Si vous rencontrez des difficultés pour rembourser vos prêts fédéraux ou privés, vous voudrez peut-être envisager de suspendre votre prêt étudiant. Vous pouvez suspendre le remboursement des prêts étudiants pendant un certain temps si vous demandez une abstention. En période de difficultés financières, vous pouvez temporairement cesser de rembourser vos prêts étudiants ou les réduire, généralement pour une durée maximale d'un an. Depuis le 13 mars 2020, une abstention administrative est en vigueur pour les emprunteurs fédéraux qui répondent aux critères ; pendant cette période, aucun paiement mensuel n'est nécessaire et aucun intérêt supplémentaire ne s'accumule. Continuez à lire pour découvrir tout ce que vous devez savoir sur l'abstention de prêt étudiant.
Abstention de prêt étudiant
Quand et combien de temps les prêts peuvent être suspendus sont soumis à des réglementations strictes établies à la fois par le gouvernement fédéral et les fournisseurs de prêts étudiants privés. Par exemple, si vous aviez un prêt fédéral pendant la pandémie de COVID-19, vous étiez qualifié pour une « abstention administrative », qui interrompt les paiements de prêt étudiant et empêche les intérêts de s'accumuler. L'abstention et l'ajournement traditionnels entraînent des soldes de prêt plus élevés lorsque vous commencez à rembourser votre prêt, car les intérêts continuent de s'accumuler pendant ces périodes.
Les intérêts sur vos prêts sont toujours facturés par votre prêteur pendant que vous êtes dans l'abstention traditionnelle ; si vous ne payez pas que les intérêts, les intérêts impayés seront capitalisés et ajoutés au solde du capital de votre prêt. Vous auriez à payer des intérêts en plus des intérêts si vous ne le faisiez pas. La seule exception serait si vous étiez admissible à un moratoire fédéral sur le remboursement des prêts étudiants, comme celui mis en place en 2020 à la suite de la pandémie de COVID-19.
Le montant total que vous devez sur la dette peut varier en fonction du type de prêt que vous avez, de la raison pour laquelle vous entrez dans l'abstention et de la durée pendant laquelle vos remboursements de prêt sont suspendus. L'abstention sur les prêts du gouvernement et des prêteurs privés, par exemple, se traduit par des intérêts qui continuent de s'accumuler sur le solde impayé. Cet intérêt sera capitalisé ou rajouté au solde du prêt, où il sera ajouté aux paiements d'intérêts antérieurs et augmentera encore les intérêts.
Selon des programmes fédéraux spécifiques, les emprunteurs qualifiés peuvent ne pas être facturés d'intérêts supplémentaires pendant la suspension de leurs prêts, ce qui leur permet d'économiser de l'argent. C'est le cas de l'actuelle abstention fédérale des prêts étudiants, qui a été mise en œuvre en mars 2020. Elle prendra fin au milieu de 2023.
Qu'est-ce qu'une abstention de prêt étudiant
Selon que vous avez des prêts étudiants fédéraux ou privés, vos options d'abstention varieront. L'abstention est disponible pour tous les emprunteurs de prêts fédéraux qui peuvent démontrer des difficultés financières. L'abstention est une option courante pour les prêts étudiants fédéraux, et les mêmes règles s'appliquent à tous les prêts fédéraux.
Si, quand et combien de temps l'abstention est autorisée, toutes les décisions sont laissées à chaque prêteur étudiant privé. Les emprunteurs fédéraux ont généralement une période d'abstention pouvant aller jusqu'à 12 mois ; toutefois, cette période peut être prolongée pour un maximum de trois années supplémentaires par tranches de 12 mois.
Contrairement aux prêts privés, vos prêts étudiants fédéraux peuvent être soumis à une abstention obligatoire si votre paiement mensuel consomme une quantité disproportionnée de vos revenus. Les nouveaux emprunteurs ne devraient jamais contracter de prêts étudiants privés avant d'utiliser leurs options de prêt étudiant fédéral, car il est plus simple de suspendre les prêts fédéraux.
Types d'abstention de prêt fédérale
L'abstention générale et obligatoire sont les deux catégories d'une abstention de prêt fédérale
#1. Tolérance générale
Votre agent de prêt a le droit d'accepter ou de rejeter votre demande d'abstention générale à sa discrétion. L'agent de prêt peut accorder une abstention générale dans certaines circonstances, telles que des frais médicaux imprévus, le chômage ou pratiquement toute autre difficulté financière qui vous empêche de rembourser votre prêt. Vous pouvez appeler votre gestionnaire de prêt et demander une abstention générale par téléphone ou soumettre un formulaire en ligne pour en demander un. Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer des paiements sur vos prêts directs, FFEL ou Perkins et que vous n'êtes pas admissible à un report, vous pouvez demander à votre agent de prêt étudiant une abstention générale pouvant aller jusqu'à 12 mois.
Après un an, si vous avez toujours du mal à joindre les deux bouts, vous devez refaire une demande d'abstention auprès de votre prêteur. Tout au long du prêt, vous n'êtes pas autorisé à mettre vos dettes en abstention générale pendant plus de trois ans.
Si vous remplissez les critères suivants, vous pouvez être éligible à une abstention générale sur les prêts Perkins, les prêts directs et les prêts du programme FFEL :
- Subir un revers financier
- Votre situation professionnelle change considérablement ou vous perdez votre emploi
- Avoir des frais médicaux imprévus ou onéreux
- Rencontrer des circonstances spécifiques de qualification
#2. Abstention obligatoire
Contrairement à une abstention générale, qui est accordée à la seule discrétion de votre gestionnaire de prêt, si vous êtes qualifié et en demandez un, vous devez l'obtenir. Un formulaire différent est utilisé pour Teacher Loan Forgiveness et AmeriCorps, mais la majorité des abstentions obligatoires utilisent le même formulaire, Demande d'abstention obligatoire : SERV. Votre gestionnaire de prêt doit accepter votre demande d'abstention obligatoire si vous pouvez répondre aux critères. Bien que votre prêteur ne puisse pas choisir de vous rejeter, vous devez quand même faire une demande. L'abstention obligatoire pourrait vous convenir si
- Vous êtes inscrit à un programme de stage ou de résidence acceptable en médecine, en dentisterie ou les deux.
- Le total des versements mensuels de votre prêt étudiant pour les trois prochaines années représentera au moins 20 % de votre revenu brut.
- Vous avez un prix de service national d'AmeriCorps et y travaillez actuellement.
- Vous travaillez en tant qu'enseignant, ce qui vous rend éligible à l'annulation du prêt d'enseignant.
- Selon le programme de remboursement des prêts étudiants du DOD, vous avez droit au remboursement d'une partie de vos prêts.
- Vous êtes membre de la Garde nationale et n'êtes pas qualifié pour un sursis militaire parce que le gouverneur a activé votre unité.
Selon le type de prêt, différentes exigences d'abstention s'appliquent. De plus, l'abstention obligatoire n'est disponible que pour un maximum de 12 mois; si vous répondez toujours aux exigences, vous devez présenter une nouvelle demande.
Comment puis-je demander une abstention sur mes prêts étudiants fédéraux?
Ce sont les procédures à suivre pour demander et demander une pause de remboursement temporaire si vous avez des prêts étudiants fédéraux et pensez que l'abstention est votre meilleure ligne de conduite.
#1. Identifier le gestionnaire de prêt
Dans de nombreuses circonstances, vous devrez entrer en contact avec votre gestionnaire de prêt, vous devez donc d'abord les identifier. La saisie de vos informations de connexion StudentAid.gov vous permettra d'accéder à la section « My Loan Servicers » du site Web.
#2. Contacter le réparateur
Vous devrez peut-être d'abord contacter votre ou vos agents de prêt, en fonction de votre situation et de la raison de votre demande d'abstention. Ce faisant, vous pourrez discuter de votre situation et identifier vos options.
#3. Décidez si vous avez besoin d'une abstention générale ou obligatoire
Le remboursement de votre dette consomme-t-il plus de 20 % de votre revenu disponible ? Avez-vous été rappelé au service actif en tant que membre de la Garde nationale ? Vous pourriez être admissible à une abstention obligatoire pour les raisons énumérées ci-dessus (entre autres), tandis que d'autres emprunteurs pourraient avoir un cas plus fort pour une abstention générale.
#4. Demander l'abstention
Vous devez soumettre votre demande dès que vous connaissez le type d'abstention auquel vous avez droit. Lorsque les paiements d'un emprunteur imposent un fardeau excessif aux autres, par exemple, il peut y avoir un formulaire standard qui doit être rempli et soumis. Dans d'autres cas, votre réparateur peut avoir un formulaire ou une demande unique que vous appelez pour faire une demande d'abstention.
Types d'abstention de prêt privé
Bien que l'abstention soit l'un des plus grands avantages offerts aux emprunteurs fédéraux, certains prêteurs privés offrent également des options d'abstention. Les options d'abstention de prêt étudiant privé varient selon le prêteur, mais elles sont généralement moins accommodantes que celles offertes par les prêts fédéraux.
Pendant que vous assistez à des cours, participez à un stage ou terminez une résidence en médecine, les prêteurs privés offrent fréquemment des options d'abstention. Certaines entreprises permettent aux étudiants de payer uniquement avec intérêt. Dans la plupart des cas, l'abstention pendant les études a une limite de temps, donc s'il vous faut plus de quatre ans pour terminer vos études, il pourrait y avoir des problèmes. De plus, certains créanciers offrent un délai de grâce de six mois après l'obtention du diplôme.
Si vous obtenez votre diplôme, perdez votre emploi ou rencontrez des difficultés financières, certains prêteurs privés peuvent vous accorder une abstention. La durée typique de ceux-ci peut aller jusqu'à 12 mois, mais jamais plus de deux mois à la fois. Pour chaque mois où vous vous abstenez de payer, des frais supplémentaires peuvent s'appliquer.
Il est très important de se rappeler que tous les prêteurs n'offrent pas ces options et qu'elles ne sont jamais garanties. Faites toujours de votre mieux pour utiliser toutes les options de prêt fédérales disponibles avant de demander un prêt privé. Un prêteur privé pourrait être en mesure de fournir :
- Indulgence à court terme en raison de difficultés financières
- Options d'abstention occasionnelle ou régulière, comme l'option annuelle "sauter un paiement" ou des alternatives
- Abstention à long terme disponible pour les emprunteurs qualifiés
- Absolument aucune option pour l'abstention
Comment puis-je soumettre une demande d'abstention sur mes prêts étudiants privés ?
Il est important de vérifier auprès de votre prêteur pour connaître les exigences, car chaque prêteur privé a un processus de demande d'abstention différent. Le processus implique souvent :
- Calculer combien vous devez chaque mois et comment cela correspond à votre budget ou à votre situation financière.
- Évaluer votre admissibilité au prêt, qui peut inclure des facteurs tels que les conditions du prêt et l'historique des paiements tout récemment.
- Remplir la demande de prêt. Si le prêteur a un site Web, celui-ci peut être accessible en ligne.
- Appeler ou envoyer un courriel au prêteur pour discuter de la difficulté et soumettre votre demande d'abstention.
- Selon votre situation et ce que veut le prêteur, vous devrez peut-être fournir une preuve des difficultés.
Avantages et inconvénients de l'abstention de prêt étudiant
L'abstention de remboursement des prêts étudiants présente des avantages et des inconvénients, tout comme les autres instruments financiers.
Avantages
- Bien supérieur à la saisie-arrêt ou au défaut.
- Taux d'intérêt plus bas que les prêts sur salaire ou les prêts personnels.
- Permet de payer les dépenses essentielles.
- N'affecte pas votre pointage de crédit.
- Flexibilité budgétaire et soulagement en cas de difficulté financière.
- Ne laissez pas votre prêt entrer en défaut car cela pourrait entraîner des poursuites judiciaires.
Inconvénients
- Pas une solution à long terme.
- Les intérêts courus doivent être capitalisés, ce qui coûte cher.
- Un défaut de paiement peut survenir si les renouvellements sont fréquents.
- Votre pointage de crédit souffrira des paiements manqués ou en retard.
- Faites durer votre prêt plus longtemps dans l'ensemble.
- La plupart du temps, l'intérêt ne cesse de croître.
- Vous pourriez finir par payer des intérêts sur les intérêts si le prêteur capitalise les intérêts sur vos prêts pendant qu'ils sont en période d'abstention et les intègre au solde du capital.
- Non accessible pour tous les prêts.
Quand les remboursements des prêts étudiants reprennent-ils
La période d'abstention fédérale des prêts étudiants a commencé le 13 mars 2020 et a été prolongée à plusieurs reprises depuis lors. La date limite actuelle est le 30 juin 2023. Les paiements reprendront 60 jours après la fin de cette dernière prolongation si elle n'est pas prolongée à ce moment-là.
L'abstention de prêt étudiant est-elle prolongée?
Avant cette modification, les personnes doivent s'attendre à ce que la période d'abstention se termine 60 jours après le 30 juin ou 60 jours après une décision de la Cour suprême, selon la première éventualité. Sauf dans les cas où les tribunaux rendraient un jugement définitif sur la remise de dette avant cette date, la pause prendra désormais fin le 30 juin 2023.
Les prêts étudiants vont-ils reprendre ?
Si la Cour suprême se prononce sur le plan d'annulation de la dette étudiante du président Joe Biden avant cette date, auquel cas les paiements recommenceront 60 jours plus tard, les remboursements des prêts étudiants fédéraux recommenceront 60 jours après le 30 juin.
Quelle est la plus grande différence entre l'ajournement et l'abstention ?
Si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer les remboursements de votre prêt étudiant, vous pourrez peut-être le faire par le biais d'un report ou d'une abstention. La principale distinction entre les deux est que le report de certains types de prêts fédéraux peut être sans intérêt, tandis que l'abstention augmente presque toujours le montant que vous devez.
Biden prolongera-t-il le gel des prêts étudiants?
Le moratoire fédéral sur les prêts étudiants prendra fin au plus tard le 30 juin 2023, à moins qu'une résiliation anticipée ne soit requise par une décision de justice sur la législation relative à l'annulation des prêts étudiants. Les remboursements des prêts reprendront 60 jours après la fin de la période de suspension s'il n'y a pas de solution alternative d'ici la mi-2023.
La période d'abstention pourrait être prolongée une fois de plus par l'administration Biden, mais ni ce résultat ni le maintien ou l'annulation de la loi actuelle sur la remise de prêt ne sont certains.
La remise de prêt étudiant sera-t-elle automatique?
Vous ne recevrez pas automatiquement de remboursement pour porter votre remise de prêt à 10,000 10,000 $ si vous avez continué à effectuer des paiements sur vos prêts étudiants fédéraux tout au long de la période d'abstention et que vous devez actuellement moins que cette somme. Il y aura un plafond de 20,000 XNUMX $ ou XNUMX XNUMX $ sur le montant de la dette de prêt étudiant existante qui peut être annulée par emprunteur.
Quels sont les aspects négatifs de l'abstention ?
Le plus grand inconvénient de l'abstention est que les intérêts continuent de s'accumuler. Votre dette globale augmentera donc en conséquence. Selon votre fournisseur de prêt, il peut vous demander de payer des frais à l'avance pour demander une abstention. En fin de compte, vous devrez plus d'argent à la suite de cela et des intérêts qui ne cessent de s'accumuler.
Conclusion
Lorsque vous essayez d'utiliser l'abstention comme solution à long terme en renouvelant votre statut à plusieurs reprises, cela peut coûter très cher. Cependant, cela vous donne un court laps de temps pour couvrir les coûts tels que le logement et les factures de services publics. Le résultat pourrait être un défaut de paiement ou pire, ainsi que le risque de nuire gravement à votre pointage de crédit. Suivez vos paiements pendant l'examen de votre demande, quittez l'abstention dès que vous en êtes financièrement capable et, si possible, payez des intérêts au fur et à mesure qu'ils s'accumulent pour éviter les complications et les coûts inutiles pendant et après l'abstention.
L'abstention de remboursement des prêts étudiants est généralement un dernier recours plutôt qu'un premier choix. Utilisez-le si vous n'avez besoin que d'un soulagement à court terme et que vous n'êtes pas admissible à un report. Envisagez un plan IDR comme alternative pour les problèmes persistants. Si possible, payez les intérêts lorsqu'ils sont dus pour éviter de payer des intérêts sur les intérêts lorsque vous recommencez à rembourser. Enfin, lorsque vous commencez à avoir des problèmes financiers, parlez à votre agent de prêt pour passer en revue toutes vos options de paiement.
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Bibliographie
