Comprendre le processus de refinancement d'un prêt auto et comparer les taux avant de postuler peut vous aider à économiser de l'argent et à conserver votre voiture. Le refinancement est un choix viable si vous avez un bon crédit, surtout si votre pointage de crédit a augmenté depuis que vous avez obtenu le prêt pour la première fois. Si votre taux d'intérêt actuel est élevé parce que vous avez financé la voiture par l'intermédiaire du concessionnaire, vous pourriez être admissible à des taux inférieurs même si votre crédit n'est pas parfait. Cet article explique comment fonctionne le refinancement d'un prêt auto et ses avantages. Alors, pourquoi ne pas vous asseoir et profiter de la balade ?
Qu'est-ce que le refinancement d'un prêt auto ?
Si vous parvenez à obtenir une approbation pour un nouveau prêt à des taux d'intérêt plus bas, vous pourriez envisager de refinancer votre prêt automobile. Vous pourrez peut-être réduire le montant de votre paiement mensuel si votre cote de crédit a augmenté depuis que vous avez obtenu votre prêt actuel. Cependant, l'étape du cycle de vie du prêt doit être prise en compte. Cela n'en vaut peut-être pas la peine s'il ne vous reste que quelques mois sur votre prêt auto ou si votre pointage de crédit n'a pas beaucoup changé lors de votre première demande de prêt.
De plus, vous ne pourrez peut-être pas bénéficier de meilleures conditions si vous refinancez votre prêt automobile une ou plusieurs fois dans le passé. Vous pouvez vous préqualifier auprès des prêteurs pour savoir si vous êtes admissible à un meilleur taux d'intérêt ou à une période de remboursement plus courte. Vous pouvez également déterminer s'il sera rentable de refinancer votre prêt automobile en utilisant un calculateur de prêt auto de refinancement.
Comment fonctionne le refinancement d'un prêt auto
Lorsque vous refinancez un prêt auto, votre prêt actuel est remplacé par un nouveau. En règle générale, cela est fait pour économiser de l'argent en baissant votre taux ou pour réduire votre paiement mensuel en prolongeant la durée de votre prêt. Votre banque locale, votre coopérative de crédit ou votre concessionnaire automobile devrait être votre premier arrêt lorsque vous envisagez de refinancer un prêt automobile. Si vous êtes accepté, votre prêt actuel sera remboursé et vous conclurez un nouveau contrat de prêt avec un taux d'intérêt et une durée de remboursement différents. Il est recommandé de prendre les mesures suivantes avant de postuler ou de rechercher les meilleurs fournisseurs de refinancement de prêt automobile afin de vous assurer que vous êtes prêt pour le processus de demande. Voici quelques conseils sur le fonctionnement du refinancement d'un prêt auto :
#1. Passez en revue votre prêt auto actuel
Obtenez les détails de votre prêt en un seul endroit, y compris le nom de votre prêteur, la durée de votre prêt, le TAP, votre paiement mensuel et le montant total que vous rembourserez. Les sociétés de refinancement automobile auront besoin de ces informations immédiatement, donc les avoir prêtes avant de commencer à leur parler vous fera gagner du temps. Vous pouvez utiliser ces données pour déterminer combien vous pouvez économiser en utilisant un calculateur de prêt auto ou un outil de comparaison.
#2. Obtenez une copie de votre dossier de crédit
Vérifiez votre dossier de crédit pour voir s'il a augmenté. Si votre pointage de crédit est élevé, des taux d'intérêt plus avantageux pourraient vous être proposés, ce qui pourrait entraîner des économies importantes tout au long de la durée du prêt.
#3. Appliquer et comparer les offres
Trouver les meilleurs taux de refinancement automobile nécessite de faire des recherches et de comparer les offres de plusieurs prêteurs. Vous devez contacter au moins cinq prêteurs différents afin de pouvoir comparer les taux et les conditions.
#4. Rembourser votre prêt actuel
Soit vous recevrez un chèque par la poste, soit votre ancien prêteur remboursera votre nouvelle dette. Il est important de continuer à effectuer des paiements sur un prêt existant jusqu'à ce que vous puissiez être sûr que le prêt a été entièrement remboursé.
Taux de refinancement prêt auto
Comme pour les prêts automobiles standard, le taux d'intérêt sur un prêt de refinancement peut varier en fonction d'un certain nombre de facteurs. Votre cote de crédit est l'un des facteurs les plus cruciaux. Il existe cinq tranches de crédit différentes, chacune pouvant avoir un impact significatif sur les taux d'intérêt qui vous sont proposés.
Facteurs qui influent sur les taux de refinancement des prêts automobiles
Lorsque vous refinancez votre prêt automobile, le taux d'intérêt que vous recevez dépend de divers critères. Le taux d'intérêt et les conditions de remboursement offerts par un prêteur sont basés sur les facteurs suivants :
- Classement FICO : Les taux d'intérêt réduits sont l'un des avantages d'avoir une cote de crédit élevée. Les prêts peuvent être difficiles à obtenir et les taux d'intérêt pour les emprunteurs avec un mauvais crédit seront considérablement plus élevés.
- Durée du prêt: Un taux d'intérêt plus élevé est généralement associé à une durée de prêt plus longue.
- Âge du véhicule : Certaines banques refusent de financer des automobiles plus anciennes. Si vous devez financer un véhicule qui a plusieurs années de modèle de plus que celui que vous possédez actuellement, vous devez vous attendre à payer un taux d'intérêt plus élevé.
- Ratio prêt-valeur (LTV) : Les prêteurs basent souvent leurs taux d'intérêt sur la différence entre ce que vous devez et ce que vaut actuellement votre voiture. Le terme « ratio LTV » fait référence à ce chiffre.
Meilleures sociétés de prêt automobile de refinancement
Voici les meilleures sociétés de prêt auto de refinancement :
#1 Approbation automatique
Contrairement aux autres sociétés, Auto Approve ne propose pas de financement pour les véhicules neufs. Au lieu de cela, ils se concentrent sur le refinancement des prêts automobiles. Cependant, Auto Approve offre beaucoup plus d'options en matière de refinancement de véhicules. En plus du refinancement de voitures, de camions et de VUS, l'organisation travaille également avec un réseau de prêteurs pour financer des motos, des VTT, des bateaux et des véhicules récréatifs. Cependant, seuls les emprunteurs les plus solvables se verront probablement proposer les taux les plus bas proposés par Auto Approve, qui commencent à 2.94% APR pour le refinancement de prêt automobile. Il n'y a pas de frais de dossier ni de pénalité pour le remboursement anticipé de votre prêt.
En raison de sa faible exigence de crédit d'entrée de 580, Auto Approve est également disponible pour ceux qui ont des antécédents de crédit moins que parfaits.
#2. Coopérative de crédit PenFed
La Pentagon Federal Credit Union, également connue sous le nom de PenFed, est une coopérative de crédit militaire qui propose fréquemment des taux de prêt et de refinancement automobiles compétitifs. Il a d'abord été conçu comme un avantage pour le personnel militaire et leurs familles, mais l'adhésion est désormais étendue pour inclure les employés civils des organismes gouvernementaux et à but non lucratif participants, ainsi que les donateurs d'organismes de bienfaisance éligibles.
Cependant, le prêteur a une exigence de pointage de crédit minimum plus élevée que certains de ses rivaux malgré des taux généralement compétitifs. PenFed peut ne pas refinancer le solde de votre prêt auto si votre pointage de crédit est trop bas.
#3. monPrêtAuto
MyAutoloan n'est pas un prêteur lui-même, mais plutôt un marché où vous pouvez rechercher les meilleurs taux de prêt auto auprès de plusieurs fournisseurs. Vos options de prêt seront présentées par les prêteurs lorsque vous soumettez vos informations.
Si vous envisagez de refinancer un prêt auto, le marché myAutoloan peut vous aider à trouver des taux d'intérêt bas. Le service permet aux personnes dont le crédit n'est pas parfait de refinancer leurs prêts automobiles en leur donnant accès à une variété d'options pour le faire. Cependant, les meilleurs taux d'intérêt ne sont disponibles que pour ceux qui ont le meilleur crédit.
#4. Banque d'Amérique
Bank of America fait partie des banques américaines les plus importantes. Il offre un certain nombre d'options bancaires et de prêt, y compris le refinancement d'un prêt automobile, à des taux compétitifs. Notre enquête a également révélé que l'entreprise accorde du crédit à ceux dont le crédit n'est pas parfait (un score de 580 ou plus est requis). Avec 18.25 % des personnes interrogées détenant des prêts de l'entreprise, Bank of America était également le prêteur le plus populaire dans notre enquête sur les prêts automobiles de 2023.
Les taux de refinancement automobile de Bank of America commencent un peu plus haut que ceux de certains autres prêteurs, mais ils sont toujours parmi les plus bas du secteur. Une cote de crédit décente est requise pour bénéficier des taux les plus élevés de la banque, mais l'organisation reste une bonne option pour les personnes ayant un crédit médiocre.
Refinancer un prêt auto avec un mauvais crédit
Si votre crédit ne s'est pas amélioré depuis que vous avez obtenu votre prêt automobile initial, le refinancement d'un prêt automobile avec un mauvais crédit peut être une option même si vous avez un mauvais crédit, mais il peut être difficile d'obtenir un taux moins cher. Les taux d'intérêt sont souvent plus élevés pour ceux qui ont des cotes de crédit plus faibles. Le taux d'intérêt actuel de votre prêt auto peut être inférieur aux taux actuellement disponibles. Une approche pour voir si les taux se sont globalement améliorés consiste à examiner les statistiques historiques sur les taux d'intérêt moyens des nouveaux prêts automobiles. Si le taux d'intérêt que vous aviez bloqué au moment de contracter votre prêt était supérieur au taux que vous pourriez obtenir aujourd'hui, le refinancement pourrait vous faire économiser de l'argent.
Gardez à l'esprit que les taux pour les voitures neuves et les taux de refinancement sont différents ; l'utilisation de données passées n'est qu'une approche pour se faire une idée du marché. Le refinancement avec l'intention d'obtenir un paiement mensuel inférieur (plutôt qu'un taux inférieur) peut nécessiter une durée de prêt plus longue. Gardez à l'esprit que les intérêts que vous payez sur un prêt pourraient augmenter considérablement si le terme est fait pour durer plus longtemps.
Voici comment fonctionne le refinancement d'un prêt auto avec un mauvais crédit :
#1. Vérifiez votre pointage de crédit
Lors du refinancement d'un prêt auto avec un mauvais crédit, vous devez d'abord déterminer si vous avez réellement un pointage de crédit négatif. Il peut avoir changé dans les deux sens si vous n'avez pas vérifié le vôtre depuis un moment. Si vous connaissez votre pointage de crédit, vous aurez une meilleure idée des taux d'intérêt et des conditions qui pourraient vous être offerts.
L'une des trois principales agences d'évaluation du crédit, Equifax, TransUnion ou Experian, est tenue par la loi de vous fournir un rapport de solvabilité gratuit une fois par an. Cependant, de nombreuses institutions financières (telles que les banques et les coopératives de crédit) et les émetteurs de cartes de crédit fournissent désormais aux clients des mises à jour régulières et gratuites de leurs cotes de crédit.
Des services d'évaluation du crédit peuvent être souscrits afin d'avoir un accès régulier à un historique de crédit plus complet. S'il y a des problèmes sur votre dossier de crédit, vous pouvez les voir ici et vous mettre au travail pour les résoudre.
#2. Trouver un prêteur de refinancement qui travaille avec les mauvais emprunteurs
Trouver des entreprises qui s'occupent de refinancer un prêt auto avec un mauvais crédit est la prochaine étape après avoir obtenu une bonne image de votre position de crédit. Vous pouvez commencer à chercher dans quelques endroits différents.
- Banques traditionnelles
- Les coopératives de crédit
- Prêteurs en ligne
- Courtiers en crédit auto
- Marchés de prêt
#3. Magasinez pour vos meilleures options
Nous conseillons aux clients de solliciter des propositions de prêt concurrentes et d'évaluer soigneusement chacune d'entre elles. Trouver les meilleures entreprises pour refinancer un prêt automobile pour les clients avec un crédit négatif peut être un défi.
Les personnes dont la cote de crédit est faible peuvent se sentir désespérées lorsqu'elles tentent d'obtenir un financement. Pour cette raison, certains prêteurs factureraient des taux d'intérêt extrêmement élevés à leurs clients. Cependant, tous les prêteurs ne sont pas comme ça. Certains prêteurs offrent des options abordables, mais à des taux d'intérêt légèrement plus élevés que ceux offerts aux emprunteurs ayant un excellent crédit. Vous pouvez obtenir le meilleur taux pour vos besoins spécifiques et votre pointage de crédit en comparant plusieurs devis.
Meilleurs prêteurs pour refinancer votre prêt auto lorsque vous avez un mauvais crédit
Voici les meilleurs prêteurs pour refinancer votre prêt auto lorsque vous avez un mauvais crédit :
#1. Crédit Auto Express
Si vous avez besoin d'un financement automobile mais que vous avez un mauvais crédit, Auto Credit Express peut vous mettre en contact avec un groupe de prêteurs spécialisés dans l'aide aux personnes dans votre situation. Il existe des critères spécifiques qui doivent être remplis avant de demander un prêt de refinancement par l'intermédiaire de son réseau de prêteurs. Pour être admissible, votre crédit doit être bon ou montrer des signes d'amélioration, vous devez être à jour sur vos paiements de prêt automobile et vous ne devez pas être sous l'eau sur votre prêt automobile.
#2. Nouvelles routes
Une faillite, une radiation ou une reprise de possession des antécédents de crédit d'une personne a été prise en considération par New Roads. Vous devez avoir effectué au moins 12 paiements sur votre prêt automobile existant avant de pouvoir refinancer avec New Roads, et le solde de votre prêt ne peut pas dépasser 120 % de la valeur de gros de votre véhicule.
#3. Tresl
Même s'il ne s'agit pas d'un prêteur direct, Tresl (anciennement Innovative Funding Services) vous donne la possibilité de vérifier rapidement votre admissibilité à un prêt auto auprès de l'un des prêteurs de son réseau.
Quand devriez-vous refinancer votre prêt auto ?
Bien que le refinancement d'un prêt automobile ne soit pas toujours la meilleure décision financière, il y a des moments où cela a du sens. Nous entrerons dans les détails de quand c'est une bonne idée de refinancer votre automobile et quand ce n'est pas le cas, alors continuez à lire !
Envisagez de refinancer un prêt auto si et quand les situations suivantes se présentent :
#1. Votre pointage de crédit amélioré
Vous avez peut-être été coincé avec un taux d'intérêt élevé sur votre prêt initial en raison de votre faible pointage de crédit. Vous pourriez économiser des centaines, voire des milliers de dollars sur la durée d'un nouveau prêt auto si votre pointage de crédit a augmenté.
#2. Taux d'intérêt réduits
Les taux d'intérêt fluctuent dans le temps. Le refinancement d'un prêt auto pourrait être une bonne idée si les taux d'intérêt sont beaucoup plus bas maintenant que lorsque vous avez reçu votre prêt pour la première fois.
#3. Votre voiture vaut plus que ce que vous devez
Un taux d'intérêt inférieur peut être disponible si votre prêt automobile est d'un montant inférieur à la valeur de votre véhicule.
Que rechercher lors du refinancement d'un prêt automobile
Considérez plus de facteurs que juste APR lors de l'examen des possibilités de refinancement de votre prêt auto. Le coût total d'un prêt est fortement influencé par plusieurs autres facteurs critiques. Voici les points à vérifier lors du refinancement d'un prêt auto :
#1. Taux d'intérêt
Votre taux d'intérêt est le pourcentage par lequel votre prêteur augmente le coût d'emprunt. Votre taux d'intérêt est l'un des nombreux facteurs qui entrent dans la détermination du coût total de votre prêt auto. Le passage du taux d'intérêt à l'APR. Les intérêts s'accumulent pendant la durée d'un prêt, donc même une différence apparemment insignifiante dans les taux d'intérêt peut avoir un effet énorme sur le montant total des remboursements.
#2. Durée du prêt
Les conditions de prêt de la majorité des prêteurs sont assez adaptables, se situant généralement entre 12 et 84 mois. Bien que vous paierez moins chaque mois si vous étalez les remboursements de votre prêt sur une plus longue période, vous finirez par payer plus d'intérêts dans l'ensemble. De plus, les taux d'intérêt sont généralement plus élevés pour des durées plus longues.
#3. Réductions
Pour aider les emprunteurs à économiser beaucoup d'argent, plusieurs prêteurs offrent des rabais sur leurs prêts automobiles. L'inscription aux paiements automatiques entraîne souvent une réduction de 0.5 % du taux annuel effectif global (TAEG). Si vous avez plusieurs comptes auprès d'une grande banque, comme un chèque et un compte d'épargne, vous pouvez bénéficier d'une remise.
#4. Frais et pénalités
Certains prêteurs facturent des frais et des pénalités qui rendent plus coûteux le refinancement d'un prêt automobile, même s'ils offrent des taux d'intérêt compétitifs. Certains prêteurs facturent des frais de montage de prêt pour couvrir les frais de montage du prêt. Cependant, certains prêteurs factureront des frais uniques si vous manquez un paiement, tandis que d'autres augmenteront votre taux d'intérêt. Assurez-vous toujours de lire les petits caractères avant de demander un prêt.
Avantages du refinancement d'un prêt auto
Refinancer un crédit auto présente de nombreux avantages. Voici quelques-uns des avantages du refinancement d'un prêt automobile :
#1. Obtenir un meilleur taux d'intérêt
Un taux d'intérêt plus bas est une motivation populaire pour que les gens envisagent de refinancer un prêt automobile. Les hauts et les bas des taux d'intérêt sur le marché offrent des possibilités d'économiser de l'argent sur le financement au fil du temps. Vous devriez vous attendre à une augmentation de votre pointage de crédit si vous avez l'habitude de payer vos factures à temps chaque mois. Les prêteurs peuvent offrir des conditions plus favorables s'ils voient un risque moindre associé à vous prêter.
#2. Rendre les paiements de voiture plus gérables
L'un des avantages potentiels du refinancement d'un prêt automobile est la réduction des paiements mensuels pour la voiture. Le refinancement lorsque les taux d'intérêt sont bas peut vous aider à économiser de l'argent sur vos paiements mensuels si l'argent est serré en ce moment. Le refinancement pour un prêt à plus long terme est également une option, cependant, ce n'est pas une option à prendre à la légère. Si vous le faites, vous pourrez peut-être réduire considérablement vos dépenses mensuelles.
#3. Rembourser votre prêt automobile plus tôt
Cependant, si vous êtes dans une meilleure situation financière maintenant qu'au moment où vous avez acheté la voiture, vous pourrez peut-être refinancer votre prêt sur une durée plus courte et rembourser le véhicule plus tôt. L'un des avantages est que les intérêts sur le prêt n'auront pas autant de temps pour s'accumuler, ce qui réduira le montant global des intérêts que vous devrez rembourser.
Le remboursement anticipé de votre prêt vous aide également à éviter d'être à l'envers (ou sous l'eau) dans le prêt, ce qui est une situation financière très indésirable. Ce que cela signifie d'être «à l'envers» sur un prêt automobile, c'est devoir plus sur le prêt que la voiture vaut. Étant donné que les voitures perdent de la valeur avec le temps, cela peut être une énorme aubaine si vous envisagez de vendre la voiture ou si un accident en fait une perte totale.
Est-ce que plusieurs demandes de prêt auto de refinancement de mauvais crédit affecteront ma cote de crédit ?
Le refinancement d'un prêt automobile, comme la demande de tout autre prêt, entraînera une enquête approfondie sur votre dossier de crédit. Votre pointage de crédit diminuera très certainement à la suite de cela. C'est juste quelque chose qui doit arriver.
Cependant, les agences d'évaluation du crédit traitent désormais les demandes de prêt identiques effectuées dans un court laps de temps comme si elles avaient été effectuées simultanément. Cela signifie que le fait d'avoir de nombreuses offres de prêt de différents prêteurs a le même effet sur votre pointage de crédit que d'en avoir une seule.
Le refinancement d'un prêt auto est-il une bonne idée ?
Vous pouvez économiser de l'argent chaque mois en refinançant et en prolongeant la durée de votre prêt, mais vous risquez de payer plus d'intérêts dans l'ensemble. D'autre part, si vous refinancez un prêt avec une durée plus courte et un taux d'intérêt moins cher, vous économiserez de l'argent à long terme.
Le refinancement d'un prêt auto nuit-il à votre crédit ?
Le refinancement d'un prêt auto pourrait avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, pour le dire brièvement. Une enquête de solvabilité rigoureuse est effectuée à chaque nouvelle demande de prêt, y compris lors du refinancement d'un prêt auto. Cependant, la bonne nouvelle est que les demandes de crédit ont tendance à disparaître rapidement après avoir été faites.
A quoi sert le refinancement d'un prêt auto ?
refinancer un prêt auto, c'est contracter un nouveau prêt pour rembourser un ancien. Selon les conditions, cela peut vous aider à réduire les taux d'intérêt, à réduire les mensualités et à accélérer le processus de remboursement de la dette.
Réflexions finales
Si vous payez un taux plus élevé que le marché ou si votre crédit s'est amélioré, le refinancement de votre prêt auto peut vous faire économiser de l'argent. Ne refinancez pas tant que vous n'êtes pas certain d'économiser de l'argent. Vous voudrez peut-être envisager d'autres choix si la réduction de vos mensualités par refinancement nécessite une augmentation de la durée de votre prêt.
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Bibliographie
