Si emprunter à partir de votre 401k n'est pas une option, vous pouvez l'envisager si jamais vous vous retrouvez dans une impasse et avez besoin d'argent pour payer une facture d'urgence. Les utilisateurs peuvent trouver des raisons d'emprunter fréquemment de l'argent sur leur épargne-retraite dans les programmes 401 (k). Il s'agit d'une option de prêt avec un intérêt relativement bon marché qui peut vous aider à payer une dépense importante, mais procédez avec prudence. La souscription d'un prêt 401(k) peut entraîner des pénalités ou des pertes de retraite à long terme si vous n'êtes pas en mesure de le rembourser. Dans cet article, nous examinerons les règles et les raisons d'emprunter à 401k pour rembourser la dette, la maison et l'acompte.
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Raisons d'emprunter à 401K
Un 401(k) est un programme d'épargne-carrière qui vous permet de mettre de l'argent de côté sur votre salaire avant impôts pour vous aider à payer votre retraite. Alors que les experts en finances personnelles déconseillent de retirer de l'argent de votre compte de retraite si vous le pouvez, un prêt 401 (k) est un moyen courant d'accéder à votre compte. Dans le but de vous rembourser, vous pouvez emprunter des fonds sur votre compte de retraite en souscrivant un prêt 401(k). Même lorsque vous empruntez de l'argent à vous-même, un prêt est néanmoins traité comme tel en ajoutant des intérêts dont vous êtes responsable.
Vous bénéficierez des mêmes conditions lors de la souscription d'un prêt de votre plan 401(k) que pour tout autre type d'emprunt : selon le montant que vous prêtez et le taux d'intérêt que vous bloquez, il existe un calendrier de remboursement. À moins que l'argent n'ait été utilisé pour acheter votre résidence principale, auquel cas vous disposez d'un délai de remboursement plus long, vous disposez de cinq ans en vertu de la réglementation de l'IRS pour rembourser le prêt.
Quand un prêt 401(k) est approprié
Bien que cela devrait être rare, emprunter sur votre 401(k) peut se justifier si vous anticipez avoir un besoin soudain d'une somme d'argent conséquente. Elle ne doit pas s'appliquer à des sommes insignifiantes ou à des produits non essentiels. Financièrement parlant, un prêt 401(k) est souvent préférable à d'autres choix de financement à court terme comme un prêt sur salaire ou même un prêt personnel. Ces options de prêt alternatives ont souvent des taux d'intérêt élevés, ce qui diminue leur attrait. De plus, par rapport à la demande de nouveaux prêts auprès d'autres institutions financières, l'obtention d'un prêt 401 (k) est assez simple.
Raisons d'emprunter à 401K pour l'acompte sur la maison
Économiser de l'argent pour une mise de fonds peut être un obstacle important pour devenir propriétaire, d'autant plus qu'il ne s'agit pas du seul coût associé à l'obtention d'un prêt hypothécaire. Les frais de clôture, les frais de déménagement, ainsi que les rénovations ou l'ameublement nécessaires pour votre nouvelle maison peuvent tous nécessiter un financement. Si vous êtes à court de fonds, retirer de l'argent de votre 401(k) pourrait vous aider à payer votre acompte. Ceci présente cependant de sérieux inconvénients.
Pouvez-vous utiliser votre 401(k) pour acheter une maison ?
Vous pouvez vraiment acheter une maison en utilisant les fonds de votre 401(k). Voici une brève explication du fonctionnement des comptes 401(k) :
- L'argent avant impôt provenant du salaire des employés ainsi que l'argent des travailleurs indépendants peuvent être cotisés.
- Au nom de l'entreprise, des cotisations peuvent également être versées par les employeurs et les entrepreneurs indépendants.
- Les entreprises ont la possibilité d'égaler une partie des cotisations des employés.
Vous devez payer des impôts à votre taux d'imposition actuel sur le montant total du retrait lorsque vous retirez de l'argent de votre 401(k). De plus, vous paierez une pénalité de distribution anticipée de 10 % si vous avez moins de 5912 55 ans (ou XNUMX ans si vous n'êtes plus employé par votre employeur).
Raisons sur la façon de faire un emprunt sur l'acompte de la maison avec votre 401k
Bien que cela soit concevable, il n'est généralement pas conseillé de financer un acompte à partir d'un 401 (k). Pourtant, il existe deux méthodes de base pour aller de l'avant avec les raisons d'emprunter 401k avec un acompte:
#1. Emprunter contre votre 401k pour un acompte de maison
Si vous souhaitez utiliser votre plan pour financer un acompte de maison, les raisons d'emprunter à votre 401k sont généralement le meilleur choix. Vous pouvez normalement emprunter jusqu'à 50 % du solde de votre compte acquis ou 50,000 401 $, selon le montant le moins élevé si le régime de votre employeur permet aux employés de contracter des emprunts sur leurs comptes XNUMX(k). Jusqu'à ce que vous ayez remboursé le prêt, vous devez effectuer des versements plus ou moins égaux qui doivent être effectués au moins trimestriellement et inclure les intérêts. Habituellement, vous aurez cinq ans pour le rembourser.
#2. Gagnez de l'argent avec votre 401 (k)
Lors de l'emprunt d'un 401k pour un acompte de maison, un retrait est généralement un mauvais choix. L'IRS permet aux gens de prendre des retraits anticipés avant l'âge de 5912 ansXNUMX en raison d'un « besoin financier immédiat et substantiel », comme l'achat d'une maison si le régime de votre employeur autorise les distributions en cas de difficultés.
Bien que l'achat d'une maison puisse ne pas sembler être une épreuve, l'IRS régit ces types de distributions de cette manière. Vous ne serez pas tenu de rembourser l'argent que vous empruntez, et vous ne serez pas non plus autorisé à le faire. Vous devez payer l'impôt sur le revenu ordinaire sur le montant que vous avez retiré, ainsi qu'une pénalité fiscale de retrait anticipé de 10 % si vous avez moins de 5912 ansXNUMX.
#3. Options pour effectuer un acompte à partir de votre 401 (k)
Au lieu de tirer parti de votre 401 (k), il existe des méthodes plus sûres pour accélérer votre parcours vers l'accession à la propriété (k). Voici quatre options à considérer.
#4. Au lieu de cela, utilisez votre IRA ou Roth IRA.
Pour les retraits éligibles pour les acheteurs d'une première maison, l'IRS accorde une exemption à la règle selon laquelle vous devez être 5912 pour obtenir des distributions sans pénalité de votre IRA. Tout versement anticipé jusqu'à 10,000 10 $ doit être utilisé pour acheter ou construire votre première maison afin d'éviter de payer la taxe supplémentaire de XNUMX %.
#5. Obtenir un prêt hypothécaire avec l'approbation du gouvernement
Lorsque vous demandez un prêt FHA et que vous avez une cote de crédit d'au moins 580, vous pouvez déposer aussi peu que 3.5 %. Vous n'avez pas besoin d'avoir beaucoup d'argent en main, car vous pouvez financer les frais de clôture et les premières primes d'assurance hypothécaire.
#6. Obtenez un prêt hypothécaire conventionnel avec une mise de fonds modeste.
Vous pouvez obtenir un prêt conventionnel avec une mise de fonds modeste si votre pointage de crédit est d'au moins 620. Vous voudrez peut-être porter une attention particulière aux prêts destinés aux premiers acheteurs. Ils comprennent les prêts HomeReady ou Standard 97 de Fannie Mae, ainsi que les prêts Home Possible et HomeOne de Freddie Mac.
#7. Examinez les programmes d'aide aux acomptes.
Les programmes d'accession à la propriété sont proposés par les agences publiques de financement du logement, les organisations à but non lucratif de quartier, les agences fédérales, les gouvernements locaux et d'autres groupes.
Emprunter aux règles 401K
C'est une tactique typique d'emprunter de l'argent à un 401 (k) pour traverser des moments difficiles. Il y a des avantages à cela, comme le fait que vous payez des intérêts à vous-même plutôt qu'à un créancier et que vous n'avez pas besoin d'un crédit solide pour être approuvé pour un prêt 401 (k). Certains Américains arrivent à la conclusion que ces avantages l'emportent sur les inconvénients importants, tels que le fait de renoncer aux revenus de placement potentiels sur les fonds empruntés. Voici sept règles que vous devez connaître si vous essayez de décider s'il est logique d'emprunter de l'argent sur votre compte de retraite 401k.
#1. Un maximum de 50,000 50 $, ou XNUMX % de votre solde acquis, peut-être emprunté.
Le montant maximum du prêt 401(k) est de 50,000 50 $ ou 401 % de votre solde acquis, selon le montant le moins élevé. Naturellement, vous n'êtes autorisé à emprunter que le montant disponible dans votre XNUMX (k), donc si votre solde est inférieur, vous ne pourrez pas obtenir de prêt pour la totalité du montant autorisé.
#2. La période de remboursement du prêt est généralement de cinq ans.
Un prêt 401(k) a une période de grâce de cinq ans après laquelle il doit être remboursé. Afin d'éviter les frais de dossier anticipés et autres répercussions fiscales, qui sont détaillés ci-dessous, il est impératif que vous remboursiez le prêt à temps.
#3. Vous ne pouvez pas emprunter dans le cadre de tous les plans 401 (k).
En outre, l'une des règles d'emprunt 401k est que vous ne pouvez pas emprunter dans le cadre de tous les plans. Vous ne pouvez pas toujours emprunter de l'argent sur votre compte de retraite avec les plans 401 (k). De plus, vous n'aurez pas ce choix si votre entreprise l'interdit. Pour savoir si vous pouvez emprunter et quelles sont les limites maximales d'emprunt, vous devez communiquer avec l'administrateur de votre régime.
#4. Vous devrez peut-être rembourser l'argent par jour d'imposition l'année suivante si vous perdez votre emploi.
Auparavant, vous deviez rembourser votre prêt dans les 60 jours après avoir quitté votre emploi. La Tax Cuts and Jobs Act a cependant modifié les restrictions en 2018. Vous avez maintenant jusqu'au jour de l'impôt de l'année au cours de laquelle vous avez retiré l'argent pour effectuer les paiements nécessaires. Si vous avez emprunté de l'argent en 2022, vous devrez le rembourser intégralement d'ici le 17 avril 2023 ou le 16 octobre 2023. Les risques liés à l'emprunt sont légèrement atténués par le délai prolongé. Pourtant, il peut être difficile de rembourser intégralement votre prêt si vous contractez un prêt maintenant, dépensez l'argent, puis subissez une perte d'emploi inattendue.
#5. Vous serez passible d'une pénalité si vous ne remboursez pas votre prêt 401(k).
Si vous êtes en défaut sur un prêt 401(k), il est considéré comme un retrait ou une distribution et est donc soumis à la pénalité de retrait anticipé de 10 % qui s'applique aux retraits effectués avant l'âge de 59 1/2. Lorsque vous tenez compte des pertes possibles des gains que votre argent aurait pu réaliser si vous l'aviez gardé investi, cela pourrait être une dépense très coûteuse.
#6. Si vous empruntez sur votre 401(k), vous serez responsable des intérêts.
Vous devez payer des intérêts sur le prêt lorsque vous contractez un prêt sur votre 401(k). La bonne nouvelle est que vous serez responsable de couvrir cet intérêt. Le taux d'intérêt, qui est souvent basé sur le taux préférentiel actuel, sera décidé par l'administrateur de votre régime. La mauvaise nouvelle est que vous utiliserez des fonds après impôts pour payer les intérêts de votre prêt 401(k). Vous êtes toujours soumis à l'impôt sur le revenu ordinaire sur les distributions lorsque vous retirez de l'argent en tant que retraité.
Les retraits 401(k) sont une alternative aux prêts 401(k).
Dans la plupart des cas, emprunter sur votre 401(k) au lieu de retirer de l'argent est une meilleure option si vous avez besoin d'utiliser immédiatement l'argent de votre épargne-retraite. Un prêt est préférable à d'autres options car :
- Les retraits 401 (k) avant 59 1/2 sont exemptés de la pénalité de retrait anticipé de 10 %.
- Afin d'éviter que votre 401(k) ne perde tous les gains d'investissement potentiels entre le moment du retrait et le moment où vous prenez votre retraite, vous rembourserez l'argent.
- Si votre plan le permet, vous devriez sérieusement envisager de contracter un prêt plutôt que de vous retirer de votre 401 (k) et de risquer des amendes et de perdre des rendements pour les années restantes jusqu'à la retraite.
Raisons d'emprunter à 401K pour rembourser une dette
Essentiellement, vous empruntez votre propre argent lorsque vous contractez un prêt auprès de votre 401(k). Pour emprunter de l'argent, vous n'aurez pas besoin de passer par un processus d'approbation de prêt. Il existe probablement un moyen rapide et facile de le faire sur le site Web si vous configurez un accès Internet. Quelque chose a à la fois de bons et de mauvais aspects, mais nous le garderons sous "pro".
Avantages et inconvénients d'emprunter des prêts 401k pour rembourser une dette
Avantages d'emprunter pour rembourser une dette avec un 401k
- Options de remboursement flexibles : les gestionnaires de fonds proposent des alternatives de remboursement flexibles, car ils souhaitent que vous remboursiez rapidement et facilement votre prêt 401(k). Les prélèvements automatiques peuvent vous aider à ne pas oublier de payer et les remboursements anticipés ne sont pas pénalisés.
- Coûts de prêt minimes ou inexistants : Bien que vous puissiez payer de petits frais de montage et d'administration, les prêts 401(k) sont les moins chers. C'est probablement votre meilleur choix si vous devez emprunter de l'argent pour rembourser une dette.
- Effet neutre sur la retraite : C'est un mythe fréquent que le fait de contracter un prêt sur votre 401(k) nuira à votre épargne-retraite. Ce n'est que lorsque vous le faites pendant un marché haussier que cela se produit ? Mais, puisque vous remboursez l'argent avec des intérêts, l'effet est neutre.
Inconvénients des raisons d'emprunter pour rembourser une dette avec un 401k
Un « marché haussier » est un marché dans lequel les cours des actions augmentent régulièrement. Cela indique que la valeur de l'argent dans votre plan 401 (k) augmente. Vous risquez de perdre ces bénéfices potentiels si vous les supprimez pendant que cela se produit. La défense la plus courante des prêts 401 (k) est celle-ci, bien qu'elle ne s'applique que lorsque le marché est haussier. Voici quelques autres vrais "inconvénients":
- Le danger de la perte d'emploi : Aucun travail n'est garanti comme étant sûr, comme nous l'avons tous découvert en 2020. L'IRS vous oblige à rembourser le solde restant de votre prêt 401 (k) dans les soixante jours si vous quittez votre emploi alors que vous devez encore de l'argent sur il. Si vous ne le faites pas, le prêt sera considéré comme un retrait anticipé et vous devrez payer 10 % plus les impôts sur le revenu.
- Cette année, le S&P 500 est en hausse de 20 %. Le calendrier d'un prêt 401 (k) doit être correctement pensé. Avec le S&P 500 en hausse de 20 % cette année, retirer de votre épargne-retraite n'est peut-être pas judicieux. Malgré un taux d'intérêt plus élevé, un prêt personnel serait moins cher.
Quelles sont les règles pour emprunter à 401K ?
Règles de prêt 401(k):
- Seulement 50,000 50 $, soit 401 % de votre valeur acquise 12(k), peuvent être empruntés sur une période de XNUMX mois.
- Chaque chèque de paie déduit une partie du prêt plus les intérêts après son décaissement.
- Normalement, les emprunteurs ont jusqu'à cinq ans pour rembourser le prêt.
Pouvez-vous emprunter de l'argent à un 401K ?
Pour ceux qui ont investi 100,000 50,000 $ ou plus, vous pouvez emprunter un maximum de 50 10,000 $, ce qui équivaut à XNUMX % de la valeur acquise de votre compte. Vous ne pouvez emprunter jusqu'à XNUMX XNUMX $ que si le solde de votre compte est inférieur à ce montant.
Quel est l'inconvénient d'emprunter à votre 401K ?
Le plus grand inconvénient d'emprunter sur votre 401 (k) est la réduction de votre capacité à produire un revenu à la retraite, car vous ne pouvez pas augmenter ou ajouter à votre épargne tout en remboursant votre prêt.
Emprunter à votre 401K nuit-il à votre crédit ?
Non, les prêts de votre 401 (k) ne sont pas divulgués aux agences d'évaluation du crédit, mais les prêteurs peuvent vous interroger à leur sujet si vous demandez un prêt hypothécaire et peuvent traiter le prêt comme une dette.
Est-il préférable d'emprunter ou de prendre à 401K ?
Prendre un prêt 401 (k) n'est pas idéal, mais il présente des avantages par rapport au retrait anticipé. Éloignez-vous des taxes et des amendes. Vous pouvez éviter de payer les taxes et les pénalités associées aux retraits anticipés en souscrivant un prêt.
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