Selon l'Insurance Information Institute, l'assurance vie entière est le type de couverture d'assurance vie permanente le plus populaire que les consommateurs achètent. Il offre également une caractéristique d'épargne connue sous le nom de «valeur de rachat», semblable à la majorité des polices d'assurance-vie permanentes. Dans cet article, vous allez découvrir plus d'avantages de l'assurance vie entière.
Qu'est-ce que l'assurance vie entière
L'assurance vie entière, généralement appelée assurance vie conventionnelle, offre une protection continue au décès pendant toute la durée de vie de l'assuré. Et a également une composante d'épargne dans laquelle la valeur de rachat peut s'accumuler en plus du paiement d'une prestation de décès. Un taux fixe d'intérêts à imposition différée est couru.
Comment fonctionne l'assurance vie entière
Une prestation de décès sera versée aux bénéficiaires. Polices avec l'assurance de paiement en échange de paiements de primes réguliers et récurrents. En plus de la prestation de décès, la police comprend également une composante d'épargne appelée « valeur de rachat ». Les intérêts peuvent s'accumuler dans la partie épargne avec report d'impôt. Il doit avoir une valeur monétaire croissante.
Accumulation de valeur de rachat dans une assurance vie complète
Une partie des paiements de primes s'accumulera dans un compte de valeur de rachat, accessible par une avance sur police, un retrait ou un rachat de la police. L'argent du compte de valeur en espèces croît en franchise d'impôt, tout comme dans un 401 (k) ou un IRA. Cependant, le pourcentage de la valeur de rachat qui comprend les gains de placement sera imposé si vous le retirez.
Application de la valeur de rachat totale de l'assurance-vie
La valeur de rachat est accessible par le biais de retraits, de prêts et de rachats de polices. Vous pouvez emprunter de l'argent en franchise d'impôt, puis le rembourser avec intérêt. Tant que votre retrait est inférieur à la partie de votre valeur en espèces qui est due aux primes que vous avez payées, il n'y a pas d'impôt. Vous devez payer des impôts sur la différence si votre retrait est plus élevé car ce sont des bénéfices de placement.
Police d'assurance vie entière
En raison de la valeur de rachat qu'elles accumulent, ces polices fonctionnent un peu comme un véhicule d'investissement, mais vous ne devriez pas considérer n'importe quel type d'assurance-vie comme un investissement. Les actifs réels sont assortis d'une réglementation et de protections étendues pour les investisseurs. Si l'assurance-vie est également soumise à une réglementation stricte, cette réglementation n'est pas particulièrement liée au secteur financier.
Qu'est-ce qui est couvert par l'assurance vie entière ?
La vie entière de l'assuré est couverte par une assurance vie entière. Lorsque vous obtenez ce type d'assurance, elle versera de l'argent à vos bénéficiaires après votre décès.
Parce que l'assureur vous couvre pour le reste de votre vie et pas seulement pour une période déterminée, cela coûte plus cher qu'une assurance-vie temporaire. De plus, le coût de votre assurance augmente avec l'âge.
Options alternatives d'assurance permanente contre l'assurance vie entière
Outre la norme, trois autres catégories importantes d'assurance-vie permanente comprennent toutes à la fois une composante d'assurance et une composante d'épargne. Ils consistent en :
#1. Vie universelle
Avec une police d'assurance vie universelle, vous pouvez ajuster le capital-décès, ce qui aura un impact sur les primes que vous payez. Par exemple, un titulaire de police peut choisir de souscrire une police d'assurance-vie universelle avec une prestation de décès relativement faible au départ, l'augmenter à mesure que sa famille et ses revenus augmentent, puis la réduire une fois que ses enfants deviennent financièrement indépendants.
#2. Durée de vie variable
Une police d'assurance vie variable vous permet d'avoir plus d'influence sur les investissements effectués avec votre valeur de rachat, souvent en vous présentant une sélection de fonds communs de placement parmi lesquels choisir. (Avec cette police, ces choix de placement sont effectués par l'assureur.) Selon le rendement de vos placements, la valeur de rachat et le capital-décès de votre police peuvent changer.
#3. Vie universelle variable
Une police d'assurance est une combinaison d'une police universelle et d'une police variable. Elle permet aux titulaires de police de modifier leur prestation de décès, tout comme une police d'assurance vie universelle, et elle leur donne la possibilité, tout comme une police variable, de choisir comment leur valeur de rachat est investie.
Vie entière vs vie temporaire
Les deux principaux types d'assurance-vie : l'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie entière, apparaîtront presque certainement lorsque vous commencerez à examiner vos alternatives. Voici quelques brèves explications de chacun :
Assurance soins temporaires
Il s'agit d'une assurance que vous souscrivez pour couvrir une période prédéterminée, par exemple 10 ou 20 ans. Il n'y a pas de valeur financière accumulée dans ces politiques. En raison de la possibilité que vous surviviez à la couverture, les primes sont généralement moins chères. Si vous souhaitez continuer à avoir une assurance-vie après la fin de la police, vous devez acheter un autre terme et payer des taux plus élevés.
Assurance vie entière
Vous souscrivez cette assurance pour couvrir le reste de votre vie. Il n'expire pas, contrairement à l'assurance temporaire. La couverture se poursuivra jusqu'à votre décès ou jusqu'à sa résiliation. En raison de la durée de la police, le coût initial des primes est plus élevé qu'avec une assurance temporaire. Pourtant, une partie des primes que vous payez s'accumule sous forme de valeur monétaire que vous pouvez utiliser à l'avenir. La police que vous souscrivez à 40 ans vous appartient. Le terme assurance « permanente » est fréquemment utilisé pour décrire l'assurance vie entière.
Avantages et inconvénients de l'assurance vie entière
Avantages de l'assurance vie entière
Il a une couverture qui peut durer toute votre vie tant que vous payez les primes à temps. Bien qu'une police temporaire soit valide pour une période déterminée, si vous avez toujours besoin d'une assurance au-delà de cette période, vous devrez probablement la remplacer. En raison de votre âge ou de vos problèmes de santé, vous aurez peut-être plus de difficulté à obtenir une assurance ou à la recevoir à un prix raisonnable. Cependant, les choix offerts aux personnes dont les régimes d'assurance temporaire expirent sont souvent plus vastes qu'ils ne le pensent.
Prévisibilité
Votre prestation de décès et les primes d'une police d'assurance vie complète restent les mêmes. Les deux types d'assurance vie variable vous exposent aux hauts et aux bas des marchés. Cela peut également être une option préférable pour ceux qui souhaitent une politique permanente mais qui hésitent à prendre des risques d'investissement.
Avantages fiscaux
La valeur de rachat d'une police d'assurance-vie entière augmente avec report d'impôt, comme c'est le cas avec d'autres types d'assurance permanente.
Cet argent serait imposé annuellement s'il était conservé dans un compte d'investissement ordinaire et non destiné à la retraite en raison des intérêts et des dividendes.
De plus, étant donné que les prestations d'assurance-vie (la prestation de décès qui est versée au bénéficiaire) sont souvent exonérées d'impôt, ces gains de placement peuvent même ne pas être assujettis à l'impôt du tout.
Inconvénients de l'assurance vie entière
Prix plus élevé
L'assurance-vie entière est plus chère que l'assurance-vie temporaire; Investopedia estime que le coût est cinq à quinze fois plus élevé. Une explication à cela est qu'une partie de votre prime finance le compte de valeur de rachat. Une autre est que la vente de plans d'assurance vie entière entraîne souvent des commissions plus élevées pour les vendeurs d'assurance que la vente d'assurance temporaire.
Prestation de décès décroissante
Avec une assurance vie entière, le coût est plus élevé et la prestation de décès est moindre qu'avec une police temporaire pour le même montant d'argent. Par conséquent, vous découvrirez peut-être que l'assurance-vie temporaire répond mieux à vos besoins si vous avez besoin d'une grande couverture d'assurance pendant une période donnée, comme vous le feriez si vous avez une jeune famille qui dépend de vos revenus.
Contrôle insuffisant des investissements
La manière dont la partie valeur de rachat de votre police d'assurance vie entière est investie est décidée par la compagnie d'assurance. Vous voudrez peut-être investir cet argent par vous-même si vous êtes un investisseur chevronné et que vous êtes à l'aise de prendre plus de risques.
Une technique conseille «d'acheter à terme et d'investir la différence» à cause de cela. La différence dans les coûts des polices d'assurance vie temporaire et entière comparables est investie à l'aide de cette stratégie. Un autre choix est une politique variable, qui permet certains choix d'investissement mais ne peut utiliser que l'argent que fournit le fournisseur d'assurance.
Quel est le principal avantage d'avoir une assurance vie entière ?
Voici l'un des avantages les plus séduisants de l'achat d'une assurance vie complète :
#1. L'assurance vie entière n'a pas de limite de temps
Votre prestation de décès est perpétuelle tant que vous continuez à payer vos primes. Peu importe quand vous décédez, que ce soit demain, dans cinq ans, 80 ans ou même plus tard, il sera toujours payé.
Les paiements mensuels que vous versez à un assureur pour couvrir le coût de votre couverture sont appelés primes. Vous devrez payer des primes, que vous ayez une police d'assurance vie entière ou un autre type d'assurance.
#3. Les contrats d'assurance vie entière peuvent produire des dividendes
Certaines compagnies d'assurance-vie offrent également des participations en plus de fournir des augmentations de valeur de rachat assurées. Bien que les participations puissent être perçues en espèces ou utilisées pour couvrir tout ou partie de votre prime, de nombreuses personnes choisissent de les réinvestir dans leurs polices d'assurance. Cela pourrait permettre à votre prestation de décès et à votre valeur de rachat de croître encore plus rapidement.
Combien coûte une police d'assurance vie entière de 1000000 XNUMX $ ?
En moyenne, 32.05 $ sont payés par mois pour une police d'assurance-vie de 1,000,000 10 46.65 $ d'une durée de 20 ans. Vous dépenserez une prime mensuelle moyenne de XNUMX $ pour un plan de XNUMX ans. En plus de la durée du trimestre, d'autres variables telles que votre âge, votre état de santé ou votre consommation de cigarettes peuvent avoir un impact sur vos tarifs.
Pouvez-vous encaisser votre assurance vie entière ?
Vous pouvez encaisser une assurance vie entière avant votre décès si vous avez une police d'assurance vie permanente. Les principales méthodes pour ce faire sont au nombre de trois. Vous pouvez d'abord emprunter de l'argent sur votre police (le remboursement est facultatif).
À qui s'adresse l'assurance vie entière ?
L'assurance vie entière offre une protection à vie, ce qui en fait la meilleure option pour ceux qui ont besoin d'un soutien financier continu. Quel que soit votre âge au décès, une police d'assurance vie entière peut être le meilleur choix si vous souhaitez couvrir vos frais funéraires ainsi que les factures impayées.
Pourquoi les riches utilisent-ils une assurance vie entière ?
L'assurance vie entière est logique pour de nombreuses personnes fortunées, car elle peut offrir une prestation de décès à leurs proches qui est généralement exonérée d'impôt. En outre, cet argent peut être utilisé pour payer les droits de succession ou de succession, ce qui évite d'avoir à vendre d'autres actifs immobiliers pour payer cette dépense.
Combien d'années payez-vous pour une assurance vie entière ?
L'assurance vie entière n'expire pas, contrairement à l'assurance temporaire. Jusqu'à ce que vous réussissiez ou qu'il soit résilié, la politique sera en vigueur. Les primes que vous payez dans la police au fil du temps commencent à produire une valeur de rachat, qui est utilisée dans des circonstances spécifiques.
Quels sont les deux types d'assurance vie entière ?
Les deux types principaux sont :
- Couverture maximale et
- Couverture équilibrée.
Vous avez un montant de paiement en espèces fixe et les mêmes primes si vous avez une assurance vie entière équilibrée ou normale. Votre contrat est rattaché à un fonds d'investissement s'il dispose d'une couverture maximale.
Conclusion
Vos exigences particulières détermineront si l'assurance vie entière est ou non la meilleure option pour vous. Parce qu'elle coûte plus cher qu'une assurance-vie temporaire, votre prestation de décès sera moindre pour une certaine somme d'argent. Néanmoins, vous n'avez pas à vous soucier de son épuisement, car il vous appartient pour toujours. Le terme a probablement plus de sens si vous avez besoin de plus de protection plus tôt dans la vie, comme pour une famille qui s'agrandit. Mais, l'achat d'une assurance vie entière peut être utile si vous souhaitez laisser un héritage à vos héritiers.
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Bibliographie
