Avez-vous déjà rencontré un scénario où un emprunteur est continuellement harcelé ou manipulé pour payer un prêt à intérêt élevé ? Ce ne sont que des prêts prédateurs ; cette fois, une large liste de sociétés de prêt prédatrices ciblent les gens en utilisant leur dette pour les amener à rembourser plus que le prêt minimum. Cependant, avec la bonne quantité d'informations, vous pouvez éviter les pratiques de prêt prédatrices.
Prêts prédateurs
Les prêts prédateurs font référence à toutes les actions malhonnêtes prises par les prêteurs pour attirer, inciter, tromper ou aider les emprunteurs à contracter des prêts qu'ils ne sont pas en mesure de rembourser dans un délai raisonnable ou doivent rembourser à un coût nettement supérieur au taux du marché. La plupart du temps, les prêteurs prédateurs profitent de la situation difficile ou de l'ignorance de l'emprunteur.
L'exemple classique d'un prêteur prédateur est un usurier, qui prête de l'argent à des taux d'intérêt exceptionnellement élevés et peut même recourir à des menaces de violence pour recouvrer ses obligations.
Cependant, les prêts prédateurs sont souvent pratiqués par des organisations plus réputées telles que des banques, des entreprises financières, des courtiers en hypothèques, des cabinets d'avocats ou des entrepreneurs immobiliers.
De nombreux emprunteurs sont en danger en raison des prêts prédateurs, mais cela cible particulièrement les personnes qui ont peu d'options de crédit ou qui sont autrement vulnérables. ceux qui ont fréquemment et de toute urgence besoin d'argent pour joindre les deux bouts en raison d'un revenu insuffisant. De plus, les personnes qui ont un mauvais crédit, ont moins accès à l'éducation ou sont victimes de pratiques de prêt défavorables en raison de leur couleur, de leur origine ethnique, de leur âge ou de leur handicap.
Il est plus difficile pour les emprunteurs de comparer les offres lorsque les prêteurs prédateurs ciblent des zones où les autres options de prêt sont limitées.
Ils emploient une gamme de pratiques commerciales déloyales et trompeuses pour gagner de l'argent en attirant les clients avec des tactiques de vente agressives par courrier, téléphone, télévision, radio et même en porte-à-porte.
Les prêts prédateurs favorisent le prêteur tout en ignorant ou en entravant la capacité de l'emprunteur à racheter la dette.
Qu'est-ce qu'un prêt prédateur ?
Les prêts prédateurs sont le terme désignant les tactiques de montage de prêts contraires à l'éthique, injustes, malhonnêtes ou frauduleuses utilisées par les établissements de crédit. C'est la pratique d'un prêteur incitant trompeusement les emprunteurs à accepter des conditions de prêt injustes et abusives, ou enfreignant à plusieurs reprises ces conditions d'une manière qui rend impossible pour l'emprunteur de se défendre contre. Bien que certaines des techniques spécifiques fréquemment qualifiées de prédatrices soient interdites par la loi, de nombreux organismes gouvernementaux utilisent le terme comme terme général pour de nombreuses autres actions illégales dans le secteur des prêts.
Le service hypothécaire prédateur, que les opposants décrivent comme des tactiques injustes, malhonnêtes ou frauduleuses pendant le processus de service du prêt ou du prêt hypothécaire après l'octroi du prêt, ne doit pas être confondu avec le prêt prédateur.
Exemples de prêts prédateurs
Lorsque l'emprunteur est induit en erreur dans une transaction qui va à l'encontre de ses attentes, les procédures de prêt et de montage hypothécaire deviennent « prédatrices ».
Les prêteurs, les courtiers en hypothèques, les agents immobiliers, les avocats et les entrepreneurs en rénovation domiciliaire pourraient tous être impliqués dans des pratiques de prêt prédatrices. Leurs programmes s'adressent souvent à ceux qui ont de faibles revenus mais une grande valeur nette de leur maison. Des exemples de pratiques de prêt abusives typiques comprennent
#1. Démembrement de capitaux propres
L'équité est un ensemble de techniques visant à réduire l'équité globale d'une propriété. Les prêteurs prédateurs qui veulent profiter des propriétaires menacés de saisie ainsi que les débiteurs qui veulent rendre leurs maisons peu attrayantes pour les créanciers peuvent tous deux utiliser des tactiques de démembrement de capital.
Que vous soyez ou non en mesure d'effectuer les paiements, le prêteur fonde le prêt sur la valeur nette de votre propriété. Votre maison peut être saisie si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer les paiements.
#2. Tactiques d'appât et de changement
Le prêteur pourrait vous promettre un type de prêt ou un taux d'intérêt, mais vous en offrir un autre de manière injustifiée.
Parfois, un taux d'intérêt plus élevé (et inabordable) ne commence à s'accumuler que des mois après que vous avez commencé à rembourser votre prêt.
#3. Renversement de prêt
Le renversement de prêt se produit lorsque les prêteurs incitent et persuadent les propriétaires de refinancer fréquemment leur maison.
Votre prêt est refinancé par un prêteur en un nouveau prêt coûteux à long terme. Vous devez payer des points et d'autres frais chaque fois que le prêteur « retourne » le prêt existant.
#4. Emballage
Vous obtenez un prêt avec des frais pour des services que vous n'avez pas demandés ou dont vous n'avez pas besoin. Faire croire à l'emprunteur qu'une assurance-crédit doit être souscrite et intégrée au prêt pour qu'il soit approuvé est l'exemple le plus courant de «packing».
#5. Paiements forfaitaires
Un paiement forfaitaire est un paiement unique, supérieur à la normale, dû à la fin de la durée du prêt. Si vous avez une hypothèque avec un paiement forfaitaire, vos paiements peuvent être inférieurs dans les années précédant l'échéance du paiement forfaitaire, mais vous pourriez vous retrouver avec une somme importante à la fin du prêt.
Vous pensez avoir demandé un prêt avec un faible taux d'intérêt et de petites mensualités, pour découvrir à la clôture que ce n'est que temporaire et que vous devrez le refinancer dans un délai d'un an.
Considérons un scénario dans lequel un emprunteur contracte une hypothèque de 200,000 4.5 $ avec une durée de sept ans et un taux d'intérêt de 1,013 %. Ils paieront 175,066 XNUMX $ par mois pendant sept ans. Ils ont un paiement forfaitaire de XNUMX XNUMX $ dû à la fin du mandat de sept ans.
Liste des sociétés de prêts prédateurs
Les sociétés de prêts prédateurs sont des entreprises qui sous-déclarent ou ne communiquent pas de manière adéquate aux emprunteurs les coûts et les risques exacts des prêts. Ils facturent « aux clients des frais immérités, déguisés ou déraisonnables » et ont « des conditions et des structures de prêt risquées » qui rendent plus difficile ou plus coûteux pour les emprunteurs de réduire leurs obligations ».
Voici la liste des entreprises qui commettent des pratiques de prêt prédatrices :
- Première finance américaine
- Financière Axcess
- EasyPay
- Elevate
- C'est nouveau
- PrêtMart
- OppPrêts
- Financière Personify,
- Encaissement de chèques EZ$Money
- LoanMe, Lendly LLC
- Clé d'argent
- Quickcredit.com
- Financière SunUp
Pratique de prêt prédateur
Diverses pratiques de prêt qui sont parfois décrites comme prédatrices comprennent les prêts à découvert, les prêts sur salaire, certaines cartes de crédit ou d'autres formes de dette à la consommation (encore une fois, souvent subprime). Les prêteurs prédateurs ciblent fréquemment les personnes âgées, les minorités raciales, les démunis et les personnes moins éduquées, mais les victimes des prêts prédateurs proviennent de tous les groupes socio-économiques.
La persistance des prêts prédateurs pourrait être considérée comme un critère pour mesurer le succès des prêts philanthropiques destinés à soutenir l'entrepreneuriat. Les usuriers et autres prêteurs prédateurs ne devraient pas pouvoir survivre dans les zones où les programmes de prêts caritatifs (microfinance) sont facilement accessibles.
Les prêts prédateurs impliquent souvent des prêts garantis par une sorte de garantie, comme une voiture ou une maison, de sorte que si l'emprunteur ne respecte pas le prêt, le prêteur peut reprendre possession ou saisir la propriété et gagner de l'argent en la vendant. Il est possible d'accuser les prêteurs d'induire les emprunteurs en erreur en leur faisant croire que leur capacité de payer est plus élevée ou que leur taux d'intérêt est plus bas qu'il ne l'est en réalité. Reprise ou saisie sur la garantie peut être profitable pour le prêteur ou d'autres personnes agissant comme ses agents.
Les prêts usuraires et les prêts prédateurs sont souvent opposés, mais ils se distinguent l'un de l'autre en ce que les usuriers ne prennent pas au sérieux la situation financière de leurs victimes.
Comment les prêteurs prédateurs ciblent-ils les consommateurs ?
Ils peuvent cibler des quartiers à forte concentration de propriétaires âgés. Ils ciblent également les propriétaires ayant un accès limité au financement ou les populations ethniques en faisant de la publicité dans une langue particulière.
Parfois, ils promettent un allégement de la dette grâce à des mensualités moins élevées. Cependant, ils omettent de divulguer que le coût réel pour l'emprunteur sera des versements plus élevés et plus longs.
Les prêteurs prédateurs peuvent inciter les consommateurs à faire affaire avec eux en utilisant des tactiques de vente agressives par courrier, téléphone, télévision et même porte-à-porte.
Conseils pour prévenir les prêts prédateurs
Parfois, nous pouvons être dans une position difficile ou dans un besoin urgent. Cela ne vaut pas la peine d'être victime de prêts prédateurs. Nous partageons ici des conseils pour prévenir les pratiques de prêt prédatrices :
- Lorsque vous recherchez un prêteur, comparez les prix ou, mieux encore, recherchez les recommandations de vos alliés les plus fiables. Cependant, si quelqu'un essaie de vous diriger vers un seul prêteur, soyez prudent et faites vos recherches.
- Comparez les offres des différents prêteurs. Avec cette offre, vous pouvez éviter toute offre qui semble louche ou inhabituelle.
- Posez des questions et résistez à toute pression pour conclure une transaction avec laquelle vous n'êtes pas à l'aise. Vous avez toujours la possibilité de rejeter une offre si les conditions vous paraissent inacceptables.
- Même si vous avez honte de ne pas connaître la réponse, continuez à poser des questions jusqu'à ce que vous compreniez parfaitement les conditions du prêt.
- Et si jamais vous êtes victime n'hésitez pas à faire un signalement. Vous devez déposer une plainte auprès du Département des institutions financières de l'État de Washington si vous pensez qu'une société se livre à des pratiques de prêt prédatrices.
Qu'est-ce qu'un prêt prédateur ?
En règle générale, les prêts prédateurs font référence à la pratique consistant à imposer des conditions de prêt injustes, trompeuses ou abusives aux emprunteurs. Ces prêts s'accompagnent souvent de
- Frais et taux d'intérêt excessifs,
- Épuiser les fonds propres de l'emprunteur, ou
- Placer un emprunteur solvable dans un prêt avec une moins bonne cote de crédit (et un coût plus élevé),
tout à l'avantage du prêteur.
Les prêteurs prédateurs emploient fréquemment des techniques de vente arrogantes et profitent de l'ignorance des emprunteurs en matière de transactions financières. Ils attirent, encouragent et aident un emprunteur à contracter un prêt. Ils ne pourront raisonnablement pas rembourser en raison d'un comportement trompeur ou malhonnête et d'un manque de transparence.
Quels sont quelques exemples de prêts prédateurs ?
- Sollicitations agressives
- Des frais d'emprunt exorbitants,
- De lourdes amendes pour remboursement anticipé
- D'énormes paiements forfaitaires
- Encouragement à retourner les prêts à plusieurs reprises
Le prêt prédateur est-il un crime ?
Techniquement oui, puisqu'il s'agit de manipuler les gens pour qu'ils contractent un prêt à taux d'intérêt élevé. C'est aussi un crime parce qu'il leurre et trompe les victimes vulnérables pour qu'elles contractent un prêt qui a des coûts plus élevés. Dans la plupart des cas, cela affecte les antécédents de crédit de la victime et il est peu probable qu'elle soit en mesure de rembourser.
Bien qu'il existe des réglementations en place pour protéger les clients contre les prêts prédateurs. De nombreux prêteurs parviennent néanmoins à s'en tirer, en partie parce que les clients ignorent leurs droits.
Quel est un autre nom pour les prêts prédateurs ?
Le prêt prédateur a des noms différents selon certaines personnes et certains lieux, mais une chose est sûre : il a toujours le même sens. Parmi les autres noms qui vont de pair avec la pratique prédatrice, citons :
- Prêt usuraire
- Prêts coercitifs
- Découverts
Quels sont les signes de pratiques de prêt prédatrices ?
Bien qu'il puisse être difficile d'éviter les prêts prédateurs, en particulier lorsque l'emprunteur a un besoin urgent et une insécurité financière. De nombreux Américains parfois au chômage et ceux qui sont incapables de faire leurs versements hypothécaires sont la cible de cette attaque périlleuse mettant ainsi en danger la stabilité de leurs maisons et leurs antécédents de crédit.
Les éléments suivants sont des signes avant-coureurs de pratiques de prêt prédatrices de la part des professionnels de la gestion de la dette et des planificateurs financiers :
- Cela semble trop simple pour être qualifié ;
- Coûts réels élevés
- Des taux d'intérêt élevés et des dépenses inhabituelles pour le secteur;
- L'absence de licence ;
- Aucun financement de vérification de crédit
- Aucun rapport au bureau de crédit.
- Le prêteur est répertorié soit dans le Base de données des plaintes des consommateurs du CFPB ou la liste des alertes Scam de la FTC.
Quel taux d'intérêt est un prêt prédateur ?
Le concept de prêt prédateur implique de surcharger un emprunteur pour les taux d'intérêt et d'autres coûts. Bien que le taux d'intérêt standard applicable aux prêts soit de 1 %, de nombreux prêteurs facturent généralement aux emprunteurs plus de 5 %. Les consommateurs sans problèmes de crédit devraient avoir des prêts souscrits par des prêteurs de premier ordre.
Conclusion
Les prêts prédateurs peuvent être pénibles, en particulier pour les personnes qui sont généralement des emprunteurs vulnérables. Si jamais vous rencontrez de telles pratiques prédatrices imposées par leurs sociétés liées, faites ce qu'il faut et signalez ces sociétés avec des preuves ou des preuves.
FAQ
Qui ciblent les prêteurs prédateurs ?
En règle générale, les prêteurs prédateurs s'attaquent aux personnes défavorisées, aux personnes âgées et aux personnes peu scolarisées. Ils s'attaquent également à ceux qui ont besoin d'argent rapidement pour des dépenses urgentes comme payer des factures médicales, effectuer des réparations domiciliaires ou effectuer des paiements de voiture. De plus, ces prêteurs s'en prennent aux débiteurs dont le crédit est médiocre ou à ceux qui ont récemment perdu leur emploi.
Quels sont les 5 P du crédit ?
Afin de parvenir à l'inclusion financière, vous devez tenir compte de ces cinq termes
- Produit
- Place
- Prix
- Directory
- profit
Quels sont les principes du prêt ?
La procédure de prêt de toute institution bancaire est fondée sur quelques caractéristiques fondamentales, notamment la sécurité, la liquidité, la diversité, la stabilité et la rentabilité.
Quels sont les 3 types de discrimination en matière de prêt ?
- Preuve d'un impact disparate
- Preuve de l'impact différentiel
- Preuve manifeste d'une différence de traitement.
Bibliographie
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