Lorsqu'une petite entreprise a besoin d'une ligne de crédit non garantie plus importante que ce que n'importe quelle carte de crédit peut fournir, elle peut utiliser la stratégie d'empilement de cartes de crédit consistant à demander plusieurs cartes dans un ordre précis. C'est une bonne option pour les propriétaires d'entreprise nouveaux et aspirants qui ont besoin d'argent mais qui ne peuvent pas obtenir un prêt traditionnel pour petite entreprise. Dans cet article, nous expliquons ce qu'est le cumul de cartes de crédit et comment utiliser cette stratégie. Pourquoi ne pas plonger maintenant pour obtenir les informations juteuses ?
Qu'est-ce que le cumul de cartes de crédit ?
Lorsque la limite de crédit d'un propriétaire d'entreprise sur une seule carte de crédit est insuffisante pour satisfaire les besoins financiers immédiats de l'entreprise, il peut recourir à la stratégie de « cumul de cartes de crédit ». Le cumul de cartes de crédit, s'il est fait judicieusement, peut être une méthode utile pour sécuriser le capital de votre entreprise. il fonctionne de la même manière qu'une marge de crédit non garantie. Vos limites totales de pile indiquent également une ligne de crédit renouvelable et non garantie à partir de laquelle vous pouvez effectuer plusieurs retraits. L'empilement de cartes de crédit peut être effectué indépendamment ou avec l'aide d'une société d'empilement de cartes de crédit.
Comment fonctionne l'empilement de cartes de crédit ?
Cette méthode est un substitut viable à un prêt traditionnel ou à une marge de crédit pour une entreprise, et elle peut être un choix idéal en l'absence de garantie. Cependant, la plupart des émetteurs de cartes exigent des cotes de crédit d'au moins 680 pour être admissibles à une carte de crédit professionnelle, car cette pratique est considérée comme à haut risque en raison de l'utilisation d'une ligne de crédit non garantie.
Il y a quelques points clés concernant le cumul des cartes de crédit que vous devez garder à l'esprit :
- Votre limite de crédit est permanente : Lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous contractez une dette envers l'émetteur de la carte et devez effectuer un paiement mensuel jusqu'à ce que la dette soit entièrement payée. Une fois que vous aurez remboursé tout ce que vous avez emprunté, vous aurez à nouveau accès à la totalité de la ligne de crédit.
- Des intérêts sont facturés sur chaque compte en souffrance : Des intérêts seront imputés aux montants impayés de chaque relevé mensuel, comme ce serait le cas avec n'importe quelle carte de crédit d'entreprise. En outre, les sociétés de cartes de crédit fixent souvent leurs propres taux d'intérêt.
- Vous devez fournir une garantie personnelle : Si votre entreprise ne peut pas payer ses dettes, le prêteur peut opter pour vos biens personnels. Les cartes de crédit personnelles sans garantie, cependant, sont une option à considérer.
- Les soldes des cartes de crédit, y compris les intérêts et les frais, doivent être payés en totalité lorsqu'ils sont exigibles : L'utilisation responsable des cartes de crédit professionnelles peut ouvrir la voie à des choix de financement plus flexibles à l'avenir. Si vous ne payez pas vos paiements par carte de crédit à temps, cela pourrait nuire à votre pointage de crédit et rendre plus difficile l'obtention de prêts commerciaux à l'avenir.
- Pour être éligible, vous n'avez pas besoin de fournir de garantie : Pour obtenir l'approbation d'une carte de crédit non garantie, vous n'aurez pas besoin de fournir de garantie.
Meilleures cartes de crédit professionnelles à empiler
Les meilleures cartes de crédit professionnelles à empiler sont celles qui ne comportent pas ou peu de frais annuels, de longues périodes d'introduction à 0% APR, de faibles APR continus et des avantages précieux pour votre entreprise. Tenez également compte des avantages supplémentaires des cartes, tels que les possibilités variées d'échanger des incitations et des cadeaux lors de l'inscription. Voici les meilleures cartes de crédit professionnelles à empiler lors de l'utilisation de la stratégie d'empilement de cartes :
#1. US Bank Business Triple Cash Rewards World Elite Mastercard®
Voici les caractéristiques de cette carte :
- Livré avec 0% APR pour les 15 premiers cycles de facturation sur les achats et les transferts de solde.
- Offre une remise en argent de 500 $ après avoir dépensé 4,500 150 $ en achats éligibles dans les XNUMX premiers jours suivant l'ouverture de votre compte.
- A des récompenses continues illimitées : 5 % de remise en argent sur les hôtels prépayés et les locations de voitures réservées directement dans le centre de récompenses de voyage ; 3 % de remise en argent sur les achats éligibles dans les stations de recharge d'essence et de véhicules électriques (VE), les magasins de fournitures de bureau, les fournisseurs de services de téléphonie cellulaire et les restaurants ; et 1 % de remise en argent sur tous les autres achats nets.
- Vous permet de gagner un crédit de relevé de 100 $ pour les dépenses récurrentes d'abonnement à des logiciels, tels que FreshBooks ou QuickBooks.
- N'a pas de frais annuels.
#2. La carte de crédit Blue Business® Plus d'American Express
Voici les caractéristiques de cette carte :
- Livré avec 0% APR pour les 12 premiers mois sur les achats
- Vous permet de gagner 15,000 3,000 points Membership Rewards® après avoir dépensé XNUMX XNUMX $ en achats éligibles au cours de vos trois premiers mois d'adhésion
- Offre 2x points sur les premiers 50,000 1 $ d'achats chaque année, puis XNUMXx point sur tous les achats suivants
- N'a pas de frais annuels
#3. Carte de Platine Entreprise US Bank
Voici les caractéristiques de cette carte :
- Livré avec 0% APR pour les 18 premiers cycles de facturation sur les achats et les transferts de solde
- N'a pas de frais annuels
#dix. Carte de crédit Ink Business Unlimited®
Voici les caractéristiques de cette carte :
- Livré avec 0% APR pour les 12 premiers mois sur les achats
- Il n'y a pas de frais annuels
- Vous permet d'obtenir une remise en argent illimitée de 1.5 % sur tous les achats liés à l'entreprise
- Offre une remise en argent de 750 $ après avoir dépensé 6,000 XNUMX $ en achats au cours des trois premiers mois suivant l'ouverture d'un compte
#5. Carte de crédit professionnelle PNC Cash Rewards® Visa Signature®
Voici les caractéristiques de cette carte :
- Livré avec 0 % APR sur les achats pour les neuf premiers cycles de facturation après l'ouverture du compte
- Offre un bonus en espèces de 400 $ après avoir dépensé 3,000 XNUMX $ en achats admissibles au cours des trois premiers cycles de facturation après l'ouverture d'un compte
- Vous permet d'obtenir une remise en argent illimitée de 1.5 % sur tous les achats nets éligibles
- N'a pas de frais annuels
- A un APR continu relativement bas par rapport à la plupart des autres cartes de crédit professionnelles
À qui s'adresse le meilleur empilement de cartes de crédit?
Tout le monde n'a pas besoin ou ne veut pas ce type d'instrument financier. Cependant, si votre entreprise appartient à l'une de ces catégories, le cumul de cartes de crédit peut avoir un sens financier et vous donner accès aux ressources dont vous avez besoin pour continuer à fonctionner et à croître. Voici les personnes auxquelles la stratégie de cumul de cartes de crédit est destinée :
#1. Start-up
Les banques et les coopératives de crédit hésitent à investir dans les startups en raison du risque plus élevé qu'elles présentent. Bien que cette perspective soit raisonnable compte tenu du fait que la plupart des entreprises échouent en quelques années, elle pourrait gêner le fondateur d'une startup sur la voie de la création d'une entreprise prospère. Avec l'aide du cumul de cartes de crédit, les entrepreneurs peuvent accéder rapidement et facilement à l'argent de travail dont ils ont tant besoin. Une fois la preuve de concept validée et les bénéfices augmentés grâce à la mise à l'échelle, les prêts commerciaux classiques seront plus facilement obtenus. Le cumul de cartes de crédit peut vous aider à démarrer même sans accès aux formes de financement traditionnelles.
#2. Entreprise à faible revenu
Pour la plupart, les institutions financières ont des normes de revenu annuel minimum. Ces critères sont utilisés pour déterminer si un propriétaire d'entreprise peut ou non se permettre d'effectuer ses paiements mensuels à temps. Ce critère complique l'accès au financement pour les entreprises aux revenus modestes, tandis que certains prêteurs ont des barrières à l'entrée plus faibles. Vous pouvez obtenir une marge de crédit avec moins de tracas, car vous n'aurez pas à effectuer de paiements à moins et jusqu'à ce que vous utilisiez vraiment l'argent que vous avez emprunté. Vous pouvez emprunter à votre propre rythme, ce qui vous permet de ralentir si vous avez besoin d'une pause ou si vous souhaitez réévaluer votre stratégie d'emprunt.
#3. Entreprises non éligibles aux prêts traditionnels
Malgré le fait que toutes les entreprises ne seront pas approuvées pour un prêt standard, l'exigence constante de capital demeure. Le cumul de cartes de crédit simplifie l'obtention d'un financement par rapport à un prêt standard pour petite entreprise.
#4. Entreprises qui ont besoin d'un financement rapide
Vous devrez peut-être attendre un certain temps pour le remboursement d'un prêt classique. Cela peut prendre jusqu'à trois mois pour que les fonds du prêt de la US Small Business Administration (SBA) soient déposés sur votre compte bancaire. Cela peut prendre jusqu'à ce laps de temps pour obtenir l'approbation. Des alternatives aux prêts bancaires traditionnels sont disponibles auprès de prêteurs en ligne, qui peuvent déposer le montant de votre prêt sur votre compte en quelques jours seulement. Le cumul de cartes de crédit est une alternative viable si vous avez besoin d'accéder à des fonds immédiatement plutôt que d'attendre quelques mois.
#5. Aucun actif/garantie
Une garantie est généralement exigée par certains fournisseurs de prêt. Si l'emprunteur ne parvient pas à effectuer ses paiements de prêt, le prêteur sera protégé par cet accord. Les options de financement traditionnelles peuvent être limitées pour les entreprises sans garantie, cependant, les services de cumul de cartes de crédit sont disponibles sans de telles contraintes. Un service de cumul de cartes de crédit peut vous aider à obtenir l'approbation de plusieurs cartes de crédit non garanties sans acompte ni garantie.
Coûts du cumul des cartes de crédit
Si vous souhaitez obtenir de l'aide pour obtenir une autorisation, vous devrez payer des frais à un « empileur ». Il a été observé que le prix des services de cumul de cartes de crédit pour demander des cartes de crédit en votre nom varie de 9 % à 11 % du montant approuvé. Cela signifie que le service d'empilement de cartes de crédit vous facturera probablement 4,500 50,000 $ si vous demandez une ligne de XNUMX XNUMX $.
Cela peut coûter cher, mais vous obtenez une aide expérimentée et une solution rapide à vos problèmes de trésorerie en échange de votre paiement. De nombreux propriétaires d'entreprise sont prêts à payer le coût du service parce qu'ils savent que davantage de comptes débiteurs sont en route et que l'entreprise peut survivre au problème de liquidité à court terme. Il existe également la possibilité très réelle de contracter une dette de carte de crédit ingérable si l'entreprise de votre entreprise échoue. Les cartes avec un faible taux initial peuvent avoir un taux annuel en pourcentage (APR) sensiblement plus élevé à la fin de la période d'introduction.
Lors d'une demande de carte de crédit personnelle ou d'entreprise, tous les principaux émetteurs demanderont une certaine forme de garantie personnelle. L'émetteur peut également poursuivre le garant personnel pour le remboursement de la dette en cas de manquement de la société à ses obligations.
Utiliser la stratégie d'empilement de cartes de crédit pour financer votre entreprise
Les entreprises qui ont besoin d'un financement rapide à des taux d'introduction de 0 % mais qui ne sont pas admissibles aux prêts conventionnels peuvent grandement bénéficier du concept de cumul de crédits. Mais avant de vous engager pleinement dans le cumul des cartes de crédit, pensez aux points suivants :
#1. Sachez à quelles cartes de crédit vous avez droit
Il existe souvent des normes minimales fixées par les sociétés de cartes de crédit. Certaines institutions, par exemple, peuvent imposer une cote de crédit minimale requise ou d'autres exigences. Vous ne devriez pas demander des cartes de crédit pour lesquelles vous ne serez pas approuvé, même si les sociétés émettrices de cartes de crédit sont plus libérales que les banques et les coopératives de crédit. En outre, ce sera une perte de temps et entraînera un nombre total plus élevé de demandes de crédit fermes.
#2. Comprendre les coûts et les frais
Examinez attentivement les conditions générales de chaque carte de crédit afin de savoir ce qui vous sera facturé. Combien cela coûte-t-il d'effectuer une avance de fonds ou de régler un retard de paiement ? Y a-t-il un coût annuel pour l'utilisation de la carte de crédit ? Si vous vous posez ce genre de questions, vous pouvez éviter les cartes de crédit avec des taux d'intérêt excessifs.
#3. Vérifiez et comparez les prêteurs
Les taux, les périodes et les critères imposés par les prêteurs varient considérablement. Si vous magasinez, vous pouvez découvrir un prêteur qui offre de meilleurs tarifs. Des taux d'intérêt plus bas peuvent être obtenus en faisant preuve de patience. Si vous trouvez qu'un certain prêteur est très utile, vous voudrez peut-être garder un onglet ouvert avec ses coordonnées.
#4. Apprenez à gérer plusieurs cartes de crédit
Les paiements mensuels minimums, les taux d'intérêt, les frais annuels et d'autres facteurs varient pour chaque carte de crédit. Votre pointage de crédit peut baisser si vous manquez ne serait-ce qu'un seul paiement par carte de crédit. Vous ne devriez obtenir que le nombre de cartes de crédit que vous pouvez suivre, et vous devriez prendre l'habitude de vous enregistrer régulièrement sur chacune d'entre elles, en particulier juste avant l'échéance du paiement. Une note ou une feuille de calcul peut être utilisée pour suivre vos différents soldes de cartes de crédit et leurs dates d'échéance respectives.
#5. Obtenez ceux avec les meilleures offres et récompenses
Les programmes de récompenses sur les cartes de crédit sont conçus pour attirer de nouveaux clients et conserver les anciens. Trouvez une carte de crédit avec une longue période d'introduction de 0 % APR et de généreuses récompenses pour les dépenses. Ensuite, maximisez les avantages de votre carte de crédit en demandant des cartes auprès d'émetteurs qui offrent des récompenses à leurs clients.
#6. Surveillez votre pointage de crédit
Les prêteurs vérifient les rapports de solvabilité pour déterminer s'ils fourniront ou non un financement, il est donc important de garder un œil sur votre crédit personnel et celui de votre entreprise. Si vous souhaitez demander plusieurs cartes de crédit, vous devez porter une attention particulière à votre pointage de crédit. Vous pourriez être en mesure de retracer une baisse du pointage de crédit à une seule facture de carte de crédit qui a été payée en retard. Si vous payez immédiatement, vous pouvez résoudre le problème. Vous pouvez obtenir un meilleur taux d'intérêt sur le financement futur et accéder à des options de prêt plus traditionnelles si vous travaillez à augmenter votre pointage de crédit.
#7. Méfiez-vous des escroqueries et des pratiques prédatrices
Certains prêteurs sont si gourmands qu'ils incluent des frais supplémentaires dans les petits caractères. Les avances de fonds et les soldes supplémentaires sur les cartes de crédit peuvent être assujettis à des taux d'intérêt exorbitants. Certaines personnes malhonnêtes sont connues pour créer de faux sites Web de sociétés de cartes de crédit qui promettent une approbation, quels que soient leurs antécédents de crédit. Si quelque chose semble trop beau pour être vrai, c'est souvent le cas. Les escrocs utilisent des appâts comme celui-ci pour vous amener à révéler des informations personnelles.
Empilage de cartes de crédit sans sociétés d'empilement de cartes
Vous pouvez éviter de payer les frais de service d'empilement qui peuvent ajouter des centaines à des milliers de dollars à votre taux d'intérêt total en n'utilisant pas un prêteur d'empilement de cartes de crédit. Vous pouvez éviter les frais et les tracas de travailler avec un prêteur spécialisé dans le cumul de cartes de crédit en apprenant à le faire vous-même. Voici comment s'y prendre :
#1. Soyez préqualifié
Vous aurez besoin d'un certain score FICO, d'un type d'entreprise spécifique, d'un certain montant de revenus mensuels (à la fois de l'entreprise et personnellement) et d'une expérience éprouvée en gestion d'entreprise responsable pour être approuvé pour une carte de crédit. Un score de 680 ou plus est recommandé pour des performances optimales. Si votre crédit n'est pas excellent, un garant personnel peut aider la banque à se sentir plus en sécurité en acceptant d'être responsable de vos dettes en cas de défaut de votre part.
#2. Choisissez vos cartes de crédit
L'un des aspects les plus importants de l'empilement de cartes de crédit est la sélection des cartes que vous utiliserez. Votre choix de cartes de crédit d'entreprise doit être guidé par vos priorités de dépenses et les avantages que vous souhaitez retirer de leur utilisation. Tenez compte des frais annuels de la carte et de tout APR applicable lorsque vous recherchez une carte de crédit professionnelle.
#4. Soumettre les candidatures
La demande des meilleures cartes de crédit pour petites entreprises peut se faire entièrement en ligne et ne prendra que quelques minutes. Lorsque vous demandez de nombreuses cartes de crédit, gardez à l'esprit que chaque enquête sur vos antécédents financiers réduira votre pointage de crédit. Pour éviter que votre pointage de crédit ne baisse, il est préférable de traiter avec des émetteurs qui ne feront pas de tirage difficile. Sinon, demander trop de cartes à la fois peut avoir un impact négatif. Si vous possédez une petite entreprise, vous devriez vous renseigner sur les meilleures cartes de crédit que nous offrons.
#5. Recevez vos cartes de crédit
Les cartes sont normalement envoyées par la poste dans les 7 à 10 jours suivant l'approbation. Pour vous aider à respecter les obligations financières de votre entreprise, vous pouvez les utiliser comme ligne de crédit non garantie. Pour chaque carte, vous devez payer au moins le paiement minimum dû à chaque cycle de facturation pour éviter d'encourir des frais d'intérêt. Évitez de vous endetter sur votre carte de crédit en payant votre facture au complet chaque mois.
Quand le cumul des cartes de crédit est-il une bonne idée ?
Le cumul de cartes de crédit est une option pour les propriétaires d'entreprise qui ont besoin d'accéder à un fonds de roulement mais qui ne sont pas admissibles aux formes de financement plus conventionnelles. Les petites entreprises ou celles dont les revenus sont limités et qui n'ont pas d'actifs à mettre en gage peuvent également bénéficier de cette alternative au prêt traditionnel aux petites entreprises. C'est une option viable pour certaines personnes, car cela peut prendre aussi peu que sept à dix jours ouvrables entre la demande et la livraison de la carte.
Il existe des escroqueries et des tactiques douteuses sur le marché de l'empilement de cartes de crédit, il est donc crucial de faire vos recherches avant de travailler avec une entreprise dans ce domaine. N'hésitez pas à poser des questions et assurez-vous de bien comprendre le fonctionnement de cette forme de financement avant de décider de vous engager avec une société d'empilement de cartes de crédit.
L'empilement de cartes de crédit est-il légitime ?
L'empilement de cartes de crédit lui-même n'est pas contraire à la loi. La loi n'empêche pas une personne de demander plusieurs cartes de crédit à la fois. Cependant, certaines entreprises risquent des poursuites judiciaires si elles ne disent pas à leurs clients que le financement par carte de crédit qu'elles offrent est une source de cet argent.
Puis-je regrouper les limites de carte de crédit de toutes mes cartes en une seule ?
Non, bien que vous puissiez utiliser vos cartes empilées pour accéder à une plus grande limite de crédit, vous ne pouvez pas combiner toutes les limites en une seule. Aux fins du cumul des cartes de crédit, vous utiliserez des cartes de crédit émises par des banques distinctes. La limite de crédit de votre carte peut varier d'un fournisseur à l'autre. Il est essentiel de suivre les soldes de vos cartes de crédit, les dates d'échéance des paiements et les limites de crédit.
Est-il préférable d'utiliser la totalité de la limite sur une seule carte ou de répartir ma dette sur plusieurs ?
Si vous pouvez éviter de mettre une trop grande partie de votre dette de carte de crédit sur une seule carte, ce sera mieux pour votre pointage de crédit. Le ratio de la quantité de votre crédit disponible que vous utilisez réellement est connu sous le nom de ratio d'utilisation du crédit. Si vous utilisez beaucoup de crédit, cela pourrait réduire votre pointage de crédit personnel et celui de votre entreprise.
Réflexions finales
Le financement de votre startup ou de votre petite entreprise avec une ligne de crédit non garantie est possible grâce à l'option de financement alternative du cumul de cartes de crédit. Si vous ne parvenez pas à obtenir un prêt SBA mais souhaitez tout de même financer votre entreprise, il s'agit d'une option viable. Il existe d'autres possibilités de prêts aux entreprises si vous ne voulez pas avoir à garder une trace de plusieurs cartes de crédit. Pour obtenir un remplacement supérieur pour l'empilement de cartes de crédit, recherchez les meilleurs prêts aux entreprises simples.
Articles Relatifs
- Qu'est-ce qu'un bon taux d'intérêt sur une carte de crédit ? (Mis à jour)
- Meilleures cartes de crédit professionnelles pour les startups en 2023
- Quelle carte de crédit me convient le mieux ? Comment le savoir !!!
- MEILLEURES SOCIÉTÉS DE CARTES DE CRÉDIT AUX ÉTATS-UNIS: Top 10 des émetteurs
- COMMENT LE TAEG EST-IL CALCULÉ ? Meilleur guide facile et tout ce dont vous avez besoin
Bibliographie
