Êtes-vous prêt à passer de la location d'un appartement ou d'une maison à l'achat ? Comment savoir si vous obtiendrez un prêt hypothécaire avant de faire la demande? La plupart des acheteurs utilisent des hypothèques pour payer leurs maisons, mais il existe différentes exigences pour différents types de prêts hypothécaires. Dans cet article, vous découvrirez les qualifications pour les prêts hypothécaires pour un courtier.
Qualifications pour l'hypothèque
Une hypothèque est un type particulier de prêt que les gens utilisent pour acheter une maison. Les coopératives de crédit, les prêteurs en ligne et les banques nationales proposent des prêts hypothécaires. Commençons par les principaux critères d'approbation des prêts hypothécaires par les prêteurs. L'approbation de l'hypothèque dépend du revenu, de la dette, du crédit, des actifs et du type de propriété.
Vos finances ne sont pas au mieux de votre forme ? Il existe des moyens d'améliorer votre demande de prêt immobilier et d'augmenter vos chances d'acceptation.
Améliorer le crédit
Les prêts immobiliers sont fortement influencés par les cotes de crédit. Fixez votre crédit pour avoir droit à plus de prêts et réduire les taux d'intérêt. Trois étapes simples pour améliorer le crédit sont ci-dessous.
- Payez toujours à temps.
- Utilisez le crédit à bon escient.
- Réduire la dette.
Rapport DTI
Le ratio de la dette au revenu montre combien une personne s'endette chaque mois. Divisez vos dettes mensuelles par votre revenu mensuel brut. Le DTI détermine si un emprunteur peut gérer une hypothèque en plus de ses dettes. Les exigences du prêteur hypothécaire en matière de DTI diffèrent. Un DTI de 36 % est considéré comme gérable, mais un DTI supérieur peut être admissible à un prêt hypothécaire.
Emploi et revenu
Les acheteurs de maison doivent avoir un travail constant et suffisamment d'argent pour financer l'hypothèque. Les prêteurs hypothécaires fixent des exigences de revenu. Les prêteurs préfèrent deux ans de travail solide. S'il est fiable, il peut s'agir d'un travail à temps plein, à temps partiel, saisonnier ou contractuel. Documentez chaque source de revenus.
Le montant de l'acompte
Les acheteurs paient un acompte du prix d'une maison. Étant donné que certains prêts hypothécaires exigent une mise de fonds moindre, les acheteurs pensent souvent qu'ils ont besoin d'une mise de fonds de 20 % pour être admissibles. Cependant, les prêts traditionnels nécessitent un acompte de 5 %.
Qualifications pour les prêts hypothécaires
Les prêteurs hypothécaires tiendront compte de nombreux éléments d'information différents lorsque vous demanderez un prêt. Votre crédit, vos revenus et vos actifs déterminent tout. Pour les qualifications des prêts hypothécaires, voici les éléments qu'il couvrira :
#1. Revenu
Le revenu compte dans les qualifications des prêts hypothécaires. Les ratios DTI sont pris en compte par les prêteurs. Votre DTI couvre votre nouvelle hypothèque et d'autres dépenses fixes mensuelles. Ces dépenses sont prélevées sur votre revenu mensuel brut (avant déduction des impôts). Cela aidera votre prêteur à évaluer si vous dépensez moins que les 50 % recommandés de votre revenu mensuel brut en dépenses fixes.
#2. Crédit
Les prêteurs demandent vos dossiers à TransUnion, Experian et Equifax. Ils peuvent prendre les meilleures qualifications hypothécaires pour les prêts et prendre des décisions en utilisant les informations qu'ils recueillent. Votre dossier de crédit comprend un score FICO. 300–850 est votre pointage de crédit. Les prêteurs créent leurs propres exigences de crédit, bien qu'ils examinent généralement votre historique de remboursement, vos paiements à temps et le remboursement de votre prêt. Les pointages de crédit affectent les qualifications hypothécaires et les taux d'intérêt sur les prêts. Des scores plus élevés facilitent la qualification hypothécaire.
#3. Actifs
Les qualifications pour les prêts hypothécaires exigent également des actifs. Les actifs sont des biens de valeur. Ainsi, les actifs comprennent les comptes accessibles en espèces. Aux fins des qualifications des prêts hypothécaires, vous devez vendre des actifs physiques. Les actifs peuvent inclure des maisons, des automobiles, des bateaux, des véhicules récréatifs, des bijoux et des œuvres d'art.
Qualifications pour le souscripteur hypothécaire
En tant que souscripteur hypothécaire, vous aurez le choix d'accepter ou de refuser un emprunteur lors de sa demande de prêt hypothécaire. Pour savoir si l'emprunteur est éligible à un programme hypothécaire donné, vous évaluerez les données essentielles. Si vous recherchez des qualifications et souhaitez travailler en tant que souscripteur hypothécaire, vous voudrez peut-être effectuer les opérations suivantes :
#1. Acquérir un diplôme.
L'obtention d'un diplôme est l'une des qualités requises pour être souscripteur hypothécaire. Un baccalauréat améliorera vos perspectives d'emploi et vos possibilités de rémunération, même s'il n'est pas nécessaire de travailler comme souscripteur hypothécaire. Dans ces cours, vous pouvez en apprendre davantage sur une variété de domaines, y compris les mathématiques, les systèmes d'information, les affaires, l'économie, la comptabilité et la finance.
#2. Obtenir une expertise
La majorité des souscripteurs hypothécaires commencent comme agents de crédit ou agents de traitement pour acquérir de l'expérience dans leur domaine. Vous pouvez également soumettre une candidature pour travailler en tant qu'assistant d'un souscripteur hypothécaire.
#3. Obtenez la bonne formation et certification de souscripteur hypothécaire.
La formation et la certification sont les meilleurs moyens de faire progresser votre carrière et d'obtenir les qualifications nécessaires pour devenir souscripteur hypothécaire. La National Association of Mortgage Underwriters propose à la fois la certification Certified Mortgage Underwriter et un camp d'entraînement des souscripteurs (NAMU).
Qualifications pour le courtier en hypothèques
Les courtiers en hypothèques aident les prêteurs et les emprunteurs à conclure des ententes. Les courtiers en hypothèques, souvent appelés « agents de crédit hypothécaire », aident les propriétaires à trouver le meilleur taux hypothécaire. Ils trouvent les meilleurs tarifs et conditions pour leurs clients. Les courtiers en hypothèques analysent les taux d'intérêt et les conditions de prêt pour offrir à leurs clients les meilleurs prix. Les courtiers priorisent les intérêts de leurs clients même s'ils entretiennent de bonnes relations avec une institution prêteuse. Les courtiers en hypothèques comprennent les taux de financement, les conditions, les institutions, les rapports de solvabilité et l'admissibilité. Étapes à suivre pour devenir courtier en hypothèques :
#1. Lycée complet et collège.
Les qualifications d'être un courtier en hypothèques exigent un diplôme d'études secondaires ou GED. La plupart des courtiers en hypothèques n'ont pas besoin d'un diplôme universitaire, mais ils en obtiennent généralement un en administration des affaires, en finance ou en comptabilité. Cela peut stimuler l'emploi et les revenus.
#2. Suivre des cours de pré-licence
Un courtier en hypothèques obtient généralement une licence en premier, car des qualifications sont nécessaires. Les programmes de pré-licence préparent à l'examen. Ce cours de 20 heures couvre la législation hypothécaire fédérale et étatique, l'éthique des courtiers et la réglementation financière. Ce cours peut vous aider à préparer l'examen et à conserver des informations cruciales pour votre avenir.
#3. Passer le NMLS.
Passer le NMLS après le cours de pré-licence. Le test SAFE Mortgage Loan Originator teste les pratiques hypothécaires et les lois des États. Au moins 75% est nécessaire pour réussir les examens d'État et fédéraux. La réussite des vérifications d'antécédents et de crédit vous permet de renouveler votre licence chaque année. Avant de renouveler, vérifiez les exigences de votre état.
#4. Ouvrez une maison de courtage hypothécaire.
Enregistrez votre agence hypothécaire après avoir réussi l'examen et terminé le programme. Les lois des États régissent l'enregistrement des courtiers en hypothèques. Le bureau des licences de votre état peut enregistrer le nom et l'emplacement de votre entreprise.
Demandez-vous si vous souhaitez une présence physique ou un courtage en ligne lors de votre inscription. Les courtiers en hypothèques doivent être situés dans certains États. Considérez le coût et l'accessibilité d'un site physique. Envisagez un bureau à domicile sans distraction pour votre activité en ligne.
#5. Obtenez une licence de courtier en hypothèques et un cautionnement.
Obtenez votre licence de courtier hypothécaire après avoir réussi l'examen et enregistré votre entreprise. Critères NMLS pour votre état. Pour recevoir une licence de courtier en hypothèques, les États ont généralement besoin que les candidats réussissent un examen, paient des frais, obtiennent une caution et postulent.
#6. Restez sous licence.
Suivez l'évolution des prêts hypothécaires dans votre ville et votre état, car les courtiers en prêts hypothécaires doivent être agréés dans la plupart des endroits. Les cours annuels de formation continue peuvent également maintenir votre licence. Vous pouvez montrer votre formation continue lorsque vous renouvelez votre licence chaque année. Cela maintient votre licence et fournit aux clients les dernières informations sur les prêts.
#7. Continue de t'entraîner.
La formation continue et l'éducation peuvent aider avec les qualifications d'un courtier en hypothèques. Suivez des cours en ligne ou en personne pour en savoir plus sur l'industrie et les règles étatiques et fédérales.
Qualifications pour le refinancement hypothécaire
En étant informé des exigences de refinancement d'un prêt hypothécaire, il peut être en mesure d'économiser de l'argent dès le départ et, dans certains cas, d'éviter d'avoir à montrer vos revenus ou à attendre une évaluation de la maison. Les propriétaires peuvent être en mesure de réduire leurs mensualités, de payer moins d'intérêts ou de réduire la durée de leur prêt lorsqu'ils recherchent des qualifications pour refinancer leur prêt hypothécaire. Cependant, selon votre situation financière et le but du refinancement, les conditions peuvent changer.
Il y a des considérations cruciales à retenir dans les conditions d'octroi d'un prêt hypothécaire avant de remplir une demande de refinancement pour un bien immobilier.
#1. Reconnaissez la valeur nette de votre maison
Le premier élément d'information que vous devez prendre en compte lorsque vous réfléchissez aux conditions de refinancement hypothécaire est la valeur nette de votre maison. Si la valeur de votre maison a baissé depuis que vous avez obtenu votre prêt hypothécaire, le refinancement n'est pas une option judicieuse (c'est ce qu'on appelle une valeur nette négative).
#2. Reconnaître votre pointage de crédit
Les prêteurs ont resserré les critères d'admissibilité aux prêts au cours des dernières années. Même lorsqu'ils ont un excellent crédit, certains consommateurs pourraient être surpris d'apprendre qu'ils ne sont pas toujours qualifiés pour les taux d'intérêt les plus bas. Les prêteurs veulent normalement une cote de crédit d'au moins 760 afin de se qualifier pour les taux d'intérêt hypothécaires les plus bas. Les emprunteurs les moins bien notés pourraient toujours être en mesure d'obtenir un nouveau prêt, mais ils pourraient être tenus de payer des frais ou des taux d'intérêt plus élevés.
#3. Familiarisez-vous avec le ratio dette-revenu.
Si vous avez déjà un prêt hypothécaire, vous pensez peut-être qu'il sera facile d'en demander un autre. Cependant, en plus d'élever la barre des cotes de crédit, les prêteurs ont resserré leurs normes en matière de ratios dette-revenu (DTI). Bien que certains facteurs, tels qu'un revenu élevé, des antécédents professionnels longs et réguliers ou un gros compte d'épargne, puissent vous aider à être admissible à un prêt, la plupart des prêteurs préfèrent que vos frais de logement ne dépassent pas 28 % de votre revenu brut mensuel.
#4. Montants payés pour le refinancement
Les emprunteurs peuvent prendre plusieurs mesures pour réduire les frais de refinancement, qui se situent normalement entre 3 % et 6 % du montant total du prêt. Si vous disposez de fonds propres suffisants, vous pouvez intégrer les frais dans votre nouveau prêt. Certains prêteurs peuvent proposer un refinancement « sans frais », mais en réalité, cela signifie généralement que vous paierez un taux d'intérêt un peu plus élevé pour couvrir les frais de clôture. Rappelez-vous toujours de négocier et de comparer les magasins, car le prêteur peut rembourser ou même renoncer aux frais de refinancement.
#5. Terme versus taux
De nombreux emprunteurs se concentrent sur le taux d'intérêt lors du refinancement, mais il est important de déterminer vos objectifs afin de pouvoir sélectionner le produit hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins. Si vous souhaitez réduire vos mensualités, choisissez un prêt avec le taux d'intérêt le plus bas et la durée la plus longue.
#6. Points de refinancement
Lorsque vous comparez différentes alternatives de prêt hypothécaire, assurez-vous de tenir compte des taux d'intérêt et des points. Un moyen populaire de réduire le taux d'intérêt consiste à payer des points, qui sont égaux à 1 % du montant total du prêt. Savoir combien de points vous allez payer pour chaque prêt est crucial car ils sont soit versés à la clôture soit ajoutés au principe de votre nouveau prêt.
#7. Connaissez votre seuil de rentabilité.
Avant d'envisager de refinancer, déterminez le seuil de rentabilité ou le point auquel vos économies mensuelles dépassent les coûts de le faire. Après cela, vous possédez tout ce qui concerne votre épargne mensuelle.
#8. Assurance pour un prêt personnel
Pour les propriétaires qui refinancent avec moins de 20% de capitaux propres dans leur propriété, une assurance hypothécaire privée est requise (PMI). Si vous payez actuellement PMI pour votre prêt actuel, cela n'aura pas d'impact substantiel sur vous. Cependant, comme leurs propriétés se sont dépréciées depuis leur achat, certains propriétaires peuvent découvrir que s'ils refinancent leur hypothèque, ils pourraient être tenus de payer le PMI pour la première fois.
#9. Renseignez-vous sur les impôts
De nombreux consommateurs se sont appuyés sur leurs déductions d'intérêts hypothécaires pour réduire leurs paiements d'impôt fédéral sur le revenu. Si vous refinancez et commencez à payer moins d'intérêts, votre déduction fiscale peut être réduite.
Qualifications pour l'abstention hypothécaire
Lorsque vous rencontrez des difficultés financières et que le refinancement n'est pas une option, l'abstention hypothécaire vous permet de reporter les versements hypothécaires. Si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer le paiement intégral de votre prêt hypothécaire, l'abstention hypothécaire peut être utile. Il vous permet de reporter temporairement des paiements ou d'effectuer des paiements plus petits avec l'approbation de votre réparateur. Il est possible que vous soyez responsable de rattraper les paiements manqués et d'accumuler des intérêts.
Votre agent hypothécaire peut vous accorder une abstention si vous l'informez de votre situation, vous évitant ainsi de prendre du retard sur vos paiements et d'accumuler des frais de retard. L'abstention, en particulier, peut aider à prévenir la forclusion. L'abstention hypothécaire pourrait réduire votre pointage de crédit, car votre agent hypothécaire pourrait informer les bureaux de crédit que votre prêt hypothécaire est en défaut et que vous avez souscrit à un plan d'abstention. Cependant, cela n'endommagera pas votre crédit autant qu'une forclusion.
Comment fonctionne l'abstention hypothécaire?
L'abstention hypothécaire se produit lorsque votre gestionnaire de prêt, qui reçoit vos versements hypothécaires, vous autorise formellement à cesser de payer entièrement ou à effectuer des versements inférieurs pendant une période déterminée, généralement de trois à six mois. Vous pouvez vendre votre maison si vous êtes en abstention. Avec les bénéfices de la vente, votre prêt hypothécaire sera également remboursé, ainsi que les pénalités de retard et les intérêts accumulés. Cependant, pendant que vous êtes en abstention, vous ne pouvez pas refinancer votre prêt hypothécaire.
Comment faire une demande d'abstention hypothécaire
L'allégement des versements hypothécaires n'est pas toujours une option. Contactez immédiatement votre gestionnaire de prêt pour demander une abstention. Gardez des informations cruciales à portée de main, comme votre numéro de compte. N'oubliez pas de demander une copie officielle de l'accord expliquant les détails spécifiques.
Soyez prêt à vous renseigner sur les éléments suivants :
- Quelles autres options avez-vous pour la patience?
- Les pénalités de retard sont-elles supprimées ?
- Quels choix ai-je si je veux cesser temporairement de payer mon prêt hypothécaire ou réduire le montant que je paie?
- Comment les agences d'évaluation du crédit seront-elles informées de cet arrangement ?
- Quel impact cela aurait-il sur ma cote de crédit?
N'oubliez pas que le propriétaire et l'administrateur de votre prêt ne sont peut-être pas toujours la même entreprise. Les droits de gestion hypothécaire sont régulièrement vendus par les prêteurs à d'autres entreprises. Pour savoir qui gère votre prêt, consultez votre relevé hypothécaire.
Comment se qualifier pour l'abstention en vertu de la loi sur les soins
Pour être éligible à l'abstention hypothécaire en vertu de la loi CARES, votre prêt doit être garanti par l'un des organismes gouvernementaux suivants : Freddie Mac, Fannie Mae, VA, FHA ou USDA. L'Institut urbain affirme que le gouvernement sauvegarde les deux tiers de la dette hypothécaire.
Que faire si vous avez déjà été en retard avec un paiement ? Votre demande de compréhension sera accordée, quelle que soit votre désobéissance. Jusqu'à ce que le compte soit remis en règle, vous serez enregistré comme en retard si vous entrez en abstention après que votre prêt est en souffrance.
Rappelez-vous que le pardon et la tolérance ne sont pas la même chose. Le contrat dans son intégralité doit être lu attentivement et vous devez savoir quelles mesures seront prises contre vous si des paiements sont manqués. Pendant la période d'abstention, le Bureau fédéral de la protection financière des consommateurs déclare qu'il ne faut plus ajouter de frais, d'amendes ou d'intérêts. Même si vous n'êtes pas sûr qu'une durée de prêt plus longue ou d'autres changements n'affecteront pas votre taux d'intérêt, vous devriez quand même poser des questions à ce sujet.
Les prêts assurés par le gouvernement fédéral n'exigent pas le remboursement rapide des versements hypothécaires manqués une fois la période d'abstention terminée. Ces prêts permettent des versements mensuels ou des versements qui s'appliquent au solde restant du prêt hypothécaire. Mais soyez prudent, car tout le monde ne sera pas adapté à toutes les possibilités. Vous devez parler avec votre gestionnaire de prêt pour en savoir plus sur vos alternatives.
Quel revenu est nécessaire pour un prêt hypothécaire ?
En général, la plupart des futurs propriétaires disposent de suffisamment d'argent pour financer une maison dont l'hypothèque représente entre deux et deux fois et demie leur revenu brut annuel.
Est-il facile de se qualifier pour un prêt hypothécaire ?
Les candidats avec des scores aussi bas que 500 peuvent être pris en considération pour un prêt FHA. Cependant, un pointage de crédit de 580 est requis pour être admissible à l'avantage de l'acompte de 3.5 %. Un score minimum de 640 est souvent requis pour les prêts USDA et de 580 à 620 pour les prêts VA.
Que ne pouvez-vous pas faire pour être admissible à un prêt hypothécaire ?
Selon le crédit ou les revenus, une demande de prêt pourrait être rejetée pour les raisons suivantes :
- Antécédents de crédit inadéquats
- Trop de paiements de crédit manqués.
- dette excessive par rapport au revenu (combien de votre revenu mensuel est consacré au remboursement de la dette).
- Gains insuffisants.
- Vous avez demandé un prêt que vous ne pouvez pas rembourser.
Pourquoi seriez-vous refusé pour un prêt hypothécaire ?
Les raisons les plus courantes pour lesquelles les prêts sont refusés incluent un mauvais crédit, un manque de revenus ou un ratio dette / revenu élevé.
Quelle part de mon salaire puis-je emprunter pour un prêt hypothécaire ?
Vous pouvez généralement vous permettre un prêt hypothécaire représentant 2 à 2.5 fois votre revenu brut.
Une banque peut-elle refuser une hypothèque
Votre demande a peut-être été rejetée car le montant du crédit demandé ne peut pas être remboursé avec votre salaire actuel.
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Bibliographie
