Selon l'étude Baromètre de l'assurance 2021 réalisée par LIMRA et Life Happens, deux entités financées par l'industrie, les deux tiers des Américains comptent sur leur assurance-vie complémentaire au travail (également appelée assurance-vie collective) ou sur l'assurance-vie d'un autre membre de la famille. Cependant, plus de la moitié (48 %) des travailleurs déclarent ne pas comprendre ou saisir seulement partiellement les prestations d'assurance-vie fournies par leur entreprise.
Ne vous inquiétez pas si vous êtes nouveau dans le domaine de l'assurance-vie complémentaire. Nous expliquerons ce qu'est une assurance-vie complémentaire des employés, qui pourrait en bénéficier et comment la souscrire dans les sections ci-dessous.
Qu'est-ce que l'assurance vie complémentaire ?
L'assurance-vie complémentaire fait référence à toute police d'assurance-vie que vous détenez en plus de votre couverture d'assurance-vie principale. Le plus souvent, il s'agit d'une assurance-vie fournie par votre employeur en plus de la police de groupe gratuite ou à faible coût fournie par de nombreux employeurs dans le cadre de leur ensemble d'avantages sociaux.
Une police complémentaire peut être fournie par votre employeur, mais elle n'est pas obligatoire. Et cela peut valoir la peine d'y réfléchir en fonction de ce que la politique de votre employeur prévoit pour vous et votre famille.
Il est parfois adapté pour répondre à un besoin spécifique. Certaines personnes, par exemple, achèteraient une police complémentaire pour couvrir les frais funéraires et d'inhumation afin d'éviter de laisser un fardeau financier à leurs survivants. Une politique comme celle-ci peut aller de 5,000 25,000 $ à XNUMX XNUMX $ ou plus.
Si vous acquérez votre police complémentaire par le travail, c'est une bonne idée de vous asseoir avec la documentation de votre police et de parcourir la structure. Une police complémentaire peut ne pas entrer en vigueur tant que vous n'aurez pas épuisé les avantages de vos polices existantes. D'autres restrictions peuvent également s'appliquer.
Comment fonctionne l'assurance vie complémentaire
En plus de la couverture d'assurance de base fournie au travail, votre employeur peut vous offrir la possibilité d'acquérir vous-même une couverture supplémentaire. Si vous êtes membre d'un syndicat ou d'une autre organisation de membres, vous pouvez bénéficier de prestations d'assurance collective et avoir la possibilité de les augmenter si vous le désirez.
Contrairement à la plupart des polices individuelles, cette assurance complémentaire peut ne pas nécessiter de visite médicale. Si vous l'achetez par le biais de votre travail, vous pourrez peut-être le payer en utilisant de simples retenues sur la paie.
Souscrire une assurance vie complémentaire par le biais de votre travail
Si votre lieu de travail offre une assurance-vie complémentaire aux employés, vous pouvez la souscrire en plus de la police habituelle.
La plupart des polices d'assurance-vie de base sont gratuites et couvrent une ou deux fois votre salaire annuel. Les primes sont payées par votre employeur.
Les produits d'assurance comportent des limites de couverture plus élevées, mais vous êtes généralement responsable du paiement des primes.
Ces politiques sont généralement disponibles exclusivement pour les employés à temps plein ou ceux qui travaillent un certain nombre d'heures chaque semaine. Pour être admissible à une couverture complémentaire, la plupart des compagnies exigent que vous déteniez une police d'assurance-vie de base valide.
Types d'assurance vie complémentaire par le travail
La plupart des polices d'assurance-vie complémentaires fournies par votre travail sont des assurances-vie temporaires collectives et la couverture dépend de votre emploi continu. Vous pourrez peut-être transformer votre assurance-vie collective en police personnelle et l'emporter avec vous lorsque vous partirez, selon la « transférabilité » de la police.
Les quatre principaux types d'assurance-vie complémentaire offerts par les employeurs sont les suivants :
- L'assurance-vie complémentaire des employés complète votre police existante.
- L'assurance-vie complémentaire du conjoint protège la vie de votre conjoint. Un partenaire domestique est souvent couvert par ce type de police.
- L'assurance vie complémentaire pour enfants couvre les personnes à charge éligibles.
- Une assurance complémentaire décès et mutilation accidentels complète votre police principale. Si vous décédez ou êtes grièvement blessé dans un accident, l'assurance AD&D vous paiera.
Avant que vous ne puissiez être admissible à une assurance-vie complémentaire pour conjoint ou enfant, votre employeur peut vous demander de souscrire une police complémentaire pour vous-même.
Lire aussi: Comprendre la signification des passifs éventuels
Quelle couverture puis-je obtenir au travail ?
Les contrats complémentaires d'assurance-vie des salariés offrent une couverture complémentaire aux contrats de base, dans la limite d'un plafond préétabli par l'entreprise. Les maximums varient normalement entre 250,000 500,000 $ et XNUMX XNUMX $, mais peuvent dépasser plusieurs millions de dollars. Les gestionnaires ou les cadres supérieurs peuvent avoir un meilleur accès aux fonds que les employés de base dans certains cas.
Les limites sont souvent inférieures pour un conjoint ou un enfant. Le maximum pour un enfant peut varier de 10,000 40,000 $ à 45,000 500,000 $, tandis que le maximum pour un conjoint peut varier de XNUMX XNUMX $ à XNUMX XNUMX $.
Contrairement à de nombreuses polices d'assurance vie temporaire ou vie entière privées, une assurance vie complémentaire via votre employeur peut vous permettre d'augmenter ou de diminuer les montants de couverture à des intervalles spécifiques, comme une fenêtre d'inscription ouverte.
Si vous avez une police dans le cadre de votre travail, votre prestation de décès peut automatiquement diminuer lorsque vous atteignez un certain âge, comme 70 ou 75 ans. Si cela se produit, vous ne payez qu'une partie des primes pour correspondre à la diminution de la prestation de décès.
La couverture d'assurance est-elle garantie ?
Peu importe votre âge ou vos antécédents médicaux, vous êtes généralement admissible aux régimes d'assurance-vie de base via votre travail. Cependant, les entreprises garantissent l'acceptation uniquement jusqu'à une certaine limite de couverture, telle que 100,000 1 $ ou XNUMX million de dollars, pour l'assurance-vie complémentaire des employés.
Pour acheter plus que ce montant, vous devrez peut-être passer un examen médical ou démontrer que vous n'êtes pas un danger à assurer. Votre entreprise ne peut fournir une couverture garantie que pendant les périodes d'inscription ouvertes.
Une compagnie d'assurance peut-elle me souscrire une assurance-vie complémentaire ?
De nombreux assureurs privés vendent des polices d'assurance-vie complémentaires qui peuvent être utilisées en conjonction avec une police d'assurance-vie collective au travail. Parmi les options figurent :
- Assurance vie, temporaire ou permanente, pour un partenaire ou une personne à charge
- Assurance obsèques pour couvrir les derniers frais
- Couverture en cas de décès et de mutilation accidentels (DMA)
Les avantages et les inconvénients de souscrire une assurance vie complémentaire auprès d'un assureur privé
La mobilité de l'assurance-vie complémentaire privée est l'un de ses avantages. Votre couverture est assurée tant que vous conservez la police et payez vos primes à temps. Il ne peut pas être retiré simplement parce que vous changez d'emploi et vous n'êtes pas tenu d'attendre une période d'adhésion annuelle pour acheter une police.
Vous pourrez peut-être recevoir des limites plus importantes et choisir parmi une gamme plus large de polices temporaires ou permanentes selon l'assureur. Cependant, étant donné que le risque n'est pas réparti entre tous les employés, vous pourriez faire l'objet d'un examen plus minutieux que dans le cadre d'un régime d'employeur. Votre âge et votre état de santé, ou l'état de santé des personnes couvertes, peuvent avoir un impact significatif sur l'admissibilité et les tarifs.
Quel montant d'assurance-vie complémentaire devriez-vous souscrire ?
Les exigences de chacun en matière d'assurance-vie sont uniques. L'examen de vos revenus et de vos objectifs à long terme est une méthode intelligente pour déterminer le montant d'assurance-vie complémentaire dont vous pourriez avoir besoin. Les facteurs suivants doivent être pris en compte :
- Votre partenaire et vos enfants : Avez-vous (ou avez-vous l'intention d'avoir) des enfants ou des personnes à charge ? Si vous décédez, comment votre partenaire concilierait-il garde d'enfants et travail ? De combien de liquidités aurez-vous besoin pour vous ajuster à votre perte ? Certaines compagnies d'assurance proposent une couverture de 10 à 15 fois votre salaire annuel avant impôt.
- Dépenses d'enseignement supérieur: Selon The College Board, l'année typique des frais de scolarité et des frais dans une université de quatre ans peut aller de 10,700 30,800 $ à XNUMX XNUMX $. Si vous avez l'intention de payer les études supérieures de quelqu'un à l'avenir, vous devez également prévoir un budget pour cela.
- Dettes hypothécaires, de prêt automobile et de cartes de crédit
- Dépenses funéraires et d'inhumation peut atteindre 8,500 XNUMX $ en moyenne, selon la National Funeral Directors Association.
Un calculateur d'assurance en ligne est un autre outil utile pour déterminer le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin.
Quel est le coût d'une assurance vie complémentaire ?
L'assurance-vie complémentaire auprès de votre employeur peut être plus chère que les polices achetées sur le marché libre, mais cela dépend de l'endroit où vous travaillez.
Cela est lié, en partie, à la méthode par laquelle les assureurs calculent les prix de l'assurance-vie collective. Les compagnies d'assurance examinent des données agrégées, telles que le nombre d'employés et leur âge moyen. Étant donné que ces informations sont propres à chaque organisation, les primes peuvent varier considérablement. Par exemple, un employé de 40 ans de la société X peut être en mesure d'acheter une police d'assurance de 500,000 600 $ pour 250,000 $ par an, mais seulement XNUMX XNUMX $ de couverture dans la société Y pour le même prix.
Le coût est également affecté par votre âge. Les tarifs des polices via le travail ne sont généralement pas bloqués, ce qui signifie que les primes peuvent augmenter avec l'âge. Une police d'assurance-vie complémentaire de 500,000 30 $ pour un employé de moins de 168 ans de l'entreprise A, par exemple, coûte 70 $ par année, alors que la même police pour un employé de plus de 6,000 ans peut coûter jusqu'à XNUMX XNUMX $ par année.
Lorsque vous souscrivez une assurance-vie temporaire sur le marché libre, vos tarifs sont souvent bloqués pour la durée de vie de la police, quels que soient les problèmes de santé que vous rencontrez en cours de route. Par conséquent, si vous êtes plus jeune, vous feriez peut-être mieux de souscrire une assurance-vie auprès d'un assureur privé et de profiter de polices à taux fixe moins élevées.
Le coût des biens supplémentaires sur le marché libre est déterminé par des critères tels que votre âge, vos antécédents médicaux, votre assureur et votre type de régime. L'assurance-vie temporaire est généralement moins chère que l'assurance-vie complète (ou permanente).
Considérations importantes avant de souscrire une assurance vie complémentaire
Selon un rapport de 2018 de la Society for Human Resource Management, XNUMX % des employeurs américains fournissent une assurance-vie complémentaire à leurs employés. Cependant, avoir la possibilité de l'acheter n'implique pas toujours que vous devriez le faire.
#1. Où acheter:
Il y a des avantages et des inconvénients à souscrire une assurance-vie complémentaire par l'intermédiaire de votre employeur. Vous préférerez peut-être la commodité de vous inscrire par le travail et de payer les primes sur votre chèque de paie. Si vous avez un problème de santé sous-jacent, il peut être judicieux de profiter d'une couverture complémentaire fournie par le travail. D'autre part, si vous êtes jeune et en bonne santé, vous pourrez peut-être utiliser votre énergie pour négocier vous-même une politique à moindre coût.
# 2. Alternatives:
Certains employeurs proposent des régimes complémentaires d'assurance-vie entière en plus des alternatives à durée déterminée. Cependant, votre âge et votre état de santé peuvent vous empêcher d'être éligible. Si vous souhaitez une couverture plus complète, envisagez d'échelonner vos plans d'assurance-vie - en acquérant de nombreuses polices d'assurance-vie temporaires de durées variables - plutôt que d'acheter un seul produit complémentaire. Si vous désirez certaines caractéristiques plutôt qu'une plus grande couverture, vous pourrez peut-être compléter votre police actuelle avec des avenants d'assurance-vie, tels que des prestations de décès accélérées, qui vous permettent de retirer une partie du produit de votre police si vous tombez malade en phase terminale.
#3. Couverture existante :
Avant de choisir une couverture complémentaire, passez en revue votre police actuelle. Sans frais supplémentaires, votre police de base peut déjà couvrir l'AD&D, l'assurance-vie du conjoint ou des personnes à charge.
#4. Portabilité:
Bien que l'assurance-vie de base par le travail soit souvent bon marché, vous pouvez perdre votre couverture si vous quittez votre emploi. Avoir votre propre police, ou une qui peut être emportée avec vous, garantit que vous êtes couvert, peu importe où votre travail vous mène.
L'assurance-vie complémentaire en vaut-elle la peine ?
La police d'assurance-vie complémentaire doit être utilisée en plus, et non à la place, de la couverture individuelle. Vous pouvez obtenir une assurance supplémentaire par le biais d'un régime collectif, éventuellement à rabais, sans craindre de perdre toute couverture si vous quittez le groupe.
Par conséquent, vous souhaiterez peut-être utiliser plusieurs types de règles pour différentes raisons. Envisagez d'utiliser une assurance individuelle pour couvrir les dépenses nécessaires (telles que votre prêt hypothécaire ou l'argent pour les études de vos enfants) et une couverture supplémentaire pour les "gentils à avoir" (comme un futur héritage pour vos petits-enfants). Un calculateur d'assurance-vie peut vous aider à déterminer vos objectifs et à trouver le bon équilibre.
Conclusion
Le plan financier de votre famille devrait inclure une assurance-vie. Lorsque vous recherchez une police par vous-même, comparez les tarifs et les conditions de plusieurs compagnies d'assurance différentes.
FAQ sur l'assurance vie complémentaire
Combien coûte une assurance-vie complémentaire ?
Le coût de l'assurance-vie complémentaire varie considérablement en fonction de l'étendue du règlement des sinistres et de l'obtention ou non d'une police à prix réduit par l'intermédiaire de votre employeur ou d'une autre compagnie d'assurance. D'autres considérations incluent votre santé, votre âge et si l'assurance est une assurance vie temporaire ou entière.
L'assurance-vie complémentaire de l'employeur en vaut-elle la peine ?
C'est possible, mais vous devriez examiner vos options avant de l'acheter via le régime de votre employeur. Vous pouvez avoir des options supplémentaires ailleurs et sélectionner une police adaptée à vos besoins spécifiques en recherchant ce qui est disponible auprès de compagnies d'assurance indépendantes. Un conseiller financier ou un spécialiste en assurance peut vous aider à peser les avantages et les inconvénients.
Articles Relatifs
- ASSURANCE ORTHODONTIQUE : Signification et Meilleures Couvertures Dentaires
- Quel est le COÛT MOYEN D'UNE ASSURANCE ENTREPRISE ? (Guide détaillé)
- Comment obtenir une assurance-vie en 8 étapes simples
- POLICE D'ASSURANCE VIE UNIVERSELLE INDEXÉE IUL : Comment ça marche
- Emprunter à une police d'assurance-vie : comment ça marche
Bibliographie
