En tant que propriétaire d'entreprise, vous comprenez l'importance d'investir dans de nouvelles opportunités de croissance. Cependant, vous ne disposez peut-être pas toujours des fonds nécessaires pour effectuer ces investissements. Le financement des petites entreprises peut être une bouée de sauvetage dans cette situation. Et, si vous êtes à la recherche d'un prêt, vous avez probablement envisagé des prêts à terme. Mais, avant de s'engager dans ce type de prêt, il est crucial de comprendre de quoi il s'agit et en quoi il diffère des autres options disponibles.
Qu'est-ce qu'un prêt à terme exactement ?
Un prêt à terme donne aux emprunteurs une montant forfaitaire d'argent à l'avance en échange de conditions d'emprunt spécifiques. Les prêts à terme sont généralement destinés aux petites entreprises bien établies avec des états financiers stables. L'emprunteur s'engage à un calendrier de remboursement spécifique avec un taux d'intérêt fixe ou variable en échange d'un montant d'argent spécifié. Les prêts à terme peuvent nécessiter des acomptes importants pour réduire le montant des paiements et le coût total du prêt.
Comment fonctionnent les prêts à terme
Les prêts à terme sont fréquemment accordés aux petites entreprises qui ont besoin de fonds pour acheter de l'équipement, un nouveau bâtiment pour leurs processus de fabrication ou tout autre actif fixe pour assurer le fonctionnement de leurs opérations. Certaines entreprises empruntent les fonds dont elles ont besoin pour fonctionner chaque mois. De nombreuses banques ont créé des programmes de prêts à terme pour aider les entreprises de cette manière.
Les propriétaires d'entreprise demandent des prêts à terme de la même manière qu'ils demanderaient n'importe quelle autre facilité de crédit, en communiquant avec leur prêteur. Ils doivent fournir des déclarations et d'autres preuves financières de leur solvabilité.
Les emprunteurs qui sont approuvés reçoivent une somme d'argent forfaitaire et sont tenus d'effectuer des paiements sur une période déterminée, généralement sur une base mensuelle ou trimestrielle.
Les prêts à terme ont une date d'échéance fixe et un taux d'intérêt fixe ou variable. Si le produit est utilisé pour acheter un actif, la durée de vie utile de cet actif peut avoir une incidence sur le calendrier de remboursement. Le prêt nécessite une garantie et un processus d'approbation rigoureux pour réduire le risque de défaut ou de non-paiement. Comme indiqué précédemment, certains prêteurs peuvent exiger des acomptes avant d'avancer le prêt.
Les emprunteurs choisissent fréquemment des prêts à terme pour diverses raisons, notamment :
- Procédure de demande facile
- Recevoir un paiement en espèces à l'avance
- Paiements spécifiés
- Taux d'intérêt réduits
Un prêt à terme libère également des liquidités provenant des flux de trésorerie d'une entreprise pour les utiliser ailleurs.
Types de prêts à terme
Si vous optez pour un prêt à terme, vous pouvez demander un prêt à court terme, à moyen terme ou à long terme.
Emprunt de courte durée
Il s'agit de prêts de petits montants avec des périodes de remboursement plus courtes - généralement un ou deux ans.
Les prêts à court terme sont idéaux pour couvrir les frais de fonds de roulement quotidiens. Cependant, comme ces prêts sont plus pratiques et plus faciles à obtenir, vous pouvez vous attendre à payer des taux d'intérêt plus élevés.
Prêts à moyen terme
Les prêts à moyen terme se situent quelque part entre les prêts à court et à long terme. Les modalités de remboursement sont généralement de deux à cinq ans, avec un montant de prêt maximal de 500,000 XNUMX $.
Ces prêts sont une bonne option pour les entreprises qui cherchent à s'agrandir ou à ouvrir un nouvel emplacement. Ce type de financement peut vous aider à augmenter vos opérations commerciales et à commencer à générer plus de revenus.
Prêts à long terme
Les prêts à long terme ont les montants de prêt les plus élevés et les durées de remboursement les plus longues. Vous pouvez obtenir un financement de plusieurs millions de dollars, avec des modalités de remboursement allant jusqu'à 25 ans.
Un prêt à long terme est une bonne option pour une entreprise bien établie avec un bon crédit et de solides antécédents financiers. Vous pourriez en utiliser un pour financer des stratégies de croissance à long terme pour votre entreprise.
Exemple de prêt à terme
Un prêt garanti 7(a) de la Small Business Administration (SBA) encourage le financement à long terme. Les prêts à court terme et les lignes de crédit renouvelables peuvent répondre aux besoins cycliques et immédiats d'une entreprise en fonds de roulement.
Les échéances des prêts à long terme varient en fonction de la capacité de remboursement de l'emprunteur, de l'objet du prêt et de la durée de vie utile de l'actif financé. Les dates d'échéance maximales pour l'immobilier sont généralement de 25 ans, jusqu'à dix ans pour le fonds de roulement et dix ans pour la plupart des autres prêts. L'emprunteur paie mensuellement le principal et les intérêts pour rembourser le prêt.
Un paiement de prêt à taux fixe SBA est le même que tout autre paiement car le taux d'intérêt est fixe. En revanche, le montant du remboursement d'un prêt à taux variable peut varier en fonction de l'évolution du taux d'intérêt. Au cours de la phase de démarrage ou d'expansion d'une entreprise, un prêteur peut établir un prêt SBA avec des paiements d'intérêts uniquement. En conséquence, l'entreprise dispose de plus de temps pour générer des revenus avant de rembourser l'intégralité du prêt. La majorité des prêts SBA ne permettent pas de paiements forfaitaires.
La SBA facture des frais de remboursement anticipé à l'emprunteur uniquement si le prêt a une échéance de 15 ans ou plus. Chaque prêt est garanti par des actifs commerciaux et personnels jusqu'à ce que la valeur de recouvrement soit égale au montant du prêt ou que l'emprunteur ait mis en gage tous les actifs raisonnablement disponibles.
Quels sont les avantages et les inconvénients des prêts à terme ?
Les prêts à terme, comme toutes les options de financement, présentent des avantages et des inconvénients qu'il faut considérer avant de prendre une décision.
Avantages
- Ils peuvent répondre à des besoins de financement à court terme. Un prêt à terme peut être une bonne option si vous avez besoin d'acheter de nouveaux actifs ou de l'équipement pour votre entreprise. Vous pouvez profiter de l'occasion pour étendre vos activités et les revenus que vous générez vous aideront à rembourser le prêt.
- Ils ont généralement des taux inférieurs. Les prêts à terme ont généralement des taux d'intérêt bas et des conditions de remboursement flexibles. Vous pouvez rembourser le prêt au fil du temps sans qu'il devienne un fardeau financier excessif pour votre entreprise.
- Ils vous assistent dans l'établissement du crédit aux entreprises. Un prêt à terme peut être un excellent moyen d'augmenter le crédit de votre petite entreprise si vous effectuez vos paiements mensuels à temps.
Inconvénients
- Ils sont relativement difficiles à obtenir. Les prêts à terme sont généralement plus difficiles à obtenir que les autres types de prêts en raison de leurs taux d'intérêt et de leurs conditions de remboursement favorables. Vous devez avoir un excellent historique de crédit et fournir à votre prêteur des informations financières détaillées.
- Certains prêteurs insisteront sur la garantie. Si votre prêteur considère votre entreprise comme un risque financier, il peut vous demander de fournir une garantie. C'est ce qu'on appelle un prêt garanti, et si vous n'êtes pas en mesure de le rembourser, vos biens personnels ou professionnels seront en danger.
- Ils peuvent percevoir des frais supplémentaires. Pour les prêts à terme, certains prêteurs facturent des frais supplémentaires, tels que des frais de montage. Selon le prêteur, une pénalité pour remboursement anticipé peut même vous être facturée si vous remboursez le prêt par anticipation.
Pourquoi les entreprises contractent-elles des prêts à terme ?
Un prêt à terme est généralement utilisé pour financer des équipements, des biens immobiliers ou des fonds de roulement sur une période de 25 à XNUMX ans. Un prêt à terme est fréquemment utilisé par une petite entreprise pour acheter des immobilisations, comme de l'équipement ou un nouveau bâtiment, pour son processus de fabrication. Certaines entreprises empruntent de l'argent pour s'en sortir d'un mois à l'autre. De nombreuses banques ont créé des programmes de prêts à terme spécifiquement pour aider les entreprises de cette manière.
Quels sont les différents types de prêts à terme ?
Les prêts à terme sont disponibles dans une variété de durées, qui correspondent généralement à la durée de vie du prêt. Un prêt à court terme est généralement proposé aux entreprises qui ne sont pas éligibles pour une ligne de crédit et dure moins d'un an, bien qu'il puisse également s'agir d'un prêt pouvant aller jusqu'à 18 mois.
Un prêt à moyen terme dure généralement de un à trois ans et est remboursé par versements mensuels à partir des flux de trésorerie de l'entreprise. Un prêt à long terme a une durée de trois à 25 ans, est garanti par les actifs de l'entreprise et nécessite des paiements mensuels ou trimestriels à partir des bénéfices ou des flux de trésorerie.
Quelles sont les caractéristiques les plus courantes des prêts à terme ?
Les prêts à terme ont une date d'échéance fixe, un taux d'intérêt fixe ou variable et un échéancier de remboursement mensuel ou trimestriel. Si le prêt est utilisé pour financer l'achat d'un bien, la durée d'utilité de ce bien peut avoir un impact sur l'échéancier de remboursement. Pour réduire le risque de défaut ou de non-paiement, le prêt nécessite une garantie et un processus d'approbation rigoureux. Cependant, si un prêt à terme est remboursé plus tôt que prévu, il n'y a généralement pas de pénalités.
Quand devriez-vous envisager un prêt à terme ?
Si vous recherchez un financement de démarrage, vous avez beaucoup d'options. Alors, comment savoir si un prêt à terme est meilleur pour votre entreprise que, disons, une marge de crédit renouvelable ?
Un prêt à terme est une bonne option pour un projet ou une dépense à court terme. Un prêt à terme, par exemple, peut vous aider à couvrir le coût d'achat d'inventaire ou d'investissement dans une campagne de marketing.
Les prêts à terme conviennent mieux aux entreprises bien établies qui ont fait leurs preuves sur le plan financier. Si vous avez un mauvais crédit ou peu d'expérience en affaires, il peut être difficile d'obtenir un prêt à terme.
Enfin, les prêts à terme sont idéaux pour les entreprises qui n'ont pas besoin de fonds tout de suite. Faire une demande de prêt à terme peut prendre du temps, surtout si vous souhaitez profiter des faibles taux d'intérêt offerts par une banque ou une coopérative de crédit. Donc, si vous avez besoin de liquidités rapidement, un prêt à terme n'est peut-être pas la meilleure option.
Comment obtenir un prêt à terme
Voici les étapes à suivre lors d'une demande de prêt à terme :
#1. Organisez votre paperasse
Avant de demander le prêt, vous devez organiser vos dossiers financiers. Les exigences spécifiques varient selon le prêteur, mais voici un aperçu de ce que vous devez vous attendre à fournir :
- Numéro d'identification de l'employeur (EIN)
- Antécédents de crédit personnels et commerciaux
- Déclarations fiscales des entreprises
- relevés bancaires
- Compte de résultat
- Compte de résultat
#2. Appliquer à plusieurs prêteurs
Lorsque vous demandez un prêt à terme, gardez toujours à l'esprit le coût total du prêt. Si les taux d'intérêt sont excessivement élevés et que vous ne générez pas beaucoup de revenus supplémentaires grâce à votre investissement, vous risquez de vous retrouver endetté. Faire une demande auprès de plusieurs prêteurs vous permet de comparer les taux d'intérêt et les modalités de remboursement pour trouver le prêt le plus abordable pour votre entreprise.
De nombreux prêteurs vous pré-approuveront pour un prêt avec juste une enquête de crédit souple, vous n'avez donc pas à vous soucier de votre pointage de crédit. Vous pouvez également utiliser un marché de prêt pour postuler et recevoir plusieurs offres avec une seule application.
#3. Évaluez vos options
Une fois que vous avez reçu des offres de plusieurs prêteurs, pesez-les toutes. Choisir le prêteur avec le montant de prêt le plus élevé peut être tentant, mais il y a quelques autres facteurs à considérer.
Gardez un œil sur le taux annuel effectif global (TAEG), qui vous indiquera combien il vous en coûtera pour emprunter de l'argent. Vous devez également tenir compte des modalités de remboursement, car elles auront un impact important sur votre capacité à rembourser le prêt.
Il est également essentiel de porter une attention particulière aux frais facturés par le prêteur. Il est facile d'oublier les frais si le prêt a un faible taux d'intérêt et des conditions de remboursement flexibles, mais ils peuvent ajouter des milliers de dollars au coût sur la durée du prêt. Voici quelques frais importants à connaître :
- Frais d'origine: Ce sont les frais que vous paierez au prêteur pour traiter le prêt. Ces frais varient entre 1% et 5% du montant du prêt.
- Pénalité de paiement anticipé: Certains prêteurs facturent des frais de pénalité parce que le prêteur perd des paiements d'intérêts futurs si vous remboursez le prêt plus tôt.
- Des frais de retard: Comme pour la plupart des frais mensuels, des frais de retard vous seront facturés si vous payez en retard.
- Frais de traitement: Des frais de traitement sont facturés pour couvrir le coût de souscription du prêt.
#4. Compléter le prêt
Vous êtes prêt à conclure le prêt et à recevoir les fonds une fois que vous avez choisi un prêteur et accepté les conditions. Vous pouvez recevoir les fonds dans un jour ou deux de la clôture, selon le prêteur.
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Bibliographie
