L'assurance hypothécaire, également connue sous le nom d'assurance hypothécaire privée (AMP), peut aider les acheteurs de maison à obtenir un taux d'intérêt abordable et concurrentiel et à se qualifier simplement pour un prêt avec aussi peu que 3 % d'acompte. En échange de ces conditions supérieures, l'emprunteur doit payer des primes d'assurance mensuelles pendant au moins plusieurs années. Ici, nous en apprendrons plus sur PMI et le processus de suppression de l'assurance hypothécaire.
Qu'est-ce que l'assurance hypothécaire?
L'assurance hypothécaire est une police qui protège un prêteur hypothécaire en cas de défaut de paiement d'un emprunteur. Bien que l'assurance hypothécaire vise à protéger le prêteur, le risque plus faible permet aux prêteurs d'accorder des prêts à des emprunteurs qui ne seraient normalement pas admissibles à un prêt hypothécaire, et encore moins à un prêt peu coûteux.
Les prêteurs ont traditionnellement exigé un acompte de 20 % comme condition d'admissibilité à un prêt hypothécaire, car un emprunteur qui investit son propre argent dans sa maison est moins susceptible d'arrêter de faire des paiements et de permettre à la banque de saisir la maison si la valeur de sa maison chute ou leurs finances personnelles se détériorent. Ces deux scénarios se sont produits pendant la crise du logement et la récession de 2007, soulignant l'importance de l'assurance hypothécaire.
Il convient de noter que les emprunteurs de prêts conventionnels avec des acomptes inférieurs doivent payer une assurance hypothécaire privée (PMI), tandis que les demandeurs de prêt FHA doivent payer une prime d'assurance hypothécaire (MIP).
Comment fonctionne PMI ?
L'assurance hypothécaire vous coûte de l'argent, mais elle protège le prêteur. L'assurance hypothécaire rembourse au prêteur une partie du capital si vous ne parvenez pas à effectuer les versements hypothécaires. Pendant ce temps, vous êtes toujours obligé de rembourser le prêt, et si vous prenez trop de retard, vous pourriez perdre votre propriété en forclusion.
Cela diffère de l'assurance vie hypothécaire, qui rembourse le solde de l'hypothèque si l'emprunteur décède, ou de l'assurance invalidité hypothécaire, qui rembourse entièrement l'hypothèque si l'emprunteur devient handicapé.
Types d'assurance hypothécaire
Vous devez connaître trois principaux types d'assurance hypothécaire. Voici un aperçu de base de chaque catégorie.
#1. Assurance hypothécaire payée par l'acheteur
Votre PMI sera presque toujours une assurance hypothécaire payée par l'emprunteur (BPMI). C'est la forme de PMI qui est généralement mentionnée par les prêteurs. BPMI est une assurance hypothécaire qui est incluse dans votre versement hypothécaire mensuel.
Voyons comment cela pourrait affecter vos coûts. Le PMI coûte généralement entre 5 et 1 % du montant du prêt par an. Cela équivaut à 1,000 2,000 à 83 166 dollars d'assurance hypothécaire chaque année, soit environ XNUMX à XNUMX dollars par mois.
Vous pouvez résilier l'assurance après avoir payé plus de 20 % de la valeur de la maison. Cela se produit lorsque vous atteignez un ratio LTV de 78 %, ce qui implique que vous avez remboursé 22 % de la valeur du prêt, ou lorsque vous atteignez le point médian de la durée de votre prêt, soit 15 ans pour un prêt hypothécaire de 30 ans.
#2. Assurance hypothécaire payée par le prêteur
L'assurance hypothécaire payée par le prêteur (LPMI) signifie que votre prêteur paie votre assurance hypothécaire à l'avance, mais votre taux hypothécaire est plus élevé pour compenser. Pour le LPMI, l'augmentation des taux d'intérêt est généralement supérieure de 0.25 à 5 %. Vous économiserez de l'argent sur les paiements mensuels et aurez un acompte moins cher car LPMI n'exige pas un acompte de 20 %.
Votre taux d'intérêt sera plus élevé si votre cote de crédit est faible. Si vous avez un faible pointage de crédit, LPMI vous coûtera un supplément. De plus, comme le LPMI est intégré à votre échéancier de paiement pour toute la durée du prêt, vous ne pourrez jamais l'annuler.
#3. Prime d'assurance hypothécaire FHA
Nous avons discuté des nombreux types d'assurance hypothécaire disponibles pour les prêts traditionnels, mais qu'en est-il des prêts hypothécaires garantis par le gouvernement ? La plupart des prêts immobiliers de la FHA, qui sont des prêts garantis par le gouvernement fédéral pour les acheteurs d'une première maison, nécessitent également la souscription d'une assurance hypothécaire, communément appelée prime d'assurance hypothécaire (MIP).
À moins que vous ne versiez un acompte de 10 % ou plus, vous devrez souvent payer une assurance hypothécaire pour le reste de la durée de votre prêt (auquel cas, le MIP serait supprimé après 11 ans). Vous devrez payer de deux manières. Tout d'abord, il existe un paiement initial d'assurance prêt hypothécaire de la FHA (UFMIP), qui représente généralement 1.75 % du montant du prêt.
Vous devrez également payer une prime annuelle d'assurance hypothécaire. Les paiements annuels du MIP varient entre 0.45 et 1.05 % du montant de base du prêt.
L'assurance hypothécaire payée par l'emprunteur fonctionne de la même manière, mais il existe quelques différences importantes. Vous paierez une somme mensuelle, similaire à BPMI, qui est généralement intégrée à votre versement hypothécaire.
Voici comment cela pourrait fonctionner : vous effectuerez un paiement initial de 1.75 % du montant du prêt. Si vous avez une hypothèque de 200,000 3,500 $, vous devriez vous attendre à payer 85 XNUMX $ à la clôture. Pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire, vous devez vous attendre à payer en moyenne XNUMX % du montant de votre prêt pour le MIP. Ce pourcentage peut être plus élevé en fonction du montant que vous investissez sur votre prêt.
Quand le PMI est-il nécessaire ?
Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire et que votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d'achat, vous pourriez être obligé de souscrire une assurance hypothécaire. L'exigence d'une assurance prêt hypothécaire varie selon le prêteur et le programme de prêt. Selon votre situation, cependant, certains prêteurs peuvent vous permettre d'éviter le PMI même si vous versez un acompte inférieur. Envisagez de demander à votre prêteur si le PMI est nécessaire et, le cas échéant, s'il existe des exceptions auxquelles vous pourriez être admissible.
L'assurance hypothécaire fait-elle partie de votre prêt hypothécaire?
Votre prêt hypothécaire ne contient pas d'assurance hypothécaire. Il s'agit d'une couverture d'assurance distincte de votre prêt hypothécaire. L'assurance hypothécaire est généralement payée de deux façons : en un montant forfaitaire initial ou au fil du temps avec des versements mensuels. Cependant, il est assez rare que le coût mensuel de votre prime PMI soit intégré à votre versement hypothécaire. Vous pouvez ainsi effectuer un seul paiement mensuel pour couvrir à la fois votre prêt hypothécaire et votre assurance hypothécaire.
Vérifiez l'estimation de prêt que vous recevez d'un prêteur pour plus d'informations et posez des questions si vous voulez savoir si un prêteur a besoin d'une assurance hypothécaire, comment vous la payez et combien cela coûtera. Vous pouvez également effectuer vos propres recherches en vous rendant sur un site Web comme le Consumer Financial Protection Bureau. Pour mieux comprendre quel PMI peut être requis et si vous paieriez des primes mensuellement, à l'avance ou les deux, recherchez des informations qui décrivent les informations de clôture sur votre estimation de prêt.
La bonne nouvelle est que si vous avez besoin d'une assurance hypothécaire, vous pourrez peut-être la retirer après avoir effectué suffisamment de remboursements pour obtenir plus de 20 % de la valeur nette de votre maison. Vérifiez auprès de votre prêteur pour savoir quand et comment vous pouvez sortir du PMI2 lorsqu'il n'est plus nécessaire.
Retrait de l'assurance hypothécaire
Au moment où votre maison dispose de 20% de fonds propres, vous pouvez supprimer le PMI de votre paiement mensuel en demandant l'annulation ou le refinancement du prêt. Les procédures que vous suivrez pour annuler votre PMI seront différentes selon le type d'assurance que vous avez.
Retrait de l'assurance hypothécaire payée par l'emprunteur
Étape 1:
Mettez 20% de votre propre argent. Vous ne pourrez pas annuler votre PMI à moins que vous n'ayez au moins 20% de valeur nette dans votre maison. Continuez à effectuer des paiements mensuels sur votre prêt. Pour développer l'équité plus rapidement, dirigez tout excédent d'argent vers votre principe. N'oubliez pas d'inclure un message avec vos paiements excédentaires indiquant à votre prêteur que le paiement doit être utilisé pour votre dette principale plutôt que pour votre prochain paiement. Il peut y avoir un espace sur votre relevé ou une case à cocher en ligne pour cela.
Étape 2:
Prenez contact avec votre prêteur. Lorsque vous avez 20% de capitaux propres dans votre maison, informez votre prêteur d'interrompre votre PMI. Prenez toutes les mesures requises par votre prêteur pour que cela se produise.
Étape 3:
Assurez-vous que votre PMI n'est plus présent. Demandez à votre prêteur de confirmer que vous n'êtes plus tenu de payer PMI. Ensuite, obtenez un relevé de prêt hypothécaire qui comprend vos informations de paiement les plus récentes. Assurez-vous que votre paiement mensuel est inférieur à ce qu'il était lorsque vous aviez PMI sur votre prêt. Si votre paiement mensuel reste le même, contactez votre prêteur pour plus d'informations.
Assurance hypothécaire privée et retrait de l'assurance hypothécaire payée par le prêteur
Si vous avez un LPMI ou un MIP et que vous avez versé moins de 10 % d'acompte, vous ne pouvez supprimer vos paiements que par le biais d'un refinancement.
Étape 1
Accumulez 20% d'équité dans votre maison. Avant de pouvoir refinancer, vous devez avoir au moins 20 % de capitaux propres dans votre maison. Si vous refinancez avec moins de 20 % de fonds propres, vous devrez à nouveau payer le PMI.
Étape 2
Faites le tour des prêts. Vous n'êtes pas obligé de refinancer avec votre prêteur actuel; vous pouvez choisir de vous engager avec un nouveau fournisseur à la place. Comparez les prêteurs de votre région et sélectionnez-en un à utiliser pour un refinancement. Avant de postuler, assurez-vous de répondre à leurs exigences de refinancement.
Étape 3
Soumettre une demande de refinancement. Remplissez une demande, fournissez des preuves financières et répondez à toutes les demandes des prêteurs aussi rapidement que possible. N'oubliez pas de mentionner que vous souhaitez refinancer un prêt conventionnel.
Étape 4
Attendez la fin de la souscription et des évaluations. Lorsque vous faites une demande de prêt, votre prêteur entame le processus de souscription. Au cours de cette période, un professionnel de la finance examine vos documents pour s'assurer que vous êtes admissible à un refinancement. De plus, votre prêteur vous aidera à planifier une évaluation. Permettre l'achèvement des processus d'évaluation et de souscription.
Étape 5
Reconnaissez votre divulgation finale. Votre prêteur vous remettra les documents de divulgation de clôture après la souscription et une évaluation. Ce document explique les conditions de votre nouveau prêt ainsi que les frais de clôture que vous devez payer. N'oubliez pas d'accuser réception dès que possible. Votre prêteur ne pourra pas planifier votre clôture tant que vous n'aurez pas examiné votre divulgation.
Étape 6
Assister à la clôture. Vous paierez vos frais de clôture et signerez votre nouveau prêt ici. Vous effectuez ensuite des paiements à votre nouveau prêteur.
L'assurance hypothécaire doit-elle être souscrite ?
Vous devrez probablement payer pour le PMI si vous obtenez un prêt hypothécaire traditionnel et que votre mise de fonds est inférieure à 20 %. Cependant, vous pouvez éviter l'assurance hypothécaire si vous pouvez déposer au moins 20 % du prix d'achat.
L'assurance hypothécaire est une exigence pour les prêts FHA.
Exactement comment l'assurance hypothécaire est-elle déterminée?
Le solde de votre prêt détermine le montant de l'assurance prêt hypothécaire. Vous devez d'abord déterminer votre ratio prêt-valeur (LTV) afin d'estimer le montant d'assurance hypothécaire que vous paierez. Divisez le solde de votre prêt par la valeur de votre propriété pour en arriver là. Le pourcentage PMI, que votre prêteur peut fournir, est ensuite multiplié par cela.
Qu'est-ce qui est couvert par l'assurance hypothécaire?
L'assurance hypothécaire privée ne protège en aucun cas votre maison; ce n'est qu'une assurance pour le prêteur hypothécaire. L'assurance hypothécaire agit comme un filet de sécurité pour le prêteur en cas de défaut de paiement, car les prêteurs considèrent les prêts hypothécaires avec des acomptes plus petits comme des investissements plus risqués. Votre prêteur choisit le fournisseur d'assurance prêt hypothécaire, car PMI ne protège que le prêteur.
Conclusion
Les emprunteurs doivent payer une assurance hypothécaire, mais celle-ci leur permet de devenir propriétaires plus rapidement en réduisant le risque pour les institutions financières d'accorder des prêts hypothécaires à des personnes dont la mise de fonds est peu élevée. Si vous souhaitez devenir propriétaire plus tôt que tard pour des raisons de style de vie ou de budget, vous trouverez peut-être souhaitable de payer des frais d'assurance hypothécaire. De plus, si vous payez un PMI mensuel ou une assurance hypothécaire à prime fractionnée, les primes peuvent être annulées si la valeur nette de votre maison dépasse 80 %.
Toutefois, si vous êtes l'un des emprunteurs qui doivent payer des primes d'assurance FHA pour la durée du prêt, vous devriez reconsidérer. Vous pourrez peut-être refinancer à partir d'un Prêt FHA plus tard pour éviter de payer PMI. Cependant, il n'y a aucune certitude que votre poste de travail ou les taux d'intérêt du marché permettront ou profiteront d'un refinancement.
FAQ sur l'assurance hypothécaire
Quel est le coût moyen d'une assurance prêt immobilier ?
Selon les données d'assurance hypothécaire de l'Urban Institute, vous pouvez vous attendre à ce que le PMI coûte entre 0.58% et 1.86% du montant du prêt, soit payé mensuellement, soit en un montant forfaitaire initial. En termes de liquidités, Freddie Mac prévoit que cela représentera entre 30 et 70 dollars pour chaque tranche de 100,000 XNUMX dollars ajoutée à un versement hypothécaire mensuel.
Est-il nécessaire d'avoir une assurance hypothécaire?
Une assurance hypothécaire est également généralement requise pour les prêts FHA et USDA.
Le PMI est-il une déduction fiscale ?
Oui, les primes d'assurance hypothécaire privée (AMP) sont déductibles dans le cadre de la déduction des intérêts hypothécaires jusqu'en 2020.
Combien de temps payez-vous l'assurance hypothécaire FHA?
Les emprunteurs qui versent moins de 10 % sur un prêt FHA sont tenus de payer une assurance hypothécaire FHA jusqu'à la fin de la durée du prêt. Cependant, si vous déposez au moins 10 %, vous pouvez faire effacer le FHA MIP après 11 ans de paiements.
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