Si un propriétaire ne peut pas effectuer ses versements hypothécaires, il peut être en mesure d'obtenir une modification de prêt, ce qui peut l'aider financièrement à long terme. Cela pourrait signifier passer à un prêt avec de meilleures conditions, obtenir un taux d'intérêt plus bas ou même obtenir un tout nouveau prêt. Cet article traite de l'avocat de modification de prêt, de leurs exigences et de leurs types.
Comment fonctionne une modification de prêt ?
Lorsque vous modifiez un crédit immobilier, vous pouvez ajouter des frais de retard au principal et passer d'un prêt à taux révisable à un prêt à taux fixe. Il n'y a pas de limite aux types de prêts qui peuvent être modifiés, mais les prêts hypothécaires sont les plus courants.
Vous pouvez parler à votre prêteur d'une modification de prêt à tout moment pendant le processus de saisie ou la phase de règlement. Si un prêteur arrive à cette conclusion, cela signifie qu'il serait plus coûteux pour l'entreprise de saisir ou d'annuler la dette que de modifier le prêt.
Initiatives de modification de prêt
Voici quelques options pour refinancer la dette ;
#1. Modification de prêt conventionnel
Ceux qui ont des prêts hypothécaires traditionnels peuvent utiliser le programme Flex Modification pour réduire leurs paiements mensuels jusqu'à 20 %, prolonger la durée de leur prêt jusqu'à 40 ans et peut-être même réduire leur taux d'intérêt.
#2. Modification de prêt FHA
Les emprunteurs avec un prêt FHA ont plusieurs façons de modifier leurs prêts, comme obtenir un prêt sans intérêt jusqu'à 30 % du montant total. Si l'emprunteur vend ou refinance la propriété, le prêt sans intérêt est remboursé avec le solde. À la lumière de l'épidémie mondiale, les personnes qui ont des prêts FHA peuvent se refinancer à un taux inférieur et réduire leurs paiements d'au moins 25 %. Les emprunteurs FHA peuvent désormais choisir des durées de prêt allant jusqu'à 40 ans.
Cela leur donne plus de liberté s'ils veulent réduire autant leurs mensualités mais ne peuvent pas le faire avec un prêt normal de 30 ans.
#3. Modification de prêt VA
Avec un prêt VA, l'emprunteur et le prêteur peuvent élaborer un nouveau plan de paiement qui tient compte des paiements manqués tout en permettant à l'emprunteur de payer à temps. Un autre choix consiste à prolonger la durée du prêt.
#4. Modification du prêt USDA
Les clients avec des prêts garantis par l'USDA peuvent être en mesure d'apporter des modifications à leurs hypothèques, comme prolonger la durée du prêt jusqu'à 40 ans, abaisser le taux d'intérêt et obtenir une «avance de recouvrement hypothécaire», qui est un paiement forfaitaire pour actualiser le prêt.
En raison de ces actions, la dette principale et le coût des intérêts augmenteront. Si vos revenus baissent d'une manière qui ne peut être corrigée, vous voudrez peut-être vendre votre maison et déménager dans une maison plus petite et moins chère ou louer.
Avocat en modification de prêt
Le type de prêt le plus courant qui doit être modifié est une hypothèque, généralement, car le propriétaire ne peut pas faire face aux paiements. Le travail d'un avocat de modification de prêt consiste à parler au prêteur de nouvelles façons de rembourser le prêt.
Si vous demandez à un avocat de parler au prêteur en votre nom, vous avez de meilleures chances d'obtenir une modification de prêt qui aidera vos finances.
Ce que fait un avocat pour une modification de prêt
Un avocat peut vous aider dans le processus de modification de prêt de plusieurs façons. Une façon consiste à donner des conseils juridiques. Cela revient à donner ce qui suit :
#1. Éviter les saisies
Avec l'aide d'un avocat spécialisé dans les modifications de prêt, il est souvent possible d'empêcher la saisie de votre maison. Un avocat spécialisé dans les modifications de prêt pourrait être en mesure de convaincre le prêteur d'arrêter le processus de forclusion afin que l'emprunteur et le prêteur puissent parvenir à un accord.
Cela permettrait à tout le monde d'économiser du temps et de l'argent. Une ordonnance de justification pourrait être déposée par un avocat pour arrêter le processus de forclusion. Vous pourriez également aider l'emprunteur à déposer son bilan, ce qui mettrait fin à toute autre procédure.
#2. Se concentrer davantage sur chaque personne
Les agents de prêt sont souvent critiqués par les emprunteurs pour ne pas répondre au téléphone ou prendre beaucoup de temps pour les rappeler lorsqu'ils le font. Pendant la crise hypothécaire qui a commencé au nouveau millénaire, de nombreuses banques et coopératives de crédit ont reçu de nombreux appels et courriels d'emprunteurs en difficulté. Un avocat spécialisé dans la modification des prêts peut adapter ses services aux besoins de chaque client.
#3. Concéder aux prêteurs
Dans un procès de modification de prêt, un avocat peut négocier de meilleures conditions avec le prêteur. Les avocats en modification de prêt savent comment aider les débiteurs sous-marins.
#4. Instructions sur la façon de remplir les formulaires
La plupart du temps, changer de prêt signifie beaucoup de paperasse. Les emprunteurs qui ont besoin d'aide pour la demande doivent parler à un avocat qui a de l'expérience avec les modifications de prêt. Il ou elle peut également aider les candidats à obtenir les documents nécessaires. Et il ou elle pourrait être en mesure de dire au prêteur à quel point les finances de l'emprunteur sont mauvaises. Pour cette raison, l'affaire est souvent mise sous le meilleur jour possible.
Exigences de modification de prêt
Avant qu'un emprunteur puisse demander une modification de son prêt, il doit avoir manqué au moins trois versements hypothécaires. Des modifications de prêt peuvent être disponibles pour les emprunteurs en danger de défaut de paiement.
Vous et le prêteur travaillez ensemble pour modifier les conditions du prêt. Les prêteurs n'acceptent généralement les modifications que lorsque l'emprunteur est sur le point de perdre sa maison. Une modification de prêt peut également vous aider à modifier les exigences de votre prêt si votre prêt immobilier est sous-marin.
Dans quelles situations un prêt peut-il être modifié ?
Les emprunteurs qui ont du mal à rembourser leurs prêts pour diverses raisons peuvent obtenir une modification de prêt, mais les exigences exactes pour ce faire varient d'un prêteur à l'autre.
Si vous avez manqué ou été en retard sur un paiement hypothécaire de modification de prêt dans le passé, ou si vous êtes susceptible de manquer un paiement dans un proche avenir, vous ne répondez peut-être pas aux exigences de certains prêteurs.
Les institutions financières doivent savoir pourquoi les emprunteurs éprouvent des difficultés et si des modifications de prêt les aideront. De petits changements peuvent ne pas vous aider si vous perdez votre emploi et votre argent. La réduction des coûts mensuels peut vous aider à effectuer des paiements même si votre revenu baisse (en raison d'un changement d'emploi ou d'autres causes).
Si vous ne pouvez pas effectuer vos versements hypothécaires, vous pourrez peut-être obtenir une modification. Certains endroits qui prêtent de l'argent peuvent demander une preuve de difficultés. En particulier, ces choses y conduisent:
- Baisse des revenus (due à une baisse de salaire ou au décès d'un membre de la famille)
- Rupture ou divorce
- Le coût de la vie augmente.
- Catastrophes pour l'environnement
- Crise sanitaire
- Problèmes de santé ou de déplacement
Si vous éprouvez des difficultés à payer vos factures, n'ayez pas peur d'en parler à votre prêteur. Découvrez si la modification de votre prêt est une option pour vous et si vous répondez à leurs exigences.
De quelles manières puis-je demander une modification de prêt ?
Si vous ne pouvez pas payer votre prêt hypothécaire en raison de problèmes d'argent, parlez-en à votre prêteur ou à votre agent de gestion. Vous pourrez peut-être faire modifier votre prêt.
La plupart des prêteurs vous feront remplir un formulaire appelé « atténuation des pertes ». Pour les investisseurs, la saisie coûte cher, c'est pourquoi un formulaire d'atténuation des pertes peut les aider à explorer la modification du prêt.
Vous devez inclure une déclaration de difficultés, des données sur les hypothèques et les biens, les relevés bancaires et les déclarations de revenus actuels, les relevés de compte de résultat (si vous êtes travailleur indépendant) et une feuille de calcul budgétaire pour montrer que vos revenus dépassent vos dépenses.
Si votre demande de modification des conditions de votre prêt est refusée, vous pouvez faire appel. Renseignez-vous sur la date limite pour faire appel, car elle sera différente pour chaque prêteur. L'étape suivante consiste à déterminer exactement pourquoi votre demande de prêt a été refusée afin de renforcer votre dossier.
Ne pas avoir de preuve de difficultés ou un ratio dette / revenu élevé peut vous disqualifier (DTI). Votre ratio dette-revenu (DTI) peut vous empêcher de payer votre prêt hypothécaire suite à des rajustements.
Travailler avec un consultant en logement ou un avocat spécialisé dans ce type de cas peut augmenter vos chances d'obtenir une modification de prêt.
Types de modification de prêt
Voici les types de modification de prêt ci-dessous :
#1. Modification de prêt avec hypothèque de réclamation partielle
Avec une modification de prêt et une hypothèque à créance partielle, une partie de la dette existante est remboursée avec une nouvelle deuxième hypothèque avec une nouvelle durée de 30 ou 40 ans et un nouveau taux d'intérêt. Cette seconde hypothèque comprend les arriérés, et c'est cette « créance partielle » qui fait partie de la modification du prêt.
Cette deuxième hypothèque, également appelée hypothèque à demi-réclamation, n'a généralement pas de versements mensuels ni d'intérêts. Mais cette hypothèque de deuxième rang, également appelée hypothèque «demi-réclamation», doit être remboursée lorsque la propriété est vendue, lorsque l'hypothèque modifiée est remboursée en totalité ou lorsque l'hypothèque initiale arrive à échéance. De plus, ils ont entre 30 et 40 ans la plupart du temps.
#2. La méthode conventionnelle de modification de prêt
L'un de ces types de modification de prêt est une norme, dans laquelle le montant en souffrance (l'arriéré hypothécaire) est ajouté au principal d'une nouvelle hypothèque avec une nouvelle durée de 30 à 40 ans et un nouveau taux d'intérêt. Il s'agit essentiellement d'une nouvelle dette.
#3. Modification de prêt avec hypothèque de réclamation partielle pardonnable
Une hypothèque à réclamation partielle pardonnante est un type de modification de prêt dans lequel une partie du solde impayé est radiée en échange d'une nouvelle hypothèque avec une durée plus courte (30 ou 40 ans) et un taux d'intérêt différent. Comme une modification de prêt, une hypothèque à créance partielle crée une deuxième hypothèque qui ne facture pas d'intérêts et n'exige pas de paiements.
Cette hypothèque de deuxième rang, parfois appelée hypothèque « à créance partielle », est annulée après qu'un certain temps s'est écoulé depuis la modification de l'hypothèque. Avant cette date, tout argent provenant de la vente de la propriété doit être utilisé pour rembourser intégralement le prêt.
Qu'est-ce qu'un exemple de modification de prêt ?
Selon le type de prêt hypothécaire, il existe différentes façons de modifier le prêt. Une modification hypothécaire peut signifier un taux d'intérêt plus bas, une durée de prêt plus longue, le passage d'un prêt hypothécaire à taux variable à un prêt hypothécaire à taux fixe, ou le report d'une partie du capital (ou une combinaison).
Quels sont les avantages d'une modification de prêt ?
Des modifications de prêt sont apportées pour aider un propriétaire à se remettre sur la bonne voie avec ses versements hypothécaires et à éviter la saisie. Le paiement de votre prêt hypothécaire, la durée du prêt et le taux d'intérêt sont tous négociables, et si votre agent de service ou votre prêteur accepte une modification du prêt immobilier, vous pourrez peut-être économiser de l'argent.
Combien de temps dure une modification de prêt?
Les personnes éligibles obtiennent des modifications de prêt d'essai qui durent généralement trois mois. Si vous effectuez tous vos paiements à temps et au bon montant pendant cette période et que rien d'autre ne change, vous devriez être informé d'une éventuelle modification dans les 45 jours.
Devez-vous rembourser la modification de prêt ?
Après avoir obtenu une modification de prêt, vous devrez montrer que vous pouvez payer le nouveau paiement inférieur en effectuant des paiements d'essai réguliers et ponctuels pendant un certain nombre de mois.
Conclusion
Un accord d'abstention n'est pas la même chose qu'un accord pour modifier les conditions d'un prêt. Avec un accord d'abstention, un emprunteur qui a des problèmes d'argent à court terme peut s'abstenir de faire des paiements. Un accord pour modifier les conditions du prêt est un choix pratique et réalisable. Aucun emprunteur n'obtiendra une modification hypothécaire si ses problèmes sont si graves qu'il ne pourra plus jamais effectuer ses paiements mensuels.
FAQ SUR LA MODIFICATION DE PRÊT
Changer de prêt nuit-il à votre pointage de crédit?
Contrairement à la saisie, à la faillite ou à une série de retards de paiement, les effets d'une modification de prêt sur votre pointage de crédit sont généralement temporaires et beaucoup moins graves.
Combien de temps faut-il pour traiter une modification de prêt?
Selon l'institution prêteuse, le temps nécessaire pour modifier un prêt peut varier de 6 mois à XNUMX mois.
Comment allez-vous négocier une modification de prêt?
- N'ignorez jamais votre prêteur.
- Restez chez vous.
- Rassemblez la preuve.
- Contactez un avocat si vous avez besoin d'aide pour lutter contre la saisie.
- Entrez en contact avec votre prêteur.
- Merci de patienter
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Bibliographie
