Un prêt sur marge de crédit est presque comme la dernière option pour les gens lorsqu'ils ont besoin d'argent, principalement en raison des taux d'intérêt en cause. Il a cependant des avantages qui seront bénéfiques si vous comprenez comment cela fonctionne. Ici, nous apprendrons comment fonctionne un prêt sur ligne de crédit et comment vous pouvez faire une demande en ligne. Nous avons également ajouté une référence au cas où vous auriez besoin d'utiliser un calculateur de ligne de crédit.
Qu'est-ce qu'un prêt sur ligne de crédit ?
Une ligne de crédit, parfois appelée « ligne de crédit » (LOC), est une sorte de prêt permanent qui permet aux particuliers, aux entreprises ou à d'autres organisations d'emprunter de l'argent quand ils en ont besoin, de le rembourser et de continuer à prêter sans avoir à se qualifier. pour un nouveau prêt. Une marge de crédit est parfois connue sous le nom de « prêt à feuilles persistantes » dans certains cercles.
Une marge de crédit peut être une carte de crédit, une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ou une marge de crédit pour petite entreprise.
Comment fonctionne un prêt sur ligne de crédit ?
Une marge de crédit n'est pas la même chose qu'un prêt standard. Avec ce dernier, vous demandez une somme d'argent et la remboursez en plusieurs fois sur une période de temps prédéterminée. Vous ne pouvez pas continuer à emprunter de l'argent pour la même dette.
D'autre part, une ligne de crédit est une demande d'accès régulier à de l'argent quand vous en avez besoin. On suppose généralement que vous pouvez retirer de l'argent plusieurs fois.
Ces prêts peuvent souvent vous aider à terminer des projets ou à faire des affaires lorsque vous ne disposez pas des fonds nécessaires, mais ils peuvent aussi être dangereux. Lorsque vous contractez une dette et que vous retardez de la rembourser, vous partez du principe que vous serez en mesure de remplir vos obligations plus tard.
Lignes de crédit garanties et non garanties
Les lignes de crédit, comme les autres prêts, peuvent être garanties ou non. Un prêt garanti vous oblige à mettre en place un bien personnel (ou des biens) en garantie, que la banque peut saisir en cas de défaut de paiement. Une marge de crédit garantie fréquente est une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt, votre prêteur HELOC aura une créance sur ce montant de la valeur nette de votre maison.
En revanche, une carte de crédit est un exemple de ligne de crédit non garantie. Votre émetteur de carte vous donne accès à des fonds en fonction de votre situation financière et de vos antécédents de crédit plutôt que d'avoir besoin d'un actif en garantie. Si vous êtes en retard sur vos paiements, votre compagnie de carte de crédit peut envoyer votre compte en recouvrement, mais elle ne peut saisir aucun de vos biens corporels sans vous poursuivre en justice.
Lignes de crédit renouvelables ou non renouvelables
La plupart des lignes de crédit sont des comptes renouvelables ou ouverts qui vous permettent de retirer de l'argent jusqu'à la limite tant que vous effectuez des paiements selon les conditions de votre compte. Cependant, certains sont des comptes non renouvelables ou fermés. Dans certaines circonstances, une fois que vous aurez remboursé le solde, vous ne pourrez plus retirer de fonds. Un HELOC peut fonctionner de cette manière après avoir entré la période de remboursement, après quoi vous ne pourrez plus retirer d'argent.
Types de prêt de ligne de crédit
Les lignes de crédit peuvent prendre diverses formes, chacune remplissant une fonction distincte.
Une ligne de crédit plus traditionnelle peut avoir une durée de tirage fixe pendant laquelle vous pouvez retirer de l'argent jusqu'au maximum et effectuer des paiements d'intérêts seulement ou d'intérêts plus le capital. Cependant, une fois que vous entrez dans la période de remboursement, votre solde est dû conformément au calendrier de remboursement que vous avez convenu avec votre prêteur.
Une marge de crédit typique peut être accordée à un particulier ou à une société. Les autres lignes de crédit disponibles comprennent :
Carte de crédit : Un compte personnel avec une limite de solde prédéterminée pour les dépenses de consommation renouvelables. Tous les frais qui ne sont pas payés à la fin du mois commencent à générer des intérêts.
HELOC (marge de crédit sur valeur domiciliaire) : Une marge de crédit qui utilise la valeur nette de votre maison comme levier pour payer les améliorations de la maison. Les HELOC peuvent être utilisés à diverses fins.
Lignes de crédit commerciales : ligne de crédit d'une banque ou d'un autre prêteur qu'une entreprise peut utiliser pour couvrir des dépenses essentielles ou des coûts d'exploitation.
La marge de crédit optimale pour vous sera déterminée par des facteurs tels que votre cote de crédit personnelle ou professionnelle, les garanties dont vous disposez (et que vous souhaitez) fournir et l'objet de votre prêt.
Avantages et inconvénients des prêts sur ligne de crédit
Avantages
#1. Disponibilité de trésorerie immédiate
Les entreprises et les particuliers peuvent obtenir des liquidités flexibles au besoin. Une ligne de crédit personnelle peut être utile pour des choses simples comme la protection contre les découverts bancaires.
#2. Empruntez ce dont vous avez besoin
Vous n'êtes pas obligé d'emprunter le montant total autorisé. Au lieu de cela, vous ne pouvez emprunter que lorsque cela est nécessaire.
#3. Paiements d'intérêts seulement pendant la période de tirage
Si vous avez un prêt avec une période de tirage, vous pouvez financer de gros projets sans vous soucier de devoir commencer à tout rembourser le mois suivant. Cela peut être un excellent moyen de financer une rénovation de maison avant de la mettre sur le marché, par exemple.
#4. Continuer à emprunter au besoin
Plutôt que de contracter un seul prêt et d'en demander un autre lorsqu'il est remboursé, vous pouvez continuer à emprunter et à rembourser au besoin.
Inconvénients
#1. Augmentation des taux d'intérêt
Le taux d'intérêt d'une ligne de crédit est souvent nettement supérieur à celui d'un prêt ordinaire.
#2. Intérêts accumulés
Si vous ne remboursez pas le capital de votre prêt, les paiements d'intérêts continueront de s'accumuler. Vous pourriez vous retrouver à payer beaucoup plus que le montant initial du prêt.
#3. Peut mettre en péril les actifs
Si vous faites défaut sur une ligne de crédit garantie, comme un HELOC, vos actifs peuvent être à risque. Les prêteurs ont le pouvoir de confisquer votre propriété, vos actifs commerciaux, votre résidence ou toute autre garantie. 2 Dangers financiers : Les marges de crédit, comme tout autre type d'emprunt, comportent des risques financiers. Si vous comptez sur eux sans être en mesure de rembourser l'argent que vous empruntez, vous risquez de vous endetter sérieusement.
#4. Altérations inattendues
La banque qui a émis votre marge de crédit a le pouvoir d'annuler votre lettre de crédit, de réduire votre limite ou d'ajuster votre taux d'intérêt à tout moment.
Limite de crédit vs ligne de crédit
Une ligne de crédit, également appelée HELOC ou carte de crédit, est une sorte de prêt qui vous permet d'emprunter et de rembourser de l'argent sur une base renouvelable.
Une limite de crédit, en revanche, est une caractéristique de prêt. La limite de crédit d'un prêt est le montant maximum que vous pouvez emprunter ou utiliser en une seule fois avant de devoir commencer à rembourser. Par exemple, si votre carte de crédit a une limite de crédit de 10,000 10,000 $, les frais que vous effectuez ne peuvent pas dépasser XNUMX XNUMX $.
Lorsque vous atteignez cette limite, vous devez commencer à rembourser le montant de votre carte de crédit avant de pouvoir l'utiliser à nouveau.
Comment obtenir une ligne de crédit
Pour bénéficier d'une marge de crédit, vous devez en faire la demande de la même manière que vous le feriez pour tout autre prêt. Les prêteurs décideront d'approuver ou non votre demande et fixeront vos limites d'emprunt en fonction des facteurs suivants :
- Historique des emprunts
- Cote de crédit
- Revenu disponible pour rembourser le prêt
- Actifs pouvant servir de garantie
Avant de contracter une marge de crédit pour vous-même ou votre entreprise, recherchez le meilleur taux et les meilleures conditions. Cela inclut de s'assurer que votre cote de crédit est aussi solide que possible, d'éviter d'autres responsabilités financières et, si vous êtes une entreprise, de maintenir de bonnes relations avec les fournisseurs.
Si vous avez une ligne de crédit, ne la considérez pas comme une bouée de sauvetage en espèces sur laquelle vous pouvez puiser quand vous le souhaitez. Pour vous aider à gérer votre ligne de crédit, un chéquier ou une carte de paiement pouvant être prélevée sur votre argent disponible peut vous être remis. Il est essentiel de contrôler vos paiements d'intérêts en remboursant vos montants à temps.
Une marge de crédit peut être un outil utile dans votre arsenal financier, mais elle doit être utilisée avec prudence, comme tout autre prêt. Un prêt ne doit jamais être utilisé pour échapper à la responsabilité financière. Avant de vous endetter, assurez-vous que vous pouvez vous permettre de le rembourser.
Marges de crédit vs autres types d'emprunt
Il existe de nombreuses similitudes entre les marges de crédit et d'autres types de prêts, mais il existe également des écarts importants que les emprunteurs doivent saisir.
Prêts
Une marge de crédit, comme un prêt ordinaire, nécessite un crédit acceptable et le remboursement des fonds, et facture également des intérêts sur toute somme empruntée. La souscription, l'utilisation et le remboursement d'une marge de crédit, comme un prêt, peuvent augmenter la cote de crédit d'un emprunteur.
Contrairement à un prêt, qui est généralement d'une somme spécifique pour une période de temps fixe avec un calendrier de remboursement prédéterminé, une marge de crédit a plus de flexibilité et, dans la plupart des cas, un taux d'intérêt variable.
Lorsque les taux d'intérêt augmentent, votre marge de crédit coûtera plus cher, ce qui n'est pas le cas d'un prêt à taux fixe. Il y a également moins de limites sur la façon dont l'argent obtenu grâce à une marge de crédit peut être utilisé. Une hypothèque doit être utilisée pour acheter la propriété spécifiée et un prêt automobile doit être utilisé pour acheter la voiture indiquée, mais une marge de crédit peut être utilisée au gré de l'emprunteur.
Si vous déterminez qu'un prêt est la meilleure option pour vous, il peut être particulièrement difficile de trouver le meilleur endroit pour emprunter si vous êtes dans une situation d'urgence financière et avez besoin d'argent rapidement. L'accès rapide aux liquidités peut sembler encore plus difficile pour ceux qui ont un crédit moins que parfait. Heureusement, même si vous avez un mauvais crédit, il existe un certain nombre de choix de prêts d'urgence qui s'offrent à vous.
Prêts sur gage et sur salaire
Il existe certaines similitudes superficielles entre les marges de crédit et les prêts sur salaire et sur gage, mais cela est principalement dû au fait que de nombreux emprunteurs de prêts sur salaire ou sur gage sont des « voyageurs fréquents » qui empruntent, remboursent ou prolongent leurs prêts sur une base régulière (payant des frais très élevés et intérêt en cours de route). De même, un prêteur sur gage ou un prêteur sur salaire ne se soucie pas de ce qu'un emprunteur fait avec les fonds tant que le prêt est remboursé et que tous les frais sont payés.
Les écarts sont cependant importants. Le coût de l'argent pour tous ceux qui se qualifient pour une marge de crédit sera bien inférieur au coût d'un prêt sur salaire ou d'un prêt sur gage. De même, le processus d'évaluation de crédit pour un prêt sur salaire ou un prêt sur gage est plus simple et moins exigeant (il peut n'y avoir aucune vérification de crédit), et vous obtenez vos fonds beaucoup, beaucoup plus rapidement. De plus, les prêteurs sur salaire et les prêteurs sur gage offrent rarement de grosses sommes d'argent qui sont souvent acceptées en marge de crédit. Les banques, en revanche, se soucient rarement de lignes de crédit aussi petites que le prêt sur salaire ou sur gage habituel.
Une ligne de crédit est-elle la même chose qu'un prêt personnel ?
Les prêts personnels et les marges de crédit personnelles servent le même objectif, mais ils fonctionnent de manière différente. Un prêt personnel vous donne une grosse somme d'argent avec un paiement mensuel fixe, tandis qu'une marge de crédit vous donne un accès continu à des fonds.
Ligne de crédit en ligne
Vous en avez assez de devoir faire une demande de prêt en ligne à chaque fois que vous avez besoin d'un peu d'argent supplémentaire ? Et si vous pouviez garder de l'argent supplémentaire sous la main au cas où vous seriez à court d'argent ou en cas d'urgence financière ? Une marge de crédit vous permet d'accomplir exactement cela. Si accepté, vous pouvez retirer des fonds de votre crédit disponible à tout moment avec un prêt en ligne de ligne de crédit. Vous aurez la possibilité de ne faire que des versements minimes ou de payer plus pour augmenter vos fonds disponibles.
Comment faire une demande de prêt sur ligne de crédit en ligne
En cas d'urgence, une ligne de crédit offre une flexibilité et un accès rapide aux finances. Voici les étapes à suivre pour demander un prêt sur marge de crédit en ligne :
#1. Postuler en ligne
Vous pouvez faire une demande de prêt ligne de crédit en ligne 24 heures sur XNUMX, sept jours sur sept. Si vous avez besoin d'aide, vous pouvez également appeler pendant les heures d'ouverture.
#2. Précisez le montant
Les marges de crédit vont de 200 $ à 2,500 XNUMX $. Votre limite de crédit sera déterminée par divers facteurs, notamment votre état de résidence, vos revenus et les limites maximales autorisées dans votre état de résidence.
#3. Retirer
Si elle est acceptée, vous pouvez retirer la totalité de la limite de crédit qui vous a été allouée en une seule fois, ou en moindres quantités si nécessaire. Les montants demandés de votre marge de crédit sont généralement versés sur votre compte bancaire le même jour ouvrable
#4. Coût de la marge de crédit
Selon votre état de résidence, vous serez facturé en fonction du montant emprunté plutôt que de votre limite de crédit globale.
#5. Effectuer un paiement
Si vous avez un solde impayé, vous recevrez un relevé périodique avant chaque date d'échéance et vous devrez payer un paiement minimum. Lorsque vous payez plus que le paiement minimum, vous augmentez le montant total du crédit dont vous disposez.
Est-il difficile de se qualifier pour une marge de crédit ?
À moins que vous ne soyez une entreprise bien établie ou un particulier avec une excellente cote de crédit, il est normalement difficile d'obtenir une marge de crédit non garantie. Une association à long terme avec la banque ou la caisse populaire est avantageuse.
Combien coûte la ligne de crédit ?
Les taux sur les lignes de crédit peuvent varier de 7% à 20% et varient considérablement. Une ligne de crédit peut également contenir des frais annuels que vous devez payer, que vous utilisiez ou non les fonds disponibles.
Calculateur de ligne de crédit
Pour accéder à un calculateur de prêt ligne de crédit, cliquez ici .
En conclusion,
Les lignes de crédit, comme tout autre produit financier, ne sont ni bonnes ni mauvaises en soi. Tout dépend de la façon dont les gens les utilisent. D'une part, un emprunt excessif sur une marge de crédit peut entraîner des difficultés financières tout aussi facilement que des dépenses excessives par carte de crédit. Les marges de crédit, en revanche, peuvent être des solutions rentables aux fluctuations financières mensuelles ou à l'exécution d'une transaction complexe comme un mariage ou la rénovation d'une maison. Les emprunteurs doivent lire attentivement les conditions (en particulier les frais, le taux d'intérêt et le calendrier de remboursement), faire le tour et ne pas hésiter à poser beaucoup de questions avant de signer.
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Bibliographie
