Les prêts commerciaux sont des lignes de crédit désignées pour un coût ou un objectif précis d'une entreprise. L'admissibilité de votre entreprise déterminera les taux d'intérêt que vous recevrez pour les prêts immobiliers commerciaux
Prêts commerciaux
Vous pouvez utiliser des prêts commerciaux pour soutenir les opérations commerciales. Tout type de prêt accordé à une entreprise plutôt qu'à un particulier est un prêt commercial. Les prêts commerciaux peuvent aider les entreprises à obtenir plus d'argent, ce qui peut les aider à se développer et à gagner plus d'argent. Les prêts à terme pour les immobilisations corporelles (immobilisations corporelles) sont deux exemples de ce type de financement.
La grande majorité des prêts commerciaux sont accordés à des personnes morales telles que des sociétés et des sociétés de personnes, bien qu'il existe quelques exceptions, telles que les biens immobiliers appartenant à un particulier. Les prêts personnels ont généralement des structures de crédit beaucoup plus simples que les prêts commerciaux.
L'utilisation d'actifs physiques comme garantie pour des prêts aux entreprises est une pratique courante. Parfois, les prêteurs demandent des garanties comme garantie pour les prêts commerciaux. La garantie ajoute une couche de sécurité supplémentaire pour les prêteurs, car elle leur donne le pouvoir de saisir vos actifs si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le prêt. Les garanties prennent généralement la forme de factures, de créances, de biens immobiliers, d'équipements, etc.
Comprendre la structure des prêts commerciaux
La plupart des prêteurs n'offrent pas de crédit pour toujours ou sans exiger que l'argent avancé soit utilisé pour quelque chose de très spécifique. Le terme « structure de prêt » (également appelée « structure de crédit » par les banquiers) y fait référence. Que l'exposition soit souscrite par la division des services bancaires aux entreprises d'une entreprise ou son équipe de prêts immobiliers commerciaux, les structures de prêts commerciaux sont souvent déterminées par des politiques de crédit prédéterminées.
Types de prêts commerciaux
Les prêts commerciaux se présentent généralement sous la forme de marges de crédit, de prêts à terme et de prêts hypothécaires commerciaux.
#1. Lignes de crédit
Une ligne de crédit (souvent appelée « revolver ») soutient le cycle du fonds de roulement pour les entreprises qui vendent à crédit. Il n'y a pas d'échéancier établi pour le remboursement; au lieu de cela, il est conçu pour fluctuer à la hausse et à la baisse en réponse aux variations des soldes du compte de fonds de roulement de l'entreprise.
#2. Prêts à terme
Vous pouvez utiliser ces prêts pour acheter des actifs non courants comme des meubles, des véhicules et des machines. Les prêts à terme s'amortissent ou se remboursent généralement au fil du temps, généralement en versements mensuels. Il y aura déjà un calendrier de remboursement en place entre le prêteur et l'emprunteur au moment de l'avance de prêt. Le calendrier de remboursement du prêt coïncide généralement avec la durée pendant laquelle l'emprunteur utilisera l'actif sous-jacent.
#3. Contrats de location-acquisition
Semblables aux prêts à terme, les contrats de location-acquisition, également appelés « contrats de location-financement », sont utilisés pour financer des immobilisations non courantes telles que des machines. La principale distinction entre une lettre majusculese et un prêt à terme est que l'immobilisation corporelle reste légalement détenue par la société de financement d'équipement pendant toute la durée du bail.
#4. Hypothèques commerciales
Les hypothèques commerciales sont un type de prêt alternatif utilisé uniquement pour financer (ou refinancer) des biens immobiliers commerciaux. Les deux types de prêts ont des conditions généralement plus flexibles que celles des autres prêts commerciaux (amortissement plus long, LTV plus favorables, prix très compétitifs, etc.), que le bien soit un immeuble de placement occupé par son propriétaire ou productif de revenu.
#5. Prêts d'acquisition
Un autre type de prêt commercial est un prêt d'acquisition. Au lieu d'actifs corporels tels que des biens immobiliers ou des machines, ceux-ci sont utilisés par des entreprises qui acquièrent d'autres entreprises (ou différentes divisions commerciales). Bien que ce ne soit pas toujours le cas, les prêts d'acquisition ont généralement des ratios prêt-valeur inférieurs et des périodes d'amortissement plus courtes que les autres prêts commerciaux.
#5. Prêts relais
Un prêt-relais est un bref, d'abord hypothéquer prêt sur l'immobilier pour les entreprises. La durée peut varier de six mois à trois ans. En général, les taux d'intérêt des prêts-relais sont beaucoup plus élevés que ceux des prêts à long terme. Les entreprises et les propriétaires qui ont besoin d'argent pour acheter une propriété mais qui attendent également la vente d'une autre propriété les utilisent fréquemment.
#6. Prêts SBA
Prêts accordés aux propriétaires de biens immobiliers commerciaux par des prêteurs privés comme les banques et les sociétés de financement spécialisées, mais qui sont largement soutenus par la SBA. Le Congrès a établi des garanties de prêt SBA pour promouvoir la création et l'expansion de petites entreprises.
Le processus de prêt commercial
L'origination de prêt est le processus par lequel l'équipe chargée des relations recherche des emprunteurs potentiels. L'équipe de prêteurs (qui comprend le chargé de relations et l'analyste de crédit) se concentre sur la découverte des clients et la structure de crédit pour comprendre l'état de l'entreprise, ses besoins d'emprunt spécifiques, ainsi que les structures et les prix des transactions potentielles.
L'équipe commence l'analyse et la souscription après avoir obtenu l'accord du client pour procéder à une demande de crédit formelle. La structure de crédit proposée nécessite maintenant l'approbation finale du groupe d'adjudication de la banque (également connu sous le nom de comité de crédit).
Une fois que l'accord a été approuvé, l'accord de prêt a été signé et l'avocat du prêteur a correctement enregistré tous les privilèges contre l'entreprise et ses actifs, la documentation et le perfectionnement de la sécurité peuvent alors commencer. Et enfin, le prêt est avancé, permettant à l'emprunteur d'accéder au produit du prêt.
Taux des prêts commerciaux
Pour les prêts commerciaux, l'admissibilité de votre entreprise déterminera les taux d'intérêt et les modalités de remboursement que vous recevrez. Les prêts à terme constituent la majorité des prêts aux entreprises et ont des mensualités fixées pour une période prédéterminée. De nombreuses entreprises peuvent choisir leur période de remboursement, qui peut aller d'un an à 25 ans, voire plus dans certaines circonstances.
La plupart des petites entreprises peuvent obtenir un prêt commercial auprès d'une banque, d'une coopérative de crédit ou d'un prêteur en ligne. Votre entreprise sera admissible à une gamme de taux d'intérêt, de frais, de montants de financement et de conditions en fonction des types de prêts commerciaux, de votre solvabilité, de votre situation financière et de vos objectifs.
Les prêts commerciaux peuvent avoir plus d'exigences, mais ils ont généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux des autres prêts aux entreprises. Les prêteurs commerciaux pourraient être intéressés à savoir comment vous prévoyez d'utiliser les fonds, la croissance projetée de votre entreprise, combien vous gagnez avant impôts et d'autres informations.
Quel est le versement initial minimum pour un prêt commercial ?
Si vous devez fournir une garantie ou payer un acompte minimum pour un prêt commercial, cela dépend du type de prêteur avec lequel vous travaillez et de vos antécédents financiers. En conséquence, ils pourraient avoir besoin d'un acompte ou d'une sorte de garantie. La mise de fonds minimale pour les prêts aux entreprises varie généralement de 0 % à 25 %. Les biens eux-mêmes serviront généralement de garantie si vous achetez des biens immobiliers, des voitures ou d'autres équipements. En l'absence de cela, vous devrez peut-être mettre en gage des actifs commerciaux supplémentaires ou même vos actifs. Tous les prêteurs ne respecteront pas ces lignes directrices.
Exigences relatives aux prêts commerciaux
Pour être admissible à un prêt commercial, vous devez avoir un bon crédit, fournir une certaine forme de garantie, contribuer 25 % ou plus du prix d'achat et avoir l'intention d'utiliser la propriété financée principalement pour votre propre entreprise.
Prêts commerciaux Immobilier
Une option pour financer l'achat d'un bien immobilier à usage commercial est un prêt immobilier commercial. Vous devez avoir un bon crédit, déposer 25 % ou plus et avoir l'intention d'utiliser la majorité de la propriété financée pour votre propre entreprise pour être admissible à un prêt commercial.
Les prêts immobiliers commerciaux ont pour but de fournir de l'argent pour l'acquisition ou la rénovation de biens immobiliers pour l'usage de votre propre entreprise. Vous devez utiliser la majorité de la propriété servant de garantie pour le prêt pour votre propre entreprise pour être admissible à un prêt commercial.
Les prêts pour un bien immobilier commercial ont généralement une durée de cinq à dix ans. Amortissements de prêts peuvent souvent durer jusqu'à 25 ans, bien qu'ils soient généralement beaucoup plus longs.
Types de prêts commerciaux pour l'immobilier
- Ceux qui ont des antécédents de relations bancaires sont éligibles aux prêts bancaires à terme.
- Prêts SBA : Pour les propriétaires d'entreprise qui ont déjà tenté d'obtenir un prêt auprès d'une banque conventionnelle. Habituellement, une cote de crédit de 660 ou plus est nécessaire pour être admissible à un prêt SBA. Le score minimal pour les prêts SBA 504 est généralement de 680.
- Les personnes qui possèdent déjà une propriété et qui souhaitent emprunter sur leur valeur nette peuvent le faire par le biais d'une marge de crédit.
- Prêts de portefeuille : Il est important de se rappeler que les propriétaires qui possèdent une variété de propriétés qu'ils louent à des locataires utilisent fréquemment ces prêts. Ces prêts ont des taux, des conditions et des conditions d'admissibilité différents, car les prêteurs les considèrent comme des activités plus spéculatives. Avant de discuter des options de prêt de portefeuille avec un prêteur, assurez-vous qu'il est au courant de toutes les propriétés que votre entreprise possède et utilise pour ses propres besoins.
Exigences relatives aux prêts immobiliers commerciaux
Il existe trois grandes catégories de conditions d'admissibilité aux prêts :
# 1. Sécurité
Votre prêteur vous demandera si le prêt est adéquatement garanti par l'actif que vous utilisez comme garantie avant de l'approuver. Cela signifie que pour être admissible, vous devrez généralement avoir entre 25 % et 30 % de capitaux propres dans la propriété que vous souhaitez acheter.
Votre prêteur voudra également confirmer que vous disposez d'une assurance de biens suffisante pour vous prémunir contre les dommages causés à l'actif servant de garantie. Pour s'assurer qu'il n'y a pas de privilèges impayés ou d'autres réclamations contre la propriété, le prêteur effectuera également des travaux de titre sur la propriété et examinera l'acte.
#2. Revenu
Les prêteurs recherchent un bon rapport revenus/dépenses lors du traitement de votre demande afin de s'assurer que vous pouvez vous permettre de rembourser votre prêt à temps chaque mois. Votre ratio de couverture du service de la dette (DSCR) est un facteur que les prêteurs prennent en compte lorsqu'ils prennent cette décision. Le DSCR minimum varie en fonction de l'actif que vous utilisez comme garantie, mais la plupart des prêteurs préfèrent un DSCR de 1.25 ou plus.
Étant donné que vous emprunterez de l'argent à des fins commerciales, vous devrez généralement fournir deux ans de déclarations de revenus à votre prêteur pour prouver votre revenu. De plus, une garantie personnelle doit être signée.
#3. Crédit
Votre prêteur voudra probablement examiner votre pointage de crédit commercial si vous demandez un prêt immobilier pour votre entreprise. Cependant, les prêteurs exigeront généralement également une garantie personnelle de votre part, auquel cas ils voudront également vérifier votre crédit.
Pour la majorité des prêts conventionnels, les cotes de crédit requises varient de 660 à 680, selon le prêteur.
Pour évaluer votre risque de crédit, les prêteurs voudront également savoir depuis combien de temps vous êtes en affaires. Vous devez généralement être en activité depuis un ou deux ans pour être admissible à un prêt commercial.
Quels sont les prêts commerciaux les plus courants ?
- Lignes de crédit
- Prêts à terme
- Prêts pour l'administration des petites entreprises (SBA)
- Prêts relais
Quels sont les avantages d'un prêt commercial ?
- Des échéanciers de remboursement fixes vous offrent une plus grande prévisibilité.
- Parce que les grandes banques financent ces prêts, il y a moins de frais.
- Processus d'approbation rapide
- Un plus large choix d'options de financement que les prêts traditionnels
- Vous n'avez souvent pas besoin de fournir de garantie pour obtenir un prêt commercial, ce qui signifie que vous pouvez en obtenir une sans celle-ci.
- Les prêts commerciaux ont les taux d'intérêt les plus bas de tous les types de prêts, ce qui permet aux propriétaires d'entreprise d'accéder au capital nécessaire tout en minimisant les frais généraux.
Qui peut contracter un prêt commercial ?
Votre capacité à rembourser le prêt détermine si vous êtes admissible ou non à un prêt commercial. Les prêteurs se concentreront sur plusieurs variables pour évaluer votre admissibilité. En plus d'avoir de solides antécédents de trésorerie, il est essentiel d'avoir une cote de crédit élevée. Vous pouvez décrire vos objectifs et votre plan de réussite dans un plan d'affaires. Assurez-vous de préciser pourquoi vous avez besoin des fonds, combien d'argent vous aurez besoin et comment vous avez l'intention de réagir si le pire se produit.
Quelle est la différence entre un prêt commercial et un prêt commercial ?
Les prêts aux petites entreprises ont généralement des niveaux de financement inférieurs, tandis que les prêts à des fins commerciales ont généralement des niveaux de financement plus élevés accordés aux moyennes et grandes entreprises. Un prêteur, comme une banque ou une autre institution financière, doit donner son approbation avant d'accorder un prêt commercial à une entreprise.
Conclusion
Les prêts commerciaux sont essentiels pour aider votre entreprise à croître et à aller de l'avant. Ils offrent également de nombreuses ressources pour surmonter les difficultés financières et garder une longueur d'avance sur la concurrence.
FAQ sur les prêts commerciaux
Quels sont les prêts commerciaux?
Les prêts commerciaux sont des lignes de crédit désignées pour un coût ou un objectif précis d'une entreprise. Tout type de prêt accordé à une entreprise plutôt qu'à un particulier est un prêt commercial.
Quels sont les avantages des prêts commerciaux ?
- Processus d'approbation rapide
- Un plus large choix d'options de financement que les prêts traditionnels
- Des échéanciers de remboursement fixes vous offrent une plus grande prévisibilité.
Quels sont les prêts commerciaux les plus courants ?
- Lignes de crédit
- Prêts à terme
- Prêts pour l'administration des petites entreprises (SBA)
- Prêt sur pont
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