Si vous êtes aux prises avec des dettes en souffrance, vous pourriez avoir besoin de précisions pour savoir si le règlement de la dette est la meilleure action. Utiliser des sociétés de règlement de dettes tierces, un avocat pour le règlement de la dette ou régler la dette par vous-même peut être une option viable. Vous devriez également avoir des idées sur les lois régissant le règlement de la dette. Selon les experts, faire appel à une société de règlement de dettes peut être une alternative coûteuse et risquée. Un plan de règlement de bricolage, cependant, peut être difficile à mettre en œuvre, même s'il fonctionne.
Qu'est-ce que le règlement de la dette ?
Le règlement de la dette, également appelé « allègement de la dette » ou « ajustement de la dette », consiste à verser un paiement forfaitaire à un créancier en échange d'une remise partielle de la dette. C'est généralement moins que ce qui vous a été initialement facturé. En d'autres termes, un « règlement de dette » est un accord entre un créancier et un emprunteur pour réduire la dette. Plutôt que de ne rien recevoir, l'ajustement de la dette permet au créancier de recevoir au moins une partie de l'argent qui lui est dû.
Il est crucial d'arrêter de faire des paiements mensuels minimaux sur cette dette pour négocier avec succès un plan d'ajustement de la dette. Sinon, vous accumulerez des frais de retard et des intérêts, et votre pointage de crédit en souffrira.
La gamme typique d'offres d'ajustement de la dette est de 10% à 50% de votre dette totale. Après cela, le créancier doit décider d'accepter ou non les offres. Selon les lois sur le règlement des dettes, l'entreprise ne peut pas imposer ces frais avant de rembourser sa dette.
Le règlement de la dette peut également entraîner des coûts fiscaux. L'Internal Revenue Service (IRS) traite la dette annulée comme un revenu imposable. Cependant, vous ne serez pas tenu de payer d'impôt sur votre dette libérée si vous pouvez prouver à l'IRS que vous êtes insolvable. L'IRS vous déclarera insolvable si votre passif total dépasse votre actif total.
Lorsque les emprunteurs ne peuvent pas payer le montant total dû à leurs créanciers, ils concluent un redressement de dette. L'emprunteur peut essayer de négocier un ajustement de la dette avec ses créanciers plutôt que de déposer le bilan.
Une société de règlement de la dette agirait au nom de l'emprunteur dans un règlement de la dette.
Quel est le processus de règlement des dettes ?
Une approche indépendante de règlement de la dette diffère du règlement de la dette géré par une société de règlement de la dette. Choisir une société de règlement de dettes implique les étapes suivantes :
#1. Rechercher des sociétés de règlement de dettes.
Il existe plusieurs entreprises fiables d'allégement de la dette aux États-Unis. La plupart des États exigent une licence. Les entreprises qui s'occupent de l'ajustement de la dette doivent suivre les règles de l'industrie pour protéger l'argent des clients.
#2. Soit prudent.
Procédez avec prudence si une entreprise d'allègement de la dette fait des promesses spécifiques basées sur des résultats. Par exemple, ils ne peuvent garantir qu'un créancier consentira même à un règlement de dette. Consultez les sites Web du bureau du procureur général de votre État, du Bureau fédéral de protection financière des consommateurs (CFPB) et de votre BBB local pendant que vous effectuez vos recherches.
#3. Renseignez-vous sur les coûts.
Après avoir choisi une société d'allègement de la dette, veuillez déterminer combien il en coûte pour régler la dette. Lorsqu'une entreprise évite de répondre à vos questions sur les coûts, cela peut indiquer que l'entreprise est douteuse. Les frais typiques pour les services de règlement de dettes varient de 15 % à 25 % ; il peut être basé sur la dette totale que vous avez accepté de régler ou sur son montant initial.
#4. Examinez votre situation financière.
Avant que votre dette ne soit entièrement réglée, les sociétés de règlement de dettes exigent fréquemment que vous déposiez de l'argent sur un compte d'épargne spécial pendant au moins 24 mois. Ces paiements aident à réduire votre dette avec des frais uniques. Vous pourriez parfois avoir besoin d'aide pour effectuer ces paiements à temps. En conséquence, vous pouvez décider d'abandonner l'accord de règlement avant de payer tout ou partie de votre dette. Examinez vos dépenses pour voir si vous pouvez supporter les paiements de la dette pendant 24 mois ou plus pour éviter cette situation.
#5. Renseignez-vous sur l'horaire.
La procédure d'ajustement de la dette prend généralement deux à quatre ans. Outre les frais perçus par la société d'allégement de la dette, vous pouvez également accumuler des intérêts et des frais auprès du créancier pendant cette période. Pourquoi un créancier pourrait-il vous facturer des intérêts et des frais? Il serait avantageux que vous évitiez de le faire, car les sociétés de règlement de dettes suggèrent souvent de déplacer vos paiements loin de vos créanciers et vers un compte d'épargne spécial pendant que vous travaillez avec eux.
#6. Sélectionnez une société de règlement de dettes.
Lorsque vous êtes prêt à procéder au règlement de la dette et que vous êtes pleinement conscient des pièges potentiels, choisissez une entreprise de règlement de la dette en fonction de vos recherches.
#7. Obtenir les bons détails
Assurez-vous de bien comprendre le calendrier et les coûts avant de travailler avec une société de règlement de dettes. De plus, déterminez quelle part de vos paiements initiaux ira aux frais de l'entreprise et combien vous paierez finalement au fil du temps.
#8. Connaître les conséquences fiscales.
L'IRS considère toute dette annulée qui dépasse 600 $ comme revenu imposable.
Sociétés de règlement de dettes
Les entreprises négocient avec les créanciers pour convenir d'un plan de remboursement afin de régler la dette au nom du débiteur. Les entreprises d'allégement de la dette cherchent à réduire la dette principale que le débiteur doit en plus de négocier des taux d'intérêt plus bas pour cette dette. Contrairement à gestion de la dette et la consolidation de dettes, qui ne visent qu'à réduire les paiements d'intérêts sans affecter le principal de la dette, cette stratégie d'allégement de la dette diffère considérablement d'eux. Certaines des meilleures sociétés de règlement de dettes de 2023 comprennent Accredited Debt Relief, Freedom Debt Relief, National Debt Relief et Pacific Debt Inc.
Une entreprise de bonne réputation en charge du règlement des dettes :
- Avant de vous inscrire à un programme d'allégement de la dette, obtenez une ventilation complète de tous les frais et coûts.
- Avoir des politiques écrites sur son programme de résolution de la dette qui sont simples à comprendre.
- Donnez une estimation raisonnable du temps qu'il faudra (en mois ou en années) avant de faire une offre à chaque créancier.
- Estimez les résultats escomptés, mais ne garantissez jamais le montant du règlement.
- Vous dire combien d'argent vous devez économiser avant de commencer à faire des offres à vos créanciers
- Vous envoyer toutes les propositions de résolution pour votre examen.
Lois sur le règlement des dettes
Si vous souhaitez choisir judicieusement lorsque vous recherchez des sociétés de règlement de dettes et que vous n'êtes pas intéressé par l'embauche d'un avocat pour le règlement de dettes, vous devez vous familiariser avec les lois pertinentes sur le règlement de dettes.
Voici quelques lois essentielles sur le règlement des dettes à garder à l'esprit :
#1. Coûts initiaux
Les sociétés de règlement de dettes ne peuvent pas vous facturer de frais initiaux. Ils ne peuvent vous facturer des frais qu'après avoir remboursé la dette et vous avoir montré la preuve de leur transaction avec le créancier.
#2. Divulgation
La société de règlement de la dette doit fournir une explication approfondie de l'ensemble du programme dès le départ. Lorsque la procédure de règlement de la dette est terminée, ils doivent vous en informer. De plus, ils doivent vous informer du coût total du fonctionnement du programme et du compte dédié et de l'impact probable que l'action d'ajustement de la dette aura sur votre pointage de crédit.
#3. Fausses déclarations
La Federal Trade Commission interdit les fausses déclarations concernant les services de règlement de dettes. Il est interdit aux cabinets de règlement de dettes et à leurs représentants de faire de fausses promesses et de fournir une description détaillée de leurs services.
#4. Compte dédié
Une entreprise de règlement de dettes doit respecter les lois suivantes lors de l'ouverture d'un compte dédié :
- Ils doivent ouvrir un compte bancaire séparé pour détenir l'argent assuré par la FDIC.
- Ils doivent vous transférer la pleine propriété du compte.
- Tout retrait du compte doit être autorisé sans encourir de frais.
- Un accord de commission de recommandation entre eux et la banque en charge du compte dédié n'est pas autorisé.
Avocats pour le règlement de la dette
Un avocat spécialisé dans le règlement de dettes peut également vous représenter si un créancier vous poursuit. Les sociétés de règlement de dettes ne sont pas en mesure d'effectuer ces tâches. Un avocat en règlement de dettes connaît très bien le droit des contrats et son autorité. Un avocat compétent discutera avec vous de toutes vos options. Votre avocat peut vous conseiller si vous devez essayer de régler vos dettes ou prendre des mesures, comme déclarer faillite
Ils s'engagent dans des négociations directes en votre nom. Un avocat spécialisé dans le règlement de dettes peut vous aider à naviguer dans les complexités juridiques qui peuvent survenir en cours de route, par exemple lorsqu'un agent de recouvrement refuse de négocier un règlement ou que vous êtes menacé de poursuites judiciaires pour dette impayée. En résumé, vous pouvez trouver un avocat pour le règlement des dettes qui a une connaissance approfondie des lois près de chez vous.
Les avantages du règlement de la dette
- Réduire le montant de l'encours de la dette
Un ajustement de la dette réduirait le montant de la dette due. Par exemple, un emprunteur qui doit 30,000 24,000 $ peut finir par payer XNUMX XNUMX $.
- Éviter la faillite
L'emprunteur peut éviter la faillite en réglant sa dette. Selon le pays, la faillite d'un consommateur peut avoir un effet durable sur le pointage de crédit d'un emprunteur jusqu'à dix ans. De plus, un dépôt de bilan peut avoir un impact sur les perspectives d'emploi.
Les risques du règlement d'une dette
Selon votre situation, régler une dette peut ou non être une bonne idée. Voici quelques dangers possibles liés au règlement d'une dette.
#1. Problèmes de négociation
La dure réalité est que le créancier pourrait refuser la proposition de règlement. Par conséquent, vous et la société de règlement de dettes pouvez exiger une contre-offre. De plus, vous devez contacter le créancier initial pour voir si un accord de paiement peut être conclu. Dans le pire des cas, vous pourriez finir par devoir plus que ce que vous aviez initialement, et une offre de règlement rejetée pourrait vous forcer à déposer le bilan.
#2. Croissance de la dette
Votre dette pourrait augmenter de centaines, voire de milliers de dollars en raison des frais payés à une société de règlement de dettes et des intérêts évalués par votre créancier initial.
#3. Impact négatif sur la cote de crédit
Vos comptes sont peut-être déjà en souffrance ou le deviendront au fur et à mesure que vous effectuerez des paiements à la société de règlement de dettes, car les créanciers ne sont motivés à régler une dette que lorsqu'ils pensent que c'est la seule façon de les payer. Votre pointage de crédit diminuera probablement après une réduction de la dette - peut-être de plus de 100 points - et le mal peut prendre un certain temps à guérir. Il faut au moins sept ans pour qu'un règlement de dette soit retiré de votre dossier de crédit.
Alternatives au règlement des dettes
Vous avez plusieurs options, y compris travailler avec une société de règlement de dettes ou mener vos négociations d'allègement de la dette, qui comportent moins de risques si vous êtes accablé par des dettes. Les options suivantes existent pour la réduction de la dette :
Prêt de consolidation de dettes
A l'aide d'un prêt de consolidation de dettes, vous pouvez combiner plusieurs dettes en un paiement mensuel gérable à un taux d'intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement. Un débiteur utilise un prêt de consolidation de dettes pour combiner plusieurs petits prêts en un seul et les rembourser à un taux d'intérêt inférieur. La faillite pourrait être le seul choix si l'argent ne peut pas être remboursé après avoir été combiné en une seule dette garantie.
Conseil en crédit à but non lucratif
Vous pouvez reprendre le contrôle financier en parlant avec un conseiller d'un organisme de conseil en crédit à but non lucratif. De plus, un conseiller peut vous donner des conseils sur la faillite, la consolidation de dettes, la fermeture d'au moins certains de vos comptes de carte de crédit et la budgétisation.
Programme de gestion de la dette
L'une des ressources disponibles pour les conseillers en crédit à but non lucratif est un plan de gestion de la dette, également appelé programme de gestion de la dette (DMP). Pour consolider toutes vos dettes en un seul paiement mensuel qui peut être inférieur au total de tous vos frais actuels, le conseiller consultera vos créanciers après votre inscription à un DMP.
Règlement de dette vs faillite
Le règlement des dettes peut être avantageux pour toutes les parties lorsqu'il se déroule comme prévu. Les sociétés de règlement de dettes profitent de la fourniture d'un service précieux tout en aidant les consommateurs à se sortir de leurs dettes et à économiser de l'argent. De plus, les créanciers sont payés plus qu'ils ne le feraient si le client arrêtait complètement de payer ou se déclarait en faillite. Alors que la faillite implique la vente des actifs non exemptés du débiteur et le paiement des créanciers avec le produit,
Bien que les actifs exonérés diffèrent d'un État à l'autre, ils comprennent souvent des meubles, une certaine valeur nette de la maison, des comptes de retraite et un véhicule.
Règlement de la dette vs paiements mensuels minimums
Les consommateurs qui souhaitent économiser de l'argent devraient éviter d'effectuer chaque mois les paiements minimaux sur une dette à intérêt élevé. Selon votre dette et votre taux d'intérêt, cela peut prendre des années, voire des décennies. Vous faites peu de progrès vers le remboursement de votre solde mensuel avec des paiements minimums, car des intérêts sont ajoutés quotidiennement au montant total dû.
Lorsqu'ils remboursent régulièrement une dette de carte de crédit à intérêt élevé, les consommateurs qui n'effectuent que le paiement minimum peuvent constater que leurs paiements d'intérêts dépassent leurs paiements de capital.
Combien de temps prend le règlement d'une dette ?
Un programme typique d'allégement de la dette vous obligera à effectuer des versements mensuels sur un compte d'épargne. Selon les circonstances, différents délais peuvent être nécessaires pour rembourser une dette. Bien que cela prenne généralement trois à quatre ans. Les diverses raisons de la prolongation de la période de règlement sont les suivantes :
- Le solde des comptes que vous devez
- Les fonds dont vous disposez pour le règlement
- La volonté des créanciers d'entamer des négociations
Qui est admissible à un règlement de dette ?
Le règlement d'une dette est une option pour la majorité des dettes non garanties. Les consommateurs ayant des dettes en souffrance depuis 90 jours ou plus et qui sont gravement en souffrance peuvent prétendre à un allégement de la dette.
Que se passe-t-il si vous ne payez pas un règlement de dette ?
Votre pointage de crédit diminue si vous ne payez pas un règlement de la dette. Si quelqu'un intente une action en justice contre vous, vous devrez peut-être engager un avocat pour le règlement de la dette.
Que se passe-t-il lorsque vous réglez une dette ?
Cela se produit lorsqu'un créancier accepte d'accepter moins que ce que vous devez. Une fois que le créancier accepte l'accord, il ne vous harcèlera plus pour l'argent et vous n'aurez plus à vous soucier d'être poursuivi pour cette dette spécifique.
Est-ce une bonne idée de régler une dette ?
Cela présente certains inconvénients, tels que l'impact potentiel sur votre pointage de crédit, ce qui peut rendre plus difficile l'obtention de financement à l'avenir. Cependant, il vaut la peine de se demander si un créancier est prêt à accepter la moitié de ce que vous devez pour régler une dette.
Conclusion
Il est déterminé en partie par le montant que vous devez, mais il y a d'autres facteurs à prendre en compte, tels que le temps que cela prend et le niveau de stress, par rapport aux alternatives. Avant de décider d'un allégement de la dette, il est essentiel que vous compreniez parfaitement les avantages et les inconvénients.
Le règlement de dettes par l'intermédiaire d'une société comporte des risques importants. Par conséquent, il est crucial d'envisager d'autres options, telles que l'embauche d'un avocat ayant une connaissance approfondie des lois, la consolidation de dettes ou des conseils en matière de crédit à but non lucratif, avant de conclure un accord de règlement de dettes.
FAQ sur le règlement des dettes
Combien de temps prend le règlement de la dette ?
Le règlement de la dette prend environ trois à quatre ans, selon les circonstances.
Quels sont les inconvénients du règlement de la dette ?
- Pointage de crédit négatif
- Augmentation du montant total de la dette.
Quelles sont les lois sur le règlement des dettes ?
Ce sont des lois qui guident les parties impliquées dans un accord de règlement de dettes
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