Les employés peuvent être blessés quel que soit le type d'entreprise que vous dirigez. Heureusement, l'assurance contre les accidents du travail, communément appelée indemnisation des accidents du travail, peut aider à fournir à vos employés les prestations dont ils ont besoin s'ils subissent un accident ou une maladie liés au travail. Ici, nous apprendrons ce que couvre l'assurance contre les accidents du travail, ainsi que les exemptions et les répercussions de la fraude.
Qu'est-ce que l'indemnisation des travailleurs ?
La compensation des travailleurs, qui est l'abréviation de « indemnisation des travailleurs », est un programme mandaté par le gouvernement qui verse des prestations aux employés qui sont blessés ou tombent malades au travail ou à la suite de leur travail. Il s'agit essentiellement d'une police d'assurance invalidité des travailleurs qui offre une compensation monétaire, des prestations de soins de santé, ou les deux, aux travailleurs qui sont blessés ou malades en conséquence directe de leur travail.
La compensation des travailleurs est généralement administrée par différents États des États-Unis. Les avantages requis varient considérablement d'un État à l'autre.
Le Texas est le seul État où les employeurs ne sont pas tenus d'avoir une assurance contre les accidents du travail.
Comprendre la rémunération des employés
Les prestations d'indemnisation des travailleurs peuvent inclure un remplacement partiel du salaire pendant la période où l'employé est incapable de travailler. Les prestations peuvent également inclure le remboursement des soins de santé et de l'ergothérapie.
La majorité des régimes d'indemnisation des accidents du travail sont financés par des assureurs privés au moyen de primes versées par des entreprises individuelles. Chaque État a une commission des accidents du travail, qui réglemente le programme et arbitre les différends.
Le personnel fédéral, les travailleurs des débardeurs et des ports et les employés de l'énergie sont tous couverts par les systèmes d'indemnisation des accidents du travail. Le Black Lung Program est un autre programme gouvernemental qui gère les indemnités de décès et d'invalidité pour les mineurs de charbon et leurs personnes à charge.
Avantages sociaux des travailleurs
Les exigences en matière d'indemnisation des travailleurs varient d'un État à l'autre et certains États ne couvrent pas tous les employés. Plusieurs États, par exemple, excluent les petites entreprises du mandat de couverture. D'autres ont des besoins spécifiques pour des industries spécifiques. La Fédération nationale des entreprises indépendantes (NFIB) a une liste des lois sur l'indemnisation des accidents du travail de chaque État.
Remplacement de salaire
Dans la plupart des cas, le remplacement de salaire versé à un employé au titre de la rémunération des travailleurs est inférieur à la totalité de son salaire. Les programmes les plus généreux paient environ les deux tiers des revenus bruts de l'individu.
Les indemnités d'accident du travail ne sont généralement pas imposables au niveau de l'État ou au niveau fédéral, compensant une partie importante des revenus perdus. Des impôts peuvent être dus aux bénéficiaires qui reçoivent des prestations des programmes d'invalidité de la sécurité sociale ou de revenu de sécurité supplémentaire.
Remboursement des frais médicaux et prestations de survivant
La plupart des programmes d'indemnisation des travailleurs ne couvrent que les dépenses médicales engagées en conséquence directe de l'emploi. Un travailleur de la construction, par exemple, pourrait demander une indemnisation pour une blessure subie lors d'une chute d'un échafaudage, mais pas pour une blessure subie en se rendant sur le chantier.
Rémunération des travailleurs : couverture A par rapport à la couverture B
L'assurance contre les accidents du travail se présente sous deux formes : la couverture A et la couverture B.
La couverture A comprend toutes les prestations imposées par l'État auxquelles un employé blessé ou malade a droit en vertu de la police d'assurance de l'employeur. Il paie le remplacement du salaire ainsi que les soins médicaux, la réadaptation et les prestations de décès au besoin. À l'exception du Texas, tous les États offrent des avantages similaires, bien qu'ils varient considérablement d'un État à l'autre et que de nombreux États interdisent la participation de certains employés.
La couverture B offre des prestations supérieures à celles requises par la couverture A. Ils ne sont normalement payés que si l'employé gagne un procès contre l'entreprise pour négligence ou autre mauvaise conduite.
Les employés qui reçoivent une indemnisation des accidents du travail renoncent généralement à leur droit de poursuivre leur employeur, concluant ainsi un contrat sans faute. La législation des États et les jugements des tribunaux dans un certain nombre d'États ont toutefois rétabli le droit des employés d'intenter une action dans diverses conditions soigneusement restreintes. Par conséquent, un employeur peut choisir d'acheter une couverture qui combine la couverture A et la couverture B.
Qui paie les primes de l'assurance accidents du travail ?
L'employeur paie les primes de l'assurance contre les accidents du travail.
Comme pour les prestations de sécurité sociale, il n'y a pas de retenue sur le salaire. L'employeur est contraint par la loi de verser des prestations d'indemnisation des travailleurs conformément aux règles de l'État.
Quel est le coût de l'indemnisation des travailleurs ?
Le coût de l'assurance contre les accidents du travail varie selon l'État, tout comme les prestations requises. Il existe également des charges variables selon que le personnel assuré travaille dans des environnements à faible risque ou à haut risque.
Les frais d'assurance sont calculés sur la base de la masse salariale de l'entreprise. Par exemple:
L'indemnisation des travailleurs en Californie coûte en moyenne 40 cents par 100 $ de masse salariale pour les emplois à faible risque et 33.57 $ pour les emplois à haut risque.
En Floride, le salaire moyen pour les emplois à faible risque est de 26 cents par 100 $, tandis que les emplois à haut risque paient 19.40 $.
À New York, les employés à faible risque paient en moyenne 7 cents pour chaque 100 $, tandis que les emplois à haut risque paient en moyenne 29.93 $ pour 100 $.
Comment pouvez-vous déposer une demande d'indemnisation des travailleurs ?
Les procédures de dépôt d'une demande d'indemnisation des accidents du travail diffèrent selon les États. En général, un travailleur qui souffre d'une blessure ou d'une maladie liée au travail doit : documenter méticuleusement la blessure ou la maladie, y compris des photos et les noms de tout témoin.
Informez votre employeur des blessures ou de la maladie. L'employeur doit s'occuper de tout le reste, y compris le dépôt de votre réclamation auprès de l'assureur.
Vous pouvez vérifier auprès de la compagnie d'assurance de l'employeur pour voir si une réclamation a été déposée.
Si votre demande est refusée, vous avez le droit de déposer un recours auprès de la Commission des accidents du travail de votre État.
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Qui n'est pas couvert par l'indemnisation des accidents du travail ?
Les entrepreneurs et les pigistes ne sont souvent pas admissibles à l'indemnisation des accidents du travail ; seuls les salariés le sont.
Autre de cela, chaque état a ses propres règles. L'Arkansas, par exemple, interdit expressément l'admissibilité des ouvriers agricoles et des agents immobiliers. Les travailleurs domestiques ne sont pas autorisés dans l'Idaho. Les musiciens et les équipages d'avions de dépoussiérage ne sont pas autorisés en Louisiane.
Quelles sont les blessures couvertes par l'indemnisation des accidents du travail ?
L'indemnisation des travailleurs peut aider si votre employé est blessé au travail ou en agissant en votre nom. Par exemple, s'ils ont un accident alors qu'ils se rendent chez votre client, l'indemnisation des accidents du travail peut aider à couvrir leurs frais médicaux.
L'indemnisation des accidents du travail peut également aider à couvrir les blessures liées au travail :
- Violence
- Terrorisme
- Catastrophes naturelles
Les entorses et foulures représentent environ 30 % des demandes d'indemnisation des accidents du travail. Ils se produisent généralement lorsque vous soulevez quelque chose de gros. Dans la plupart des cas, votre employé ne pourra pas retourner au travail pendant 12 jours. Les entorses et les foulures sont les plus courantes dans les emplois et activités suivants :
- Laboratoire
- Fret
- Stock
- Déplacement de matériel
- Infirmières auxiliaires
Les chutes, les glissades et les trébuchements représentent le deuxième plus grand pourcentage des demandes d'indemnisation des accidents du travail. Ils représentent 27 % de toutes les réclamations.
L'indemnisation des accidents du travail ne couvre pas simplement les accidents du travail. L'assurance aide également à couvrir la maladie des employés, comme quelqu'un qui tombe malade au travail à cause de toxines.
Comment l'indemnisation des accidents du travail aide-t-elle mon entreprise ?
L'indemnisation des accidents du travail peut aider à protéger votre entreprise en :
- Offrir des avantages aux employés qui ont subi des blessures ou des maladies liées au travail
- Réduire l'exposition de votre entreprise aux litiges découlant d'accidents du travail ou de maladies professionnelles
- Assurez-vous que vous respectez les exigences d'indemnisation des travailleurs de votre état
- Aider les employés blessés à retourner au travail dans leur ancienne ou nouvelle fonction
La législation de votre état régira les spécificités de votre couverture d'indemnisation des accidents du travail, notamment :
- Le montant des prestations
- Types de blessures couvertes
- Comment les prestations et les soins sont fournis
Il est essentiel de comprendre que certaines politiques d'indemnisation des accidents du travail peuvent ne pas couvrir plusieurs États ou les travailleurs qui se déplacent entre les États. L'assurance contre les accidents du travail est requise dans chaque État où vos employés opèrent.
La rémunération des travailleurs me couvrira-t-elle si un employé me poursuit pour avoir été blessé au travail ?
L'indemnisation des accidents du travail est un système sans faute, ce qui implique que les employés blessés ou malades peuvent obtenir une indemnisation mais ne peuvent pas poursuivre leur employeur. Il existe cependant des exceptions. L'indemnisation des accidents du travail ne vous indemnise pas si vous blessez intentionnellement un employé en :
- Agression
- Batterie
- Diffamation
- Surveillance
- Une blessure délictuelle, comme la détresse émotionnelle
Qui doit avoir une assurance contre les accidents du travail ?
L'assurance contre les accidents du travail est obligatoire dans la plupart des États. Cela exclut le Texas, où l'indemnisation des accidents du travail est facultative.
Selon le type de travail que vous faites et le statut de vos employés, certaines entreprises peuvent également être exclues de la loi sur l'indemnisation des accidents du travail de leur État. Les travailleurs qui peuvent être admissibles à une exemption d'indemnisation des accidents du travail comprennent :
- Travailleurs rémunérés à la commission
- Certains courtiers immobiliers et vendeurs d'assurances
- Travailleurs proches
- Employés à temps partiel
- Bénévoles
- Les personnes qui travaillent pour se nourrir en échange de leur vie
Si vous avez moins d'un certain nombre d'employés, l'entreprise peut ne pas être tenue de fournir une indemnisation des accidents du travail dans plusieurs États.
Qu'est-ce qu'une exemption d'indemnisation des accidents du travail ?
L'assurance contre les accidents du travail est requise dans la plupart des États pour les entreprises ayant des employés. Mais, pour certains types de travailleurs, tels que les entrepreneurs indépendants, vous pouvez être admissible à déposer une exemption de rémunération des travailleurs. Cela implique que vous n'êtes pas tenu d'offrir une couverture d'indemnisation des accidents du travail à cet employé s'il se blesse ou tombe malade au travail.
Bien que l'obtention d'une exemption de rémunération des travailleurs puisse vous aider à économiser de l'argent sur l'assurance, il existe des risques.
Supposons que vous êtes un entrepreneur solitaire et que votre état vous dispense de l'indemnisation des accidents du travail. Vous trébuchez et tombez dans votre bureau un jour en travaillant. Parce que vos blessures sont survenues au travail, votre police d'assurance maladie ne couvrira pas vos frais médicaux. Vous ne pourrez pas récupérer parce que vous n'avez pas d'assurance contre les accidents du travail. En conséquence, vous devrez payer votre thérapie de votre poche, ce qui peut rapidement s'accumuler.
Qui est admissible à l'exonération des accidents du travail ?
Dans la plupart des cas, vos employés peuvent recevoir des paiements d'assurance contre les accidents du travail s'ils se blessent ou tombent malades au travail. Certains emplois, cependant, peuvent être exemptés de la couverture dans certains États.
Par exemple, tous les États n'exigent pas que le travail indépendant ou les entrepreneurs indépendants aient une indemnisation des accidents du travail. L'exemption d'indemnisation des travailleurs peut également s'appliquer à :
- Bénévoles
- Employés du gouvernement
- Propriétaires de magasins
- Employés des chemins de fer
- Ouvriers agricoles
- Employés maritimes
Plusieurs États peuvent également refuser aux employés des indemnités d'accident du travail si :
- Ils ont des problèmes de santé mentale qui ne sont pas liés à leur profession.
- Leurs blessures sont le résultat d'une bagarre, d'une infraction à la politique ou d'une automutilation.
- Ils ont été blessés alors qu'ils s'absentaient du travail.
Comment pouvez-vous bénéficier de l'exemption d'indemnisation des accidents du travail ?
Pour obtenir une exemption de la couverture d'indemnisation des accidents du travail, votre entreprise doit passer par le processus de sélection dans votre état. Il se peut que vous deviez demander ou renouveler votre exemption en soumettant un « Avis d'élection pour être exempté de l'indemnisation des accidents du travail » à votre bureau local d'indemnisation des accidents du travail. Il est possible qu'il y ait des frais de traitement pour soumettre cette demande d'exemption.
Vous devez fournir les informations suivantes pour devenir un demandeur d'exemption :
- Spécificités des employés
- Informations sur le type d'entreprise que vous possédez
- Permis d'exploitation actuel
- Documents de propriété
- Coordonnées de votre assureur contre les accidents du travail
Si votre demande est approuvée par votre état, vous recevrez un certificat d'élection pour être exclu de l'indemnisation des accidents du travail.
Critères d'exemption pour l'indemnisation des accidents du travail dans l'État
Chaque État a ses propres lois sur l'indemnisation des accidents du travail et chaque État a ses propres règlements d'exemption d'indemnisation des accidents du travail. Par exemple:
Les entreprises de construction et de non-construction en Floride ont des exclusions d'indemnisation des travailleurs différentes. La Division de l'indemnisation des travailleurs a des règles distinctes pour les sociétés et les sociétés à responsabilité limitée (LLC) qui demandent une exemption. En vertu de la législation sur l'indemnisation des travailleurs du Massachusetts, les dirigeants d'entreprise qui possèdent au moins 25% de la société peuvent demander une exemption. En vertu de la législation sur l'indemnisation des travailleurs de New York, les entreprises sans employés ou les entreprises hors de l'État qui obtiennent un contrat pour un travail effectué en dehors de l'État ne sont autorisées à demander un contrat d'exemption pour un travail effectué en dehors de l'État que dans le but de demander une exemption.
Les stagiaires non rémunérés, les bénévoles non rémunérés, les entrepreneurs indépendants et les propriétaires uniques sans employés sont exemptés de la loi sur l'indemnisation des travailleurs du New Jersey.
Les réglementations d'exemption d'indemnisation des accidents du travail en Californie s'appliquent à de nombreux types de propriétaires d'entreprise, tels que les dirigeants d'entreprise, les administrateurs et les membres d'une LLC qui ne sont pas des employés de l'entreprise.
Étant donné que les réglementations d'exemption diffèrent d'un État à l'autre, il est essentiel de comprendre quels types d'entreprises sont exemptées dans votre juridiction.
Qu'est-ce que la fraude à la rémunération des travailleurs ?
La fraude à la rémunération des travailleurs se produit lorsqu'une personne fait sciemment une fausse déclaration ou dissimule des informations afin de recevoir ou d'empêcher une personne de recevoir des prestations auxquelles elle peut avoir droit. La cupidité est souvent le moteur de la fraude à la rémunération des travailleurs.
Qu'est-ce qui motive quelqu'un à commettre une fraude à la rémunération des travailleurs ?
Des personnes qui ne commettraient jamais un crime commettent une fraude à la rémunération des travailleurs parce que :
- Ils y voient un crime sans victime commis contre une société d'assurance sans visage.
- Ils espèrent rattraper les primes passées.
- Beaucoup de gens, croit-on, exagèrent ou falsifient les réclamations d'assurance.
- Ils ne pensent pas qu'ils se feront prendre.
- Considérez cela comme un moyen simple et rapide de gagner de l'argent.
Qui est responsable de la fraude à l'indemnisation des accidents du travail ?
La fraude à la rémunération des travailleurs n'a pas de victimes. Selon la Coalition contre la fraude à l'assurance, plus de 80 milliards de dollars de réclamations d'assurance frauduleuses sont déposées chaque année (cela couvre toutes les lignes d'assurance, y compris la fraude en matière d'indemnisation des accidents du travail). La fraude à l'indemnisation des accidents du travail coûte plus d'argent à tous les Texans en raison de la hausse des prix et des primes.
En conclusion,
À l'exception du Texas, chaque État oblige les entreprises à fournir une assurance contre les accidents du travail à au moins une partie de leurs employés. Parce que les règles sont écrites par les États, il existe de nombreuses exceptions et exclusions. Les entrepreneurs et les pigistes sont rarement couverts, et de nombreux États excluent certaines professions du mandat ou limitent la portée des avantages de diverses manières.
La plupart des États ont des sites Web qui peuvent vous aider à déterminer si vous êtes protégé par une assurance contre les accidents du travail. Par exemple, la Division of Workers' Compensation en Floride comprend des informations sur son programme, l'accès aux documents requis et une base de données qui peut vous indiquer si votre entreprise est couverte.
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