Il existe de nombreuses façons d'accomplir le refinancement d'une voiture. Cependant, la procédure peut différer selon les circonstances. C'est pourquoi il est crucial de comprendre vos alternatives de refinancement afin de pouvoir choisir celle qui convient le mieux à votre situation. Par conséquent, dans cet article, nous discuterons de l'acte de refinancement et de la manière dont le refinancement des taux de prêt automobile avec une mauvaise cote de crédit peut aider vos finances.
Refinancer une voiture
Votre prêt auto actuel sera remplacé par un nouveau si vous refinancez votre voiture. Votre ancienne dette est remboursée par le nouveau prêt et vous commencez à effectuer des paiements réguliers sur le nouveau prêt. Les demandes de refinancement peuvent être soumises rapidement et de nombreux prêteurs peuvent prendre des décisions immédiatement. Par conséquent, il y a certaines choses à penser avant de plonger.
Est-il bon de refinancer votre voiture ?
L'un des meilleurs moyens d'économiser de l'argent est de refinancer, à condition de le faire correctement. Il existe des restrictions sur tout ce qui implique de l'argent, y compris le refinancement. Le refinancement peut être la meilleure chose que vous ayez faite depuis l'achat d'une voiture s'il est fait avec un bon profil de crédit, un prêteur compétent et au bon moment. Mais si vous vous dépêchez de refinancer parce que vous pensez que cela vous ferait économiser de l'argent dans tous les cas, vous vous trompez. Avant le refinancement, vous devez de préférence remplir les conditions énumérées ci-dessous.
Quand devriez-vous refinancer votre voiture ?
#1. Si les taux d'intérêt ont diminué
Les taux d'intérêt automatiques sont déterminés par les banques et autres institutions financières en utilisant les lignes directrices de la Réserve fédérale. Vous pourriez être en mesure de refinancer votre voiture à un taux moindre si la Fed venait de baisser les taux. Même une petite diminution de l'APR peut entraîner des économies annuelles de plusieurs centaines de dollars.
#2. Si votre ratio d'endettement ou votre pointage de crédit a augmenté
Si votre crédit était mauvais lorsque vous avez financé votre prêt pour la première fois, un TAP élevé vous a probablement été fourni. Ainsi, vous pouvez refinancer pour obtenir un TAP inférieur et économiser plus d'argent si votre crédit s'est amélioré depuis ou si vous avez diminué le montant des prêts que vous avez contractés.
#3. Vous pensez que votre prêt initial était injuste pour vous.
Il est également possible que vous n'ayez pas reçu l'APR que vous avez gagné tout en ayant un excellent crédit. Cela se produit fréquemment dans les coopératives de crédit et les concessionnaires, qui visent à vous enfermer dans la première offre que vous recevez. Ils ne limitent pas seulement vos options ; ils capitalisent également sur votre FOMO (peur de passer à côté) en vous informant que l'offre est la meilleure disponible. Vous pouvez parcourir, comparer les offres de plusieurs prêteurs et obtenir l'APR qui convient à votre pointage de crédit avec le refinancement automobile.
#4. Vous avez du mal à gérer vos finances mensuelles.
La majorité des propriétaires de voitures rencontrent le problème de surestimer leur capacité à rembourser le crédit auto. Cela pourrait causer des problèmes de trésorerie, surtout si vous gérez un ménage avec des enfants qui sont à l'école ou au collège. Vous pouvez refinancer votre voiture pour économiser de l'argent chaque mois si vous remarquez que votre portefeuille s'épuise avant la fin du mois.
Autres choses à savoir lors du refinancement de votre voiture
Nous avons quelques conseils sur la façon de refinancer un prêt automobile, mais tout dépend de votre situation. Lorsque vous êtes prêt à commencer, soumettez une demande de financement en ligne. De plus, gardez à l'esprit les points suivants lors du refinancement d'un prêt automobile :
- Frais et pénalités : Vérifiez les conditions de votre ancien prêt automobile pour vous assurer qu'il n'y a pas de frais ou de pénalités associés au remboursement anticipé.
- Situation financière : Il serait difficile d'obtenir un refinancement si le montant que vous devez encore sur votre voiture est supérieur à la valeur du véhicule.
- Âge de la voiture : Plus la voiture est ancienne et plus elle est dépréciée, plus le refinancement est difficile.
Refinancer un prêt auto avec un mauvais crédit
Le refinancement peut avoir un sens si vous avez déjà un prêt auto très mauvais, si les taux d'intérêt ont baissé depuis que vous avez acheté votre automobile ou si vous avez désespérément besoin d'un remboursement réduit. De plus, la procédure de refinancement nécessite une étude approfondie, tout comme l'achat d'une voiture neuve ou d'occasion.
#1. Vérifiez votre crédit
Avant de commencer à chercher un nouveau prêt, examinez votre dossier de crédit et votre pointage pour vous assurer qu'il n'y a pas de surprises. Déposez une contestation dès que vous avez connaissance d'informations erronées ou obsolètes auprès des bureaux de crédit qui les signalent, comme Experian, TransUnion ou Equifax.
#2. Étudiez vos options
Pour en savoir plus sur les possibilités de refinancement possibles, parlez avec votre prêteur actuel. Pensez aux banques ou aux coopératives de crédit avec lesquelles vous travaillez actuellement. De plus, les personnes dont le crédit n'est pas parfait peuvent envisager des prêteurs sur Internet comme Caribou, RefiJet et Ally. Vous pourrez peut-être vérifier votre taux sans que cela ait un impact sur votre pointage de crédit, selon le prêteur.
#3. Demander un nouveau prêt
Tous les documents dont le prêteur aurait besoin pour accélérer la procédure d'examen doivent être réunis avant de déposer une demande de prêt. La plupart exigeront une documentation sur votre salaire, votre lieu de résidence et les détails du prêt actuel. En plus de ces détails, vous devrez également entrer le kilométrage, la marque, le modèle et le NIV de votre voiture. Remplissez complètement les champs lorsque vous postulez pour éviter les erreurs qui pourraient entraîner le rejet de votre candidature. Le prêteur vérifiera les données que vous soumettez.
#4. Complétez le prêt.
Pour vous assurer que les termes et conditions correspondent à vos besoins, examinez attentivement la documentation du prêt. Si oui, reconnaissez votre accord en signant sur la ligne. Vous ou votre prêteur actuel recevrez les fonds directement afin que vous puissiez rembourser le prêt initial.
Comment augmenter votre mauvais crédit avant de refinancer votre voiture
Avant de refinancer votre prêt automobile, il est dans votre intérêt d'augmenter votre mauvaise cote de crédit. Un pointage de crédit plus élevé pourrait signifier la différence entre gagner un taux d'intérêt de 5 % ou de 19 %, ce qui est généralement réservé aux consommateurs ayant un crédit bon ou exceptionnel.
Voici quelques mesures utiles que vous pouvez prendre pour augmenter votre pointage de prêt pour mauvais crédit lors du refinancement de votre voiture :
- Suivez vos paiements de factures.
- Obtenez toutes les obligations en souffrance à jour.
- Le solde de votre carte de crédit doit être égal ou inférieur à 30 % de votre limite de crédit.
- Gardez les comptes de crédit précédents ouverts.
- Ne demandez un nouveau crédit que lorsque cela est nécessaire.
Pour suivre votre développement, vous devez également surveiller votre pointage de crédit. Avec votre relevé mensuel, plusieurs cartes de crédit ou prêteurs vous donneront une vérification de crédit gratuite. Si tel est le cas, vous devrez peut-être vous contenter de vérifications fréquentes ou payer pour consulter votre score.
Refinancement des taux de crédit auto
Trouver le meilleur prêt implique plus que le simple taux annuel effectif global (APR), même si les taux de refinancement de voiture les plus élevés peuvent vous aider à économiser de l'argent.
#1. Approbation automatique
Auto Approve ne fournit pas de financement pour l'achat de véhicules neufs car il se concentre sur le refinancement et les rachats de crédit-bail. Auto Approve a l'un des meilleurs taux de refinancement de voiture, avec un prêt APR de départ de 2.25 %. Auto Approve offre divers avantages bien qu'il n'ait pas le TAP exact le plus bas parmi les prêteurs de cette évaluation. Lorsque vous pouvez rembourser votre prêt plus tôt, par exemple, vous pouvez économiser encore plus d'argent car le prêteur n'impose pas de remboursement anticipé ni de frais de dossier. Auto Approve prélève des frais de montage de prêt.
Avec l'approbation automatique, vous bénéficiez également d'une certaine flexibilité car les emprunteurs peuvent sélectionner des conditions de paiement de 12 à 84 mois. Si votre pointage de crédit n'est pas le meilleur, l'approbation automatique peut toujours être un choix judicieux. Son score minimum de 580 est inférieur à ce que de nombreux prêteurs exigent. Les clients et les associations professionnelles du secteur accordent une grande importance à Auto Approve. Le Better Business Bureau (BBB) a accordé au prêteur de refinancement une note et une certification A +.
#2. Coopérative de crédit PenFed
PenFed Credit Union fournit normalement des APR d'introduction qui sont compétitifs. Cependant, pour accéder à l'un des produits financiers de PenFed Credit Union, vous devez être membre. Vous devez travailler pour le gouvernement fédéral, être membre de l'armée ou faire un don à l'une des nombreuses organisations soigneusement choisies pour y parvenir.
PenFed a une exigence de pointage de crédit minimum plus élevée que certains des autres prêteurs de cette liste, à 610. Par conséquent, tous les emprunteurs ne pourront peut-être pas profiter des taux bas du prêteur. La coopérative de crédit a également l'habitude d'imposer de lourdes pénalités pour les paiements manqués ou en retard. Grâce à sa note A+ du BBB, PenFed Credit Union jouit d'une solide réputation dans le secteur. Cela contraste avec la cote du client du prêteur, qui est de près de 1.2 étoiles sur 5.0 sur le site Web. PenFed a également de bonnes relations avec les consommateurs sur d'autres sites Web.
#3. monPrêtAuto
Vous pouvez parcourir les différents prêteurs pour trouver les meilleurs taux de refinancement de prêt automobile ou utiliser un marché de prêt pour comparer plusieurs prêteurs à la fois. Envisagez myAutoloan si cette dernière vous semble être la stratégie préférable. Vous devez fournir certaines données personnelles sur le site Web myAutoloan avant de pouvoir commencer à recevoir des options de refinancement. Des taux aussi bas que 1.99% APR peuvent être obtenus avec cette stratégie. Les cotes de crédit les plus élevées sont éligibles pour les meilleurs taux, mais les clients avec des cotes inférieures peuvent toujours trouver des prêteurs sur le marché myAutoloan. L'un des minimums les plus bas que nos experts ont découverts est de 575, mais vous pouvez toujours obtenir des prêts automobiles de refinancement avec ce score.
L'entreprise fournit également une calculatrice de prêt utile que vous pouvez utiliser pour calculer votre paiement mensuel de prêt en fonction du TAP, de la période et du montant du prêt.
#4. Caisse populaire de crédit à la consommation
Consumer Credit Union offre certains des meilleurs taux de prêt de refinancement automobile, avec des TAP de départ de 3.49 % pour les voitures neuves et de 3.74 % pour les voitures d'occasion. Consumers Credit Union offre une variété d'alternatives pour les montants et les durées des prêts. Des prêts entre 5,000 150,000 $ et 84 XNUMX $ sont disponibles avec des échéances aussi longues que XNUMX mois. En conséquence, les consommateurs peuvent trouver des prêts de refinancement automobile pour une gamme d'automobiles et personnaliser les conditions de prêt en fonction de leurs besoins.
Consumers Credit Union jouit d'une solide réputation sur le marché, bien qu'il s'agisse d'une organisation plus petite que certains des autres prêteurs de cette évaluation. Le BBB lui a attribué une note A+ et l'a accrédité. Par conséquent, par rapport aux entreprises ayant une clientèle plus importante, celle-ci a moins d'avis de clients en ligne en raison de sa taille modeste.
Avantages et inconvénients du refinancement d'une voiture
Nous examinerons prochainement les avantages et les inconvénients du refinancement d'une voiture.
Avantages et inconvénients du refinancement d'une voiture : avantages
Les avantages du refinancement d'une voiture incluent :
#1. Obligations mensuelles réduites
Les emprunteurs avec un excellent crédit peuvent économiser entre 800 $ et 1500 XNUMX $ par année sur les prêts automobiles. Vous serez en mesure de réduire considérablement votre coût mensuel, même avec une cote de crédit juste à moyenne. Ensuite, vous pouvez utiliser cet argent pour payer d'autres factures du ménage, régler la dette d'un prêt étudiant ou même pour l'essence.
#2. Effectuer des paiements d'intérêts réduits
Ce n'est pas le principal, mais les paiements d'intérêts qui nécessitent le plus de travail lors du remboursement des prêts. Si votre taux d'intérêt est plus élevé, les frais d'intérêt s'accumuleront beaucoup plus rapidement. Si vous souhaitez payer moins d'intérêts et que le prêt soit remboursé rapidement, le refinancement est une excellente option.
#3. Remboursement anticipé de votre dette actuelle
Dit que vous avez l'intention de contracter un nouveau prêt dans les deux prochaines années. Ce serait beaucoup plus simple si vous remboursiez votre prêt automobile actuel avant cette date, car cela augmenterait votre pointage de crédit et vous donnerait un peu d'argent supplémentaire. Si cela ne vous dérange pas de payer plus chaque mois, vous pouvez refinancer votre voiture pour bénéficier d'une durée plus courte.
#4. Utilisez la valeur nette de votre voiture.
Le refinancement peut également vous aider si vous prévoyez rencontrer des difficultés financières dans un proche avenir. Avec un refinancement en espèces, vous pouvez emprunter jusqu'à 125 % de la valeur marchande du véhicule en utilisant la valeur nette que vous détenez déjà dans le véhicule. Vous ne devez pas non plus être «sous l'eau» ou «à l'envers» sur le prêt, ce qui signifie que vous devez plus que la voiture ne vaut actuellement.
Avantages et inconvénients du refinancement d'une voiture : inconvénients
Les inconvénients du refinancement d'une voiture comprennent les éléments suivants :
#1. Les durées plus longues s'accompagnent de frais d'intérêt plus élevés
Le refinancement de votre prêt auto pour une période plus longue est une option pour réduire votre coût mensuel. Mais au fil des mois, les frais d'intérêt augmentent et vous pouvez éventuellement vous retrouver à payer plus que le solde initial du prêt.
#2. Frais et pénalités pour remboursement anticipé
Pour rembourser un prêt par anticipation, certains prêteurs imposent des pénalités de remboursement anticipé. En effet, les prêteurs profitent des intérêts sur le principal, qu'ils perdraient autrement si vous remboursiez le prêt par anticipation. La commission maximale prélevée par les prêteurs automobiles est de 2% du montant du prêt impayé.
#3. Vous pourriez tourner à l'envers.
Le risque de tomber sous l'eau sur votre prêt existe même si votre priorité absolue est simplement d'économiser de l'argent chaque mois et que cela ne vous dérange pas de prolonger la durée de votre prêt. Dans cette situation, vous pourriez finalement payer plus que la valeur de la voiture.
Le refinancement d'une voiture nuit-il à votre crédit ?
Oui, le refinancement peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, pour le dire succinctement. Une enquête de crédit rigoureuse est effectuée lorsque vous faites une demande de nouveau prêt pour refinancer votre prêt automobile.
Combien de temps dure le refinancement d'une voiture ?
Certains prêteurs accepteront la demande de prêt le jour même de son dépôt. D'autres pourraient avoir besoin de quelques jours supplémentaires ou même jusqu'à deux semaines.
Pourquoi le refinancement est-il bon ?
Voici quelques-unes des principales causes de refinancement : Réduire le taux d'intérêt. Consolidez vos dettes avec un taux d'intérêt élevé. Utilisez la valeur nette de votre propriété pour obtenir de l'argent.
Quel est l'intérêt d'un refinancement ?
Le refinancement est parfois effectué dans le but de baisser le taux d'intérêt fixe, d'allonger la durée du prêt ou de passer d'un prêt hypothécaire à taux fixe à un prêt hypothécaire à taux révisable (ARM) ou vice versa.
Puis-je refinancer mon prêt automobile et obtenir une nouvelle voiture ?
Vous ne pouvez pas refinancer votre prêt auto pour acheter un nouveau véhicule. Le refinancement est fait afin d'obtenir une meilleure affaire sur votre véhicule actuel.
Est-ce que le refinancement d'une voiture saute un paiement ?
N'oubliez pas que lorsque vous refinancez votre véhicule, vous ne sautez pas un paiement mensuel. Vous paierez cette somme plus tard car elle ne fait que s'ajouter à la nouvelle dette.
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Bibliographie
