'écart entre les chèques de paie, d'où le nom de "prêt d'avance sur chèque de paie". Les prêts d'avance sur salaire portent plusieurs noms différents selon l'établissement prêteur offrant le prêt.
Exigences de base pour les prêts d'avance sur salaire
Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) du gouvernement américain rapporte que la plupart des prêteurs sur salaire ne demandent que ce qui suit à leurs consommateurs pour obtenir un prêt :
- Vous devez avoir 18 ans pour postuler.
- Un compte courant est requis.
- Un justificatif de revenu et une pièce d'identité avec photo émise par le gouvernement sont requis.
Le processus d'approbation de prêt peut prendre aussi peu que 15 minutes. En règle générale, un emprunteur fera un chèque au prêteur pour le montant du prêt plus les frais, et le prêteur conservera les fonds jusqu'à ce que la dette soit due.
Les prêts sur salaire ont souvent de courtes périodes de remboursement de quelques semaines. Si l'emprunteur ne rembourse pas la dette à la date d'échéance, le prêteur peut encaisser le chèque postdaté ou prendre d'autres mesures de recouvrement.
Taux d'intérêt des prêts d'avance sur chèque de paie
Les prêts d'avance sur salaire ne doivent pas être considérés uniquement en fonction du besoin d'argent rapide. Il n'est pas rare que les taux d'intérêt des prêts sur salaire dépassent mille pour cent chaque année. Les prêts sur salaire restent une option coûteuse, même avec les restrictions de taille et de durée mises en place par les modèles commerciaux et les réglementations.
Les prêts d'avance sur salaire ont également les taux d'intérêt les plus élevés de tous les types d'emprunt. Le montant d'argent que les prêteurs sur salaire peuvent prêter et les taux d'intérêt qu'ils peuvent facturer varient d'un État à l'autre; d'autres juridictions, comme New York, ont carrément interdit les prêts sur salaire. Les prêteurs contournent fréquemment les restrictions interdisant cette pratique dans les juridictions où elles existent en formant des partenariats avec des banques d'autres États.
Comment gérer les avances sur salaire
Puisqu'il vous incombe de mettre en œuvre une avance sur salaire, vous devrez concevoir et superviser les procédures nécessaires. Si vous utilisez un service de paie, assurez-vous de consulter un professionnel pour vous assurer que tout est enregistré avec précision. Vous pourrez peut-être rationaliser le processus en utilisant les capacités du fournisseur pour désigner un paiement hors cycle comme une avance et prélever le montant du remboursement sur le ou les chèques de paie ultérieurs de l'employé.
Il est important de se rappeler que vous serez financièrement responsable de toute avance sur salaire que vous ferez. Considérez les coûts et les avantages du licenciement de l'employé (la probabilité que vous perceviez un remboursement diminue) par rapport à lui donner une chance de s'améliorer (au moins jusqu'à ce que vous récupériez les fonds) si ses performances commencent à décliner ou s'il ne se présente pas au travail le une journée programmée.
Quelle est la différence entre les prêts aux employés et les avances sur salaire ?
Un prêt sur salaire est une avance monétaire à court terme assortie de conditions de remboursement précises. Payer à un employé une partie de son salaire avant son jour de paie normal s'appelle une « avance sur salaire ».
Le remboursement d'un prêt ne peut être assuré. Il est possible qu'un de vos employés ne rembourse pas un prêt à temps, voire pas du tout. Quels sont les enjeux pour votre entreprise si elle ne rembourse pas le prêt ?
Une avance de chèque de paie réduit le risque inhérent à l'emprunt en donnant accès à un revenu réel. Cependant, il y a encore des facteurs importants à considérer.
Quand proposer une avance sur salaire ?
- Une facture médicale soudaine
- Réparation automobile
- Situation financière d'urgence
- Un mauvais crédit réduit leur capacité à obtenir un prêt traditionnel
Une avance de chèque de paie est-elle un prêt ?
Une avance sur salaire est un type de prêt fréquemment accordé aux employés. Il s'agit d'une partie du salaire mensuel d'un employé, comme son nom l'indique. Il faut avoir un revenu régulier pour être admissible à ce prêt.
Puis-je emprunter de l'argent à partir d'une avance de fonds ?
Les titulaires de carte peuvent obtenir des avances sur salaire en empruntant des fonds sur leur crédit disponible. Les avances de fonds sur carte de crédit peuvent comporter des taux d'intérêt plus élevés que les achats effectués avec la même carte, et d'autres frais peuvent également s'appliquer.
Les entreprises font-elles des avances sur les chèques de paie ?
Les employeurs peuvent soulager le stress de leurs travailleurs en offrant des avances sur salaire en cas d'urgence financière. Les avances sur salaire sont un avantage caché qui peut aider à garder les employés motivés et au travail. Cela peut également inciter l'employé à réfléchir à deux fois avant d'opter pour un prêt à taux d'intérêt élevé qui ne fera qu'ajouter à ses difficultés financières.
Réflexions finales
Une avance de salaire ne doit être utilisée que pour des dépenses vraiment catastrophiques qui ne peuvent pas attendre la prochaine période de paie. Nous ne préconisons pas de donner à un employé qui gagne 10 $ de l'heure une avance de 10,000 1,000 $, mais XNUMX XNUMX $ pourrait être juste. Une avance sur salaire est un excellent moyen d'aider vos employés à traverser des tempêtes financières temporaires, mais elles doivent être utilisées avec parcimonie. Ce sont des prêts à court terme qui sont offerts exclusivement aux travailleurs.
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Bibliographie
