Envisagez une carrière de courtier hypothécaire, également appelé conseiller hypothécaire, si l'immobilier est votre domaine d'intérêt. Un conseiller hypothécaire sert d'intermédiaire pour négocier des prêts hypothécaires au nom de personnes ou d'entreprises. Vous pouvez démarrer votre carrière en apprenant le meilleur chemin pour devenir conseiller en hypothèques. Par conséquent, cet article vous expliquera comment trouver un conseiller/courtier en hypothèques qui ne vous privera pas de vos droits et la fourchette de salaire qu'un courtier obtient également.
Conseiller en prêts hypothécaires
Un courtier en hypothèques est un intermédiaire qui met en relation les prêteurs hypothécaires et les emprunteurs, mais n'utilise pas son propre argent pour démarrer de nouvelles hypothèques. Les clients achètent des biens et des services liés aux prêts hypothécaires auprès de conseillers en prêts hypothécaires. Afin de trouver les meilleurs choix pour les besoins de financement de leurs clients, ils collaborent avec des banques et d'autres organismes financiers. Comprendre la fonction de ce poste et ce qu'il implique est crucial si vous souhaitez poursuivre une carrière de conseiller en hypothèques.
Que fait un conseiller hypothécaire ?
Si vous envisagez une carrière dans la finance, vous vous demandez peut-être ce que fait un conseiller hypothécaire. Les clients achètent des biens et des services liés aux prêts hypothécaires auprès de conseillers en prêts hypothécaires. Afin de trouver les meilleurs choix pour les besoins de financement de leurs clients, ils collaborent avec des banques et d'autres organismes financiers. De plus, la situation financière du client doit être prise en compte afin de déterminer le montant pouvant être emprunté sans mettre en péril la sécurité financière du client.
Les conseillers hypothécaires peuvent travailler de manière indépendante ou pour une certaine banque ou institution. L'ensemble du marché ou des conseillers hypothécaires indépendants fournissent des conseils sur les produits hypothécaires de toutes les banques et de tous les prêteurs. Ils peuvent offrir un plus large éventail de possibilités à leurs clients car ils n'ont aucune affiliation ou aucun préjugé contre un prêteur en particulier. La réglementation oblige les conseillers en hypothèques à donner des conseils sur les produits de l'ensemble du marché et à donner aux clients le choix de la manière dont ils vous rémunèrent afin de se qualifier en tant que conseillers en hypothèques indépendants.
Responsabilités d'un conseiller hypothécaire
Les conseillers hypothécaires peuvent travailler de manière indépendante ou pour des banques ou des sociétés de construction. Ils rendent visite aux clients qui cherchent à acheter une maison pour les aider à trouver des options hypothécaires acceptables pour payer leurs achats. La principale responsabilité d'un conseiller hypothécaire est d'établir une relation de confiance avec les clients potentiels tout en les aidant à trouver les options hypothécaires les mieux adaptées à leurs besoins. Les tâches habituelles d'un conseiller en hypothèques comprennent les suivantes :
- Rencontrer les clients en face à face ou au téléphone
- Poser des questions sur la situation financière et les antécédents des clients
- Décrire aux clients les nombreux produits hypothécaires disponibles
- Déterminer quelles hypothèques conviendraient le mieux à votre clientèle
- Décrire le fonctionnement de la protection hypothécaire et des versements
- Vérifier les finances de votre client pour s'assurer qu'il peut payer son prêt hypothécaire
- Accompagner les clients dans leur demande de crédit immobilier
- Atteindre les objectifs de vente liés au travail
Salaire du conseiller hypothécaire
Un conseiller hypothécaire gagne un salaire moyen de 33,350 XNUMX £ par an. Déménager dans une autre banque ou entreprise, changer d'emploi ou déménager dans un quartier où le marché du logement est plus actif sont autant d'options pour les conseillers hypothécaires pour augmenter leur salaire. Bien qu'ils passent plus de temps à rechercher des clients, les conseillers hypothécaires indépendants peuvent gagner plus que ceux qui travaillent pour un employeur car ils cèdent moins de leurs revenus à ce dernier.
Qualifications salariales du conseiller en hypothèques
Le certificat en conseil et pratique hypothécaires (CeMAP) est nécessaire pour exercer en tant que conseiller en prêts hypothécaires. Ce cours de niveau trois, qui a reçu l'approbation de la FCA, est la norme pour les conseillers en hypothèques. Bien qu'il soit possible d'étudier seul pour le CeMAP, si vous travaillez pour une institution financière, vous pourrez peut-être obtenir un financement pour vos cours. De plus, des options d'apprentissage à temps partiel ou à distance sont disponibles pour la préparation au CeMAP. La durée de la formation peut aller de six mois à deux ans.
Bien qu'un diplôme ne soit pas nécessaire pour une carrière dans les conseils hypothécaires, étudier les affaires ou la comptabilité à l'université peut améliorer vos chances de trouver un emploi dans le domaine. Avec un HND, vous pouvez également commencer une carrière dans le conseil hypothécaire. Pour améliorer votre croissance professionnelle tout en travaillant, vous pouvez vous inscrire à des formations supplémentaires de conseiller en crédit immobilier. Le Chartered Insurance Institute (CII) fournit le certificat en conseils hypothécaires avancés comme l'un d'entre eux. De plus, vous pouvez commencer cette carrière en vous inscrivant à un programme de formation d'une banque ou d'une société de construction, ou à un apprentissage.
Conseiller hypothécaire vs prêteur
De nombreuses personnes et entreprises sur le marché hypothécaire aident les consommateurs à obtenir un financement pour l'un des plus gros investissements de leur vie. Les prêteurs directs et les courtiers en hypothèques font partie de ces organisations. Ils peuvent offrir des services à ceux qui recherchent des prêts hypothécaires, mais ils sont très distincts les uns des autres. Contrairement à un prêteur direct, qui est une banque ou une autre institution financière qui détermine si vous êtes admissible au prêt et émet le chèque si vous le faites, un courtier en prêts hypothécaires sert d'intermédiaire en aidant les consommateurs à trouver le meilleur prêteur pour leur situation. Regardons la différence entre un conseiller hypothécaire et/ou un prêteur
Conseiller en hypothèques vs prêteur : conseiller en hypothèques
Un propriétaire potentiel peut choisir de parler à un courtier en hypothèques lorsqu'il est prêt à chercher une hypothèque. Cette personne travaille dans la finance et met en relation les prêteurs et les emprunteurs. Ils n'utilisent pas leur propre argent pour avancer des prêts immobiliers parce qu'ils ne sont pas des prêteurs. Au lieu de cela, ils servent d'intermédiaires, aidant les consommateurs à effectuer des achats comparatifs en leur fournissant simultanément plusieurs estimations de différents prêteurs.
Un courtier hypothécaire rencontre ses clients afin de déterminer leurs besoins et leur situation financière pour ce faire. Ils compilent des données et des dossiers cruciaux dont les prêteurs ont besoin des emprunteurs, tels que les revenus, les talons de paie, les déclarations de revenus, les informations sur les actifs et les investissements et les rapports de solvabilité. Cela les aide à déterminer combien un emprunteur peut se permettre. Le guichet unique est une commodité offerte par les courtiers en hypothèques. En conséquence, il n'est plus nécessaire de visiter plusieurs prêteurs pour trouver le meilleur taux et, éventuellement, l'approbation du prêt hypothécaire. De plus, étant donné que les clients n'ont besoin de s'adresser qu'à une seule personne pour obtenir le meilleur prêt, leurs rapports de crédit ne seront pas touchés par de multiples demandes de renseignements.
Il est conseillé d'effectuer une comparaison rapide avant de travailler avec un courtier en hypothèques pour déterminer si les taux et les frais qu'il propose sont réellement compétitifs. Si vous remplissez leurs conditions de prêt, vous pouvez consulter un certain nombre de taux et de frais d'organisations en moins de cinq minutes sans faire vérifier votre crédit.
Conseiller hypothécaire vs prêteur : prêteur direct
Une institution financière ou une entreprise privée qui offre effectivement du financement pour un prêt hypothécaire est connue sous le nom de prêteur direct. Les banques et autres entités financières pourraient être des prêteurs directs. Certains prêteurs directs sont des entreprises privées, dont beaucoup opèrent en ligne, qui se spécialisent dans le financement de prêts hypothécaires pour le grand public. Par exemple, les emprunteurs qui travaillent avec des prêteurs comme Loan Direct et Quicken Loans peuvent terminer et recevoir leurs approbations en ligne.
De nombreux emprunteurs décident de travailler avec un prêteur avec lequel ils ont déjà fait affaire. Une connexion à long terme peut vous aider à obtenir un meilleur montant de prêt, un montant de prêt plus élevé et un meilleur taux d'intérêt. Semblable à la demande de prêt hypothécaire par l'intermédiaire d'un courtier en prêts hypothécaires, la procédure de demande de prêt hypothécaire par l'intermédiaire d'un prêteur direct consiste à fournir des pièces justificatives, à remplir la demande, puis à attendre l'approbation. Vous pouvez déterminer l'effet d'un taux d'intérêt plus bas sur votre paiement mensuel à l'aide d'une calculatrice hypothécaire.
L'utilisation d'un prêt direct élimine l'intermédiaire pour le consommateur. Cela pourrait également accélérer la procédure de demande de prêt. En raison du contact direct entre le prêteur et l'emprunteur, les communications peuvent être transmises entre les deux parties sans avoir besoin d'un tiers. Par conséquent, si un client a des questions tout au long de la procédure de demande et/ou d'approbation, il peut parler directement avec le prêteur.
Comment trouver un courtier en hypothèques
Vous pouvez trouver un courtier hypothécaire en effectuant une recherche en ligne, en interrogeant votre agent immobilier ou en interrogeant vos amis et votre famille. La liste ci-dessous nous indique comment trouver un courtier hypothécaire :
#1. Sites Web et avis trouvés en ligne
Vous pouvez rechercher des courtiers locaux dans votre région ou utiliser des sites Web comme FindAmortgagebroker.com pour trouver un courtier. Pour trouver une variété d'expériences de personnes, parcourez les avis sur Google, Yelp et d'autres sites d'avis. Assurez-vous de vérifier les avis des courtiers potentiels tout en les évaluant pour :
- Délais
- Obtenir un prêt
- Assistance aux consommateurs
- Réactivité
Cela peut vous aider à vous faire une idée de l'utilité et de la communication des différentes maisons de courtage.
#2. Recommandations de la famille et des amis
Renseignez-vous auprès de vos proches sur leurs expériences et recommandations pour un courtier hypothécaire. Les personnes en qui vous avez confiance vous diront ouvertement si elles ont aimé un courtier en particulier et ce qu'elles ont ressenti en général à l'idée de travailler avec eux. De plus, ils peuvent partager des informations sur le professionnalisme ou la personnalité que vous ne trouverez pas dans d'autres avis, mais qui pourraient avoir un impact significatif sur votre choix.
#3. Références d'un professionnel de l'immobilier
Parrainer des courtiers en hypothèques peut être une excellente utilisation des contacts de votre agent immobilier. Votre agent immobilier connaît probablement déjà le type d'hypothèque et de maison qui vous intéresse, et il peut vous suggérer des courtiers qui traitent avec des acheteurs qui ont vos intérêts. Ils peuvent même avoir des antécédents de travail avec des courtiers, ce qui leur permettrait d'offrir des recommandations dignes de confiance. La recommandation d'un excellent courtier est dans le meilleur intérêt des agents immobiliers. L'accord peut ne pas être conclu et l'agent ne sera pas payé si le courtier n'est pas en mesure de finaliser le prêt à temps.
Comment les courtiers en hypothèques vous arnaquent
Le meilleur courtier hypothécaire vous aidera à trouver le prêt avec le taux d'intérêt le plus avantageux. Mais tous les courtiers ne sont pas bons. Certains courtiers hypothécaires malhonnêtes peuvent tenter de vous arnaquer parce qu'ils reçoivent une partie du montant du prêt. Connaître les astuces employées par les courtiers malhonnêtes vous aidera à repérer les signes avant-coureurs et à sortir des situations délicates avant de perdre de l'argent. Voici quelques points sur la façon dont les courtiers en hypothèques peuvent vous arnaquer :
Le taux d'intérêt est probablement faux s'il semble trop beau pour être vrai. Les indicateurs de coûts cachés possibles comprennent des taux d'intérêt bien inférieurs à ceux du reste du marché. Ces coûts sont ajoutés par les prêteurs contraires à l'éthique dans quelques méthodes différentes. Une méthode consiste pour le prêteur à ajouter des frais supplémentaires une fois qu'un accord a été conclu. Une autre stratégie consiste pour le prêteur à informer les clients qu'ils ne sont plus éligibles pour le montant du prêt initialement proposé et approuvé.
#2. Pilotage
Lorsqu'un courtier en hypothèques essaie de persuader un consommateur de choisir un prêt subprime coûteux même s'il correspond aux exigences des prêts de premier ordre, cela s'appelle le pilotage. Et c'est une autre façon pour les courtiers en hypothèques d'arnaquer un client.
#3. Prêt renouvelable.
Lorsque le prêteur convainc l'emprunteur de refinancer plusieurs fois, cette pratique est connue sous le nom de retournement de prêt. Cela entraîne à chaque fois des frais pour le prêteur et augmente considérablement la dette de l'emprunteur. Lorsque les emprunteurs refinancent leur maison à plusieurs reprises, ils reçoivent peu ou pas de profit.
#4. Fournir des services étrangers
Évitez les courtiers qui essaient de vous faire acheter des services ou des ajouts inutiles, comme une assurance-vie à prime unique pour un prêt hypothécaire.
#5. Pénalité pour non-révélation du paiement anticipé
Certaines hypothèques comportent des pénalités de remboursement anticipé, ce qui signifie que vous payez des frais si vous remboursez votre hypothèque plus tôt. Les pénalités pour remboursement anticipé doivent être divulguées dans les documents de prêt conformément aux exigences légales. Les petits caractères comprennent généralement ces pénalités. Ces informations peuvent vous être cachées par un courtier peu scrupuleux car des pénalités, comme des paiements d'intérêts, sont nécessaires pour que les prêteurs réalisent un profit. Examinez les documents écrits. Demandez un prêt avec une pénalité de remboursement anticipé faible ou nulle si vous en voyez une.
#6. Fraude par télégramme hypothécaire
Celles-ci sont menées par des escrocs se faisant passer pour des agents fiduciaires ou des prêteurs. Un escroc peut aussi se faire passer pour un agent immobilier. Ils tenteront de convaincre l'acheteur potentiel de leur envoyer de l'argent pour les frais de clôture en se faisant passer pour ce qu'ils veulent. Il est difficile d'arrêter ces escroqueries, et il est difficile de récupérer votre argent. Avant de virer de l'argent, confirmez toujours que le compte destinataire est légitime.
#7. Courtiers immobiliers frauduleux
Malheureusement, certaines personnes prétendent être des courtiers immobiliers. Ces agents immobiliers fictifs pourraient fabriquer une fausse licence et un faux historique d'emploi. Vérifiez le numéro de l'agent auprès du département de l'immobilier ou de la commission immobilière de votre état pour vous assurer que votre agent immobilier est légitime.
Quelle est la différence entre un conseiller hypothécaire et un conseiller financier ?
Un conseiller financier ne pourra pas vous aider dans la procédure de demande de prêt hypothécaire, mais un conseiller en prêts hypothécaires le fera.
Quelle est la différence entre un agent de crédit et un courtier en hypothèques ?
Un agent de crédit travaille pour une banque ou une autre institution financière et fait uniquement la promotion des produits hypothécaires de cette organisation. L'objectif d'un courtier hypothécaire est de découvrir la meilleure solution pour les besoins du demandeur en collaborant avec une variété d'institutions financières.
Combien de commission les conseillers hypothécaires reçoivent-ils ?
Bien que les honoraires des courtiers hypothécaires puissent varier, vous devez prévoir entre 0.3 et 1 % du montant du prêt.
Pourquoi faire appel à un courtier hypothécaire plutôt qu'à une banque ?
Vous pouvez obtenir l'aide d'un courtier en hypothèques pour compiler tous les documents et informations nécessaires pour soumettre une demande de prêt hypothécaire.
Est-il préférable d'aller avec un conseiller financier ?
La plupart des gens profiteront de l'expertise et de la compréhension d'un conseiller financier chevronné, en particulier s'ils possèdent des actifs importants.
Les conseillers hypothécaires reçoivent-ils une commission de la banque ?
La majorité des courtiers en hypothèques sont rémunérés à la commission, ce qui signifie que pour chaque hypothèque qu'ils concluent avec succès au nom de leurs clients, le prêteur verse une commission au conseiller.
Les courtiers en hypothèques obtiennent-ils de meilleurs taux ?
Oui, c'est souvent le cas. Cela peut parfois être attribué au fait que les courtiers en hypothèques ont accès à un éventail beaucoup plus large d'options de la part de nombreux prêteurs.
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Bibliographie
