Une maison préfabriquée (également connue sous le nom de maison mobile) est produite dans une usine, puis transportée vers son emplacement permanent. Le processus d'achat d'une maison mobile peut être plus compliqué que celui d'une maison traditionnelle, mais il peut s'agir d'une voie d'accession à la propriété moins coûteuse. Dans cet article, vous apprendrez tout sur une maison mobile et les meilleurs prêts que vous pouvez contracter, y compris un VA ou FHA. Nous parlerons également des prêts de parcs de maisons mobiles, en Californie et au-delà.
Qu'est-ce qu'un crédit mobil home ?
Un prêt mobil-home est un prêt pour des habitations préfabriquées pouvant être installées sur un terrain. Les styles vont des remorques de base aux maisons qui sont attachées en permanence au terrain sur lequel elles sont assises.
Les prêts pour maisons mobiles diffèrent des prêts immobiliers ordinaires en ce que la plupart des prêteurs et des comtés les considèrent comme des biens personnels plutôt que comme des biens immobiliers. En fait, dans de nombreux comtés, plutôt que l'évaluateur de l'impôt foncier, une maison mobile est évaluée par le Département des véhicules à moteur. Si vous souhaitez acheter une maison mobile et la mettre sur un terrain loué, votre financement ressemblera probablement plus à un prêt personnel, avec des taux d'intérêt plus élevés et des durées plus courtes qu'un prêt immobilier standard.
Il existe quelques exceptions, que nous avons mentionnées dans cette liste. Certaines sociétés de crédit immobilier financeront des maisons mobiles si elles sont rattachées au terrain du propriétaire. D'autres, et ils sont moins nombreux, prêteront sur un mobil-home même s'il est situé sur un terrain loué.
Types de prêts pour les maisons mobiles ou préfabriquées
Il existe quelques choix pour financer une maison mobile ou préfabriquée. Examinons chacun d'eux et ses avantages et inconvénients.
#1. Prêts conventionnels
Étant donné que les maisons mobiles ou préfabriquées ne sont pas considérées comme des biens immobiliers, la plupart des prêteurs ne vous accorderont pas de prêt conventionnel. Rocket Mortgage offre un financement par prêt conventionnel pour les maisons préfabriquées qui sont liées en permanence au terrain et qui ont été converties en biens immobiliers. Cependant, si vous avez une maison préfabriquée qui répond à certains critères, les prêteurs hypothécaires conventionnels Freddie Mac et Fannie Mae proposent des prêts spécialisés.
#2. Prêts FHA
La Federal Housing Administration (FHA) propose des prêts pour maisons mobiles à taux fixe avec moins de critères de crédit, de ratio dette / revenu et d'acompte. Ceux-ci sont populaires parmi les primo-accédants. Des prêts immobiliers préfabriqués Titre I et Titre II sont également disponibles.
Les prêts pour maisons mobiles FHA peuvent être plus faciles à obtenir si la maison que vous envisagez remplit les conditions de base. Vous serez en mesure d'obtenir le prêt sans faire un gros acompte et vous pourrez même économiser de l'argent sur les intérêts par rapport à d'autres choix de financement. Nous n'offrons pas actuellement de prêts pour maisons mobiles FHA pour les habitations préfabriquées.
#3. Prêts pour maisons mobiles VA
Vous pouvez également acquérir des prêts de maisons mobiles VA si vous souhaitez acheter une maison préfabriquée et le terrain sur lequel elle se trouve. Les vétérans et les membres du service actif éligibles ne peuvent obtenir des prêts pour maisons mobiles VA que par l'intermédiaire du ministère des Anciens Combattants. Les prêts pour maisons mobiles VA présentent de nombreux avantages, notamment la possibilité de ne pas déposer d'argent et d'éviter de payer une assurance hypothécaire.
Pour être admissible aux prêts pour maisons mobiles VA, votre maison doit être sur une fondation permanente, répondre aux critères du HUD et être achetée avec le terrain en dessous ; les maisons mobiles ou les maisons préfabriquées qui ne reposent pas sur des fondations permanentes ne sont pas admissibles.
#4. Prêts mobiliers
Un prêt mobilier peut être utilisé pour acheter divers types de biens tels que des véhicules, des yachts et des maisons mobiles. Ces prêts ont souvent des périodes plus courtes et des plafonds de crédit plus petits que les prêts hypothécaires standard, et ils utilisent la propriété financée comme garantie pour le prêt, ce qui peut être dangereux. Cela implique que si vous êtes en retard sur vos paiements, votre maison peut être confisquée pour régler la dette. Rocket Mortgage n'accorde pas de prêts mobiliers.
Néanmoins, ils constituent une option de financement populaire pour les maisons mobiles, préfabriquées et même modulaires.
#5. Prêts personnels
Si tout le reste échoue, vous pourrez peut-être financer votre maison préfabriquée ou mobile avec un prêt personnel. Les prêts personnels peuvent ne pas avoir les mêmes limites sur la façon dont votre maison est construite, vous pouvez donc faire une demande même si votre maison est une maison mobile entièrement mobile qui n'est pas liée à une base permanente. Certains prêteurs accordent aux clients un prêt personnel pouvant atteindre 100,000 XNUMX $, ce qui peut être plus que suffisant pour financer une maison préfabriquée.
Meilleurs prêts pour mobil-homes en 2023
- AmeriSave: Meilleur pour l'abordabilité globale
- PenFed Credit Union: Meilleure coopérative de crédit pour les prêts hypothécaires
- Nouveau financement américain: Idéal pour les faibles APR
- Wells Fargo: Idéal pour la commodité
- Taux garanti: Idéal pour la clôture numérique
- Prêts immobiliers des anciens combattants : Idéal pour les prêts VA
- Hypothèque fusée : Idéal pour le service client
- Banque Flagstar : Meilleur pour un crédit équitable
- Lower.com : Idéal pour les emprunteurs qui préfèrent les prêts immobiliers numériques
- Sofi: Idéal pour le service en ligne
- Fabriqué dans tout le pays : Meilleur ensemble
- ManufactureHome.Loan: Meilleur pour un bon crédit
- 21e société hypothécaire: Idéal pour le mauvais crédit
- Prêt électronique: Idéal pour un faible acompte
- Prêt hypothécaire et financement Vanderbilt : Idéal pour le financement du fabricant
Avantages et inconvénients de l'achat d'une maison préfabriquée
Selon la dernière enquête sur les maisons préfabriquées du US Census Bureau, les maisons préfabriquées représenteront environ 9 % des nouvelles constructions résidentielles unifamiliales en 2021. Mais, avant de vous lancer dans tout type d'accession à la propriété, pesez les avantages et les inconvénients.
Avantages
- Abordabilité: Malgré un problème de logement abordable à l'échelle nationale, les maisons préfabriquées restent une option plus abordable. En 2021, la maison usinée moyenne coûtait 108,100 365,904 $, tandis qu'une maison unifamiliale coûtait XNUMX XNUMX $ (excluant la valeur du terrain dans les deux cas).
- Efficacité constructive : Parce que les maisons préfabriquées sont créées dans des usines, elles ne sont pas affectées par les intempéries ou d'autres éléments qui affectent les maisons construites sur place.
- Plusieurs options de financement : Il existe de nombreuses options de financement disponibles pour vous aider à financer une maison préfabriquée. De nombreuses options vous permettent de financer à la fois le terrain et la maison, mais vous pouvez également financer ou refinancer uniquement la maison préfabriquée.
- Raisonnablement sûr : Les craintes pour la sécurité concernant le parc de prêts de maisons mobiles sont pour la plupart infondées - les statistiques de la criminalité dans et autour du parc de prêts de maisons mobiles ne sont pas différentes de celles de tout autre quartier résidentiel.
Inconvénients
- Taux d'intérêt plus élevés : En règle générale, les prêts immobiliers préfabriqués ont des taux d'intérêt plus élevés que les autres types de prêts.
- Risques plus élevés de refus de prêt : Seuls 30 % environ des demandes de prêts immobiliers préfabriqués sont accordées, contre plus de 70 % des demandes de prêts immobiliers construits sur site.
- Stigmatisation sociale: Bien que les maisons préfabriquées aient parcouru un long chemin au cours des dernières décennies, tout le monde n'a pas compris le message. Si vous achetez une maison préfabriquée, vous risquez de recevoir de mauvais commentaires de la part de collègues, de parents ou d'amis.
- Dépréciation de la valeur de la maison: Contrairement aux maisons traditionnelles construites sur site, les maisons préfabriquées peuvent se déprécier avec le temps. Cependant, l'amortissement est loin d'être garanti ; en fait, les valeurs des maisons préfabriquées ont presque suivi le rythme des valeurs des maisons construites sur site entre 2016 et 2021.
- Revente difficile : Les maisons préfabriquées sont difficiles à revendre et peuvent être extrêmement coûteuses si vous souhaitez vendre simplement la maison et entretenir le terrain. Déménager une maison mobile vers un nouvel emplacement coûtera très probablement des milliers de dollars.
Existe-t-il des alternatives à l'obtention d'un prêt mobil home ?
Une hypothèque standard est l'une des nombreuses alternatives de financement d'une maison préfabriquée, notamment :
- Prêt personnel: Un prêt personnel est disponible si votre mobil-home est classé comme véhicule ou bien personnel. Les prêts personnels, en revanche, peuvent ne pas donner autant de financement et avoir des taux d'intérêt plus élevés.
- Hypothèque mobilière : Il s'agit d'un prêt immobilier. Les prêts mobiliers comportent des frais moins chers que les prêts standard, cependant, ils ne peuvent pas couvrir le coût du terrain.
- Accord de versement : Un arrangement à tempérament vous permet de financer votre mobil-home directement auprès du concessionnaire ou du vendeur. Vous n'aurez pas à faire affaire avec une banque, mais vous devez tout de même faire vos devoirs pour vous assurer que vous êtes entièrement propriétaire de la maison.
- Achat comptant : Si vous avez de l'argent, vous pouvez acheter le mobil-home en liquide et éviter de vous endetter.
Que sont les prêts pour les parcs de maisons mobiles ?
Un prêt pour un parc de maisons mobiles est une dette qu'un emprunteur contracte pour acheter un parc de maisons mobiles et qu'il rembourse au fil du temps. Un parc de maisons préfabriquées nécessite un investissement important – selon l'endroit où il est situé, un parc de 80 terrains peut coûter 800,000 XNUMX $ ou plus. La plupart des acheteurs de maison ne disposent pas de ce type d'argent, ils devront donc compter sur le financement.
Où trouver des prêts pour les parcs de maisons mobiles
Pour découvrir le prêteur approprié pour vos prêts de parc de maisons mobiles, vous devrez répondre à quelques questions sur votre situation financière, le type de parc que vous souhaitez financer et le meilleur type de financement pour vous.
Considérez les points suivants:
- Vos cotes de crédit personnelles et d'entreprise – Les cotes de crédit sont la méthode la plus importante utilisée par les prêteurs pour estimer votre niveau de risque. De meilleures cotes de crédit peuvent ouvrir la porte à des programmes de prêts avec de meilleures conditions de prêt, de meilleurs taux d'intérêt et de meilleurs montants de prêt. Nav peut vous aider à déterminer votre cote de crédit et peut vous aider à l'améliorer.
- Votre acompte — Combien d'argent devez-vous verser comme acompte ? Cela peut vous aider à décider si vous voulez un prêt bancaire typique ou si vous voulez étudier des choix de financement alternatifs qui nécessitent moins d'argent ou un montant de prêt plus élevé. N'oubliez pas les frais de clôture et autres frais; vous devrez également les couvrir.
- Votre tolérance au risque – de nombreux MHC ou MHP peuvent sembler être des perspectives d'investissement idéales simplement parce qu'ils nécessitent beaucoup d'efforts et que vous pensez avoir le temps et la capacité de les améliorer. Mais, comme tout autre prêt ou investissement, ils peuvent être risqués, qu'ils arrivent en bon ou en mauvais état et quel que soit le temps et l'argent que vous êtes prêt à y investir.
Quelle est la durée maximale de financement d'un mobil-home ?
La durée du financement de la maison mobile est déterminée par le prêteur. Cependant, les durées de prêt peuvent varier de cinq à trente ans, selon le type de prêt.
Quel type de prêt est un prêt conventionnel ?
Un prêt conventionnel est tout prêt hypothécaire qui n'est pas assuré ou garanti par le gouvernement (par exemple, les prêts consentis via la Federal Housing Administration, le Department of Veterans Affairs ou le Department of Agriculture). Des prêts conventionnels conformes et non conformes sont disponibles.
Pour quels prêteurs sont-ils les plus faciles à obtenir une approbation ?
Les prêts sur salaire, les prêts sur titre automobile, les prêts sur gage et les prêts personnels sans vérification de crédit sont les prêts les plus faciles à accepter. Ces prêts fournissent de l'argent rapidement et ont peu de critères, ce qui les rend accessibles aux personnes ayant un mauvais crédit. Dans la plupart des cas, ils sont également d'un coût prohibitif.
Combien de temps pouvez-vous garder une maison mobile ?
Une maison mobile conforme au HUD qui est constamment entretenue et réparée au besoin survivra à une maison standard de 30 à 50 ans. Les règles de fabrication strictes sont une des principales raisons pour lesquelles les maisons mobiles sont maintenant construites et fabriquées pour durer des décennies.
Quelle est la durée maximale d'un prêt immobilier pouvant être prolongé par une banque en Inde ?
Le prêt est remboursé par mensualités équivalentes (EMI) sur une durée maximale de 30 ans. Ceci n'est valable que si vous demandez le prêt à un jeune âge et que le prêt est remboursé avant d'atteindre l'âge de la retraite.
Quel est le montant maximum du prêt ?
Un montant de prêt maximal est le montant total qu'une personne est autorisée à emprunter sur une ligne de crédit, une carte de crédit, un prêt personnel ou une hypothèque. Les prêteurs évaluent le ratio d'endettement, la cote de crédit, les antécédents de crédit et le profil financier d'un demandeur lorsqu'ils établissent le montant maximal du prêt.
Quelle est la différence entre une hypothèque et un prêt ?
Le terme « prêt » peut désigner toute transaction financière dans laquelle une partie reçoit un paiement forfaitaire et accepte de le rembourser. Une hypothèque est une sorte de prêt utilisé pour financer un bien immobilier. Les prêts hypothécaires sont considérés comme des prêts « garantis ».
De combien d'acompte avez-vous besoin pour un prêt conventionnel?
La plupart des prêteurs proposent des prêts conventionnels avec PMI pour des acomptes allant de 5% à 15%. Certains prêteurs peuvent accorder des prêts conventionnels avec un acompte de 3 %. Prêts pour maisons mobiles de la Federal Housing Administration (FHA). Les prêts pour maisons mobiles FHA sont disponibles avec un acompte de 3.5% ou plus.
Quel est l'inconvénient d'être propriétaire d'un mobil-home ?
L'un des inconvénients de l'achat d'un mobil-home est que sa valeur se déprécie rapidement. Une maison mobile, comme une voiture neuve, perd rapidement de la valeur après avoir quitté l'usine. Les maisons construites en bâton, en revanche, augmentent pratiquement invariablement de valeur avec le temps puisque le propriétaire construit en bâton possède presque toujours la propriété sous-jacente.
Combien coûte un mobil-home au Texas ?
Au Texas, le coût typique d'une maison construite sur site est désormais de 260,000 55 $ ; en comparaison, les maisons modulaires, les maisons mobiles et les maisons préfabriquées peuvent être construites sur mesure entre 75 $ et 117,000 $ le pied carré, ce qui porte le coût total à environ XNUMX XNUMX $.
Combien coûtent les maisons mobiles en Floride ?
Le coût moyen d'une maison mobile d'occasion en Floride est d'environ 47,853 1,100 $, mais les options peuvent être bien inférieures ou supérieures. La taille moyenne était d'environ XNUMX XNUMX pieds (une double largeur typique).
Conclusion
Le financement d'une maison mobile ou préfabriquée peut être difficile, surtout si vous souhaitez utiliser une hypothèque. Étant donné que de nombreux prêteurs ne considèrent pas les maisons préfabriquées ou mobiles comme des biens immobiliers, il existe de nombreuses exigences et stipulations que vous devez respecter pour être admissible à un prêt hypothécaire.
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Bibliographie
