Avoir une bonne cote de crédit est essentiel pour le succès financier. Que vous demandiez un prêt ou que vous essayiez simplement d'obtenir une approbation pour une carte de crédit, votre pointage de crédit est un facteur clé pour déterminer votre admissibilité. Heureusement, il n'est pas difficile d'établir une excellente cote de crédit. Dans cet article, nous fournirons un guide étape par étape sur la façon d'établir un pointage de crédit à partir de zéro, comment établir un pointage de crédit rapidement, comment établir un pointage de crédit sans carte de crédit, comment établir un pointage de crédit à 18 ans, ainsi que sur la façon d'établir un pointage de crédit en tant qu'étudiant. Alors, commençons et apprenons comment établir votre pointage de crédit !
Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?
Un pointage de crédit est une représentation numérique de la solvabilité d'un individu, qui est utilisée par les prêteurs pour évaluer le risque d'accorder un crédit à cette personne. De même, une cote de crédit est un nombre à trois chiffres qui est basé sur l'historique d'emprunt et de remboursement d'une personne et qui est un indicateur de sa fiabilité financière. Il est utilisé par les prêteurs pour les aider à décider s'il convient d'approuver les demandes de crédit ou de fixer les taux d'intérêt. En règle générale, une bonne cote de crédit peut également aider à qualifier une personne pour d'autres types de financement et même pour un meilleur emploi. Il est essentiel de savoir comment établir rapidement une cote de crédit, car il s'agit d'un facteur crucial lors de la demande de prêts, de cartes de crédit, d'hypothèques ou de toute autre forme de crédit.
Le pointage de crédit est généralement calculé sur la base de diverses données financières du rapport de crédit de l'individu. Le modèle d'évaluation du crédit le plus couramment utilisé est le Score FICO (Fair Isaac Corporation), qui varie de 300 à 850. Des scores plus élevés indiquent un risque de crédit plus faible, tandis que des scores plus faibles suggèrent un risque plus élevé de défaut de paiement des obligations de crédit.
Plusieurs facteurs qui influencent le crédit d'une personne
Les prêteurs utilisent les cotes de crédit pour déterminer le taux d'intérêt et les conditions offertes aux emprunteurs. En règle générale, des cotes de crédit plus élevées donnent droit à des taux d'intérêt plus bas et à de meilleures conditions de crédit. Alors que des cotes de crédit inférieures peuvent entraîner des taux d'intérêt plus élevés ou un rejet potentiel des demandes de crédit.
Dans le processus de création rapide d'un pointage de crédit, plusieurs facteurs influencent le pointage de crédit d'une personne. Cependant, chaque facteur joue un rôle différent dans la détermination de la solvabilité d'un individu.
Voici les facteurs clés plus en détail :
- Historique de paiement: C'est le facteur le plus important, représentant environ 35% du score. Il reflète si l'individu a payé les comptes de crédit antérieurs à temps.
- Utilisation du crédit : Ce facteur représente environ 30 % du score et tient compte de la quantité de crédit disponible que la personne utilise. Une utilisation plus faible du crédit améliore généralement la cote de crédit.
- Durée de l'historique de crédit : La durée pendant laquelle l'individu a détenu des comptes de crédit contribue pour environ 15 % à la cote de crédit. Les antécédents de crédit plus longs ont tendance à être plus favorables.
- Mélange de crédit : Avoir une combinaison diversifiée de comptes de crédit, tels que cartes de crédit, les prêts à tempérament et les hypothèques peuvent avoir un impact positif sur la cote de crédit.
- Nouvelles demandes de crédit (10 % du pointage de crédit): La demande de plusieurs nouveaux comptes de crédit sur une courte période peut avoir une incidence négative sur la cote de crédit, car elle suggère un risque plus élevé d'instabilité financière.
- Informations négatives : Les enregistrements de retards de paiement, de défauts de paiement, de faillites et d'autres marques négatives peuvent réduire considérablement la cote de crédit.
Comment établir une cote de crédit
L'établissement d'un pointage de crédit est un processus graduel qui nécessite des habitudes financières responsables et une activité de crédit constante. Que vous partiez de zéro ou que vous essayiez d'améliorer votre pointage de crédit. Chaque adulte doit savoir comment établir un pointage de crédit à 18 ans. Voici un guide détaillé étape par étape sur la façon d'établir rapidement un pointage de crédit :
#1. Vérifiez votre dossier de crédit :
Avant de commencer à établir votre crédit, vérifiez votre dossier de crédit auprès des principaux bureaux de crédit (Equifax, Experian et TransUnion). Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit de chaque bureau tous les 12 mois via Annual Credit Report.com. Vérifiez l'exactitude de votre rapport, en vous assurant qu'il n'y a pas d'erreurs ou de comptes frauduleux.
#2. Obtenir une carte de crédit sécurisée :
Si vous n'avez pas d'antécédents de crédit ou des antécédents de crédit limités, une carte de crédit sécurisée peut être un excellent point de départ. Avec une carte sécurisée, vous devrez fournir un dépôt en espèces en garantie, qui devient généralement votre limite de crédit. Le dépôt protège le prêteur en cas de défaut de paiement. Utiliser la carte sécurisée de manière responsable et effectuer des paiements en temps opportun vous aidera à développer votre crédit.
#3. Devenez un utilisateur autorisé :
Si quelqu'un que vous connaissez a une carte de crédit avec un bon historique de paiement, demandez-lui s'il peut vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé sur son compte. En tant qu'utilisateur autorisé, vous pouvez utiliser la carte, mais vous n'êtes pas responsable des paiements. L'historique de paiement positif de cette carte sera signalé sur votre dossier de crédit, ce qui contribuera à augmenter votre pointage de crédit.
#4. Demander une carte de crédit Starter :
Certaines sociétés de cartes de crédit proposent des cartes spécialement conçues pour les personnes ayant des antécédents de crédit limités ou inexistants. Recherchez ces options et demandez une carte qui répond à vos besoins. Méfiez-vous des taux d'intérêt élevés et des frais annuels, et choisissez une carte avec des conditions responsables.
#5. Effectuez des paiements en temps opportun :
Payer vos factures à temps est le facteur le plus critique dans le processus d'établissement rapide d'une cote de crédit. Configurez des rappels ou des paiements automatiques pour vous assurer de ne jamais manquer une date d'échéance. Les retards de paiement peuvent avoir un impact négatif important sur votre crédit, alors efforcez-vous toujours de payer au moins le montant minimum dû à temps.
#6. Maintenez l'utilisation du crédit à un faible niveau :
L'utilisation du crédit fait référence au pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez. Visez à maintenir ce ratio en dessous de 30 %. Par exemple, si vous avez une limite de crédit de 1,000 300 $, essayez de maintenir votre solde en dessous de XNUMX $. Une utilisation plus faible du crédit est généralement meilleure pour votre pointage de crédit.
#7. Diversifiez les types de crédit :
Avoir une combinaison de types de crédit peut influencer positivement votre pointage de crédit. En plus des cartes de crédit, considérez les prêts à tempérament comme un petit prêt personnel ou un prêt étudiant, mais ne prenez un crédit supplémentaire que si nécessaire et gérable.
#8. Évitez d'ouvrir plusieurs comptes rapidement :
L'ouverture de plusieurs comptes de crédit sur une courte période peut être considérée comme un risque pour les prêteurs, surtout si vous avez un historique de crédit limité. Espacez judicieusement vos demandes de crédit.
#9. Surveillez votre dossier de crédit :
Vérifiez régulièrement votre rapport de solvabilité pour suivre vos progrès et recherchez toute erreur ou anomalie. Si vous constatez des inexactitudes, contestez-les auprès des bureaux de crédit pour les faire corriger.
#dix. Soyez patient et cohérent :
Construire une pointage de crédit prend du temps, surtout si vous partez de zéro. Soyez patient et continuez à démontrer constamment un comportement financier responsable. Au fur et à mesure que le temps passe et que vous maintenez de bonnes habitudes de crédit, votre pointage de crédit s'améliorera.
#11. Évitez les erreurs de crédit :
Évitez de ne pas rembourser vos prêts, de déposer le bilan ou d'adopter d'autres comportements négatifs en matière de crédit qui pourraient gravement nuire à votre pointage de crédit. Toute marque désobligeante sur votre dossier de crédit peut prendre des années à se remettre, il est donc crucial de comprendre comment établir rapidement une cote de crédit pour maintenir des habitudes financières responsables.
Comment établir un pointage de crédit sans carte de crédit
Comment établir un pointage de crédit sans carte de crédit est possible mais peut nécessiter des efforts supplémentaires. Bien que les cartes de crédit soient courantes, la façon d'établir une cote de crédit sans carte de crédit est un moyen pratique d'établir un crédit. Voici quelques étapes que vous pouvez suivre :
#1. Ouvrir une carte de crédit sécurisée :
Bien que cela implique techniquement une carte de crédit, une carte de crédit sécurisée est différente d'une carte de crédit ordinaire.
#2. Prêt de constructeur de crédit :
Certaines institutions financières offrent des prêts de constitution de crédit spécialement conçus pour aider les particuliers à se constituer un crédit. Avec ce type de prêt, le prêteur place le montant du prêt dans un compte d'épargne ou un certificat de dépôt (CD) auquel vous ne pouvez pas accéder tant que vous n'avez pas effectué tous les paiements.
#3. Devenez un utilisateur autorisé :
En tant qu'utilisateur autorisé, vous aurez accès à la carte, mais vous ne serez pas légalement responsable de la dette. Cependant, assurez-vous que le titulaire principal de la carte a un bon historique de paiement, car toute activité négative pourrait également avoir un impact sur votre crédit.
#4. Services de déclaration des loyers :
Certains services de déclaration de loyer travaillent avec des bureaux de crédit pour inclure votre historique de paiement de loyer dans votre dossier de crédit. Si vous avez des antécédents de paiement de loyer à temps, cela peut avoir un impact positif sur votre pointage de crédit.
#5. Demander un compte Credit Builder :
tout en apprenant à établir un pointage de crédit sans carte de crédit, certaines banques ou coopératives de crédit proposent des comptes de constructeur de crédit.
#6. Payer les factures de services publics à temps :
Certains modèles d'évaluation du crédit les prennent en considération s'ils sont signalés comme étant en souffrance. Par conséquent, payer vos factures de services publics à temps est essentiel pour éviter tout impact négatif sur votre crédit.
#7. Obtenez un cosignataire :
Si vous avez besoin de contracter un prêt, comme un prêt automobile ou un prêt personnel, mais que vous n'avez pas de crédit établi, vous pouvez demander à une personne ayant un bon crédit d'être votre cosignataire. Le cosignataire est responsable de la dette en cas de défaut de paiement, et ses antécédents de crédit seront également touchés, alors assurez-vous que vous êtes responsable de la gestion du prêt.
Comment établir un pointage de crédit sans carte de crédit peut prendre un peu plus de temps et d'efforts, mais en étant responsable avec d'autres méthodes d'établissement de crédit, vous pouvez établir un historique de crédit positif au fil du temps.
Comment établir un pointage de crédit en tant qu'étudiant
En tant qu'étudiant, l'établissement d'un pointage de crédit peut être difficile en raison des antécédents de crédit et des revenus limités. Cependant, il est essentiel de commencer tôt à accumuler du crédit afin d'établir une base solide pour votre avenir financier. Voici un résumé de la façon d'établir un pointage de crédit en tant qu'étudiant :
#1. Vérifiez votre dossier de crédit :
Comment construire un pointage de crédit en tant qu'étudiant commence par vérifier votre rapport de crédit pour vous assurer qu'il est exact et exempt d'erreurs. Vous pouvez obtenir chaque année un rapport de solvabilité gratuit auprès de chaque bureau de crédit majeur via Annual Credit Report.com.
#2. Demander une carte de crédit étudiante ou une carte sécurisée :
Envisagez de demander une carte de crédit pour étudiant ou une carte de crédit sécurisée. Les cartes de crédit pour étudiants peuvent avoir des exigences de crédit inférieures et offrir des récompenses adaptées aux étudiants. Les cartes sécurisées nécessitent un dépôt en espèces en garantie, ce qui les rend plus faciles à obtenir.
#3. Utilisez le crédit de manière responsable :
Si vous obtenez une carte de crédit, utilisez-la de manière responsable. Effectue des achats dans les centres commerciaux et rembourse le solde en totalité chaque mois. Évitez de porter des soldes élevés, car cela peut affecter négativement votre taux d'utilisation du crédit.
#4. Devenez un utilisateur autorisé :
Si vos parents ou tuteurs ont un bon crédit, demandez-leur s'ils peuvent vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé sur leur carte de crédit. Leur historique de paiement positif peut être bénéfique pour votre pointage de crédit.
#5. Payez vos factures à temps :
Payez toujours vos factures à temps, y compris les factures de services publics et le loyer. Bien que ceux-ci ne soient pas signalés aux bureaux de crédit, les retards de paiement peuvent être envoyés aux agences de recouvrement et avoir un impact indirect sur votre crédit.
#6. Limiter les nouvelles demandes de crédit :
Évitez de demander plusieurs comptes de crédit sur une courte période. Chaque enquête de crédit peut réduire temporairement votre pointage de crédit.
#7. Adoptez des habitudes financières responsables :
Développer de bonnes habitudes financières, comme la budgétisation et l'épargne, peut contribuer à votre bien-être financier général et avoir un impact indirect sur votre solvabilité.
#8. Éviter les défauts de paiement ou la délinquance :
Ne jamais faire défaut sur les prêts ou manquer des paiements. Les marques négatives telles que les recouvrements, les retards de paiement ou les défauts de paiement ont un impact négatif important sur votre pointage de crédit.
Comment acheter un pointage de crédit ?
Vous ne pouvez pas acheter un pointage de crédit directement. Au lieu de cela, vous devez acheter votre rapport de crédit. La loi fédérale exige que chacune des trois principales agences d'évaluation du crédit à la consommation - Equifax, Experian et TransUnion - vous offre gratuitement une copie de votre rapport de solvabilité chaque année. Les agences vous permettent également d'acheter votre pointage de crédit moyennant des frais. Vous pouvez l'acheter sur les sites Web des agences ou vous pouvez obtenir votre pointage de crédit à partir d'un site Web tiers. De nombreuses banques et sociétés de cartes de crédit proposent également des cotes de crédit dans le cadre de leurs services, de sorte que vous n'aurez peut-être pas besoin d'acheter votre cote de crédit auprès d'un tiers.
Comment connaître mon pointage de crédit ?
Votre pointage de crédit est disponible auprès de divers fournisseurs de services financiers. Vous pouvez voir votre pointage de crédit gratuitement sur des sites Web tels que Credit Karma, Credit Sesame ou Discover. Certaines banques, comme Capital One, vous permettent également d'accéder gratuitement à votre pointage de crédit.
Payer un téléphone portable crée-t-il du crédit ?
Le paiement de votre facture de téléphone portable n'établira généralement pas directement votre historique de crédit ou votre pointage de crédit. Cependant, si votre compagnie de téléphonie mobile signale votre activité de paiement au bureau de crédit, cela pourrait vous aider à établir votre crédit. Il est important de se rappeler que différents bureaux de crédit peuvent ne pas recevoir les mêmes informations, donc même si vous payez votre facture de téléphone portable à temps, cela n'améliorera pas nécessairement votre crédit.
Voir aussi ÉTABLISSEMENT D'UN BON CRÉDIT : Étapes de l'établissement d'un bon crédit
Conclusion
Construire une bonne cote de crédit prend du temps, mais avec les bonnes connaissances et l'engagement, cela peut être fait. Commencez par assumer la responsabilité de vos finances, notamment en fermant les comptes dont le solde est élevé et en payant vos factures à temps. Enfin, utilisez un service de surveillance du crédit pour vérifier régulièrement votre dossier de crédit et garder un œil sur tout changement.
FAQ sur la façon d'établir une cote de crédit
Qu'est-ce qu'un mauvais pointage de crédit ?
Une mauvaise cote de crédit est généralement considérée comme inférieure à 580 sur l'échelle de score FICO (allant de 300 à 850) ou inférieure à une moyenne de 670 sur le VantageScore (allant de 300 à 900). Les personnes ayant une mauvaise cote de crédit peuvent avoir de la difficulté à profiter de produits tels que les cartes de crédit ou les prêts qui exigent une cote de crédit élevée.
Avec combien de crédit commencez-vous ?
Le montant du crédit de départ que vous recevez dépend du magasin ou du service que vous utilisez. Généralement, vous commencerez avec un certain montant de crédit, généralement basé sur vos antécédents de crédit ou vos transactions passées.
Combien de temps faut-il pour créer du crédit ?
Construire un crédit prend du temps et n'est pas un processus du jour au lendemain. En règle générale, l'amélioration de votre crédit peut prendre jusqu'à six mois si vous utilisez fréquemment de nouveaux comptes et remboursez vos dettes de manière responsable chaque mois. L'établissement d'un crédit prendra probablement plus de temps si vous n'utilisez pas fréquemment de nouveaux comptes ou si vous êtes en retard dans vos paiements.
Comment construire un pointage de crédit en tant qu'étudiant?
Comment construire un pointage de crédit en tant qu'étudiant commence par vérifier votre rapport de crédit pour vous assurer qu'il est exact et exempt d'erreurs.
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