Les prêts à court terme sont faciles à demander et à recevoir. Ils nécessitent souvent peu ou pas de garantie, ce qui les rend très attrayants à la rigueur. Cependant, en échange de la commodité, vous paierez des taux d'intérêt et des frais élevés. La durée de remboursement peut également être limitée à quelques semaines. Cela signifie que les prêts à court terme doivent être abordés avec prudence.
Mais il y a plus, et cet article vous guidera à travers chaque élément d'information concernant les prêts à court terme pour vous aider à décider.
Qu'est-ce qu'un prêt à court terme exactement ?
Un prêt à court terme est un prêt obtenu pour répondre à un besoin temporaire en capital personnel ou professionnel. En tant que type de crédit, il implique le remboursement du principal plus les intérêts à une date d'échéance spécifiée, qui est généralement dans l'année suivant la réception du prêt.
Un prêt à court terme est une excellente option, notamment pour les petites entreprises ou les start-up qui ne sont pas encore éligibles à une ligne de crédit bancaire. Le prêt implique de plus petits montants allant de 100 $ à 100,000 XNUMX $. Les prêts à court terme conviennent non seulement aux entreprises, mais aussi aux particuliers qui éprouvent un problème de trésorerie temporaire et inattendu.
Comment fonctionne un prêt à court terme ?
Lorsque les gens ont besoin d'argent rapidement, un prêt à court terme peut venir à leur secours. Une entreprise, par exemple, ne peut pas financer ses commandes quotidiennes si tous ses débiteurs retardent les paiements. Les banques, les coopératives de crédit et les institutions financières offrent de nombreuses options de prêt à court terme aux entreprises pour les aider à couvrir leurs dépenses quotidiennes.
Ces prêts viennent dans une variété de formes et de tailles. Les banques, les institutions financières et les fournisseurs peuvent tous accorder des prêts à court terme. Les emprunteurs peuvent demander des prêts à court terme en ligne ou en personne. Le prêteur enquête sur la solvabilité du demandeur de prêt, discute des conditions, remplit les documents et débloque les fonds une fois le prêt approuvé.
Qu'est-ce qu'un exemple de prêt à court terme ?
La facilité de découvert d'une banque est un exemple de prêt à court terme. Si le compte de l'emprunteur n'a pas assez de fonds pour effectuer un paiement, la banque accordera des fonds supplémentaires. La banque facture alors l'emprunteur pour le service.
Quand devriez-vous envisager un prêt à court terme ?
Un prêt à court terme peut valoir la peine d'être envisagé lorsque vous êtes dans le besoin et que vous avez besoin d'argent rapidement, car ils fournissent généralement un financement rapide. Étant donné que les conditions d'approbation sont principalement basées sur le salaire et d'autres facteurs, ces types de prêts peuvent également être un bon choix si vous avez un mauvais crédit ou aucun historique de crédit.
Si vous utilisez un prêt à court terme de manière responsable, en effectuant des paiements à temps et en le remboursant rapidement, ce type d'emprunt peut également vous aider à améliorer votre pointage de crédit. De plus, si vous cherchez un moyen de vous désendetter rapidement, un prêt à court terme peut être une bonne option car la période de remboursement est généralement de 18 mois ou moins.
Cependant, vous ne devriez envisager ce type d'emprunt que si vous êtes confiant dans votre capacité à rembourser la dette, car les taux d'intérêt sur les prêts à court terme sont exorbitants, atteignant 400 % ou plus.
Caractéristiques du prêt à court terme
- Le taux annuel effectif global (APR) ou les taux d'intérêt sont généralement fixés à un niveau élevé car une courte durée limite la capacité des prêteurs à réaliser des bénéfices suffisants. En règle générale, la durée est inférieure à un an, et dans certains cas aussi peu que 1-2 ans, ce qui entraîne moins d'intérêts courus. Les dettes à long terme génèrent des revenus plus élevés pour les prêteurs, car les remboursements durent généralement de nombreuses années, ce qui augmente le montant des intérêts.
- Les prêteurs facturent un taux d'intérêt élevé pour compenser la perte potentielle par défaut, car ces prêts sont pour la plupart non garantis. Aussi parce qu'un prêt non garanti n'est pas soutenu par une garantie, aucune propriété ne peut être vendue pour recouvrer la dette si le débiteur fait défaut.
- Les emprunteurs doivent avoir une bonne cote de crédit pour garantir leur solvabilité pour des remboursements en temps opportun, car de nombreux prêteurs n'exigent pas de garantie,
- Comparativement à d'autres types de prêts, le montant de l'emprunt est généralement faible.
- Le capital et les intérêts doivent être remboursés intégralement pendant la durée du prêt. Beaucoup de gens ont un plan de remboursement hebdomadaire.
- De nombreux emprunteurs préfèrent les prêts à court terme auprès de prêteurs directs, ce qui élimine le besoin d'intermédiaires comme les courtiers en crédit. Le retard d'un courtier pourrait retarder le prêt d'un demandeur. En outre, les prêts directs pour les prêts à court terme incluent souvent des services en ligne, une approbation plus rapide et une sanction de prêt. En conséquence, les prêteurs directs étaient très demandés au Covid-19.
Types de prêts à court terme
Passons en revue certains des différents types en détail.
#1. Ligne de crédit (LOC)
Une marge de crédit est un type de prêt dans lequel une banque ou une institution financière établit un montant de prêt maximum qu'un individu peut emprunter. L'emprunteur a la possibilité de rembourser le prêt en totalité ou en plusieurs fois. Les emprunteurs ne sont pas autorisés à retirer plus que la limite autorisée, qui est déterminée par leur solvabilité.
En échange, la banque ne facture que sur le montant retiré, et non sur le solde disponible restant du prêt. Lorsque les cotisations sont dues, l'emprunteur ne pourra pas se retirer jusqu'à ce que le principal et les intérêts soient payés en totalité. L'emprunteur peut recommencer à utiliser le service de marge de crédit après avoir payé la cotisation. LOC fonctionne mieux lorsque le crédit est nécessaire sur une base régulière.
#2. Prêt bancaire à court terme
Les prêts, contrairement aux lignes de crédit, expirent après une période de temps définie. Par conséquent, si l'emprunteur souhaite emprunter à nouveau, il peut être amené à demander un nouveau prêt. Un prêt personnel pour financer un mariage en est un exemple.
#3. Découvert bancaire
L'un des types de crédit les plus courants est le découvert bancaire. Si un titulaire de compte bancaire n'a pas assez d'argent sur son compte pour couvrir le montant qu'il souhaite retirer, la banque couvrira la différence. En échange, la banque facture des intérêts, que certaines banques facturent à des taux exorbitants.
Chaque jour, les entreprises effectuent de nombreuses transactions, ce qui entraîne une baisse rapide du solde bancaire. Un service de découvert bancaire évite les perturbations opérationnelles causées par des paiements rejetés en raison d'un solde faible. Les clients doivent cependant faire preuve de prudence lors de l'utilisation des découverts bancaires. Certains fournisseurs réputés ont facturé à leurs clients des intérêts non courus. Ces banques ont souvent payé des millions de dollars d'amendes pour de telles violations.
#4. Avances de fonds aux commerçants
Ils conviennent aux entreprises qui ont un volume élevé de ventes par carte de crédit/débit plutôt que des ventes au comptant, c'est-à-dire que leurs clients effectuent des paiements par carte lors des achats. Une institution financière s'engage à avancer un montant forfaitaire à l'emprunteur dans le cadre de cette facilité. Ce montant est ensuite récupéré par le prêteur en pourcentage des ventes quotidiennes de l'emprunteur.
#5. Financement des factures (Financement des créances)
Une entreprise utilise cette facilité pour emprunter de l'argent à une banque ou à une institution financière en échange de l'argent que lui doivent ses clients, c'est-à-dire des comptes débiteurs. Lorsque les clients prennent leur temps pour payer leurs factures, une entreprise peut emprunter entre-temps pour répondre à ses besoins de liquidités. Les prêteurs facturent des frais de financement de facture, qui sont déduits du montant du prêt. Les créances peuvent être utilisées comme garantie, permettant à la banque de s'appuyer sur elles si l'emprunteur fait défaut.
#6. Prêts sur salaire
Les revenus de l'emprunteur déterminent le montant d'emprunt pour les prêts sur salaire, généralement en pourcentage de leurs revenus. Le remboursement est dû lorsque le prochain chèque de paie / revenu est reçu. Les prêts sur salaire ont des taux d'intérêt déraisonnablement élevés et peuvent être obtenus en ligne ou en magasin.
Avantages des prêts à court terme
Les gens n'ont pas toujours besoin de contracter un prêt hypothécaire lorsqu'ils ont besoin d'argent tout de suite. Une facilité de crédit à court terme permet aux gens d'emprunter une petite somme d'argent auprès d'institutions financières pour couvrir des besoins tels qu'une urgence médicale ou des dépenses professionnelles.
- Approbation plus rapide : contrairement à d'autres types de prêts, les prêts à court terme ne nécessitent pas de longs processus d'approbation.
- Moins d'intérêts courus : L'emprunteur paie moins d'intérêts parce que la période de remboursement est plus courte.
- Augmente le pointage de crédit : L'obtention d'un tel prêt et son remboursement sans défaut peuvent améliorer la solvabilité de l'emprunteur.
- Non garantis : ces prêts ne sont généralement pas garantis et les emprunteurs ne sont pas tenus de fournir des garanties, ce qui facilite l'obtention de fonds à court terme.
- Bien-être économique : Les taux d'intérêt sur les emprunts interbancaires au jour le jour sont un outil important que les banques centrales utilisent pour contrôler l'inflation ou la déflation. En effet, les variations des taux débiteurs à court terme finissent par affecter les coûts d'emprunt de tous les prêts. Lorsqu'une banque centrale veut stimuler la croissance, elle baisse les taux d'intérêt, ce qui stimule l'investissement et la consommation, ce qui se traduit par une augmentation du PIB, des salaires et de l'emploi.
Inconvénients des prêts à court terme
- Montant d'emprunt inférieur : L'emprunteur peut exiger un montant plus élevé qui ne peut être obtenu par le biais d'un crédit à court terme.
- La situation difficile des petits emprunteurs : certains prêts sur salaire facturent jusqu'à 400 % d'intérêts par an. Les TAP élevés compliquent la gestion des remboursements pour ceux qui disposent de ressources limitées. Toute augmentation des taux d'intérêt ou des pénalités peut exercer une pression supplémentaire sur le système, entraînant potentiellement un défaut de paiement et une cote de crédit inférieure.
- Moyens déloyaux : De nombreux prêteurs sur salaire et cartes de crédit ont fait la une des journaux au fil des ans pour avoir harcelé leurs débiteurs. Selon une étude de 2020, plus de 3000 emprunteurs ont reçu des mandats d'arrêt pour des prêts sur salaire, des prêts sur titre de véhicule et d'autres prêts à coût élevé.
- Pointage de crédit : Parce que les prêts ne sont pas garantis, ceux qui ont un faible pointage de crédit ont souvent du mal à obtenir des fonds auprès de sources fiables. De nombreux fournisseurs de prêts à court terme ont vu le jour au fil des ans, offrant des prêts aux personnes ayant un mauvais crédit. Pour compenser leur manque de solvabilité, ils facturent des taux d'intérêt exorbitants. Des prêts plus chers augmentent la probabilité de défaut, ce qui peut encore nuire à la cote de crédit.
Alternatives aux prêts à court terme
Certaines options de prêt à court terme peuvent vous convenir. Bien que ces options ne conviennent pas à tout le monde, vous devriez envisager une ou plusieurs des options suivantes :
- Emprunter à des amis et à la famille : Si vous empruntez de l'argent à des amis et à la famille, assurez-vous que vous savez tous les deux si l'argent doit être remboursé et comment, sinon, le prêt peut nuire à votre relation.
- Emprunter sur la valeur nette de votre maison : Si vous avez une urgence plus importante ou non urgente et que vous êtes propriétaire de votre maison, vous pourrez peut-être puiser dans sa valeur nette avec un prêt ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Ces alternatives prennent généralement plusieurs semaines.
- Achetez maintenant, payez plus tard : les services Achetez maintenant, payez plus tard deviennent de plus en plus populaires. Ces prêteurs et services permettent aux emprunteurs d'effectuer des paiements sans intérêt sur une période déterminée, généralement six semaines. Cependant, les durées varient considérablement et certains plans sont beaucoup plus longs. Bien que des durées de remboursement plus longues puissent entraîner des intérêts, acheter maintenant et payer plus tard peut être une option moins coûteuse que les prêts à court terme traditionnels.
Lire aussi: 5 meilleurs prêts aux entreprises pour mauvais crédit 2023 (mis à jour)
- Carte de crédit : Si vous pouvez payer votre urgence avec une carte de crédit, cela peut être une option meilleure et moins coûteuse que de contracter un prêt à court terme.
- Prêts personnels : Les prêts personnels peuvent également être utilisés comme alternative aux prêts à court terme. Les conditions et les taux que vous recevez varient en fonction de votre crédit, mais ils sont généralement nettement meilleurs que la plupart des prêts à court terme. Les prêts personnels ont généralement une durée de remboursement fixe de quelques années. Trouvez un prêteur qui n'impose pas de pénalité pour remboursement anticipé si vous souhaitez rembourser le prêt par anticipation. Les prêteurs tels que Lightstream, SoFi et Upstart ne facturent pas de frais pour le remboursement anticipé des prêts.
- Marge de crédit personnelle : Une marge de crédit personnelle est une autre option pour couvrir les dépenses imprévues en cas d'urgence ou pour aider en cas de pénurie de liquidités. Une marge de crédit personnelle est un compte renouvelable non garanti avec un taux d'intérêt variable sur lequel vous pouvez puiser au besoin, puis rembourser avec intérêt. Il fonctionne de la même manière qu'une carte de crédit.
- Avances sur salaire : Certains employeurs peuvent fournir des avances sur salaire, qui sont un type d'emprunt dans le cadre duquel vous êtes payé à l'avance pour les salaires futurs. Après cela, l'avance serait déduite de vos revenus futurs. Tous les employeurs n'offrent pas ce type de programme, et ceux qui le font imposent généralement certaines restrictions ou limitations.
Comment puis-je obtenir un prêt à court terme ?
Il existe de nombreuses façons d'obtenir un prêt rapidement, dont l'une est que de nombreuses banques proposent des demandes de prêt en ligne. Certains fournisseurs de prêts personnels peuvent prêter de l'argent dans les 24 heures s'ils sont approuvés. De plus, certaines institutions offrent des taux attractifs à ceux qui ont un excellent crédit.
Conclusion
Bien que les prêts à court terme soient pratiques et semblent être un excellent moyen de résoudre un problème temporaire, ils sont semés d'embûches. Les frais et les taux d'intérêt peuvent atteindre 400 %, avec des délais de remboursement aussi courts que deux semaines. Les paiements manqués réduiront votre pointage de crédit et vous coûteront plus cher en frais de retard, pénalités et intérêts. Cela peut entraîner un cycle d'emprunt difficile à briser. Avant de demander ce type de prêt, considérez toutes vos options.
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Bibliographie
