Le concept de « pénalité pour remboursement anticipé » est étranger à de nombreux propriétaires. Pourquoi devriez-vous être pénalisé pour avoir remboursé une dette plus tôt que prévu ? C'est le problème avec les prêts hypothécaires. Beaucoup d'entre eux, étonnamment, ont des pénalités de remboursement anticipé, ce qui limite votre flexibilité et peut ronger votre portefeuille si vous essayez de faire ce qu'il faut pour vos finances. Dans cet article, nous allons passer en revue tout ce que vous devez savoir sur l'hypothèque avec pénalité pour remboursement anticipé, son fonctionnement et comment l'éviter sans tracas.
Que sont les pénalités de remboursement anticipé sur les prêts hypothécaires ?
Une pénalité pour remboursement anticipé, parfois appelée « paiement anticipé », est un prix payé aux emprunteurs qui remboursent un prêt quelques années après l'avoir contracté. Les prêteurs arrêtent souvent de les facturer après trois à cinq ans de remboursement du prêt. Les prêteurs appliquent ces coûts pour décourager les emprunteurs de rembourser ou de refinancer leurs hypothèques, ce qui entraînerait une perte de revenus d'intérêts pour le prêteur.
Les pénalités pour remboursement anticipé sont interdites en vertu de la loi fédérale pour plusieurs formes de prêts immobiliers, y compris les prêts FHA et USDA, ainsi que les prêts étudiants. Dans d'autres circonstances, les prêteurs peuvent imposer des pénalités de remboursement anticipé, bien qu'il y ait des contraintes de temps et de coût imposées par la loi fédérale.
Comment fonctionne une pénalité pour remboursement anticipé
Peu de gens peuvent se permettre de rembourser une dette seulement un an ou deux après l'avoir contractée. Néanmoins, de nombreuses personnes refinancent leurs prêts pour profiter d'un taux d'intérêt moins cher ou pour améliorer leur crédit. Les pénalités de remboursement anticipé peuvent rendre le refinancement plus coûteux au cours des premières années suivant la souscription d'un prêt.
Les pénalités de remboursement anticipé diffèrent selon le prêteur et le type de prêt. Certains prêteurs ne les facturent pas; dans d'autres, elles sont limitées. Les remboursements anticipés ne sont prélevés que pendant les premières années d'un prêt, après quoi ils disparaissent progressivement (généralement dans un délai de trois à cinq ans).
Les pénalités de remboursement anticipé ne s'appliquent qu'à certains types de prêts, mais elles sont toujours détaillées dans la documentation de prêt, c'est pourquoi il est essentiel de lire les informations avant d'accepter une offre de prêt.
Pourquoi les prêteurs facturent-ils des pénalités pour remboursement anticipé ?
Bien que le remboursement anticipé d'une dette soit presque toujours avantageux pour l'emprunteur, il n'est pas toujours avantageux pour le prêteur. Lorsqu'un emprunteur rembourse un prêt par anticipation, le prêteur perd des mois ou des années d'intérêts qu'il aurait autrement perçus sur le prêt.
Gardez à l'esprit que les prêteurs gagnent de l'argent en vous prêtant de l'argent. Le prêteur gagne de l'argent grâce aux intérêts que vous payez sur votre hypothèque ou votre prêt. Dans les dossiers du prêteur, le principal impayé est un atout.
Par conséquent, certains prêteurs imposent des pénalités de remboursement anticipé afin de vous empêcher de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation. Plus vous tardez à rembourser votre hypothèque, plus le prêteur perçoit d'intérêts. Pour établir un moyen de dissuasion de rembourser la totalité de la dette par anticipation, le prêteur prélève une pénalité pour remboursement anticipé. Pour un prêteur hypothécaire, cela décourage les emprunteurs de refinancer leurs prêts rapidement pendant les périodes de baisse des taux d'intérêt.
Types de pénalités pour remboursement anticipé
Les amendes pour remboursement anticipé sont classées comme douces ou dures.
#1. Pénalités de remboursement anticipé souples
Une pénalité pour remboursement anticipé souple n'est appliquée que lorsque vous refinancez votre maison, et elle est basée sur le langage d'une pénalité en pourcentage convenue dans vos documents de prêt hypothécaire.
#2. Pénalités de remboursement anticipé sévères
Lorsque vous vendez ou refinancez votre maison, vous ferez face à une lourde pénalité. Une pénalité pour remboursement anticipé peut également s'appliquer si vous tentez de rembourser plus de 20 % de votre dette au cours d'une année. Faire quelques versements supplémentaires sur votre capital ou payer un petit supplément chaque mois est souvent insuffisant pour éviter une pénalité pour remboursement anticipé.
Combien coûtent les pénalités pour remboursement anticipé ?
La capacité de votre prêteur à vous facturer des pénalités pour remboursement anticipé est limitée.
Les pénalités de remboursement anticipé ne peuvent être supérieures à 2 % du montant du prêt restant dû pendant les deux premières années du prêt, ni supérieures à 1 % du solde restant dû du prêt pendant la troisième année du prêt. Le montant des pénalités pour remboursement anticipé que vous devrez payer est déterminé par votre prêteur. Le montant exact peut différer selon le prêteur.
Une échelle mobile basée sur la durée de votre prêt hypothécaire est l'une des techniques les plus courantes d'application d'une pénalité pour remboursement anticipé. Par exemple, si vous remboursez votre prêt hypothécaire la première année, vous devrez peut-être 2 % du capital impayé du prêt. Si vous attendez la deuxième année pour rembourser le prêt, vous pourriez être assujetti à une pénalité égale à 1 % du total de l'hypothèque.
Certains prêteurs peuvent simplement sélectionner un pourcentage du solde total du prêt comme coût de pénalité pour remboursement anticipé dans toutes les situations. Les prêteurs peuvent également imposer une pénalité forfaitaire ou un certain nombre de mois d'intérêts.
Payer une pénalité pour remboursement anticipé de prêt en vaut-il le coût ?
Si vous pouvez vous permettre de rembourser une hypothèque au cours de la première ou des deux premières années d'emprunt - ou de refinancer à un taux beaucoup moins cher -, le simple fait de payer la pénalité peut être utile, car le montant d'argent économisé en paiements d'intérêts peut largement dépasser le coût de la penalité.
Pourtant, si vous n'êtes pas en mesure de rembourser l'hypothèque tant que les pénalités de remboursement anticipé n'auront pas été presque totalement éliminées, il peut être préférable d'attendre simplement. Les intérêts que vous continuez à payer sur votre prêt sont déductibles d'impôt et le remboursement anticipé n'est déductible que s'il s'agit d'une dépense d'entreprise. Payer votre pénalité peut encore valoir la peine si vous pouvez refinancer votre prêt à un taux beaucoup plus bas et économiser tellement d'intérêts que vous récupérerez le coût de votre pénalité pour remboursement anticipé en quelques années.
Interpréter votre contrat hypothécaire
Vous devriez, comme pour toute transaction financière, étudier les petits caractères. Dans cette situation, vous voudrez savoir si votre contrat de prêt hypothécaire contient une clause de pénalité pour remboursement anticipé et comment interpréter les répercussions du déclenchement des frais.
Comment puis-je vérifier une clause de remboursement anticipé ? :
La bonne nouvelle est que les prêteurs sont tenus par la loi de divulguer les pénalités de remboursement anticipé, ainsi que les frais mensuels et d'autres informations sur les prêts. Comme indiqué précédemment, vous devez étudier les "petits caractères" - dans ce cas, l'estimation du prêt ou la documentation que vous signerez à la clôture, où elle sera bien en évidence dans les addendums et/ou les documents d'information avec tous les autres conditions de votre prêt hypothécaire.
C'est bien de demander à votre prêteur s'il impose une pénalité pour remboursement anticipé; s'ils le font, demandez-leur de vous montrer où vous pouvez découvrir les informations contenues dans les documents. Si vous avez déjà un prêt, vous devriez pouvoir le trouver sur votre relevé de facturation mensuel.
Les pénalités pour remboursement anticipé sont interdites dans certaines situations. Voici quelques exemples :
- Prêts de la Federal Housing Administration (FHA)
- Prêts du ministère des Anciens Combattants (VA)
- Prêts du Département de l'agriculture des États-Unis (USDA)
- Prêts étudiants ou prêts personnels (Bien que ces prêts ne soient pas des hypothèques, ils sont néanmoins utiles à connaître.)
Découvrez ce qui déclenchera et ne déclenchera pas les frais de remboursement anticipé du prêt :
Comme indiqué précédemment, le paiement de quelques versements supplémentaires ne déclenchera pas le coût de la pénalité pour remboursement anticipé. Néanmoins, il y a des situations où vous devez être conscient que ce sera le cas.
Pour commencer, il est essentiel de comprendre qu'il existe deux types de pénalités pour remboursement anticipé :
- Une pénalité de prépaiement souple vous permet de vendre votre maison sans encourir de pénalité. Elle s'appliquerait donc si vous refinanciez ou remboursiez une grande partie du prêt au cours des premières années.
- Une pénalité de prépaiement ferme s'appliquerait dans les conditions susmentionnées, ainsi que si vous vendiez la maison.
Les pénalités sont généralement appliquées aux premières années d'un prêt car, comme indiqué précédemment, ce sont les plus risquées pour le prêteur. Si vous refinancez tôt, vous encourrez la pénalité de remboursement anticipé. Le montant du coût variera en fonction du type de frais de pénalité hypothécaire que vous avez. À titre d'exemple, considérons les modèles présentés ci-dessus.
Soyez conscient du type de pénalité pour remboursement anticipé qui accompagne votre prêt lorsque vous lisez votre estimation de prêt et votre contrat, juste au cas où quelque chose se produirait et que vous décideriez de refinancer et/ou de vendre. Si vous n'êtes pas clair, demandez à votre prêteur hypothécaire avant de signer les documents de vous guider dans les calculs de votre type de pénalité pour remboursement anticipé, du montant du prêt, de l'amortissement et du taux d'intérêt.
Exemple de pénalité pour remboursement anticipé
Supposons que Susan est une nouvelle propriétaire qui vient d'acheter sa première maison. Pour financer son achat, elle contracte une hypothèque de 400,000 30 $ sur 4 ans à XNUMX % avec une clause de remboursement anticipé. La condition prévoit une échelle mobile de pénalités pour remboursement anticipé pendant les cinq premières années de son prêt.
La cote de crédit de Suzanne s'est améliorée deux ans après avoir contracté son prêt, les taux d'intérêt ont baissé et elle veut en profiter et refinancer les 385,000 3.25 $ restants sur son prêt. Elle trouve un autre prêteur hypothécaire qui refinancera son nouveau prêt à 15 % pendant 325 ans. Dans l'ensemble, le refinancement lui fera économiser 5,775 $ par mois, mais elle devra payer une pénalité pour remboursement anticipé de 1.5 XNUMX $ (soit XNUMX % de l'encours de sa dette) lorsqu'elle remboursera son prêt actuel.
Susan récupérerait sa pénalité dans un peu plus de deux ans (une fois les frais de clôture pris en compte) grâce aux économies réalisées sur son nouveau prêt dans ce scénario. Si elle a l'intention de rester dans sa maison pendant au moins trois ou quatre ans, le refinancement et le paiement de la pénalité peuvent être une bonne idée. Si elle pense qu'elle déménagera d'ici un an ou deux, elle devrait continuer avec son prêt précédent.
Comment puis-je éviter les pénalités pour remboursement anticipé d'hypothèque ?
Certains prêteurs doivent être évités si vous souhaitez éviter les pénalités de remboursement anticipé sur votre futur contrat de prêt hypothécaire. Ils comprennent des prêteurs alternatifs (généralement en ligne, des prêteurs non bancaires), des spécialistes des prêts à risque et des prêteurs qui offrent des liquidités rapides.
Vous devez également éviter certains produits de prêt afin d'éviter de vous voir facturer ces frais. Par exemple, il vaut mieux éviter les différents produits de prêt et s'en tenir plutôt aux prêts qui peuvent être obtenus n'importe où. Si votre prêteur essaie d'incorporer des pénalités pour remboursement anticipé, vous serez en meilleure position pour les négocier.
Une autre chose que vous pouvez faire pour éviter les pénalités pour remboursement anticipé est d'éviter les refinancements fréquents, ce qui indique à votre prêteur que vous êtes plus susceptible de refinancer dès que les taux d'intérêt baissent. Vous pouvez également rechercher un cosignataire ou verser un acompte plus important en échange d'une durée de prêt plus longue (y compris l'élimination des frais de remboursement anticipé).
Enfin, si vous souhaitez éviter les pénalités de remboursement anticipé, vous pouvez simplement attendre qu'elles soient supprimées avant de rembourser ou de refinancer votre prêt. Alternativement, vous pouvez effectuer des paiements supplémentaires autorisés qui sont inférieurs au montant maximum de votre prêt hypothécaire que vous pouvez rembourser chaque année sans encourir d'amendes pour remboursement anticipé.
Considérations particulières
Les pénalités de remboursement anticipé diffèrent selon les prêteurs. Cela signifie que les emprunteurs doivent être attentifs à demander et à bien comprendre les documents de divulgation de remboursement anticipé avant la clôture. Les pénalités pour remboursement anticipé peuvent être fixes ou calculées en pourcentage du solde restant du prêt hypothécaire. Ils pourraient également être classés selon une échelle mobile en fonction de la durée de l'hypothèque.
Certains prêteurs imposent une pénalité si vous refinancez ou vendez votre propriété dans les deux à trois premières années de votre hypothèque initiale. D'autres prélèvent des frais si le prêt est remboursé dans les cinq premières années.
Comment savoir si mon prêt hypothécaire comporte une pénalité pour remboursement anticipé ?
Examinez votre relevé de facturation mensuel ou votre carnet de coupons pour voir si votre prêt contient une pénalité pour remboursement anticipé. Vous pouvez également consulter les documents que vous avez signés à la clôture du prêt. Les clauses pénales de remboursement anticipé se trouvent souvent dans le billet à ordre ou, dans de rares cas, dans une annexe au billet.
Comment la pénalité pour remboursement anticipé est-elle calculée ?
Il est calculé selon les termes suivants :
- Votre dette hypothécaire est toujours due.
- Multipliez le solde impayé de votre prêt hypothécaire par le taux d'intérêt annuel de votre prêt hypothécaire.
- Pour calculer les intérêts mensuels à payer, divisez la réponse par 12 mois par an.
- Diviser le résultat par trois (mois)
- Taux d'intérêt hypothécaire actuel
Pourquoi les prêteurs ont-ils des pénalités de remboursement anticipé ?
Les prêteurs utilisent des pénalités de remboursement anticipé pour encourager les emprunteurs à conserver leurs prêts pendant plus d'un an ou deux. Lorsque vous remboursez votre prêt sur une plus longue période, comme avec une hypothèque de 30 ans, les prêteurs hypothécaires et les banques gagnent plus d'argent. Cela est dû au fait que les intérêts s'accumulent sur la durée d'un prêt.
Une pénalité pour remboursement anticipé d'hypothèque est-elle considérée comme un intérêt ?
Vous devrez peut-être payer une pénalité si vous remboursez votre prêt hypothécaire par anticipation. Si la pénalité ne concerne pas un service ou des frais spécifiques engagés dans le cadre de votre prêt hypothécaire, vous pouvez la déduire en tant qu'intérêts hypothécaires.
Conclusion
Vérifiez s'il existe une pénalité pour remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire avant d'en choisir un. Vous devriez également vous renseigner sur les prêteurs qui n'imposent pas de pénalités pour remboursement anticipé, comme Rocket Mortgage.
Articles Relatifs
- Refinancer un prêt auto : meilleur guide facile 2023 et tout ce que vous devez savoir
- CLAUSE DE DÉFAISANCE : signification et aperçu
- ENCAISSEMENT 401K : Comment ça marche et ce qu'il faut prendre en compte
- Comment rompre un bail d'appartement sans pénalité légalement
- RETOUR D'IMPÔTS : Comment gérer mes arriérés d'impôts ?
- FEUILLE DE TEMPS : Comment ça marche, modèle et différence
Bibliographie
