Être incapable de payer vos paiements en raison d'une perte d'emploi ou d'autres événements imprévus est une situation difficile à vivre. Un prêt en cas de difficultés est une option à explorer si vous avez besoin d'argent pour remettre vos finances sur les rails. Cet article peut servir de point de départ en vous expliquant tout ce que vous devez savoir sur les prêts pour difficultés financières à la fois pour les mauvais crédit et les chômeurs, y compris comment se retirer de votre 401k.
Qu'est-ce qu'un prêt difficultés ?
Bien qu'il n'y ait pas de définition officielle d'un prêt en cas de difficultés, plusieurs sociétés de financement personnel peuvent proposer leur propre version des prêts en cas de difficultés. Les prêts pour difficultés financières, à la base, sont des prêts qui peuvent vous aider à surmonter des obstacles financiers imprévus tels que l'aide à un chômeur, les dépenses médicales ou les responsabilités de soins.
À quoi pouvez-vous utiliser un prêt pour difficultés financières ?
Un prêt pour difficultés, comme l'un des types de prêts personnels, fonctionne de la même manière que tout autre type de prêt personnel. L'emprunteur reçoit une somme d'argent forfaitaire à utiliser comme bon lui semble. Parmi les applications possibles, citons :
- Paiements d'hypothèque ou de loyer
- Factures en souffrance
- Dépenses quotidiennes telles que l'épicerie et le transport
- Exigences médicales
Néanmoins, un prêt en cas de difficultés pourrait taxer des finances déjà tendues. Même dans le cas des prêts en difficulté, les dettes de toute nature doivent finalement être remboursées, avec intérêts.
Quels types de prêts difficultés sont disponibles ?
Il existe de nombreux types de prêts en cas de difficultés pour répondre à différents besoins. Voici quelques exemples de ce type :
#1. 401k prêts de retrait pour difficultés
Si vous avez un besoin financier immédiat et important, vous pouvez peut-être retirer des actifs de vos propres prêts pour difficultés financières 401k. Ceci n'est disponible que si votre entreprise le fournit. S'ils le font et que vos besoins financiers sont admissibles, vous n'êtes pas tenu de rembourser cet argent. Il existe certaines restrictions, telles que ne pas prendre plus que nécessaire et ne pas avoir accès à de l'argent d'une autre source.
L'IRS impose des restrictions sur la façon dont vous pouvez utiliser les prêts de retrait pour difficultés financières 401k :
- Certains coûts d'acquisition et de réparation d'une maison principale, ainsi que les dépenses engagées pour éviter une expulsion ou une saisie
- Certains frais médicaux
- Frais de scolarité, frais, hébergement et pension pour vous ou un membre de la famille ou un bénéficiaire qualifié (jusqu'à 12 mois)
- Frais de funérailles et d'inhumation
Vous devez payer des impôts sur le montant retiré et vous ne pourrez pas contribuer à votre 401(k) pendant les six mois suivant le retrait.
Les prêts de retrait pour difficultés 401k ne sont pas les mêmes que les prêts pour difficultés 401k (k). Si votre employeur accepte des prêts pour difficultés financières 401k, vous pouvez éviter la pénalité de 10 % en remboursant le prêt rapidement. Lorsque les prêts pour difficultés financières 401k sont remboursés avec des fonds après impôt, vous perdrez l'avantage fiscal sur le montant emprunté.
#2. Prêt sur salaire
Un prêt sur salaire est une sorte d'avance de fonds qui n'est que pour une courte période de temps. La majorité est configurée pour être automatiquement remboursée depuis votre compte bancaire sur votre prochain salaire. Les prêts sur salaire sont considérés comme « prédateurs ». Cela signifie que les conditions du prêt sont abusives et inéquitables pour vous, l'emprunteur. Le prêt sur salaire traditionnel fournit des liquidités rapides à des taux d'intérêt exorbitants (mais vous ne réalisez peut-être pas à quel point ils sont chers lorsque vous contractez le prêt).
La plupart des emprunteurs de prêt sur salaire sont enfermés dans un cycle d'endettement car il peut être extrêmement difficile de rembourser le prêt plus tous les frais à la date d'échéance. Même si vous remboursez votre prêt, vous risquez d'être à court de finances pour le mois prochain, ce qui vous obligera à contracter un autre prêt. Selon Pew Charitable Trusts, l'emprunteur moyen finit par payer 520 $ de frais pour emprunter 375 $ plusieurs fois. Une fois que vous avez commencé le cycle, il peut être difficile de se libérer.
Les prêts sur salaire doivent être évités car ils sont chers et sont rarement votre seule alternative. Comme alternative, vous pouvez essayer une coopérative de crédit ou une application d'avance de fonds.
#3. Prêt de réparation d'urgence à domicile
Posséder une maison est un investissement. En plus de l'hypothèque, de l'assurance, des taxes et des frais d'association des propriétaires (HOA), vous devrez payer l'entretien et les réparations au fil du temps. Lorsque votre chauffe-eau tombe en panne, vous devrez peut-être dépenser plusieurs milliers de dollars pour le remplacer. Maintenant, vous devez vous déplacer rapidement car vous prenez actuellement des douches froides.
Les options de réparation d'urgence de la maison comprennent :
- Prêt sur valeur domiciliaire ou marge de crédit sur valeur domiciliaire : Vous aurez besoin d'une valeur nette pour emprunter.
- Carte de crédit ou avance de fonds sur carte de crédit : Vous devez avoir suffisamment de crédit disponible.
- Prêt personnel : Vous devez être admissible à un prêt personnel. Nous avons créé un guide pour vous apprendre à obtenir un prêt personnel.
#4. Prêt pour soins médicaux ou vétérinaires
Les factures médicales imprévues sont une source majeure de stress financier. La première chose à faire est de contacter votre fournisseur de soins de santé et de demander une remise sur votre solde. Ils peuvent également être prêts à travailler avec vous pour concevoir un plan de paiement adapté à votre budget.
Si vous savez que vous aurez une facture médicale à venir, vous voudrez peut-être explorer un prêt médical ou une carte de crédit médicale. Cette forme de prêt pour frais médicaux est parfois gratuite si vous effectuez tous vos remboursements de prêt dans les délais. Mais soyez prudent. Les intérêts différés sont couramment utilisés dans le financement médical. Si vous ne remboursez pas la totalité de la somme avant la fin de la durée du prêt, vous devrez payer des intérêts sur la totalité du solde, y compris la partie que vous avez déjà remboursée.
#5. Prêts personnels
Les prêts pour difficultés personnelles peuvent être utilisés à presque toutes les fins, y compris les difficultés financières. Il s'agit d'un prêt de remboursement. Votre paiement mensuel et votre taux d'intérêt resteront constants pendant la durée du prêt.
Pour être admissible à un prêt personnel, vous devez répondre aux normes de qualification du prêteur, qui peuvent inclure une cote de crédit minimale. Le taux d'intérêt est généralement déterminé par votre pointage de crédit, le montant du prêt et la durée du prêt. Des durées de remboursement plus courtes sont souvent associées à des taux d'intérêt plus bas.
Peu importe que vous choisissiez un prêt en ligne ou une banque locale. Mais, comparez les taux d'intérêt et les coûts. Si votre pointage de crédit est insuffisant ou mauvais pour être admissible à un prêt personnel ou pour obtenir un taux d'intérêt raisonnable, vous pourrez peut-être élargir vos alternatives en demandant des prêts personnels garantis pour difficultés. Vous aurez besoin de garanties pour obtenir un prêt garanti.
Comment faire une demande de prêts pour difficultés
Selon le prêteur, la demande de prêt pour difficultés financières sera probablement la même que pour la demande de prêt personnel standard. Parmi les procédures figurent :
#1. Examinez votre pointage de crédit
Les premiers indicateurs de votre capacité à rembourser vos dettes sont votre pointage et votre rapport de crédit. Mais, les prêteurs de prêts en difficulté peuvent être prêts à tenir compte de vos antécédents bancaires si votre crédit ou vos revenus ont été touchés et prouvés mauvais par vos difficultés actuelles.
#2. Soyez préqualifié auprès de plusieurs prêteurs
La préqualification pour les prêts en difficulté n'est pas toujours possible, mais les fournisseurs de prêts personnels les plus respectables le font. Vous pouvez valider votre éligibilité et obtenir des devis de cette manière sans endommager votre crédit.
#3. Comparez vos offres de prêt
Lors de la sélection d'un prêt, vous devriez avoir au moins quelques offres à comparer. Bien que les APR soient importants, allez au-delà des taux et des frais pour vous assurer que le prêt pour difficultés rencontrées répond à toutes vos demandes.
#4. Faites une demande formelle auprès de votre prêteur préféré
Une fois que vous avez choisi un prêteur, vous devrez vérifier vos informations et vous soumettre à une enquête de solvabilité sérieuse, ce qui peut temporairement réduire votre pointage de crédit. Espérons que vous pourrez conserver l'approbation qui vous a été donnée lors de la préqualification.
#5. Signez vos documents de clôture
Vous n'êtes plus qu'à quelques signatures d'obtenir vos fonds et de commencer à rembourser. Assurez-vous que vous avez un plan en place pour répondre à vos obligations mensuelles afin que le prêt puisse vous aider à surmonter les difficultés sans affecter négativement votre dossier de crédit.
Conseils pour comparer les prêts en difficulté pour un mauvais crédit
Si vous avez besoin d'emprunter de l'argent pour vous sortir d'un problème, tenez compte des lignes directrices suivantes pour comparer les prêts en difficulté avec un mauvais crédit :
#1. Examiner les conditions d'éligibilité
Sur leurs sites Web, de nombreux prêteurs affichent les exigences de crédit minimales pour les prêts. Avec ces informations, vous pouvez créer une courte liste de prêteurs qui pourraient être disposés à vous accepter malgré votre crédit moins que parfait.
#2. Vérifiez les taux annuels en pourcentage (APR)
Un APR est le coût annuel d'un prêt, y compris les intérêts et les frais. La comparaison des taux de plusieurs prêts et fournisseurs vous aidera à identifier le prêt en difficulté le plus abordable pour votre profil de crédit.
#3. Examinez les frais
Certains prêteurs facturent des frais de montage pour compléter le prêt, ce qui est un coût important à comparer entre les prêteurs. Recherchez d'autres dépenses, comme les pénalités pour remboursement anticipé et les frais de retard. Si vous avez l'argent pour rembourser votre prêt par anticipation, vous devez vous assurer que vous ne serez pas pénalisé pour cela.
#4. Comparez les délais de financement
Si vous avez un besoin urgent d'argent, la procédure d'évaluation des demandes et la rapidité de financement d'un prêteur sont essentielles. Certains prêteurs peuvent être en mesure de vous approuver en quelques minutes et vous pourrez peut-être recevoir un financement en quelques jours ouvrables si vous fournissez immédiatement les documents nécessaires.
#5. Si possible, préqualifiez-vous
La préqualification pour un prêt ne nécessite normalement pas de vérification de solvabilité et vous propose une offre de prêt conditionnelle. La préqualification auprès de divers prêteurs peut vous montrer à quels prêts vous êtes éligible et où vous obtiendrez le meilleur taux sans affecter votre score.
Meilleurs prêts pour mauvais crédit et difficultés au chômage en 2023
#1. Améliorer
Le surclassement est idéal pour les personnes avec toutes les cotes de crédit. L'organisation aide les personnes ayant des scores aussi bas que 550. La taille des prêts varie de 1,000 50,000 $ à 84 7 $, avec des durées de remboursement de 36 mois. Si vous avez un faible pointage de crédit, l'APR varie de XNUMX à XNUMX %, ce qui peut être coûteux. Vous pouvez vous attendre à recevoir vos fonds dans la journée suivant l'approbation. Il offre une option de pré-qualification pour faciliter le processus de candidature.
Les avantages comprennent un plan de remboursement à long terme, la possibilité d'obtenir un prêt garanti et la possibilité d'être préqualifié. Les inconvénients comprennent des frais de montage élevés, des TAP élevés pour la plupart des consommateurs et aucun choix de refinancement de prêt personnel.
#2. Parvenu
Upstart est parfait pour les personnes qui n'ont pas d'antécédents de crédit suffisamment solides pour être admissibles à la plupart des autres types de prêts et de crédits. Ce prêteur est également idéal pour les personnes ayant des cotes de crédit inférieures à la moyenne.
Vous pouvez emprunter entre 1,000 50,000 $ et 5 XNUMX $ avec un prêt de trois ou cinq ans. De plus, Upstart peut être en mesure de distribuer vos fonds immédiatement. Si vous acceptez le prêt avant XNUMX h HNE du lundi au vendredi, vous pourriez recevoir votre argent dès le jour ouvrable suivant.
Un autre avantage important d'Upstart est qu'il n'y a pas de pénalités de remboursement anticipé. En d'autres termes, si vous souhaitez rembourser votre prêt par anticipation, aucune pénalité ne vous sera facturée.
#3. Avant
Les prêts personnels Avant sont une bonne alternative pour les personnes qui ont besoin d'argent rapidement. Si vous êtes approuvé avant 4h30 CT du lundi au vendredi, vous pouvez recevoir vos fonds le jour suivant. Bien sûr, un financement rapide dépend également du fait que vous ayez ou non fourni toutes les informations requises à temps.
Ce prêteur vous permet également de déterminer si vous êtes préqualifié pour le prêt sans affecter votre pointage de crédit. Même si votre pointage de crédit n'est pas parfait ou mauvais, vous pouvez toujours être approuvé pour des prêts en difficulté, car Avant tient compte à la fois de votre pointage de crédit et de vos revenus.
Les montants d'emprunt varient de 2,000 35,000 $ à 24 60 $, avec des périodes de prêt allant de XNUMX à XNUMX mois.
#4. Point de prêt
LendingPoint fournit une pré-qualification, qui vous permet d'évaluer les conditions d'un prêt potentiel sans affecter votre pointage de crédit. L'aspect le plus attrayant de LendingPoint est que vous recevrez une décision d'approbation quelques secondes après la demande. Dans la plupart des cas, les fonds seront reçus dans un délai d'un jour ouvrable.
Cependant, un revenu annuel minimum de 35,000 XNUMX $ est requis pour être admissible au prêt, et ces prêts ne sont pas disponibles pour les résidents du Nevada ou de la Virginie-Occidentale. LendingPoint évalue la cote de crédit, la durée du prêt, l'utilisation du crédit, le montant du prêt et d'autres caractéristiques lors de l'évaluation de l'admissibilité au prêt.
Les montants des prêts varient de 2,000 36,500 $ à 24 72 $, tandis que les durées des prêts s'étendent de 0 à 7 mois. Les frais de montage varient entre XNUMX% et XNUMX% du montant du prêt.
Comment êtes-vous admissible à un prêt pour difficultés financières ?
En postulant, vous vous qualifiez. Vous pouvez postuler en suivant ces étapes :
- Examinez votre pointage de crédit.
- Préqualifiez-vous auprès de plusieurs prêteurs.
- Examinez vos options de prêt.
- Appliquer formellement à votre prêteur souhaité.
- Signez vos papiers de clôture.
Remboursez-vous les prêts pour difficultés financières ?
Un retrait pour difficultés n'est pas un prêt et vous n'êtes pas tenu de rembourser le montant retiré de votre compte. Lorsque vous effectuez un retrait en cas de difficultés, vous devez payer des impôts sur le revenu ainsi que la pénalité de retrait anticipé de 10 % si vous retirez avant l'âge de 5912 XNUMX ans.
Avez-vous besoin d'un bon crédit pour un prêt en difficulté?
Un prêt pour difficultés de crédit est un prêt à tempérament accordé aux consommateurs dont le crédit est faible. Techniquement, ces prêts ne sont pas différents des autres types de prêts personnels. Pourtant, l'obtention d'un prêt pour difficultés financières implique généralement de trouver un prêteur qui offre un processus de demande et de financement rapide.
Les prêts en difficulté sont-ils bons ou mauvais ?
Ce n'est pas une option viable pour la majorité des individus. Au lieu d'accumuler une lourde charge qui augmenterait vos engagements financiers mensuels, vous feriez peut-être mieux d'obtenir des prêts pour difficultés financières pour vous aider à payer le paiement. Contactez votre agent hypothécaire pour en savoir plus sur les programmes de secours ou les plans d'abstention qu'ils peuvent proposer.
Quel est le prêt le plus facile à obtenir ?
Les prêts sur salaire, les prêts sur titre automobile, les prêts sur gage et les prêts personnels sans vérification de crédit sont les prêts les plus faciles à accepter. Ces prêts fournissent de l'argent rapidement et ont peu de critères, ce qui les rend accessibles aux personnes ayant un mauvais crédit.
Où obtenir de l'argent lorsque vous ne pouvez pas obtenir de prêt ?
Si vous ne parvenez pas à obtenir des liquidités grâce à un prêt personnel, vous pouvez utiliser une carte de crédit, obtenir un autre prêt sur salaire auprès d'une caisse populaire ou emprunter auprès de votre famille ou d'amis.
Conclusion
Lorsque vous êtes confronté à une crise financière, le fait d'avoir une mauvaise cote de crédit peut souvent limiter vos alternatives, car vous pourriez ne pas être admissible à certaines cartes de crédit ou à d'autres prêts pour difficultés. Cependant, certains fournisseurs de prêts personnels spécialisés dans les prêts aux personnes ayant un mauvais crédit peuvent être en mesure de vous aider. N'oubliez pas que si votre pointage de crédit est faible, vous pourriez être confronté à des taux d'intérêt plus élevés.
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Bibliographie
