Les dettes liées aux prêts étudiants peuvent être stressantes, surtout si vous avez de nombreux prêts à gérer. Le regroupement de crédits est une solution de gestion de dettes. Alors, comment fonctionne la consolidation de prêt étudiant et que devez-vous savoir ? Continuez à lire ce guide pour savoir de quoi il s'agit, pourquoi vous pourriez envisager de consolider vos prêts, comment consolider les prêts même si vous êtes en défaut et les différences entre les prêts étudiants fédéraux et privés.
Qu'est-ce que le regroupement de prêts étudiants?
La consolidation de prêts étudiants consiste à combiner plusieurs prêts étudiants en un seul nouveau prêt afin de réduire le montant des paiements que vous devez effectuer chaque mois. Cette procédure peut vous permettre de réduire votre mensualité et/ou votre taux d'intérêt.
Pourtant, il peut y avoir quelques inconvénients. Vous risquez de perdre certains avantages, selon le ministère de l'Éducation. Vous pouvez également finir par augmenter votre dette totale ou prolonger le temps qu'il faut pour tout rembourser.
Consolidation fédérale des prêts étudiants :
Un prêt de consolidation directe peut être utilisé pour consolider de nombreux prêts fédéraux. Cela pourrait vous aider à réduire le nombre de remboursements de prêt que vous devez effectuer chaque mois ainsi que votre paiement mensuel en prolongeant la durée de votre prêt. Il peut également vous aider à vous qualifier pour certains programmes de remboursement ou de remise.
Regroupement de prêts étudiants privés :
Vous ne pouvez pas consolider des prêts étudiants privés ou une combinaison de prêts fédéraux et privés par le biais du programme fédéral. Pourtant, vous pourrez peut-être les combiner avec l'aide d'un prêteur privé ou d'une banque.
La consolidation de prêts étudiants privés peut ne pas offrir les mêmes taux d'intérêt bas qu'un régime fédéral. Néanmoins, si votre pointage de crédit s'est amélioré, votre taux pour un nouveau prêt privé consolidé peut toujours être inférieur à vos taux de prêt antérieurs. Assurez-vous de suivre les paiements sur toutes les cartes de crédit des étudiants.
Gardez à l'esprit que si vous consolidez des prêts étudiants fédéraux et privés, vous risquez de perdre l'accès aux avantages des prêts fédéraux tels que les plans de remboursement et les programmes de report.
Existe-t-il un moyen de consolider mes prêts étudiants?
En effet, il existe des moyens de consolider à la fois vos dettes fédérales et privées, et nous vous expliquerons chaque processus en détail. Soyons précis.
Comment consolider les prêts fédéraux :
Voici quelques considérations à prendre en compte lors de la consolidation des prêts étudiants fédéraux.
#1. Vérifiez si vous êtes éligible
Voici quelques-unes des conditions de consolidation des prêts étudiants fédéraux :
- Vos prêts doivent être en cours de remboursement en ce moment.
- Vos prêts ne peuvent pas avoir déjà été combinés.
- Comment consolidez-vous lorsque vos prêts étudiants sont en défaut? Si votre prêt est en défaut, vous devez normalement avoir effectué un nombre défini de versements consécutifs ou être engagé dans un plan de remboursement autorisé.
- Vous devez avoir obtenu votre diplôme, avoir abandonné ou avoir chuté en dessous de la mi-temps.
#2. Choisissez un plan de remboursement
Vous pouvez choisir un calendrier de remboursement en fonction du solde de votre prêt ou en fonction de vos revenus. Si vous choisissez un plan axé sur le revenu, vous devez ensuite remplir un formulaire de demande de plan de remboursement axé sur le revenu.
#3. Avant de soumettre le formulaire en ligne, lisez les conditions
Continuez à effectuer vos paiements réguliers de prêt étudiant jusqu'à ce que votre agent certifie que la consolidation est terminée.
Si vos prêts étudiants sont en défaut, vous devez les consolider, car c'est l'une des nombreuses options pour les remettre sur la bonne voie. Pour consolider vos prêts étudiants en souffrance, vous devez effectuer trois versements mensuels consécutifs complets et ponctuels sur le prêt en souffrance et accepter de participer à un plan de remboursement axé sur le revenu.
Comment consolider les prêts étudiants privés :
Voici quelques considérations à prendre en compte lorsque vous combinez vos prêts avec un prêteur privé.
#1. Trouver un prêteur privé de consolidation de dettes
Il est concevable que votre prêteur actuel vous offre une option de consolidation. Si tel est le cas, vous avez la possibilité de consolider avec le même prêteur ou de magasiner pour un autre.
#2. Vérifiez si vous êtes éligible
Les conditions préalables possibles à la consolidation d'un prêt étudiant privé peuvent inclure :
- Vous remboursez des dettes étudiantes privées.
- Vous avez un crédit élevé à en cours.
- Vous pouvez présenter une preuve de revenu.
Si vous remplissez les conditions, vous pouvez remplir et soumettre une demande.
#3. Utilisez votre prêt pour rembourser des prêts étudiants existants
Si vous êtes approuvé, vous pourrez utiliser votre nouveau prêt pour rembourser vos dettes existantes. Ensuite, vous pouvez commencer à payer une mensualité sur le nouveau prêt.
Est-il bon de regrouper les prêts étudiants?
La consolidation de prêts étudiants n'est généralement possible que pour les prêts fédéraux. Le refinancement, en revanche, est disponible pour les emprunteurs fédéraux et privés. La consolidation peut aider à réduire et à simplifier les paiements mensuels pour les emprunteurs avec des prêts étudiants fédéraux. C'est aussi une excellente méthode pour obtenir plus d'options de remboursement et de garanties pour l'emprunteur, réhabiliter un prêt en souffrance ou atténuer le stress lié au remboursement de la dette.
Le regroupement de prêts étudiants peut être une bonne option si vous souhaitez :
#1. Des mensualités réduites
La consolidation de vos prêts étudiants vous permet d'allonger la période de remboursement jusqu'à 30 ans, ce qui diminue votre paiement mensuel. Mais gardez à l'esprit que vous paierez plus d'intérêts sur votre prêt à long terme.
#2. Paiements simplifiés
Si vous effectuez actuellement des paiements à divers gestionnaires pour vos prêts étudiants, la consolidation peut simplifier le processus afin que vous n'ayez à rembourser qu'un seul prêt.
#3. Plus d'options de remboursement et de protections pour les emprunteurs
Les emprunteurs qui consolident des prêts fédéraux peuvent choisir parmi une variété d'options de remboursement en fonction du revenu (IDR). De plus, les emprunteurs qui ne seraient normalement pas éligibles au PSLF peuvent être éligibles en fusionnant leurs prêts fédéraux par le biais d'un prêt de consolidation direct.
#4. Un agent de prêt différent
Si vous n'êtes pas satisfait de votre agent de prêt étudiant fédéral existant, la consolidation vous permet d'en sélectionner un nouveau. Lorsque vous soumettez votre demande de consolidation, il vous sera demandé de choisir un réparateur pour votre nouveau prêt.
#5. Une alternative au redressement de prêt
Si vous avez actuellement des prêts étudiants en souffrance, la consolidation de prêt peut vous aider à les rembourser à condition que vous acceptiez de rembourser le nouveau prêt par le biais d'un plan IDR ou que vous effectuiez trois versements mensuels volontaires, ponctuels et complets sur un prêt en souffrance avant de le consolider.
Regroupement de prêts étudiants : avantages et inconvénients
Avant de consolider ou de refinancer vos prêts étudiants, réfléchissez aux avantages et aux inconvénients.
Avantages du regroupement de prêts étudiants :
- Factures plus simples. Vos mensualités seront plus simples et plus faciles à gérer avec un seul prêt à vous soucier.
- Des mensualités réduites. La consolidation peut réduire vos dépenses mensuelles en prolongeant la durée de remboursement ou en vous offrant un taux d'intérêt réduit.
- Libérez un cosignataire. La consolidation de vos dettes peut également vous permettre de congédier un cosignataire et d'assumer l'entière responsabilité de vos obligations.
- Travaillez avec un nouvel agent de prêt. Si vous n'êtes pas satisfait de votre agent de prêt existant, la consolidation de prêt étudiant vous permet d'en choisir un nouveau.
- Sortez du défaut. Si vous avez pris du retard sur un défaut de paiement de prêt étudiant, vous devez consolider et une consolidation de prêt fédéral peut vous aider à vous remettre sur la bonne voie.
- Bénéficiez d'un taux d'intérêt fixe. La consolidation de vos prêts à taux d'intérêt variable peut aboutir à un nouveau prêt unique à taux d'intérêt fixe. Cela signifie que votre nouveau paiement sera constant dans le temps.
Les inconvénients de la consolidation de vos prêts étudiants :
- Une période de remboursement plus longue signifie payer des intérêts plus élevés au fil du temps.
- Chaque intérêt de prêt fait partie du principal combiné du prêt.
- Les avantages pour l'emprunteur tels que les remises sur les taux d'intérêt, les remboursements de principe et les avantages d'annulation de prêt ne sont plus disponibles sur certains prêts.
- Vous perdrez le crédit pour tout paiement effectué avant la consolidation vers PSLF ou un plan IDR.
- Les prêts individuels ne peuvent pas être remboursés pour réduire votre paiement mensuel.
Comment obtenir une approbation pour la consolidation de vos prêts étudiants
Les étudiants qui ont obtenu leur diplôme, qui sont tombés en dessous de la mi-temps ou qui ont quitté l'école sont éligibles pour consolider leurs dettes d'études fédérales. La consolidation fédérale des prêts étudiants n'a aucune restriction de crédit. Cependant, certaines conditions supplémentaires doivent être remplies avant de demander un prêt de consolidation directe :
- Les prêts que vous souhaitez consolider doivent déjà être en cours de remboursement ou en période de grâce, qui dure six mois après l'obtention de votre diplôme, passer en dessous de la mi-temps ou quitter l'école, selon le type de prêt.
- En général, si vous avez déjà consolidé un prêt, vous ne pouvez pas le regrouper à moins que vous ne consolidiez également une autre dette admissible.
- Si vous effectuez trois versements mensuels consécutifs sur le prêt avant la consolidation, ou si vous acceptez de rembourser votre nouveau prêt de consolidation directe dans le cadre de l'un des nombreux plans de remboursement liés au revenu, les dettes que vous souhaitez fusionner ne peuvent pas être en défaut.
- Il n'est pas non plus permis de consolider les prêts par défaut des étudiants qui sont recouvrés par le biais d'une saisie-arrêt sur salaire ou d'une ordonnance du tribunal, sauf si l'ordonnance de saisie-arrêt est supprimée ou si le jugement est annulé.
En revanche, le refinancement d'un prêt étudiant privé nécessite des procédures d'approbation identiques aux prêts traditionnels. Les prêteurs exigent souvent une cote de crédit dans les 600 supérieurs, un ratio d'endettement inférieur à 50 % et une capacité documentée à rembourser le prêt pour être admissibles.
Combien de temps faut-il pour consolider les prêts étudiants ?
Il faut environ 30 minutes pour remplir la demande de prêt de consolidation simple. Une fois que vous avez déposé les documents nécessaires, votre consolidation de prêt devrait être terminée dans un délai de quatre à six semaines. Lorsque le premier paiement sur le prêt de consolidation est dû, votre gestionnaire de prêt vous en informera. Après cela, si possible, configurez le paiement automatique pour ne jamais manquer un paiement.
Si vous n'avez pas reçu de notification indiquant que votre consolidation est terminée, continuez à effectuer des paiements sur vos dettes existantes jusqu'à ce que vous le fassiez. Le non-paiement peut nuire à votre crédit et entraîner des frais de retard.
Alternatives à la consolidation des prêts étudiants
La consolidation de prêts étudiants n'est pas pour tout le monde. Envisagez ces alternatives si vous n'avez pas une cote de crédit passable à excellente (de nombreux prêteurs privés exigent une cote d'au moins 650) ou si vous avez du mal à effectuer vos paiements actuels.
#1. Ajournement
Si vous êtes entre un emploi, un retour aux études ou si vous rencontrez des difficultés financières ou physiques, vous pourrez peut-être suspendre vos prêts étudiants fédéraux (et les intérêts courus) en demandant le report de votre prêt étudiant.
#2. Abstention
L'abstention de prêt étudiant est similaire à l'ajournement, sauf que vous devez payer tous les intérêts courus pendant la période d'abstention. De plus, vous ne pouvez pas obtenir d'abstention pendant plus d'un an à la fois.
#3. Plans de remboursement axés sur le revenu
Si vous ne pouvez pas payer les remboursements de votre prêt étudiant fédéral, vous pourrez peut-être demander des plans de remboursement axés sur le revenu sans d'abord consolider.
#4. Remboursement du prêt étudiant
Si vous êtes en retard sur vos remboursements de prêt, vous pouvez essayer de contacter votre réparateur pour négocier de nouvelles conditions de paiement.
#5. Maintenir votre plan actuel
Si vous n'êtes pas admissible à la consolidation de prêts étudiants privés, si vous ne voulez pas prolonger votre période de remboursement ou si vous ne voulez pas perdre les avantages de certains prêts fédéraux, il peut être judicieux de vous en tenir à votre plan de remboursement existant. Vous pouvez toujours essayer d'améliorer votre situation financière et de bénéficier d'un refinancement à l'avenir.
Mes prêts étudiants peuvent-ils être annulés si je consolide ?
Si vous avez consolidé vos dettes privées et fédérales en un seul prêt auprès d'un prêteur privé, le prêt est désormais privé et donc inéligible à la remise.
Combien de temps puis-je consolider mes prêts étudiants?
En général, vous pouvez consolider si vous obtenez votre diplôme, quittez l'école ou passez en dessous de la mi-temps.
Les prêts étudiants sont-ils compensés après 7 ans ?
Si la dette est payée en totalité, le défaut restera sur votre dossier de crédit pendant sept ans après la date de paiement final, mais le solde sera nul. Le défaut sera supprimé de votre dossier de crédit si vous réhabilitez votre dette.
De quel pointage de crédit avez-vous besoin pour consolider les prêts étudiants ?
Les acheteurs qui cherchent à refinancer leurs prêts étudiants auront très probablement besoin d'un crédit solide ou excellent. Selon Experian, l'un des trois principaux bureaux de crédit, une cote de crédit de 670 est généralement requise par les prêteurs pour être éligible au refinancement d'un prêt étudiant.
En conclusion
La consolidation de vos prêts étudiants peut vous aider à mieux gérer vos versements mensuels tout en réduisant peut-être votre taux d'intérêt ou vos versements. Cependant, il peut ne pas convenir à tout le monde. Avant de prendre une décision, c'est une bonne idée de peser les avantages et les inconvénients et de vérifier les autres options de remboursement des prêts étudiants.
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Bibliographie
