Une marge de crédit par rapport à une carte de crédit appartient à la catégorie des crédits renouvelables. Les deux vous permettent d'emprunter jusqu'à une limite définie sans vous obliger à contracter un prêt immédiatement. Vous avez toute latitude pour décider quand et combien d'argent vous retirez de votre compte. Vous pouvez emprunter autant que vous en avez besoin sans encourir de frais supplémentaires tant que votre solde ne dépasse pas votre limite de crédit. Lisez la suite pour en savoir plus sur les différences entre une marge de crédit personnelle et une carte de crédit. Nous avons également ajouté à l'article quelques différences entre une marge de crédit commerciale et une carte de crédit afin que vous ayez un meilleur aperçu de tout. Appréciez la balade!
Qu'est-ce qu'une marge de crédit ?
Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) déclare que la marge de crédit, souvent appelée marge de crédit, a le même objectif que les cartes de crédit. Une limite de crédit est le montant maximal qu'un prêteur vous autorise à emprunter lorsque vous créez une marge de crédit. Les marges de crédit se présentent sous une grande variété de formes. Certains, comme ceux utilisés pour les entreprises ou la valeur nette d'une maison, sont conçus à des fins très spécifiques. Les lignes de crédit personnelles, en revanche, sont généralement utilisées à des fins plus générales. Les lignes de crédit soutenues par le gouvernement fonctionnent également à leur manière.
Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) explique que, contrairement aux cartes de crédit, la ligne de crédit personnelle est accessible en déposant des chèques ou en effectuant des virements bancaires sur un compte bancaire. Il peut également être possible d'effectuer des retraits en agence ou via une application mobile. Le CFPB rapporte également que de nombreuses institutions financières stipulent qu'un compte courant doit être ouvert avant d'accorder un crédit. L'une de ces causes est les techniques de retrait.
Le montant du crédit disponible diminue au fur et à mesure que vous effectuez des achats. Le montant du crédit disponible pourrait être réduit des intérêts ou des frais encourus. Cependant, votre crédit disponible augmentera au fur et à mesure que vous remboursez vos dettes. Le Consumer Financial Protection Bureau ajoute que vous devez budgétiser une facture mensuelle et un paiement minimum. La plupart des cartes de crédit et des prêts personnels ont des dates d'expiration. De plus, le CFPB prévient que vous pouvez encourir des frais à chaque transaction effectuée via le compte.
Comment fonctionne une marge de crédit ?
Pour retirer des fonds de votre marge de crédit, le prêteur vous remettra des chèques. Vous pouvez faire déposer des fonds dans votre compte bancaire en soumettant une demande de virement en personne, par téléphone ou via le portail bancaire Internet de votre institution financière. La protection contre les découverts est une fonctionnalité qui vous permet de configurer votre banque ou votre coopérative de crédit pour qu'elle utilise automatiquement votre ligne de crédit chaque fois que votre compte courant tombe en dessous d'un certain seuil.
Il existe deux types de lignes de crédit : garanties et non garanties. Les HELOC sont un type de prêt garanti qui peut être contracté sur la valeur de votre maison. Une option à taux fixe peut être disponible pour tout ou partie de votre dette HELOC auprès de certaines banques. Les périodes de tirage, ou le temps pendant lequel vous pouvez puiser dans votre HELOC à des fins d'emprunt, sont également courantes. Après la fin de la période de tirage, on peut s'attendre à ce que vous effectuiez un paiement forfaitaire, ou on peut vous proposer une fenêtre de paiement.
Une ligne de crédit personnelle (PLOC) est un prêt non garanti utilisé à des fins personnelles. Un compte courant auprès de la banque ou de la coopérative de crédit à partir de laquelle la ligne de crédit est prolongée peut être nécessaire pour approbation. Après avoir emprunté de l'argent, vous commencerez à recevoir des factures et devrez payer au moins le minimum chaque mois. Selon les conditions du marché, le taux d'intérêt peut monter ou descendre.
Quand choisir une marge de crédit ?
Si vous ou votre famille avez besoin d'avoir accès à une somme d'argent plus importante que ne le permet une carte de crédit et que vous souhaitez avoir la possibilité de la rembourser au fil du temps, une marge de crédit peut être la solution. Une ligne de crédit fournit de l'argent pour des besoins importants et imprévisibles, comme un projet de rénovation domiciliaire en cours ou des paiements trimestriels pour les études collégiales d'un enfant.
Qu'est-ce qu'une carte de crédit?
Il existe une grande variété d'institutions financières qui fournissent des cartes de crédit. Selon le CFPB, la décision d'une société émettrice de cartes de crédit d'accorder une ligne de crédit repose en partie sur la solvabilité du demandeur. Les prêteurs peuvent également tenir compte de la solvabilité lorsqu'ils prennent des décisions concernant les limites de crédit et les taux d'intérêt. Si votre demande de crédit est acceptée, une carte de crédit vous sera délivrée. Vous recevrez un relevé à la fin de chaque cycle de facturation détaillant l'utilisation de votre carte, le paiement mensuel minimum dû et le montant total que vous devez.
Le solde mensuel est la norme selon laquelle les paiements minimaux sont déterminés. Si vous êtes en retard sur un paiement, votre compte pourrait être frappé de frais égaux à un certain pourcentage du total initial. Le pourcentage pourrait être basé sur le montant total dû, cependant. De plus, les soldes en souffrance peuvent être pris en compte dans les paiements minimaux requis.
Le remboursement de vos achats et de tous les frais ou prélèvements applicables augmentera votre crédit disponible. Le Consumer Financial Protection Bureau suggère que vous puissiez éviter de payer des intérêts sur les achats en payant votre facture mensuelle en entier avant la date d'échéance de chaque mois. Vous devriez vérifier les termes et conditions de votre carte pour voir s'il existe un délai de grâce pour les achats.
Comment fonctionne une carte de crédit ?
Les relevés de compte sont envoyés aux titulaires de carte au début de chaque cycle de facturation. Si la totalité de la dette est payée à la date d'échéance, de nombreuses cartes de crédit renoncent complètement aux frais d'intérêt. Si le titulaire de la carte effectue un paiement inférieur au montant total dû pendant le délai de grâce, des intérêts commenceront immédiatement à courir sur le solde impayé. À chaque cycle de facturation, les titulaires de carte sont tenus de payer au moins le paiement minimum à la date d'échéance ou risquent d'encourir des pénalités de retard et peut-être une pénalité APR.
Lorsque vous chargez des articles sur une carte de crédit avec récompenses, vous pouvez être éligible à des bonus et à d'autres avantages. Vos achats pourraient vous rapporter des remises en argent, des points pour des vacances, des marchandises, des cartes-cadeaux et plus encore, selon le type de carte que vous utilisez.
Quand choisir une carte de crédit ?
L'utilisation d'une carte de crédit pour des achats réguliers peut vous aider à accumuler du crédit et à gagner des récompenses, et cela peut également vous protéger contre la fraude lors de vos achats en ligne. Les cartes de crédit peuvent être une option de financement moins chère qu'une marge de crédit, car nombre d'entre elles ne facturent pas de frais annuels. Si vous payez votre compte à temps et en totalité chaque mois, vous pouvez éviter les frais d'intérêt. Si vous avez besoin de plus de temps pour régler votre solde, une carte de crédit à 0 % APR peut être une bonne option.
Marge de crédit vs carte de crédit
La distinction la plus évidente entre une marge de crédit personnelle et une carte de crédit est que même si une carte de crédit est liée à une marge de crédit et vous y donne accès, une marge de crédit peut être ouverte sans carte de crédit. Une marge de crédit personnelle par rapport à une carte de crédit est essentiellement la même chose, cependant, les marges de crédit ne sont pas toujours des cartes de crédit. Voici les différences entre une marge de crédit personnelle et une carte de crédit :
#1. Admissibilité
L'admissibilité est l'une des principales différences entre une marge de crédit personnelle et une carte de crédit. La plupart des institutions financières simplifient la demande et la réception d'une carte de crédit. Des marges de crédit personnelles non garanties sont offertes par quelques institutions financières choisies. Pour demander une ligne de crédit auprès d'une banque, vous devez normalement déjà avoir un compte courant, d'épargne ou d'investissement auprès de l'institution. Il peut être plus difficile d'obtenir une ligne de crédit si vous ne vivez pas dans un État où une banque a une succursale physique.
#2. Conditions et limites de crédit
Bien que les conditions diffèrent selon le prêteur, le TAEG d'une ligne de crédit est souvent inférieur au TAEG des cartes de crédit. Une autre différence entre une carte de crédit et une marge de crédit est que cette dernière a souvent une limite de crédit plus élevée. En raison de ces avantages, les lignes de crédit peuvent être plus appropriées pour les achats coûteux qui peuvent être remboursés progressivement.
#3. Utilisation idéale
L'utilisation d'idées est également l'une des principales différences entre une marge de crédit personnelle et une carte de crédit. Avoir accès à un montant important de crédit accessible rend une marge de crédit personnelle idéale pour faire des achats importants que vous ne pourriez pas vous permettre autrement. Vous pouvez utiliser une marge de crédit pour tout ce dont vous avez besoin, des réparations à votre domicile au paiement de votre mariage.
#4. Délai
La durée pendant laquelle vous prévoyez avoir besoin d'accéder aux fonds fait une différence lorsque vous décidez entre une carte de crédit et une marge de crédit. Garder votre carte de crédit active est important pour votre pointage de crédit, même si vous ne l'utilisez pas fréquemment. Avoir de nombreux comptes de carte de crédit (que les prêteurs utilisent pour évaluer la quantité de crédit que vous utilisez et la façon dont vous gérez vos dettes) peut améliorer votre taux d'utilisation du crédit. Cependant, certaines personnes décident d'annuler leurs comptes de carte de crédit lorsque les inconvénients deviennent trop importants.
Une marge de crédit, en revanche, vous permet de retirer de l'argent sur une certaine période de temps jusqu'à une certaine limite. Puisque les intérêts s'accumulent, les versements mensuels sont préférables, mais vous pouvez avoir de 10 à 15 ans pour rembourser le prêt. Le délai est l'une des principales différences entre une marge de crédit personnelle et une carte de crédit. qu'il ne faut jamais négliger lorsque l'on considère lequel choisir.
# 5. Coût
L'une des principales différences entre une marge de crédit personnelle et une carte de crédit est le coût. Le taux d'intérêt sur une marge de crédit personnelle est souvent inférieur au taux sur une carte de crédit, et les emprunteurs peuvent être en mesure d'obtenir des conditions encore meilleures s'ils ont déjà un compte auprès du prêteur ou s'ils utilisent une garantie comme garantie. Les économies sur les taux d'intérêt des cartes de crédit nécessitent une réflexion supplémentaire. Vous pouvez bénéficier d'une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 0% pendant la période promotionnelle en payant le solde au complet chaque mois.
Les cartes de crédit avec des récompenses et des fonctionnalités plus riches s'accompagnent souvent de frais annuels plus élevés. Les intérêts sont généralement la seule dépense associée à une marge de crédit personnelle, et il n'y a généralement pas d'autres frais courants ou de transaction.
#6. Accès et récompenses
L'utilisation d'une carte de crédit pour effectuer des transactions quotidiennes est une commodité qui permet d'économiser du temps et des efforts. Il y a généralement une période de grâce pendant laquelle aucun intérêt ne vous sera facturé, ce qui n'est pas le cas avec les marges de crédit. De plus, contrairement aux marges de crédit, de nombreuses cartes de crédit offrent des récompenses pour les dépenses, souvent sous la forme de remises en argent ou d'autres avantages.
# 7. Exigences de garantie
L'exigence de garantie est l'une des principales différences entre une marge de crédit personnelle et une carte de crédit, vous devez toujours en tenir compte. Lorsque vous obtenez une marge de crédit importante d'une banque, celle-ci peut exiger des garanties pour certains types de marges de crédit. Les actions et obligations de non-retraite, les espèces dans un certificat de dépôt ou un compte d'épargne, ou la valeur nette de la propriété peuvent tous servir de garantie. L'offre de garantie, même lorsqu'elle n'est pas nécessaire, peut faciliter le processus de qualification et ouvrir la porte à des lignes de crédit beaucoup plus importantes ou à des taux d'intérêt plus bas.
Par rapport à d'autres formes de crédit, les cartes de crédit offrent une plus grande variété de limites de crédit non garanties. Seules les cartes de crédit sécurisées, destinées aux personnes qui débutent ou qui reconstituent leur crédit, exigent un acompte ou une autre forme de garantie.
3. Marge de crédit entreprise vs carte de crédit
Vous, le propriétaire de l'entreprise, pouvez être confus quant à la distinction entre une marge de crédit commerciale et une carte de crédit. Avez-vous besoin des deux ? Quelle situation appelle quoi ?
Vous pouvez considérer une marge de crédit commerciale par rapport à une carte de crédit comme des produits financiers jumeaux. Ils présentent de nombreuses similitudes mais sont techniquement deux éléments différents. Ils sont compatibles et peuvent très bien s'entendre. Une marge de crédit commerciale est souvent utilisée pour le financement à court ou moyen terme de produits coûteux que vous souhaitez payer au fil du temps en raison des limites élevées. Il est possible, par exemple, que vous ayez besoin de fournitures de restaurant d'une valeur d'environ 50,000 25,000 $. Si vous avez besoin de plus d'argent que votre carte de crédit ne peut couvrir, disons XNUMX XNUMX $, la marge de crédit vous y conduira.
Cependant, vous avez peut-être simplement besoin d'investir 1,000 30 $ supplémentaires dans la publicité et vous pouvez le faire avec un délai de grâce de 0 jours. Il n'y a pas d'intérêt pendant un certain temps lors de l'utilisation de la carte de crédit professionnelle. Vous pourriez également avoir plus de temps pour effectuer des achats avant que des intérêts ne soient imposés sur votre solde si vous avez utilisé une carte de crédit avec une période d'introduction de XNUMX % APR.
Les avantages pour les petites entreprises ne sont pas non plus à négliger. Il existe une marge de crédit commerciale qui comprend un programme de récompenses, mais ce n'est pas courant. C'est également une pratique courante pour les cartes de crédit professionnelles. Et si vous prévoyez de faire beaucoup de voyages en avion pour le travail, une carte de crédit pour voyages d'affaires pourrait être la solution. Ils offrent des avantages attrayants et sont dotés de fonctionnalités qui peuvent réduire ces dépenses. N'oubliez pas qu'il peut être plus difficile d'obtenir une marge de crédit pour entreprise que les cartes de crédit pour petites entreprises, car elles offrent des limites plus importantes.
Marge de crédit vs prêt
Il existe une variété de situations dans lesquelles un prêt pourrait être préférable. Vous pouvez emprunter uniquement le montant exact dont vous avez besoin au départ, plutôt que de vous laisser avec une marge de crédit renouvelable. Et vous pouvez planifier vos finances avec la certitude d'avoir des mensualités régulières à effectuer. Cependant, il est facile d'accumuler une marge de crédit par rapport à une dette de prêt en payant le strict minimum chaque mois et en laissant les intérêts s'accumuler. Assurez-vous que vous pouvez vous permettre d'effectuer les paiements avant de vous engager dans un plan. Voici les différences entre une marge de crédit et un prêt :
#1. Accumulation et remboursement des intérêts
Lorsque vous contractez un prêt personnel, vous devrez rembourser le capital plus les intérêts dans un certain délai. Cependant, avec une marge de crédit, vous n'aurez pas à payer d'intérêts jusqu'à ce que vous effectuiez un retrait, et vous ne paierez alors que des intérêts sur le montant que vous avez emprunté.
#2. Accès aux fonds
Une marge de crédit vous permet d'emprunter de l'argent et d'effectuer des remboursements périodiques sur une certaine période de temps. Cela peut être utile pour les grands projets comme les rénovations domiciliaires lorsque les coûts estimés peuvent changer au fil du temps. Cela pourrait vous éviter d'avoir à rechercher un mécanisme de financement supplémentaire en cas de dépenses imprévues.
#3. Admissibilité à une marge de crédit ou à un prêt
Étant donné qu'un bon crédit est généralement requis pour l'approbation, ceux qui ont un crédit moins que stellaire peuvent trouver difficile de demander une marge de crédit. Vous pourriez être en mesure d'obtenir un prêt personnel même si votre crédit n'est pas parfait, mais vous devez savoir que les intérêts que vous payez pourraient être considérablement plus élevés.
Les similitudes entre une marge de crédit et une carte de crédit
Une demande détaillant vos actifs, vos revenus et vos dettes est la première étape pour obtenir l'un ou l'autre type de financement. Votre dossier de crédit sera demandé et pris en compte par le prêteur dans le cadre du processus de demande de financement. Voici d'autres similitudes entre une marge de crédit et une carte de crédit :
- Votre marge de crédit, ou le montant maximum que vous pouvez emprunter, sera établie à l'avance.
- Cela aura un impact sur votre cote de crédit, votre utilisation du crédit et vos antécédents de crédit.
- Vous aurez un accès immédiat à l'argent, vous pourrez donc l'utiliser pour de gros achats ou des urgences.
- Vous aurez accès à une variété d'opportunités d'emprunt, telles que le crédit garanti (où la garantie est placée en garantie du prêt) et le crédit non garanti (où la garantie n'est pas fournie). Il existe de nombreuses institutions financières parmi lesquelles choisir qui offrent généralement les deux.
Une ligne de crédit affecte-t-elle votre pointage de crédit ?
Vous voudrez savoir comment l'ouverture d'une nouvelle ligne de crédit peut affecter votre pointage de crédit avant d'apporter des modifications importantes. Voici comment une ligne de crédit influence votre score :
- Nouvelle enquête.
- Mélange de crédit.
- Sommes dues.
- Historique de paiement.
- Historique de paiement.
En quoi une ligne de crédit est-elle similaire à une carte de crédit ?
Une carte de crédit et une marge de crédit appartiennent à la catégorie des crédits renouvelables. Les deux vous permettent d'emprunter jusqu'à une certaine limite sans vous obliger à contracter un prêt tout de suite. Vous avez toute latitude pour décider quand et combien d'argent vous retirez de votre compte.
Y a-t-il un inconvénient à une marge de crédit ?
Dès que l'argent est emprunté sur une marge de crédit, les intérêts commencent à courir. Utilisez une ligne de crédit si vous avez besoin d'argent pour une urgence mais que vous n'avez pas assez d'économies. Les taux d'intérêt élevés, les amendes pour retard de paiement et la tentation de dépenser plus que ce dont vous disposez sont autant d'inconvénients possibles.
Avoir une marge de crédit augmente-t-il votre pointage de crédit ?
Votre taux d'utilisation du crédit peut baisser si votre limite de crédit a été augmentée. Un pointage de crédit plus élevé est possible si vous maintenez vos habitudes de dépenses actuelles et payez ponctuellement toutes vos factures chaque mois. Cependant, votre cote de crédit peut en souffrir si vous utilisez les fonds supplémentaires pour effectuer des achats importants.
Quelle est la différence entre une carte de crédit et un prêt ?
La plupart des gens contractent des emprunts pour couvrir des dépenses importantes ou pour consolider une dette existante. Une carte de crédit est un type de marge de crédit renouvelable, qui vous permet d'emprunter de l'argent plusieurs fois jusqu'à un certain montant. Pour cette raison, l'utilisation d'une carte de crédit pour les transactions courantes et quotidiennes est fortement recommandée.
Quel est le principal avantage d'une ligne de crédit ?
Le principal avantage d'une ligne de crédit est la flexibilité qu'elle offre en termes d'emprunt et de remboursement.
Réflexions finales
Une marge de crédit par rapport à une carte de crédit offre une option polyvalente pour emprunter de l'argent. Lors du choix d'une option d'emprunt, il peut être utile de comparer les taux d'intérêt, les frais et les conditions de remboursement. Assurez-vous que vous postulez pour le choix qui vous convient le mieux en fonction de votre situation. Il peut également être bon de consulter un conseiller financier.
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Bibliographie
