Les cartes de crédit sont un excellent moyen de gagner des avantages tels que des remises en argent ou des miles aériens. Ils fournissent une source de revenu d'urgence et peuvent aider à préparer le terrain pour de futurs achats comme une voiture ou une maison. Mais la vie arrive, et avant que vous ne vous en rendiez compte, vous êtes aux prises avec plusieurs cartes de crédit, chacune avec un solde différent. La planification et la mise en œuvre d'une stratégie de réduction de la dette peuvent être difficiles, mais c'est faisable. Avec autant d'options de consolidation et de remboursement de dettes, la technique idéale peut différer d'une personne à l'autre. Aujourd'hui, nous explorons certaines façons de consolider votre dette de carte de crédit sans nuire à votre crédit ou à la fermeture de comptes et avec un bon ou un mauvais crédit. Allons-y.
Qu'est-ce que la consolidation de dettes de cartes de crédit ?
La consolidation de dettes de cartes de crédit, dans sa forme la plus élémentaire, vous permet de fusionner plusieurs soldes de cartes de crédit. Si vous effectuez actuellement des paiements mensuels sur de nombreuses cartes de crédit, vous pourrez peut-être les regrouper en un seul paiement mensuel en utilisant un prêt ou un transfert de solde.
La consolidation de dettes présente quelques avantages notables :
Pour commencer, vous pourrez peut-être réduire vos versements. Comment? En combinant vos dettes en un prêt ou une carte de crédit avec un taux d'intérêt inférieur à celui de vos comptes actuels. Certaines cartes de crédit offrent même des taux de lancement de 0 %, pour commencer, mais ces taux peuvent n'être disponibles que pour une durée limitée.
La consolidation de dettes de carte de crédit peut également faciliter la procédure de paiement. Il peut être plus facile d'effectuer un seul paiement chaque mois et de suivre vos progrès au fur et à mesure que vous remboursez votre dette si vous regroupez vos soldes. La consolidation de carte de crédit pourrait vous aider à réduire votre dette de carte de crédit et à simplifier vos paiements si vous pouvez obtenir un TAP initial de 0 % dans le cadre d'un transfert de solde.
Pourquoi devriez-vous consolider votre dette de carte de crédit ?
Il existe un certain nombre de raisons impérieuses de regrouper vos dettes de carte de crédit, notamment :
- Vous pourriez être en mesure de recevoir un taux d'intérêt inférieur. De nombreux produits de consolidation de dettes (tels que les prêts de consolidation de dettes) ont des taux d'intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit, donc la consolidation de votre dette de carte de crédit pourrait vous faire économiser de l'argent.
- Vous n'aurez qu'à garder une trace d'un seul paiement. Au lieu de maintenir plusieurs dates d'échéance pour les paiements mensuels, vous n'en aurez qu'une. Cela facilite la procédure de remboursement de la dette.
- Vous pouvez rattraper les comptes en souffrance. La consolidation de dettes vous permet de rembourser les dettes en souffrance, ce qui peut aider à améliorer votre pointage de crédit. N'oubliez pas que le fait d'avoir des comptes en souffrance peut rendre plus difficile l'admissibilité à un prêt de consolidation de dettes ou à une autre carte de crédit.
Comment consolider une dette de carte de crédit sans nuire à votre crédit
La meilleure option pour consolider la dette est déterminée par le montant de la dette que vous avez, votre pointage de crédit et d'autres considérations. Voici les cinq méthodes les plus efficaces pour consolider la dette de carte de crédit sans nuire à votre crédit :
#1. Carte de transfert de solde
Cette option, également connue sous le nom de refinancement de carte de crédit, transfère la dette de carte de crédit à une carte de crédit à transfert de solde qui ne facture aucun intérêt pendant une période promotionnelle de 12 à 21 mois. La plupart des cartes de transfert de dette exigent un crédit allant de solide à excellent (un pointage de crédit de 690 ou plus).
Une carte de transfert de solde décente n'imposera pas de frais annuels, bien que de nombreux émetteurs prélèvent un coût unique de 3% à 5% du montant transféré. Avant de choisir une carte, demandez-vous si les intérêts que vous économisez au fil du temps couvriront les frais. Essayez de rembourser l'intégralité de votre solde avant l'expiration de la période d'intro APR de 0 %. Tout solde restant après cette date sera soumis au taux d'intérêt standard des cartes de crédit.
#2. Prêt de consolidation de carte de crédit
Pour consolider une carte de crédit ou d'autres types de dettes, vous pouvez contracter un prêt personnel non garanti auprès d'une caisse populaire, d'une banque ou d'un prêteur sur Internet. Idéalement, le prêt vous offrirait un taux d'intérêt moins cher sur votre dette.
Les coopératives de crédit sont des prêteurs à but non lucratif qui peuvent offrir des conditions de prêt plus flexibles et des taux inférieurs à leurs membres que les prêteurs en ligne, en particulier pour les clients ayant un crédit passable ou terrible (cote de crédit de 689 ou moins). Les coopératives de crédit fédérales imposent un TAP maximum de 18 %.
Les prêts bancaires offrent des TAP attractifs aux candidats disposant d'un bon crédit, et les clients actuels des banques peuvent bénéficier de montants de prêt plus importants et de réductions de taux. La plupart des prêteurs en ligne vous permettent de vous pré-qualifier pour un prêt de consolidation de carte de crédit sans endommager votre pointage de crédit, cependant, les banques et les coopératives de crédit sont moins susceptibles d'offrir cette fonction.
#3. Prêt sur valeur domiciliaire ou marge de crédit
Si vous êtes propriétaire d'une propriété, vous pourrez peut-être obtenir un prêt ou une marge de crédit sur la valeur nette de votre maison pour rembourser vos cartes de crédit ou d'autres dettes.
Un prêt sur valeur domiciliaire est un prêt forfaitaire à taux d'intérêt fixe, tandis qu'une marge de crédit fonctionne de la même manière qu'une carte de crédit, mais avec un taux d'intérêt variable.
Pendant la période de tirage, qui correspond généralement aux dix premières années, un HELOC nécessite fréquemment des paiements d'intérêts uniquement. Cela signifie que vous devrez payer plus que le paiement minimum pour réduire le capital et faire une brèche dans votre dette globale au cours de cette période.
#4. Prêt 401(k)
Si vous avez un compte de retraite parrainé par l'employeur, tel qu'un 401 (k), il n'est pas recommandé de contracter un prêt car cela peut avoir un impact majeur sur votre avenir.
Après avoir exclu les cartes de transfert de solde et autres types de prêts, considérez-le.
Un avantage est que ce prêt n'apparaîtra pas sur votre dossier de crédit, il n'aura donc aucun effet sur votre pointage de crédit. Cependant, les inconvénients sont importants : si vous ne pouvez pas rembourser, vous devrez payer une lourde pénalité plus des impôts sur le solde impayé, et vous risquez d'avoir encore plus de dettes.
#5. Plan de gestion de la dette
Les stratégies de gestion de la dette combinent de nombreuses dettes en un seul paiement mensuel avec un taux d'intérêt plus bas. Il convient mieux aux personnes qui ont du mal à rembourser leurs dettes de carte de crédit, mais qui sont incapables de le faire en raison d'un faible pointage de crédit.
Les solutions de gestion de dettes, contrairement à certains choix de consolidation de cartes de crédit, n'ont aucun effet sur votre pointage de crédit. Si votre dette dépasse 40 % de votre revenu et ne peut être remboursée dans un délai de cinq ans, la faillite peut être une meilleure alternative.
Comment consolider une dette de carte de crédit avec un mauvais crédit
Si vous avez du mal à vous sortir de vos dettes et pensez qu'un prêt de consolidation de dettes vous aidera, essayez de suivre les étapes suivantes pour identifier le meilleur prêt de consolidation de dettes pour votre cas.
#1. Vérifiez et surveillez votre pointage de crédit
Les prêteurs basent leurs choix de prêt en grande partie sur l'état de votre crédit. En général, plus votre pointage de crédit est bas, plus les taux d'intérêt sur les emprunts que les prêteurs vous offriront seront élevés. Connaître votre pointage de crédit permet de découvrir plus facilement les prêteurs qui pourraient être prêts à traiter avec vous.
#2. Comparer les prix
Accepter la première offre de prêt que vous voyez est rarement une sage décision. Au lieu de cela, faites vos devoirs et évaluez les montants des prêts, les périodes de remboursement et les coûts de plusieurs prêteurs. Ces prêts sont disponibles auprès des banques locales, des banques nationales, des coopératives de crédit et des prêteurs en ligne. Cette procédure peut prendre du temps, mais elle pourrait vous faire économiser des centaines, voire des milliers d'argent.
#3. Envisagez un prêt garanti
Si vous éprouvez des difficultés à vous qualifier pour un prêt de consolidation de dettes traditionnel, un prêt garanti peut valoir la peine d'être exploré.
Les prêts garantis, par opposition aux prêts non garantis, exigent un certain type de garantie, comme un véhicule, une maison ou un autre bien. Si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements, le prêteur saisira la garantie pour rembourser ses pertes. En conséquence, être autorisé pour un prêt garanti est souvent plus facile que d'obtenir une approbation pour un prêt non garanti, et vous pouvez même bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur.
#4. Attendez et améliorez votre crédit
Si vous avez tout fait et que vous ne parvenez toujours pas à trouver un prêt qui vous aidera à économiser de l'argent, il peut être plus sage d'attendre et de travailler sur votre crédit.
Assurez-vous de payer vos factures à temps tous les mois pendant plusieurs mois. C'est aussi une bonne idée de donner la priorité au remboursement de la dette de carte de crédit et à l'élimination de tous les frais mensuels inutiles.
Comment gérer votre prêt de consolidation de dettes
Une fois que vous avez obtenu les fonds d'un prêt de consolidation de dettes, il est essentiel de gérer l'argent de manière responsable afin de maintenir votre crédit en règle. Voici quelques étapes que vous pouvez suivre pour y parvenir.
#1. Créer un budget
Après l'approbation du prêt, créez un budget décrivant comment vous rembourserez l'argent chaque mois, en vous assurant que vous serez en mesure de le faire.
Alternativement, vous pouvez réduire immédiatement certaines de vos dépenses discrétionnaires actuelles pour vous assurer d'avoir suffisamment de liquidités chaque mois pour rembourser votre prêt. Si vous avez des fonds supplémentaires, vous pouvez les utiliser pour rembourser d'autres dettes que vous n'avez pas consolidées afin de réduire votre ratio DTI.
#2. Remboursez immédiatement toutes vos dettes
Lorsque les fonds de votre prêt de consolidation de dettes arrivent sur votre compte, la première chose à faire est de rembourser toutes vos dettes. Pour minimiser la tentation, vous pouvez également demander que le prêteur paie directement vos débiteurs.
#3. Mettre en place des paiements automatiques
Une fois que vous avez obtenu un prêt de consolidation de dettes, vérifiez si votre prêteur propose le paiement automatique. Beaucoup le font, et certains offrent même des réductions pour l'installation. En plus d'économiser de l'argent, la mise en place de paiements automatiques est le moyen le plus pratique de maintenir votre compte à jour et votre crédit en règle.
#4. Résoudre tous les problèmes de dépenses
Enfin, vous devez reconnaître et résoudre tout problème de dépenses en cours. Il est simple de se remettre dans l'endettement si vous ne vous attaquez pas aux schémas comportementaux sous-jacents qui ont causé le problème. Si l'histoire se répète, vous risquez de nuire encore plus à votre pointage de crédit.
Cela inclut de faire un effort pour ne plus utiliser ces cartes de crédit une fois qu'elles ont été payées, car vous ne voulez pas revenir à la case départ.
La consolidation nuit-elle à votre crédit ?
Les prêts de consolidation de dettes peuvent avoir un impact négatif sur votre crédit, mais ce n'est que temporaire. Lorsque vous demandez un prêt de consolidation de dettes, le prêteur effectuera une vérification de crédit. Une enquête approfondie sera effectuée, ce qui pourrait réduire votre pointage de crédit de 10 points. Les demandes sérieuses ont un impact d'un an sur votre pointage de crédit.
Puis-je regrouper toutes mes cartes de crédit en un seul paiement ?
Les prêts de consolidation de dettes peuvent être disponibles auprès des banques, des coopératives de crédit et des prêteurs à tempérament. Ces prêts regroupent bon nombre de vos dettes en un seul versement, ce qui réduit le nombre de versements que vous devez effectuer. Ces offres peuvent également avoir des taux d'intérêt moins chers que ceux que vous payez actuellement.
Comment consolider une dette ?
Vous pouvez combiner vos dettes en effectuant un transfert de solde, en obtenant un prêt de consolidation de dettes, en utilisant la valeur nette de votre maison ou en empruntant sur votre compte de retraite. Un plan de gestion de la dette ou un règlement de la dette sont d'autres choix, mais ceux-ci peuvent nuire à votre pointage de crédit.
Comment puis-je régler rapidement ma dette de carte de crédit ?
Cibler une facture à la fois, se concentrer sur la dette à taux d'intérêt élevé, utiliser la méthode boule de neige, puis consolider la dette sont quatre stratégies pour rembourser plus rapidement la dette de carte de crédit.
La dette de carte de crédit peut-elle être annulée ?
La dette de carte de crédit est rarement effacée, mais vous pourriez être en mesure de négocier un paiement moindre.
Quelles sont les 3 plus grandes stratégies pour rembourser la dette ?
Les 3 meilleures stratégies pour rembourser la dette comprennent :
- La boule de neige de la dette
- L'avalanche de dettes
- Consolidation de la dette
Existe-t-il une application pour combiner toutes les cartes de crédit ?
Oui, il existe une application qui peut vous aider à simplifier le processus de remboursement de votre dette de carte de crédit. Le décompte peut être consulté.
Comment se débarrasser de la dette de carte de crédit sans ruiner votre crédit ?
La méthode Snowball consiste à s'efforcer de rembourser d'abord la carte avec le solde le plus bas, tout en effectuant des paiements minimums sur les autres. L'Avalanche recommande de payer d'abord la carte avec le taux d'intérêt le plus élevé tout en effectuant des paiements minimums sur les autres. Aucune de ces stratégies ne nuira ou n'aidera votre pointage de crédit.
Comment sortir d'une dette de carte de crédit de 30 XNUMX ?
Parmi les stratégies pour rembourser 30 XNUMX $ de dettes de carte de crédit, mentionnons :
- Concentrez-vous sur une dette à la fois.
- Remboursez vos dettes.
- Utilisez une carte de crédit pour les transferts de solde.
- Créez un budget pour éviter les dépenses excessives futures.
Quelles sont les 5 façons de sortir de la dette de carte de crédit ?
Voici cinq étapes simples que vous pouvez suivre pour réduire vos frais d'intérêt et vous désendetter plus rapidement :
- Renseignez-vous sur vos taux d'intérêt et donnez la priorité au paiement des cartes les plus intéressantes en premier.
- Doublez votre paiement minimum.
- Tout argent supplémentaire dans votre budget doit être appliqué à votre paiement.
- Divisez votre montant en deux et effectuez deux versements.
- Transférez votre solde sur une carte de crédit avec un taux d'intérêt de 0 %.
La dette de carte de crédit finit-elle par disparaître ?
Les dettes n'expirent ou ne disparaissent normalement pas tant qu'elles ne sont pas payées, mais dans de nombreux endroits, les créanciers ou les agents de recouvrement peuvent avoir une limite de temps sur la durée pendant laquelle ils peuvent recourir à une action en justice pour recouvrer une dette.
Conclusion
Les cartes de crédit et leurs programmes de récompenses associés peuvent être fantastiques pour gagner et économiser de l'argent pour vos prochaines vacances ou simplement pour remettre de l'argent dans votre poche. S'endetter sur une carte de crédit, d'autre part, peut-être taxer et effacer rapidement la valeur de tous les points, miles et remises en argent que vous avez déjà gagnés. Explorer des stratégies pour éliminer rapidement cette dette vous aidera à atteindre la liberté financière et à revenir à une utilisation efficace de vos cartes de crédit.
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Bibliographie
