Votre pointage de crédit peut avoir un impact sur les éléments les plus cruciaux d'un achat de maison, y compris vos chances d'obtenir un prêt approuvé, vos taux d'intérêt et le montant maximum que vous pouvez emprunter. Un score sans faute n'est pas nécessaire, mais vous devez viser le plus haut possible. Connaître le pointage de crédit moyen dans votre région peut vous donner une bonne idée de votre position par rapport aux autres emprunteurs de votre région avant même de postuler. Cet article explique ce qu'est une bonne cote de crédit et comment améliorer votre cote de crédit pour acheter une maison. Nous expliquons également le meilleur pointage de crédit pour acheter une maison au Texas et en Californie. Pourquoi ne pas plonger dès maintenant pour obtenir les meilleures informations dont vous avez besoin ?
Qu'est-ce qu'un pointage de crédit ?
Votre cote de crédit n'est pas seulement utile pour les demandes de prêt hypothécaire. Il donne un aperçu de l'économie. Le type de « pointage de crédit » le plus répandu est un pointage FICO, qui varie de 300 à 850 et indique la solvabilité d'une personne (ou la possibilité qu'elle soit en mesure de rembourser un prêt si elle en obtient un). La solvabilité est mesurée sur une échelle de 300 à 850, 850 indiquant un risque de défaut extrêmement faible et 300 indiquant un risque de défaut extrêmement élevé.
Fair, Isaac et Company (maintenant juste FICO) ont conçu la formule utilisée pour déterminer la solvabilité d'un consommateur; alors que les subtilités sont gardées secrètes pour prévenir la fraude, la société a mis à disposition plusieurs facteurs qui entrent dans la détermination du score FICO d'un consommateur. Les éléments suivants sont pris en compte dans le calcul, du plus important au moins important :
- Historique de Paiement
- Montants dus
- Histoire de credit
- Nouveau crédit
- Composition du crédit
Les deux premiers éléments, soit l'historique des paiements et les quantités dues, représentent généralement 35 % et 30 %, respectivement, du score total. Les deux dernières variables, le nouveau crédit et les formes de crédit utilisées, ont chacune un poids de 10 %, la durée des antécédents de crédit représentant 15 % du total. Mais ces considérations peuvent changer en fonction de l'emprunteur.
Votre pointage de crédit est basé sur les informations contenues dans votre dossier de crédit, qui est un historique détaillé de la façon dont vous avez géré la dette au cours des dernières années. Votre rapport de solvabilité comprendra votre historique de paiement, y compris les retards de paiement, les nouvelles demandes de carte de crédit, les prêts de véhicule fermés et les factures Sears impayées.
Pointage de crédit pour acheter une maison
Il existe de nombreuses variétés de prêts hypothécaires, et chacun a ses propres conditions préalables en matière de pointage de crédit minimum. Les pointages de crédit ne sont qu'un des facteurs utilisés par les prêteurs pour établir votre solvabilité. ils peuvent également tenir compte d'autres critères plus stricts. Le type de prêt que vous recherchez déterminera ce que vous pouvez anticiper. Pointage de crédit pour acheter une maison? En voici quelques-uns :
#1. Prêts conventionnels Pointage de crédit minimum : 620
Le pointage de crédit minimum standard pour un prêt conventionnel est de 620, cependant, certains prêteurs peuvent exiger 660 ou plus. Ces prêts ne sont assortis d'aucune sorte de garantie gouvernementale, mais ils répondent aux critères établis par Fannie Mae et Freddie Mac, deux institutions financières soutenues par le gouvernement. C'est le type de prêt immobilier le plus populaire.
#2. Crédits Jumbo Pointage de crédit minimum : 700
Pour être admissible à un prêt jumbo, qui est un prêt hypothécaire non conforme, vous devrez peut-être avoir une cote de crédit de 700 ou plus. Les montants des prêts pour ceux-ci sont plus élevés que ceux des prêts réguliers.
#3. Score de crédit minimum des prêts FHA : 500
Il y a une cote de crédit minimale requise de 500 pour un acompte de 3.5 % et de 580 pour un acompte de 10 % sur un prêt assuré par la FHA.
#4. Score de crédit minimum des prêts VA : 620
Bien que le Département américain des anciens combattants n'impose pas de pointage de crédit minimum pour l'admissibilité au prêt, la plupart des prêteurs n'approuveront pas une demande de prêt pour un emprunteur dont le pointage est inférieur à 620. Certains membres de la communauté militaire, ainsi que leurs conjoints et autres personnes éligibles bénéficiaires, sont éligibles aux prêts VA.
#5. Score de crédit minimum des prêts USDA : 580
Il n'y a pas de cote de crédit minimale imposée par le gouvernement fédéral pour les prêts de l'USDA (les prêteurs, cependant, exigent souvent une cote d'au moins 580 pour être admissible à un prêt de l'USDA), mais l'USDA assure ces prêts. Ces prêts sont destinés aux acheteurs qui ont des revenus faibles à modérés et qui ont l'intention d'acheter une maison dans une zone rurale.
Vous pouvez choisir parmi une variété d'options de prêt si votre crédit est excellent. Cependant, si vous avez une cote de crédit passable ou mauvaise, vos choix peuvent être plus limités. Bien qu'ils aient des soldes hypothécaires moyens plus importants, les propriétaires ayant des cotes de crédit plus élevées bénéficient généralement de taux d'emprunt plus favorables de la part des prêteurs, ce qui entraîne une baisse des paiements d'intérêts totaux sur la durée de l'hypothèque.
Qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit pour acheter une maison ?
Vous songez à la bonne cote de crédit pour acheter une maison? Une solution simple serait super. Quelle est la cote de crédit requise pour acheter une maison? C'est parce qu'il n'existe pas de loi universelle. Sur la base des informations dont nous disposons, nous pouvons affirmer avec confiance que vous serez probablement accepté si votre pointage de crédit est égal ou supérieur à 660. Ceci est, bien sûr, basé sur l'achat d'une maison selon vos moyens et l'obtention d'un prêt hypothécaire qui a un sens financier. pour toi. Si tel est le cas et que vos dépenses sont raisonnables, une cote de crédit de 660 devrait suffire pour garantir un prêt.
Lorsque le score tombe en dessous de 660, considérez-le simplement comme une partie terminée. Cela ne signifie pas qu'il n'y a aucune chance que vous soyez éligible, mais cela rend les choses beaucoup moins claires. Pour être plus précis, une « hypothèque subprime » est un prêt accordé à un emprunteur avec une cote de crédit de 660 ou moins (certaines sources sont même inférieures, à 620 ou 600). Les prêteurs peuvent considérer une cote de crédit faible si l'emprunteur peut fournir une garantie suffisante ou une source de revenu stable.
Nous estimons qu'un score FICO de 500 serait le score le plus bas absolu nécessaire pour acheter une maison. Les prêts hypothécaires sont extrêmement rares pour les personnes ayant un si mauvais historique de crédit. Un pointage de crédit de 470 ne vous disqualifie pas automatiquement pour un prêt, mais améliorer votre pointage avant de demander un prêt est une utilisation beaucoup plus judicieuse de votre temps et de votre argent.
Comment améliorer le pointage de crédit pour acheter une maison
Vous aurez besoin d'une bonne cote de crédit pour être admissible à un contrat de téléphonie cellulaire, une carte de crédit avec un taux d'intérêt raisonnable et une hypothèque ou un prêt immobilier. Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, la banque vérifiera probablement votre dossier de crédit auprès d'au moins l'un des principaux bureaux de crédit avant de prendre une décision finale. Un pointage de crédit plus élevé améliore vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire, tandis qu'un pointage inférieur peut entraîner un rejet ou des taux d'intérêt plus élevés. Vous songez aux meilleures façons d'améliorer votre pointage de crédit pour acheter une maison? Voici les étapes à suivre pour améliorer un pointage de crédit pour acheter une maison :
#1. Corrigez les erreurs sur votre rapport de crédit en déposant un litige
S'il y a des erreurs dans votre dossier de crédit, cela pourrait affecter négativement votre pointage. Des problèmes d'identité, comme un nom mal orthographié ou des comptes de crédit en double peuvent donner l'impression que vous avez un endettement plus élevé que vous ne l'êtes réellement. Si vous découvrez des erreurs dans votre dossier de crédit, vous devez les contester en envoyant une lettre d'explication à l'agence d'évaluation du crédit.
#2. Remboursez vos dettes impayées
Rembourser toute dette que vous avez, que ce soit pour des frais médicaux ou des recouvrements, aussi rapidement que possible est une excellente approche pour améliorer votre pointage de crédit. Obtenez d'abord une copie de votre dossier de crédit. Un rapport de crédit gratuit est disponible chaque semaine. La surveillance du crédit est désormais une caractéristique commune des comptes chèques, et les trois agences proposent une surveillance continue du crédit pour un prix mensuel assez raisonnable.
Une fois que vous avez accès à votre dossier de crédit, examinez-le attentivement. Assurez-vous de contester tout compte inconnu ou toute erreur directement auprès de la société d'évaluation du crédit qui a fourni le rapport. Une fois que les bureaux examinent vos réclamations et les vérifient, votre score augmentera.
#3. Obtenez vos factures de services publics et de téléphone sur votre rapport de crédit
Experian Boost est un service gratuit offert par Experian qui vous permet d'inclure vos paiements de factures de téléphone et de services publics dans votre historique de crédit. Si vous n'avez pas de longs antécédents de crédit et que vous recherchez une approche rapide pour développer votre crédit, c'est une bonne option à considérer.
#4. Évitez les retards de paiement
L'un des critères clés pour déterminer votre pointage de crédit est votre historique de paiement, effectuer des paiements de factures à temps est une étape cruciale dans l'amélioration de votre pointage de crédit pour acheter une maison. Mettez en place des paiements automatiques si vous avez tendance à manquer les délais.
#5. Évitez d'avoir un ratio d'endettement élevé
L'utilisation du crédit disponible en pourcentage du crédit total est une autre question à considérer lorsque vous souhaitez augmenter votre pointage de crédit pour acheter une maison. Votre taux d'utilisation du crédit ne doit jamais dépasser 30 %. Si votre limite de crédit est de 1,000 30 $, par exemple, vous ne devez pas utiliser plus de XNUMX % de votre crédit disponible à un moment donné.
#6. Utilisez une carte de crédit sécurisée
Envisagez de demander une carte de crédit sécurisée si vous souhaitez améliorer votre pointage de crédit. Ces cartes fonctionnent comme des cartes de crédit mais nécessitent un dépôt initial avant de pouvoir être utilisées. La limite de crédit sur une carte de crédit sécurisée est généralement égale au montant du dépôt de garantie. Cela élimine tout danger potentiel pour l'émetteur de la carte de crédit.
Pointage de crédit pour acheter une maison au Texas
Si vous avez été locataire mais que vous avez toujours voulu acheter une maison, des préoccupations telles que "Mon pointage de crédit peut-il m'acheter une maison au Texas?". Cela peut vous décourager de poursuivre votre rêve. Vous avez besoin du bon pointage de crédit pour acheter une maison au Texas. Les meilleurs prêteurs hypothécaires du Texas exigent une preuve d'antécédents de crédit solides, mais ce n'est pas une excuse pour abandonner le rêve américain jusqu'à ce que vous vérifiiez votre dossier de crédit.
Une cote de crédit solide, définie comme une cote de 620 ou plus, est généralement requise pour obtenir l'approbation d'un prêt conventionnel. De nombreuses personnes, en particulier celles qui ont des antécédents de crédit moins que brillants ou qui n'ont pas utilisé le crédit assez souvent pour obtenir un score élevé, peuvent trouver que c'est une barre intimidante à franchir. Cependant, les hypothèques conventionnelles ne sont pas le seul type de prêt disponible pour les personnes qui souhaitent acheter une nouvelle maison. Les prêts FHA sont un type de prêt hypothécaire avec des conditions légèrement plus clémentes afin de les mettre à la disposition des emprunteurs qui pourraient ne pas être en mesure d'obtenir un prêt conventionnel. Le pointage de crédit minimum requis pour un prêt VA (disponible pour les anciens combattants et les membres éligibles de leur famille) est souvent d'environ 580. Semblable aux prêts conventionnels, un prêt FHA aura un pointage de crédit minimum de 580.
En raison du potentiel de flexibilité en fonction d'autres critères, certains prêteurs hypothécaires peuvent ne pas avoir besoin d'une cote de crédit parfaite de la part des candidats. Même si vos revenus et d'autres aspects de votre demande semblent bons, les prêteurs peuvent vous rejeter parce que votre pointage de crédit est inférieur à 500. Les signes avant-coureurs comme un faible pointage de crédit ne doivent jamais être ignorés car cela affectera votre achat d'une maison au Texas. Alors, pourquoi ne pas faire de votre mieux pour obtenir le bon pointage de crédit pour acheter une maison au Texas ?
Pointage de crédit pour acheter une maison en Californie
Si vous souhaitez acheter une maison avec un pointage de crédit en Californie à l'aide d'un prêt hypothécaire, votre pointage de crédit augmentera inévitablement. Votre admissibilité au prêt sera déterminée en partie par les résultats de cette section d'un examen financier plus vaste. En ce qui concerne les cotes de crédit, le secteur hypothécaire n'utilise pas de point de « coupure » universel. C'est l'une des erreurs les plus courantes que les gens commettent. La vérité est que tous les prêteurs ne sont pas créés égaux ; ils opèrent tous selon des modèles commerciaux uniques et ont des tolérances au risque variables. Par conséquent, la cote de crédit minimale requise pour acheter une maison en Californie peut varier d'un prêteur à l'autre.
Dans la plupart des cas, les sociétés de prêts hypothécaires n'approuveraient les prêts que pour les emprunteurs ayant une cote de crédit de 600 ou plus. Cependant, il y a une certaine flexibilité dans ce chiffre. C'est simplement une tendance dans ce domaine particulier. Si vous vous trouvez en dessous de ce seuil, ne vous laissez pas décourager. Dans tous les cas, nous aimerions avoir de vos nouvelles. Nous nous ferons un plaisir d'examiner vos finances et de vous conseiller si votre pointage de crédit vous qualifie ou non pour acheter une maison en Californie. Votre choix de type de prêt immobilier est à nouveau important dans cette situation. En raison du manque de soutien du gouvernement, les critères de pointage de crédit pour les prêts hypothécaires conventionnels (non FHA) sont généralement plus stricts.
Pour cette raison, il est impossible de généraliser sur les situations de prêt. Par conséquent, une seule cote de crédit faible pourrait ne pas suffire à disqualifier complètement une personne. Cependant, les chances d'un emprunteur d'être approuvé pour un prêt immobilier en Californie s'améliorent souvent avec une cote de crédit plus élevée. Alors, pourquoi ne pas faire de votre mieux pour obtenir une cote de crédit plus élevée pour acheter une maison en Californie ?
Comment votre pointage de crédit affecte les taux hypothécaires
Le taux d'intérêt hypothécaire et les autres conditions du prêt dépendent en partie de votre pointage de crédit. Un modèle de tarification basé sur le risque est ce que les banques et autres institutions financières utilisent pour fixer les taux d'intérêt et les autres conditions de prêt. Un taux d'intérêt plus bas est possible plus vous êtes un payeur de factures fiable dans le passé. Cependant, si votre crédit n'est pas parfait, vous pourriez finir par payer plus.
Pouvez-vous obtenir un prêt hypothécaire avec une mauvaise cote de crédit ?
Il est possible d'obtenir une hypothèque même si vous avez un faible pointage de crédit. Cependant, le fait que vous puissiez faire quelque chose ne signifie pas que vous devriez le faire. Un prêt hypothécaire est un engagement financier à long terme, et même une légère augmentation du taux d'intérêt peut coûter des dizaines de milliers de dollars.
Quel taux d'intérêt puis-je obtenir avec mon pointage de crédit ?
Un taux d'intérêt hypothécaire ne dépend pas de la cote de crédit d'un emprunteur, mais les cotes de crédit ont un impact prévisible sur les taux. Commençons par supposer que vous êtes le meilleur candidat pour le prêt en fonction de toutes les autres exigences. Vous avez un salaire annuel qui représente au moins trois fois le versement hypothécaire mensuel, vous avez des réserves d'urgence et vous mettez de côté au moins 20 % de la valeur de la maison. Compte tenu de ces hypothèses, considérez l'impact potentiel d'un changement de taux d'intérêt sur votre cote de crédit.
Que considèrent les prêteurs hypothécaires lorsque vous faites une demande de prêt conventionnel ?
Le score FICO n'est qu'un facteur pris en compte par les banques. Les prêteurs examineront de nombreux facteurs pour déterminer votre solvabilité, y compris votre historique de paiement, le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez et le pourcentage de votre revenu qui sert à payer vos dettes actuelles.
#1. Propriété des actifs
Tout ce qui peut être utilisé comme garantie pour un prêt ou un acompte est considéré comme un actif disponible. Tout ce que vous possédez et qui a une valeur significative est inclus ici, des CD et des comptes d'épargne aux espèces, aux véhicules et aux bijoux. Ayez des reçus ou d'autres preuves de propriété à portée de main pour documenter et établir la valeur de vos actifs disponibles.
#2. Statut d'emploi et salaire
Votre capacité à faire face aux versements hypothécaires dépend en grande partie de votre statut d'emploi et de vos revenus. Les prêteurs exigeront une preuve d'emploi et peuvent même appeler votre lieu d'affaires pour confirmer les détails. La banque peut également demander une confirmation de votre statut d'emploi au bureau des ressources humaines de votre entreprise.
#3. Acomptes nécessaires
Un acompte typique varie de trois pour cent à vingt pour cent du prix d'achat de la maison. Des mensualités plus faibles et des réductions possibles des taux d'intérêt résultent d'un acompte plus important, qu'il soit nécessaire ou offert parce que vous avez les ressources financières pour le faire.
#4. Ratio de la dette au revenu (DTI)
Le ratio de la dette au revenu (DTI) est un indicateur clé de la capacité de remboursement des prêts, car il montre quelle part du salaire net d'une personne est consacrée au service de son endettement total. Les prêteurs peuvent voir quelle partie de votre revenu est disponible pour les versements hypothécaires en fonction de votre niveau d'endettement actuel.
Réflexions finales
L'une des considérations les plus importantes pour les taux d'intérêt hypothécaires est la cote de crédit de l'emprunteur. Si votre crédit est inférieur à la moyenne, vous pourriez payer des milliers d'intérêts de plus au cours de votre prêt qu'une personne ayant un pointage de crédit plus élevé. Réduisez votre dette, resserrez votre budget et commencez à payer vos paiements à temps si vous cherchez un moyen rapide d'améliorer votre pointage de crédit pour acheter une maison. C'est une bonne idée d'examiner votre rapport de solvabilité pour toute erreur qui pourrait faire baisser votre pointage, comme des comptes manquants ou en double.
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Bibliographie
