Un retrait 401(k) est une décision importante. Selon votre âge, le régime de votre employeur, si vous êtes toujours employé par l'entreprise qui parraine votre régime 401(k) et le type de retrait que vous effectuez, il existe différentes règles pour retirer de l'argent d'un régime 401(k). . Dans cet article, nous verrons comment retirer de l'argent de 401k tôt, sans pénalité, en payant des impôts et avant la retraite.
Préambule
Un prêt 401(k) vous permet de remplacer vos gains forfaitaires 401(k) par des paiements de salaire. Le principal et les intérêts sont inclus dans ces paiements. Certaines entreprises n'autorisent les prêts qu'en cas de besoin financier extrême, tandis que d'autres autorisent les prêts 401 (k) pour les travailleurs qui ont besoin d'emprunter de l'argent pour payer une maison, un bail de voiture ou d'autres dépenses importantes.
La plupart des plans ont un plafond de prêt de 50,000 50 $ ou 20,000 % de votre solde acquis, selon le montant le moins élevé. Mais, si la valeur de votre compte est inférieure à XNUMX XNUMX $, vous pourriez être admissible à emprunter un pourcentage plus élevé. Souvent, il y a peu de documentation et aucune vérification de crédit. Il peut y avoir des frais de traitement minimes, mais c'est probablement tout.
Comment retirer de l'argent de 401K sans pénalité
En règle générale, vous encourrez une pénalité fiscale de 10% si vous retirez de l'argent d'un 401 (k) ou d'un IRA avant d'atteindre l'âge de la retraite applicable de 59 ans et demi. Néanmoins, il existe plusieurs circonstances qui permettent des retraits sans encourir de pénalités. Voici quelques conseils sur la façon de retirer de l'argent de 401k sans pénalité :
#1. Factures médicales non remboursées
Les investisseurs peuvent utiliser les fonds du régime de retraite éligible pour les dépenses médicales déductibles supérieures à 10 % de leur revenu brut ajusté. Ceci est autorisé par le gouvernement. Avon, Connecticut CPA Alan Rothstein dit que le retrait doit être effectué la même année que les frais médicaux.
#2. Invalidité
L'IRS exige que les investisseurs soient définitivement incapables de retirer des fonds de retraite sans pénalité de 10 %. Rothstein dit que les versements d'invalidité de la sécurité sociale ou de l'assurance sont le moyen le plus simple de prouver votre invalidité à l'IRS et d'obtenir de l'argent sur 401 XNUMX sans pénalité.
Les chômeurs peuvent utiliser les fonds de l'IRA pour payer l'assurance maladie sans pénalité. Le hic, c'est que vous devez être sans emploi pendant 12 semaines complètes. En cas d'audit, Rothstein suggère d'utiliser un compte bancaire séparé pour recevoir les transferts IRA et payer les primes.
#4. Décès
Les bénéficiaires d'un compte IRA qui décèdent peuvent retirer des fonds sans être soumis à une pénalité de 10 %. L'IRS restreint les conjoints qui héritent des IRA et les utilisent. S'ils reçoivent un paiement avant d'atteindre l'âge de 59 ans et demi, ils peuvent se voir imposer une pénalité. C'est l'un des moyens de retirer de l'argent de 1k sans pénalité.
#5. Si vous devez l'IRS
Selon le spécialiste CFP Joe Gordon, co-fondateur de Gordon Asset Management, basé à Durham, en Caroline du Nord, si l'Oncle Sam prélève votre IRA pour des impôts impayés, ou en d'autres termes, s'il y a un privilège fiscal placé sur le compte, vous pouvez retirer argent sur 401k sans encourir de pénalité.
#6. Acheteurs d'une première maison
Les retraits 401(k) pour les acomptes entraînent une pénalité de 10 %. Pourtant, il n'y a pas de pénalités si vous retirez des fonds de votre IRA. De plus, les débutants ne sont pas les seuls à pouvoir se retirer sans pénalité. Cependant, les futurs propriétaires ne doivent pas avoir été propriétaires d'une propriété au cours des deux années précédentes.
#7. Dépenses d'enseignement supérieur
Si un plan 401 (k) autorise les retraits en cas de difficultés, des dépenses d'éducation plus importantes peuvent être payées avec une pénalité de 10 %. Mais, si les retraits de l'IRA sont utilisés pour couvrir les dépenses éligibles, il n'y a pas de pénalités.
Comment retirer de l'argent de 401K tôt
Une fois que vous avez établi votre admissibilité et le type de retrait que vous souhaitez effectuer, vous devrez remplir les documents appropriés et fournir les documents requis. Selon votre emploi et la cause du retrait, d'autres documents et documents peuvent être nécessaires, mais une fois que vous aurez tout terminé, vous recevrez un chèque du montant demandé, idéalement sans avoir à payer la pénalité de 10 %. La liste ci-dessous explique comment vous pouvez retirer de l'argent de 401k assez tôt :
#1. Emprunter à un 401(k)
En général, il est préférable de contracter un prêt sur votre 401 (k) que de prendre un retrait anticipé. Essentiellement, vous vous engagez à rembourser un prêt que vous vous êtes consenti. Avec un prêt, vous avez la possibilité de reconstituer les fonds perdus par des retenues sur la paie plutôt que de les perdre définitivement comme vous le feriez avec un retrait. Si votre régime offre des prêts, vous devez déterminer votre admissibilité. Alternativement, vous pouvez envisager de demander un prêt personnel auprès d'un autre fournisseur, comme une banque. Si vous n'avez pas d'autre choix que de retirer de l'argent de votre 401(k), vérifiez auprès de l'IRS pour voir si votre retrait est exempté de la pénalité de 10 % en raison de difficultés ou d'autres circonstances.
#2. Paiements périodiques sensiblement égaux (SEPP)
Une autre façon de retirer de l'argent sans avoir à payer une pénalité de distribution anticipée consiste à utiliser des paiements mensuels sensiblement équivalents (SEPP), à condition que l'argent se trouve dans un IRA plutôt que dans un 401 (k) parrainé par l'employeur.
Les retraits SEPP en vertu d'un régime de retraite admissible ne sont pas autorisés si vous êtes toujours à l'emploi de votre employeur. Mais si l'argent provient d'un IRA, vous pouvez commencer les retraits SEPP quand vous le souhaitez.
Est-il possible de retirer de l'argent plus tôt d'un 401(k) ?
Absolument, si votre entreprise ou votre patron est d'accord. Mais cela a des conséquences financières. Vous devez payer une pénalité fiscale de 10 % sur le montant que vous retirez, à l'exception des situations suivantes :
- Qu'il s'agisse d'un retrait pour difficultés approuvées par l'IRS
- S'il répond aux exigences de l'IRS pour être une exemption de la peine
- Si nécessaire pour couvrir les dépenses liées au COVID-19
Dans tous les scénarios, la personne qui retire l'argent plus tôt devra payer des impôts sur le revenu réguliers. L'ensemble du solde d'un IRA typique est assujetti à l'impôt. Un retrait Roth IRA qui comprend des fonds qui n'ont pas encore été imposés sera imposé. Une pénalité supplémentaire de 10% sera ajoutée au montant retiré s'il ne relève pas de l'une de ces exceptions.
Comment retirer de l'argent de 401K sans payer d'impôts
Il existe plusieurs façons d'éviter ou de réduire votre coût fiscal si vous souhaitez obtenir votre 401 (k) sans payer d'impôts. Continuez à lire pour savoir comment minimiser les impôts sur les paiements 401k lorsque l'IRS veut une part de vos distributions. Regardons comment retirer de l'argent de 401k sans payer d'impôts.
#1. Considérez les contributions de Roth
Envisagez de transférer vos fonds sur un compte Roth si vous prévoyez que vos revenus dans vos années dorées glisseront vers un taux d'imposition plus élevé. Étant donné que l'argent après impôt a été utilisé pour ouvrir ce compte, tout retrait futur sera libre d'impôt. Bien que cette méthode n'empêche pas complètement de payer des impôts, elle vous permet de le faire en payant l'impôt lorsque vous déposez l'argent sur le compte. De cette façon, vous pouvez éviter de payer des impôts sur les économies futures qui se sont accumulées. Vous ne paierez pas d'impôts sur les versements que vous recevrez à la retraite.
#2. Restez dans une tranche d'imposition inférieure
Pour minimiser votre impôt à payer lors des retraits 401(k), efforcez-vous de maintenir votre revenu imposable à un taux d'imposition inférieur. Amenez les distributions à votre tranche d'imposition pour éviter de passer à la tranche d'imposition suivante avec un taux d'imposition plus élevé. Rester dans une tranche d'imposition inférieure est une autre façon de retirer de l'argent d'un 401k sans payer d'impôts.
#3. Emprunter au lieu de retirer d'un 401 (k)
Certains régimes 401(k) permettent aux participants d'emprunter de l'argent sur leurs comptes avant d'atteindre l'âge de la retraite. L'employeur et l'administrateur du régime détermineront les conditions particulières du prêt, et un employé peut devoir répondre à certaines exigences pour être éligible à un prêt 401(k). L'argent prêté est exonéré de l'impôt sur le revenu ordinaire et des pénalités de retrait anticipé s'il respecte les règles de l'IRS.
#4. Éviter le retrait anticipé
Selon votre taux d'imposition, les retraits effectués avant l'âge de 59 ans 1/2 sont soumis à l'impôt sur le revenu et à une pénalité de retrait anticipé de 10 %. Mais, vous pourriez être éligible à un retrait 401(k) sans pénalité si vous quittez votre entreprise actuelle à 55 ans ou plus tard. Même ainsi, le paiement sera toujours soumis à l'impôt sur le revenu normal de votre tranche d'imposition. Pour être admissible à une distribution sans pénalité, un employé doit avoir quitté son employeur, selon l'IRS. La soi-disant «règle de 55» ne s'applique pas aux comptes de retraite individuels ou aux plans antérieurs.
Le report de vos prestations de sécurité sociale si vous avez effectué un retrait 401(k) pourrait vous aider à conserver votre revenu imposable dans une tranche d'imposition inférieure. Accepter les deux versements à la fois augmente votre revenu imposable, ce qui augmente votre obligation fiscale. Vous pouvez reporter la demande de prestations de sécurité sociale jusqu'à 70 ans si les retraits de votre 401(k) sont suffisants pour couvrir vos dépenses. Cette méthode réduit non seulement l'impôt de retrait 401 (k), mais elle augmente également vos prestations de sécurité sociale jusqu'à 28 %. Si vous attendez de commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale après avoir atteint l'âge de 65 à 67 ans, cette technique fonctionnera.
#7. Donner a une oeuvre de charité
Vous pouvez transférer votre argent directement dans un IRA et verser la distribution à un organisme de bienfaisance éligible pour éviter de payer de l'impôt sur le revenu si vous avez 70 ans et demi et que vous n'avez pas besoin des versements 401(k) pour couvrir vos frais de subsistance. Tant que le don se situe dans la limite annuelle de 100,000 XNUMX $ de l'IRS, le titulaire du compte IRA est exonéré de l'impôt sur le revenu sur le don à l'organisme de bienfaisance.
Comment retirer de l'argent de 401K avant la retraite
Les 401(k)s sont des régimes d'épargne-retraite incitatifs pour les Américains. Le gouvernement offre des avantages fiscaux pour favoriser les cotisations, mais il impose également des réglementations pour dissuader les distributions avant la retraite. Si vous enfreignez ces réglementations et recevez des distributions avant la date limite, vous pouvez également être soumis à une pénalité de 10% en plus des impôts sur le revenu ordinaires que vous devrez payer sur l'argent retiré. Examinons toutes les méthodes de retrait d'argent autorisées à partir d'un 401k et les amendes que vous paierez si vos retraits anticipés ne sont pas éligibles à l'une des exceptions à la retraite.
Comment retirer de l'argent de votre 401k avant la retraite
Un 401(k) peut être consulté de différentes manières, notamment :
#1. Se retirer à la retraite
Vous êtes autorisé à commencer à prendre des retraits de votre 401 (k) après avoir atteint 59 1/2 (k). Vous pouvez commencer à prendre des retraits sans pénalité du 401 (k) que vous aviez avec votre employeur actuel si vous quittez votre emploi au cours de l'année civile où vous avez 55 ans ou plus tard. Si vous travaillez dans la sécurité publique, cette règle commence à s'appliquer à vous lorsque vous atteignez 50 ans.
En effet, vous devez commencer à effectuer les distributions minimales nécessaires après avoir atteint 72 ans. (RMD).
#2. Retraits anticipés
Un retrait anticipé est tout retrait effectué avant l'âge de 59 ans 1/2. Lorsque vous retirez de l'argent d'un 401(k), vous devez généralement payer des impôts sur le revenu standard ainsi qu'une pénalité de retrait anticipé de 10 % (k).
#3. Retraits pour difficultés
Vous pourrez peut-être effectuer un retrait anticipé de certains plans 401(k) si vous avez un besoin financier « immédiat et lourd ». De nombreux cas incluent :
- Frais médicaux
- Le prix d'achat d'une résidence principale
- Paiements pour le propriétaire 401 (k), son conjoint ou les frais de scolarité des personnes à charge ou d'autres frais d'études admissibles
- Paiements requis pour éviter une saisie ou une expulsion
- Dépenses liées à l'enterrement ou aux funérailles d'un parent, d'un conjoint, d'un enfant ou d'une autre personne à charge
À moins que vous ne tombiez dans l'une des exceptions susmentionnées, vous pouvez toujours être redevable de la pénalité de retrait anticipé de 10 % même si le régime de votre employeur autorise les retraits en cas de difficultés.
#1. 401(k) Prêts
Certains régimes vous permettent d'emprunter un maximum de 50,000 12 $ sur une période de 50 mois, jusqu'à un maximum de 401 % du montant de votre compte acquis. Semblable à un prêt ordinaire, un prêt 10 (k) vous oblige à payer des intérêts sur l'argent que vous empruntez. Si vous n'effectuez pas votre remboursement comme convenu, il sera considéré comme une distribution et une pénalité de retrait anticipé de XNUMX % pourra vous être facturée.
#2. Rouler sur un 401(k)
Vous pouvez transférer vos fonds en argent 401k vers un autre compte de retraite fiscalement avantageux si vous perdez votre travail ou si votre plan expire. Vous pourrez peut-être effectuer un roulement direct, auquel cas les fonds seront directement transférés de votre ancien compte fiscalement avantageux vers votre nouveau 401(k). Afin d'éviter d'être traité comme une distribution, vous pouvez également effectuer un roulement indirect, dans lequel vous recevez l'argent directement et le déposez sur votre nouveau compte dans les 60 jours.
Comment retirer de l'argent de 401K pour la maison
Économiser de l'argent pour une mise de fonds peut être un obstacle important pour devenir propriétaire, d'autant plus qu'il ne s'agit pas du seul coût associé à l'obtention d'un prêt hypothécaire. Les frais de clôture, les frais de déménagement, ainsi que les rénovations ou l'ameublement nécessaires pour votre nouvelle maison peuvent tous nécessiter un financement. Si vous êtes à court de fonds, retirer de l'argent de votre 401(k) pourrait vous aider à payer votre acompte (k). Ceci présente cependant de sérieux inconvénients.
Pouvez-vous utiliser votre 401(k) pour acheter une maison ?
Vous pouvez vraiment acheter une maison en utilisant les fonds de votre 401(k). Voici une brève explication du fonctionnement des comptes 401(k) :
- L'argent avant impôt provenant du salaire des employés ainsi que l'argent des travailleurs indépendants peuvent être cotisés.
- Au nom de l'entreprise, des cotisations peuvent également être versées par les employeurs et les entrepreneurs indépendants.
- Les entreprises ont la possibilité d'égaler une partie des cotisations des employés.
Vous devez payer des impôts à votre taux d'imposition actuel sur le montant total du retrait lorsque vous retirez de l'argent de votre 401(k). De plus, vous paierez une pénalité de distribution anticipée de 10 % si vous avez moins de 5912 55 ans (ou XNUMX ans si vous n'êtes plus employé par votre employeur).
Comment faire un acompte avec votre 401(k)
Bien que cela soit concevable, il n'est généralement pas conseillé de financer un acompte à partir d'un 401 (k). Pourtant, il existe deux méthodes de base pour avancer :
#1. Emprunter sur votre 401(k)
Si vous souhaitez utiliser votre plan pour financer un acompte, emprunter sur votre 401(k) est généralement le meilleur choix. Vous pouvez normalement emprunter jusqu'à 50 % du solde de votre compte acquis ou 50,000 401 $, selon le montant le moins élevé si le régime de votre employeur permet aux employés de contracter des emprunts sur leurs comptes XNUMX(k). Jusqu'à ce que vous ayez remboursé le prêt, vous devez effectuer des versements plus ou moins égaux qui doivent être effectués au moins trimestriellement et inclure les intérêts. Habituellement, vous aurez cinq ans pour le rembourser.
#2. Gagnez de l'argent avec votre 401 (k)
Lorsque vous utilisez un 401 (k) pour un acompte, un retrait est généralement un mauvais choix. L'IRS permet aux gens de prendre des retraits anticipés avant l'âge de 5912 en raison d'un « besoin financier immédiat et substantiel », comme l'achat d'une maison si le régime de votre employeur autorise les distributions en cas de difficultés.
Bien que l'achat d'une maison puisse ne pas sembler être une épreuve, l'IRS régit ces types de distributions de cette manière. Vous ne serez pas tenu de rembourser l'argent que vous empruntez, et vous ne serez pas non plus autorisé à le faire. Vous devez payer l'impôt sur le revenu ordinaire sur le montant que vous avez retiré, ainsi qu'une pénalité fiscale de retrait anticipé de 10 % si vous avez moins de 5912 ansXNUMX.
#3. Options pour effectuer un acompte à partir de votre 401 (k)
Au lieu de tirer parti de votre 401 (k), il existe des méthodes plus sûres pour accélérer votre parcours vers l'accession à la propriété (k). Voici quatre options à considérer.
#4. Au lieu de cela, utilisez votre IRA ou Roth IRA.
Pour les retraits éligibles pour les acheteurs d'une première maison, l'IRS accorde une exemption à la règle selon laquelle vous devez être 5912 pour obtenir des distributions sans pénalité de votre IRA. Tout versement anticipé jusqu'à 10,000 10 $ doit être utilisé pour acheter ou construire votre première maison afin d'éviter de payer la taxe supplémentaire de XNUMX %.
#5. Obtenir un prêt hypothécaire avec l'approbation du gouvernement
Lorsque vous demandez un prêt FHA et que vous avez une cote de crédit d'au moins 580, vous pouvez déposer aussi peu que 3.5 %. Vous n'avez pas besoin d'avoir beaucoup d'argent en main, car vous pouvez financer les frais de clôture et les premières primes d'assurance hypothécaire.
#6. Obtenez un prêt hypothécaire conventionnel avec une mise de fonds modeste.
Vous pouvez obtenir un prêt conventionnel avec une mise de fonds modeste si votre pointage de crédit est d'au moins 620. Vous voudrez peut-être porter une attention particulière aux prêts destinés aux premiers acheteurs. Ils comprennent les prêts HomeReady ou Standard 97 de Fannie Mae, ainsi que les prêts Home Possible et HomeOne de Freddie Mac.
#7. Examinez les programmes d'aide aux acomptes.
Les programmes d'accession à la propriété sont proposés par les agences publiques de financement du logement, les organisations à but non lucratif de quartier, les agences fédérales, les gouvernements locaux et d'autres groupes.
Comment sont effectués les retraits 401K ?
Vous pouvez choisir de prendre des retraits non périodiques ou forfaitaires, ou vous pouvez choisir de prendre des paiements réguliers sous forme de rente, soit pour une période définie, soit au cours de votre durée de vie prévue, selon les politiques de votre entreprise.
Mon employeur doit-il approuver mon retrait 401K ?
Si vous avez besoin d'un 401(k) avant de prendre votre retraite, votre employeur peut même refuser de vous l'accorder. Les frais de retrait anticipé d'argent d'un compte 401 (k) sont imposés par l'IRS. Ces pénalités pourraient être un petit prix à payer en cas d'urgence, selon les circonstances.
Combien pouvez-vous emprunter à 401K ?
Pour ceux qui ont investi 100,000 50,000 $ ou plus, vous pouvez emprunter un maximum de 50 10,000 $, ce qui équivaut à XNUMX % de la valeur acquise de votre compte. Vous ne pouvez emprunter jusqu'à XNUMX XNUMX $ que si le solde de votre compte est inférieur à ce montant.
Puis-je retirer 100 % de mon 401K ?
Oui. À la retraite, vous ne pouvez retirer que ce dont vous avez besoin pour survivre et laisser le reste investi.
Combien cela coûte-t-il d'encaisser un 401K ?
Si vous prenez des actifs au début d'un 401(k) typique, vous serez assujetti à une pénalité de 10 %.
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Bibliographie
