Le concept de « pénalité pour remboursement anticipé » est étranger à de nombreux propriétaires. Pourquoi devriez-vous être pénalisé pour avoir remboursé une dette plus tôt que prévu ? C'est le problème avec les prêts hypothécaires : bon nombre d'entre eux sont assortis d'une pénalité pour remboursement anticipé, ce qui limite votre flexibilité et peut ronger votre portefeuille, simplement pour avoir tenté de faire ce qu'il fallait pour vos finances. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles les prêteurs peuvent ne pas vouloir que vous remboursiez votre prêt hypothécaire plus tôt, dont nous parlerons bientôt. Dans ce guide, vous apprendrez tout sur une pénalité de remboursement anticipé sur une hypothèque, un prêt automobile ou même un prêt personnel, que vous vous trouviez en Californie ou non. Plongeons-nous !
Qu'est-ce qu'une pénalité pour remboursement anticipé ?
Une pénalité pour remboursement anticipé, parfois appelée « paiement anticipé », est un prix payé aux emprunteurs qui remboursent un prêt quelques années après l'avoir contracté. Les prêteurs arrêtent souvent de les facturer après trois à cinq ans de remboursement du prêt. Les prêteurs appliquent ces coûts pour décourager les emprunteurs de rembourser ou de refinancer leurs hypothèques, ce qui entraînerait une perte de revenus d'intérêts pour le prêteur.
Les pénalités de remboursement anticipé sont un coût facturé par les prêteurs aux emprunteurs qui remboursent tout ou partie de leurs dettes par anticipation. Une pénalité pour remboursement anticipé est spécifiée dans les contrats de prêt et est autorisée dans des types de prêts spécifiques, tels qu'un prêt hypothécaire conventionnel, un prêt immobilier, un prêt automobile et un prêt personnel. Les frais commencent normalement à 2% du solde du principal impayé et diminuent progressivement jusqu'à zéro au cours des premières années d'un prêt.
Les pénalités pour remboursement anticipé sont interdites en vertu de la loi fédérale pour plusieurs formes de prêts immobiliers, y compris les prêts FHA et USDA, ainsi que les prêts étudiants. Dans d'autres circonstances, les prêteurs peuvent imposer des pénalités de remboursement anticipé, bien qu'il y ait des contraintes de temps et de coût imposées par la loi fédérale.
Comment fonctionne une pénalité pour remboursement anticipé
Peu de gens peuvent se permettre de rembourser une dette seulement un an ou deux après l'avoir contractée. Cependant, de nombreuses personnes refinancent leurs prêts pour profiter d'un taux d'intérêt plus bas ou pour améliorer leur crédit. Les pénalités de remboursement anticipé peuvent rendre le refinancement plus coûteux au cours des premières années suivant la souscription d'un prêt.
Les pénalités de remboursement anticipé diffèrent selon le prêteur et le type de prêt. Certains prêteurs ne les facturent pas; dans d'autres, elles sont limitées. Les remboursements anticipés ne sont prélevés que pendant les premières années d'un prêt, après quoi ils disparaissent progressivement (généralement dans un délai de trois à cinq ans).
Les pénalités de remboursement anticipé ne s'appliquent qu'à certains types de prêts, mais elles sont toujours détaillées dans les documents de prêt. C'est pourquoi il est essentiel de lire les informations avant d'accepter une offre de prêt.
Types de pénalités pour remboursement anticipé
Les amendes pour remboursement anticipé sont classées comme douces ou dures.
#1. Pénalités de remboursement anticipé souples
Une pénalité pour remboursement anticipé souple n'est appliquée que lorsque vous refinancez votre maison, et elle est basée sur le langage d'une pénalité en pourcentage convenue dans vos documents de prêt hypothécaire.
#2. Pénalités de remboursement anticipé sévères
Lorsque vous vendez ou refinancez votre maison, vous ferez face à une lourde pénalité. Une pénalité pour remboursement anticipé peut également s'appliquer si vous tentez de rembourser plus de 20 % de votre dette au cours d'une année.
Qu'est-ce qu'un exemple de pénalité pour remboursement anticipé ?
Un propriétaire décide de refinancer une hypothèque de deux ans avec une dette restante de 250,000 4 $. Si la pénalité pour remboursement anticipé est de 10,000 %, le propriétaire serait tenu de payer XNUMX XNUMX $ au prêteur initial pour avoir remboursé l'hypothèque par anticipation. Les emprunteurs doivent être conscients des pénalités de remboursement anticipé de leur prêteur ; ils peuvent augmenter considérablement le coût du refinancement ou de la vente d'une maison.
Types de prêts pouvant inclure une clause de pénalité pour remboursement anticipé
Les pénalités de remboursement anticipé sont interdites pour certains types de prêts, notamment les prêts USDA et FHA. Dans certaines circonstances, la capacité des prêteurs à imposer des pénalités pour remboursement anticipé est limitée - pour les prêts hypothécaires traditionnels, par exemple, les frais de remboursement anticipé ne peuvent pas commencer à plus de 2 %.
Cependant, dans d'autres cas, les pénalités pour remboursement anticipé sont des dispositions extrêmement courantes des accords de prêt, bien qu'elles puissent toujours être négociables.
Les types de prêts pour lesquels un emprunteur devrait être à l'affût des frais de remboursement anticipé comprennent :
- Prêts conventionnels
- Prêts SBA
- Prêts immobiliers de placement
- Grands prêts sans recours
- Prêts de fournisseurs alternatifs
- Hypothèques à risque
Pourquoi les prêteurs facturent-ils une pénalité pour remboursement anticipé d'hypothèque ?
Vous pourriez supposer qu'une personne ou une organisation qui prête de l'argent veut qu'il soit remboursé le plus tôt possible. Cependant, les prêteurs hypothécaires ne le font pas.
Le prêteur est plus à risque que l'emprunteur pendant les premières années d'un prêt. C'est parce que la plupart des emprunteurs n'ont pas déposé une somme d'argent considérable par rapport à la valeur de la maison. C'est pourquoi les prêteurs vous facturent des «intérêts», qui constituent une forme de protection financière. Si vous remboursez le prêt rapidement, ils perdent tous les frais d'intérêt qui étaient inclus dans le prêt comme incitation à vous accorder, à vous l'emprunteur, un prêt.
C'est pourquoi de nombreux prêteurs incluent la pénalité hypothécaire en premier lieu : ils l'offrent comme un moyen de commercialiser des taux d'intérêt plus bas. Sachant qu'ils combleront la différence sur la durée du prêt, ou en recevant une pénalité pour remboursement anticipé si vous remboursez l'hypothèque avant qu'ils n'aient récupéré leurs coûts.
Combien vais-je payer pour une pénalité de remboursement anticipé d'hypothèque ?
Les coûts des pénalités de remboursement anticipé diffèrent, comme on pourrait s'y attendre. Cependant, il existe des modèles courants pour calculer le coût des pénalités :
- Pourcentage du solde restant du prêt : Dans ce cas, ils facturent un infime pourcentage du capital restant dû, par exemple 2 %, à titre de pénalité si le prêt est remboursé au cours des deux ou trois premières années.
- X nombre de mois d'intérêt : Dans ce cas, vous ne payez qu'un total d'un certain nombre de mois d'intérêts, par exemple 6 mois.
- Montant fixé: Le prêteur saisit un montant fixe, tel que 3,000 XNUMX $, pour rembourser un prêt au cours de la première année. Ceci est rarement utilisé dans les hypothèques.
- Échelle mobile en fonction de la durée de l'hypothèque : Le modèle le plus répandu est une échelle mobile basée sur les conditions hypothécaires. À titre d'exemple, considérons une pénalité de remboursement anticipé séquentielle de 2/1 au cours des deux premières années du prêt. La pénalité est de 2 % du solde du capital impayé si l'hypothèque est remboursée au cours de la première année. La pénalité est de 1 % du solde du capital impayé si l'hypothèque est remboursée au cours de la deuxième année.
Qu'est-ce qu'une pénalité pour remboursement anticipé de prêt automobile ?
Une pénalité pour remboursement anticipé de prêt automobile est un coût payé par les prêteurs pour rembourser un prêt automobile avant sa date d'échéance. Lorsque vous empruntez de l'argent pour un prêt automobile, vous choisirez très probablement une période de prêt de 24 à 60 mois. Tant que vous effectuez des paiements mensuels sur le prêt automobile, le prêteur perçoit des intérêts.
Si vous choisissez de rembourser le prêt avant la date d'échéance, le prêteur peut perdre tous les intérêts qu'il prévoyait de gagner pendant le temps restant. Pour compenser, ils peuvent vous facturer une pénalité de remboursement anticipé sur votre prêt automobile.
Quand les prêteurs facturent-ils une pénalité pour remboursement anticipé sur un prêt automobile ?
Le montant et le moment d'une pénalité pour remboursement anticipé de prêt automobile varient selon le prêteur. Si vous fermez le prêt avant la date d'échéance, certains prêteurs vous factureront une pénalité. D'autres, en revanche, précisent que vous serez pénalisé uniquement si vous remboursez le prêt par anticipation, comme au cours des six premiers mois.
Combien coûtera une pénalité pour remboursement anticipé de prêt automobile ?
Une pénalité pour remboursement anticipé pouvant aller jusqu'à 2 % du solde impayé du prêt est souvent facturée par un prêteur automobile. Cela signifie que si vous devez encore 10,000 200 $ sur votre prêt lorsque vous décidez de le fermer, vous devrez payer une pénalité pour remboursement anticipé de XNUMX $.
Le montant réel peut varier d'un État à l'autre, car les lois des États limitent la pénalité maximale pour remboursement anticipé facturable.
Les pénalités de remboursement anticipé sur les prêts automobiles sont-elles légales ?
Aucune loi fédérale n'interdit aux sociétés de prêt de véhicules d'imposer des pénalités pour remboursement anticipé. Certains États ont toutefois adopté des lois interdisant aux banques et institutions publiques d'imposer des pénalités de remboursement anticipé aux emprunteurs. Cela implique également que les prêteurs privés peuvent toujours vous facturer des frais si vous remboursez votre prêt automobile par anticipation.
Qu'est-ce qu'une pénalité pour remboursement anticipé de prêt personnel ?
Une pénalité pour remboursement anticipé est un prix facturé par certains prêteurs si vous remboursez votre prêt personnel par anticipation. En d'autres termes, ils vous ont prêté de l'argent, mais vous ne l'avez pas remboursé au montant qu'ils attendaient. Ils tentent de compenser cette perte en imposant une pénalité de remboursement anticipé sur votre prêt personnel.
Le prêt personnel facture-t-il une pénalité pour remboursement anticipé ?
Non, certains des meilleurs prêts personnels n'incluent pas de pénalité pour remboursement anticipé.
Combien coûte une pénalité pour remboursement anticipé d'un prêt personnel ?
Une pénalité pour remboursement anticipé peut vous coûter des centaines (ou des milliers) de dollars, alors recherchez un prêt personnel qui n'en a pas.
Le prix réel varie en fonction du prêteur, du type de prêt et de l'accord de prêt. Voici quelques exemples de pénalités pour remboursement anticipé :
- Un forfait
- Un pourcentage du solde du prêt
- L'intérêt que le prêteur manquera parce que vous avez remboursé le prêt plus tôt
Comment éviter les pénalités pour remboursement anticipé ?
Certains prêteurs sont à éviter si vous souhaitez éviter les pénalités de remboursement anticipé sur votre prochain prêt hypothécaire. Il s'agit notamment des prêteurs alternatifs (généralement des prêteurs non bancaires en ligne), des spécialistes des prêts à risque et des prêteurs qui promettent un financement rapide.
Vous devez également éviter certains produits de prêt afin d'éviter de vous voir facturer ces frais. Par exemple, il vaut mieux éviter les différents produits de prêt et s'en tenir plutôt aux prêts qui peuvent être obtenus n'importe où. Si votre prêteur essaie d'incorporer des pénalités pour remboursement anticipé, vous serez en meilleure position pour les négocier.
Une autre chose que vous pouvez faire pour éviter les pénalités pour remboursement anticipé est d'éviter les refinancements fréquents, ce qui indique à votre prêteur que vous êtes plus susceptible de refinancer dès que les taux d'intérêt baissent. Vous pouvez également essayer de trouver un cosignataire ou faire un acompte plus important en échange d'une meilleure durée de prêt (y compris l'élimination d'une pénalité pour remboursement anticipé).
Enfin, si vous souhaitez éviter les pénalités de remboursement anticipé, vous pouvez simplement attendre qu'elles soient supprimées avant de rembourser ou de refinancer votre prêt. Alternativement, vous pouvez effectuer des paiements supplémentaires autorisés qui sont inférieurs au montant maximum de votre prêt hypothécaire que vous pouvez rembourser chaque année sans encourir de frais de remboursement anticipé.
Pourquoi les banques facturent-elles des pénalités pour remboursement anticipé ?
Une pénalité pour remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire est une commission imposée par certains prêteurs si vous remboursez la totalité ou une partie de votre prêt hypothécaire par anticipation. Le coût de la pénalité encourage les emprunteurs à rembourser leur capital lentement sur une plus longue période, ce qui permet aux prêteurs hypothécaires de recevoir des intérêts.
Qu'est-ce qu'une pénalité de remboursement anticipé de 3 % ?
Si un propriétaire rembourse son hypothèque au cours de la première année, il se verra imposer une pénalité de 3 % sur le solde restant du prêt. Le coût de la pénalité est de 2 % s'ils remboursent le solde de leur prêt la deuxième année. Le prix est réduit à 1% la troisième année.
Comment la pénalité pour remboursement anticipé est-elle calculée ?
La pénalité pour remboursement anticipé est généralement calculée comme les paiements de taux d'intérêt pour un nombre défini de mois ou comme un différentiel de taux d'intérêt (IRD) - la différence entre votre taux hypothécaire actuel et le taux du marché en cours.
Quels sont les exemples d'articles à prépaiement ?
Les dépenses payées d'avance, comme le loyer ou les assurances, sont des dépenses futures qui sont payées d'avance.
Comment savoir si mon prêt comporte une pénalité de remboursement anticipé ?
Si vous ne savez pas si une pénalité pour remboursement anticipé s'applique à votre prêt hypothécaire actuel, communiquez avec votre prêteur hypothécaire ou votre gestionnaire. Vérifiez les petits caractères sur votre compte mensuel ou la documentation de clôture comme autre option. Découvrez tous les détails si vous découvrez que vous pourriez être passible d'une pénalité pour remboursement anticipé.
Quel montant de prépaiement est autorisé ?
La plupart des prêteurs hypothécaires permettent aux emprunteurs d'effectuer des paiements annuels pouvant atteindre 20 % du solde du prêt. Au lieu de cela, une pénalité pour remboursement anticipé d'hypothèque se produit souvent lors du refinancement, de la vente ou du remboursement d'une partie importante d'une dette.
Puis-je rembourser un prêt avant la date d'échéance ?
Vous pouvez rembourser un prêt personnel par anticipation, mais seulement si vous pouvez vous le permettre confortablement. Vous devez également vous assurer que votre prêteur n'impose pas de pénalité pour remboursement anticipé si vous remboursez votre prêt par anticipation.
Qu'est-ce que le risque de pénalité pour remboursement anticipé ?
Le risque de remboursement anticipé est le risque que le montant principal (ou une partie du montant principal) dû sur un prêt soit remboursé prématurément. En d'autres termes, le risque de remboursement anticipé est le danger qu'un emprunteur rembourse un prêt par anticipation.
Pourquoi le prépaiement est-il mauvais ?
Cependant, lorsque vous remboursez votre prêt plus tôt que prévu, votre prêteur ne perçoit pas autant d'intérêts. En incluant une pénalité pour remboursement anticipé sur le prêt, votre prêteur peut soit vous dissuader de rembourser le prêt par anticipation (entraînant des paiements d'intérêts complets), soit vous facturer des frais pour compenser les intérêts « perdus ».
Conclusion
Avant de choisir un prêt hypothécaire, vérifiez s'il existe une pénalité pour le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire, prêt auto ou prêt personnel. Vous devriez également rechercher des prêteurs qui n'imposent pas de frais de remboursement anticipé.
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Bibliographie
